近年來，當我對台灣基金業者(包括境內與境外基金)的高收費提出批評時，我發現一個一再出現的理由就是:

“台灣基金業規模比美國小，當然收費比較高啊!”

但這個看似表面有道理的說法，其實非常荒謬，請見以下幾點。

首先我們注意到，這句話說的是，因為資產規模低，所以內扣費用收費高。

那我們想問的是，當基金規模擴大時，基金業者有把內扣費用調降嗎?

就境外基金來看，台灣投資人買了上百億美金的聯博全球高收益債券基金，內扣費用有因為它有高達上千億台幣的規模而調降嗎?

不會有人說它是小基金吧?

就台股基金來看，你看看公開說明書，有那一家業者在資產規模上升後，費用調降的?有這麼做的業者是規則，還是例外?

也就是說，資產規模，只是業者用來合理化他們高收費的說詞。他們的收費跟規模一點關係都沒有。不管資產規模大或小，他們就是要收高額費用。

再來，現在看美國基金業者，當然它們的規模相當龐大。但大業者，也是從小做起。

Vanguard在1974創立之初，旗下基金整體內扣總開銷是0.71%。當時它管理的資產規模是14億美金。

請注意，這0.71%是主動管理的費用。Vanguard要到兩年後，1976才推出第一支標普500指數行基金。

美國目前規模最大的ETF，代號SPY的標普500 ETF，在1993發行當時，內扣總開銷就是0.2%。

所以台灣業者說，美國基金跟ETF規模大，所以收費低的論點，是一種偏頗的說法。

他們刻意忽略，美國的低收費業者跟低收費投資工具，在一開始，在規模小的時候，收費就很低了。

Vanguard在1974收0.7%就可以做主動資產管理了。在現在人手一支智慧型手機，辦公室裡裝了不知幾台電腦的2020年，許多基金業者還要1.5%的經理費才能管理股票型基金。

真不知道這些21世紀的基金經理人跟分析師是不是仍人手一支計算尺(Slide rule)呢?

對於還在找些荒謬理由合理化這些高收費的從業人員，我們只能搖搖頭，忽略他們。找尋真正在意投資人績效的低成本、高品質資產管理業者了。

完整討論可見今天文章:
https://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/2020/05/high-expense-ratio-is-excusable-with.html

這篇文章我們用聯博全球高收益債券基金做為例子，看基金公司在台灣、盧森堡與美國三地，如何呈現這支基金的績效。

首先我們看的是台灣:

這裡我們看到的是美元計價的A2股別。網頁上列出了今年以來，三個月、六個月、一年、二年等不同期間的累積總報酬。

(可以看到，五年總報酬18.74%，平均每年報酬不到4%。)

最後我們看美國官方網頁:

更重要的是美國網頁有下方這張圖:

這張圖的藍色長條代表基金從2009到2018，每一個單一年度的績效。這很重要。

因為單說基金過去十年年化報酬4%，資訊是遠遠不足的。這十年當中可能藏著很大的上下起伏。這十年當中，基金是否有過一年賺30%，一年虧40%的大幅起伏，還是每年績效就是在4%附近盤迴?這是很大的差別。這要看每一個單一年度績效才會顯露出來。

而且更重要的是，圖中綠色長條，代表對應的指數在同期間的報酬。這才是衡量主動操作到底是否有為基金帶來更好表現的依據。

所以總結來說，同樣一支基金，台灣網頁在績效呈現上是資料最少的。只有總報酬，剛好略過了可以會讓投資人感到失望的年化報酬。

盧森堡網頁只比台灣進步一點，同時有總報酬與年化報酬的資料。

美國網頁最完整，有列出單一年度績效，還有對比指數的績效。

而這支基金，美國版的內扣總開銷是0.58%。台灣販售的盧森堡註冊基金，內扣費用是1.7%(A2股)。

什麼叫更高的收費，更差的服務?

不管理由是因為金融主管單位要求不同，還是基金業者自身選擇不同的呈現方式，台灣投資人要針對聯博基金取得類似美國網頁的完整資訊，會是一個辛苦的過程。

而業者或許正是希望這樣，投資人放棄做這個功課，於是根本沒發現這是一支績效落後對應指數的基金(盧森堡版本)。

資訊的不足，會影響投資人做出判斷的能力。

完整全文與圖表，請見今天的文章:
https://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/2019/11/different-ways-to-present-performance.html

，“靠邀”讀後感的臉書讀者回應中，有一則留言讓我很有感觸，寫成這篇文章。

我們先看一下一組假想場景。

有一天，有家醫院在進行新進醫師甄選:

口試醫師問新人:

“請問腸胃潰瘍一天出血量達人體總血量2%，會不會造成貧血?”

新人:

“不會。只要人夠強壯，這2%的每日出血量很容易可以補起來啊!”

口試醫師又問:

“請問你認為是否可以在麻疹流行時離開疫區、小兒麻痺流行時遠離疫區，就可以避開這些疾病?所以都不用注射疫苗?”

新人:

“對啊。就離開疫區就好了。這樣也不用跟對疫苗有疑慮的家長解釋半天了。”

會談結束後，口試醫師互看一眼，心想:

“這個人醫學系有畢業嗎?”

我們再看另一個場景。

有一天，一家基金公司(或基金行銷業者)在進行新人甄選:

口試委員:

“請問每年2%的基金內扣費用是否根本不需在意呢?對於約翰柏格窮其一生不斷強調費用對投資成果的重要性，還有1%的成本會造成終點價值嚴重減損的事實，你覺得如何?”

新人:

“對啊，投資何必在意這一兩趴的小錢呢。績效好才重要啊。還有，你說的那個約翰柏格是誰啊?”

口試委員:

“請問你是否覺得你可以在醫療產業大漲前，就建議客戶投資醫療產業。在能源產業大漲前，就建議客戶投資能源產業?持續的為客戶帶來好成績嗎?儘管金融史上從來沒有人可以成功辦到。”

新人:”

“對啊，這就是我進入這個行業，要努力為客戶達成的事。”

口試委員:

“請問你是否知道，某特定市場，整體主動投資人在扣除費用成本後一定會落後指數化投資人?你還要推行主動投資工具嗎?而且就算有主動型基金勝過市場，也無法事先看出嗎?”

新人:

“這對我不是問題，我一定可以從事主動投資勝過市場，或是事先替客戶挑出未來勝過大盤的基金。”

會談結束後，口試委員互看一眼，心中想:

“這個人雖然缺乏基本投資知識，而且不知天高地厚。但他錯誤的想法與知識，與毫無自覺的態度，用來銷售高費用主動型基金會是非常好的媒介。我們要錄取他。”

當大多行業，缺乏專業是一種失格。在金融業，有時候沒有專業卻是一種合格，大大加分。

這是一個怎樣的世界?

你以為上述場景是假想的笑話嗎?

我們回頭看那則讓我很有感觸的留言:

這段文字如實反應台灣基金業界的生態，就是不斷賣，一直賣。

客戶已經有投資的，請他”停利”，再換成其它標的。

還沒投資的客戶，就不斷用各種當下新聞熱門主題，請他追逐熱門基金(或說是買在高點)。

基金內扣費用成本太高?不是問題。

基金其實是在追逐當下熱門主題?不是問題。

基金之間換來換去，就是一直累積手續費成本?不是問題。

這些都不是問題。因為都是花投資人的錢。而投資人花的錢，就是業者的收入。

你有專業，有道德的話，你做的下去嗎?這就是為什麼留言者說留在業內是一種折磨。

沒有道德沒有專業的人，在這種環境會如魚得水，適才適所。

一個產業要經歷怎樣的發展，才會變成沒專業才是剛好需要的專業?

完整全文可見今天的文章:
https://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/2019/09/a-profession-that-needs-no-profession.html

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僅供參考，也歡迎大家一起討論～

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* 45cm 9~10人份 通常會是4人家庭一餐份量 鍋具要看尺寸放置
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✔2.選擇需要的功能、機器等級-自動開門、烘乾、熱水、低分貝必備
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✔3.選擇安裝方式、外型-依預算調整不影響功能
* 獨立式 -不挑廚具不需施工安裝，可放陽台（無日曬雨淋區域）｜電壓較多是110V
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詳盡文字解說｜https://shinli.me/2021/05/17/2021100/

違約交割
5/14的新聞近三日違約交割突破5億
台股採T+2 制度，也就是投資人必須在股票成交當天 (T 日) 後的第二個交易日最晚上午 10 點前，將應匯股款匯入交割帳戶，若交割帳戶餘額不足，就構成違約交割。
1.成為信用瑕疵戶，影響信用分數，最高5年內無法再開戶交易
-帳戶將被註銷
2.仍須繳清交割款，並支付總交易金額7%的罰款
-於違約申報後之次一營業日開始三個營業日期間，接受投資人將其持有之有價證券撥轉至證券經紀商違約專戶賣出，返還違約債務及費用
3.最嚴重起訴3-10年

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申辦證券戶時需要考慮的幾個因素
1. APP的好用程度 （但現在很多都使用三竹系統）
2. 最低手續費與手續費折扣 （手續費為0.1425%）
-買一張10萬元的股票 買進就會需要付出 142.5元的手續費
-再依照不同證券公司給的折扣而享有優惠，通常都是落在65折 - 28折
＊賣出股票需要再負擔0.3%的交易稅

🔺各家證券線上開戶享手續費折扣，詳細請洽相關單位

永豐大戶投｜https://pse.is/3etkmw （台美股定期定額/搭配大戶1.1%高活儲）
📌最低折扣 65折 （月退）
📌手續費→單筆、零股最低1元
📌可線上開戶→僅限永豐大戶數位帳戶
＊永豐大戶成為交割戶依然可享最高50萬內1.1%
📌有定期定額
* 最低100元 （目前最低）
* 10,000以下最低手續費1元
* 美股定期定股手續費最低1元美金
🔺集結儲蓄、消費、投資的好選擇

玉山富果帳戶｜https://shinli.pse.is/M4Q9V (註冊享108元)
📌最低折扣 3.8折 （月退）
* 當月交易量在100萬以下：6折
* 當月交易量超過100萬到300萬：5折
* 當月交易量超過300萬：38折
📌手續費→單筆、零股最低1元
📌可線上開戶→僅限玉山銀行帳戶
* 開戶再送108枚富果幣
📌沒有定期定額
🔺頁面簡單好用，適合投資新手，推薦五線譜、ETF組成

國泰證券
📌最低折扣 2.8折 （日退）
📌手續費→單筆、零股最低1元
📌可線上開戶 → 僅限國泰世華既有存戶
＊KOKO數位帳戶無法最為線上帳戶的認證
📌有定期定額
* 最低1,000元
* 12/31前1萬元以下手續費1元

新光證券 （我的第一個證券）
📌最低折扣 2.8折（日退）
📌手續費→單筆、零股最低1元
📌可線上開戶→僅限新光銀行、瑞星銀行帳戶，他行需臨櫃
* 開戶再送1,500元抵用金
* 開戶完成後，將姓名、身分證、電話寄信至 yali@skis.com.tw 並註明「SHINLI推薦」，即可享有抵用金
📌沒有定期定額

元大證券
📌最低折扣 5折 （日退）
📌手續費→單筆、零股最低1元
📌可線上開戶→僅限元大銀行帳戶
📌有定期定額
* 最低1,000元
* 手續費依照成交金額千分之0.855計算，最低手續費1元

統一證券
📌最低折扣 6折 （月退）
📌手續費→單筆、零股最低1元
📌可線上開戶→有合作銀行帳戶即可開戶
* 臺灣銀行、臺灣土地銀行、合作金庫銀行、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、上海商業儲蓄銀行、台北富邦銀行、國泰世華銀行、兆豐國際商業銀行、王道銀行、臺灣企銀、京城銀行、新光銀行、聯邦銀行、元大銀行、永豐銀行、凱基銀行、星展銀行、台新銀行、日盛銀行，中國信託銀行
📌沒有定期定額

富邦證券
📌最低折扣 6折 （月退）
📌手續費→單筆、零股最低1元
📌可線上開戶→ 合作銀行帳戶即可開戶
* 台北富邦、中國信託、國泰世華、玉山銀行、台新銀行、台灣銀行、土地銀行、 合庫商銀、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐商銀、永豐銀行、元大銀行、聯邦銀行、 日盛銀行、渣打商銀、高雄銀行、臺灣企銀、台中銀行、京城商銀、臺灣新光商銀、遠東銀行、凱基銀行、 安泰銀行、上海銀行、王道銀行、基隆一信、基隆二信、新竹一信、花蓮一信、花蓮二信、頭城農會、台西農會、新港農會、新營農會、 關山農會、木柵農會、土庫農會、光豐農會
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* 最低1,000元
* 手續費最低1元

[整理]
萬用帳戶 → 永豐大戶 ＋ 大戶投（單筆、存股） ＋ 幣倍卡/大戶卡
新手投資 → 富果帳戶 （頁面真的很好用）

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