#解定存 #累積的力量

18歲高中畢業就出社會了，
記得剛出社會的時候，
一個月薪水只有18K，
當時的我覺得18K好多😅，
每次發薪日就會先給媽媽，
幫忙分擔家用（那時妹妹還在讀書），
然後自己就會拿著3千～5千去郵局存，
妳們應該都知道，
去存個幾次郵局的櫃檯人員就會開始推薦定存還是儲蓄險什麼的，
然後某次我就真的簽了第一張好像一個月好像是2千還是3千的定存。
（時間太久遠我已忘記）

就是強迫自己存錢的概念。

其實我不會理財，
對數字天生就比較遲鈍，
聽人家在說的把錢放在哪裡可以生錢、還是基金呀什麼的我都不敢碰，
就又某次郵局存簿有了人生中的第一個十萬塊，
然後郵局櫃檯人員又推薦我可以把十萬用定存，
每個月可以怎樣怎樣，
哈哈哈我就又簽了😅！

因為我都覺得郵局不會倒，
所以放那比較安全！

後來認識的人漸漸變多了，
也才知道其實郵局銀行的利息很低，
錢只會越放越薄，
才開始知道要選擇買什麼樣的儲蓄險什麼的；
但我不敢玩股票啦，
我知道很多人都有在玩股票，
但我有自知之明，
自己不適合，
錢還是自己踏踏實實的賺比較有安全感。
（對啦我就是蠢😂）

不過，
我還是沒有把當時年輕時郵局那些給解開，
因為就當作那些都是不存在的😂！

最近，
因為工作室的裝潢有的沒的，
我開始解掉十幾年前就開始買的而一直被我遺忘的那些郵局的儲蓄險。

今天繳工作室最後的工程款，
所以又去解定存了，
郵局人員看到問我，
哇～這是12年前的單欸，
我說對，
好像是最後買的！

當我在等待時，
我內心其實有點感動，
我真的很感謝當時20歲～24歲的自己，
也感謝郵局櫃檯人員每次都好愛推薦🤣，
現在坐在那的阿姨叔叔們我真的很謝謝你們😂😂！

雖然懂得投資理財的都說我很蠢，
但至少我現在還有這些多出來的紙張可以讓我解定存😂！

我也是從一個月3千、5千的開始存，
我只能說就是給自己壓力，
妳給自己承受的壓力，
要隨著時間、年紀一起遞增，
這樣妳就會因為有壓力而更努力，
雖然當下妳會覺得日子過的超乾的，
每次發薪日身邊的錢好像也都繳出去了，
但現在36歲的我，
真的很感謝20歲傻傻的自己，
看似不起眼的日復一日，
會在將來某一天，
突然讓妳看到堅持的意義！

有人說我賺很多錢所以買車買房，
拜託⋯
都還在貸款ing好嗎😒？
不要輕易的去評論誰的成就，
大家看到的都是表面，
因為你不是當事人，
不會懂背後人家所付出、所犧牲的，
當你在睡覺的時候我還在工作、
當你在月休4天、月休6天到後來的8天、週休二日的時候我也在工作，
同學在讀大學、參加社團活動時，
我就已經在工作了，
我真的很感謝我當時的老闆給我的一句話：
「伶惠，當妳的同學大學四年畢業後，他們有了大學畢業證書；那妳在這裡做了四年後，妳能有什麼？！」
這句話是我出社會的前四年，
每天提醒自己的！

所以物質生活的背後，
都絕對是有平等的付出，
付出的越多，得到的就越多，
不需羨慕也不需妒忌；
努力也應該是一種習慣，
而不是一時興起，
我自己得到的，
從來都不是僥倖。

也鼓勵還正值青春的妳們，
一定要努力，
努力到無能為力，拼搏到感動自己！

#伶惠的半夜閒聊
#半夜就是麻麻享受自由的時間

陳伶惠

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何時該買房？該怎麼買？投資最難的事情？

何時該買房？

第一個問題應該要反過來問，何時不該買房？或者何時買房會比較吃虧？

貸款貸不下來的時候不該買房，買房很少有人不用貸款，成數多寡暫且不論，所以若是貸款很難成功，建議您還是先將工作穩定後，再來考慮買房的事情，所以工作不穩定，貸款不易，買房也困難。

再來買房會吃虧，也是因為貸款利率差的關係，這個也是跟工作有關係，譬如業務獎金性質的工作，薪資收入起伏大，所以銀行核貸的條件可能會比較差，再來譬如是創業老闆，貸款條件可能也會比較差，因為銀行認定創業風險高，所以反而受雇人員的貸款條件會比較好，所以受僱醫師的貸款條件超好，反而創業的診所醫師老闆，貸款條件反而打折。

所以若是短期內有工作變動，可以考慮在貸款條件好的時候買房，貸款條件比較好，比較不會吃虧。

同樣的，若是短期內工作有變動，自住房產也是比較麻煩，畢竟買房賣房都是件不容易的事情，要花費不少時間精力，若是有簽約的工作，合約快要結束的時候，避免做出買賣重大決定，應該等工作稍微確定後，再來配合住房的事宜。

該怎麼買？

買房我們只先考慮自住的情況，買房怎麼買？做足功課。

買手機要做多少功課？

自助旅遊訂飯店要做多少功課？

買房金額比買手機多十百千倍，買個手機都可以研究半天，買房認真研究實在不過分，市面上有不少書籍跟房屋有關，千萬不要懶惰讓爸媽、其他人決定，你買手機會讓你爸媽決定嗎？自己用的手機自己選，自己住的房子自己找。

買房之前多出去旅遊幾次、多租幾次房，就會知道自己的喜好，旅遊喜歡住熱鬧的商店街？還是人少風景好的地方？喜歡住民宿？還是喜歡住飯店？需要飯店設施的？還是便宜可過夜的？

買房也不要預備太遠，小倆口剛結婚，短期三五年內也沒有要生小孩，就不用準備小孩房間買太多房，將來等到小孩出生，也沒那麼快可以自己睡一間，周遭很多朋友小孩上了小學都還是跟父母一起睡，如果預算充足再來考慮其他房間配置，譬如書房、健身室、視聽室，只是現在房價都不便宜，小小一間房成本都要百萬，這些錢改放在0050，獲利拿去繳健身房會員都划算。

買房地點距離工作不要太遠，單程交通時間在一個小時還可以接受，超過太多就有點花時間，所以買房地點會影響後續男女雙方的工作地點，交通方式也要再確認，有時候認為開車騎車很方便，結果停車很麻煩，大眾運輸也要事先確認路線。

遠距工作算是疫情時代的少數美好收穫之一，不過我是覺得完全遠距還是滿困難的，人與人的互動是不可缺少的，所以地點的選擇還是滿重要的。再來若是有小孩之後，學區的考慮也是滿重要的，畢竟教育體系是需要足夠人數支撐的，小眾教育路線金錢與時間成本高，不是人人負擔得起。

如果你對該地區不熟悉，可以暫時先用租房的，騎驢找馬，等到熟悉該地區，也覺得不錯後，再從附近找房買，比較不會買錯，至於很多人擔心買貴？整體房價上上下下很難預料，譬如最近幾個月疫情嚴重，房價也沒下跌多少，所以要等到整體房價波動比較困難，自己做好功課也不會買的比別人貴就好，買錯比買貴容易。

買房預算也可以用租房租金回推，若是你目前租房條件很滿意，假設租金一個月2萬一年24萬，現在出租報酬率大約是3~5%左右，所以從3%反推回去約八百萬左右，假設貸款八成可以看總價約一千萬的房子，然後買房還要準備頭期款，償還貸款也盡量本金一起攤還，所以這樣每個月的負擔，還是會比單純租房高，但是也應該還可以負擔，房貸過了五年十年後，也可以考慮轉增貸，這樣之前還款的本金，又會重新回到手上。若是總價差距過大，譬如預算暴增到兩千萬，可能都是不小的負擔，需要再三考慮。

房貸申請銀行也是門功課，重點是找額度高、利息低、年限長、沒有綁其他金融商品，薪轉戶銀行比較知道公司狀況，可能會有員工優惠方案，另外也可能有銀行做促銷活動，可以留意親朋好友跟哪家銀行貸款優惠，多多比較，比較重點還有一個，就是數字直接對比，最後搜集三家不錯的，再來做最後的徵信確認仔細數字，因為短時間銀行無法過度徵信，會引起懷疑。

與銀行往來要視同正式往來，若是有申辦信用卡，盡量每期都是全額繳清，不要逾期，免年費的信用卡至少要辦一張使用，長期培養信用，申辦房貸銀行也可以辦張信用卡，給往來銀行理專做點業績，銀行是少數合法借貸管道，一定要跟銀行培養好關係，好好經營，至於推銷的其他金融商品，自己認真做點功課，至少跟指數投資做點比較。

若是財務狀況極度保守的朋友，擁有半年到二年的週轉金，仍然有儲蓄（現金、定存、儲蓄險）超過十年租金，工作穩定，沒有其他金融商品、投資組合，而且沒有購買自住房屋，處於租屋狀態，我會積極建議開始考慮買房，期間可以拉長半年至一年，在這個資金寬鬆、通膨明顯的年代，持有過多的現金，改配置在自住房產，也是一個很穩定可靠的方式。

最後買房跟結婚有點類似，沒有完美的，都是比較級的，可以設定一個目標，譬如看房三個月十二個週末，每週看五個案子，總共看六十個案子，初期先不做決定，等到過了一半，也就是六個週末三十個案子後，有比過去更好的案子出現，就可以下手準備斡旋了。

最後的最後，買房跟結婚差不多，入住後跟婚後，與之前期待還是會有點落差，只要不要相差太多，能夠忍耐的請多包容，左右鄰居、樓上樓下鄰居、管理員、停車位...，很容易有摩擦，不是只有這個建案有問題，搬家換房子後還是會出現其他問題，人生就是如此xd。

投資最難的事情？

投資最難的事情就是本金

大詩人常常笑說指數投資三大缺點：本金大、時間久、很無聊

其實主動投資也需要本金，大詩人以前做產業分析師的時候，其他同事文組畢業沒幾年，薪水不高也存沒多少錢，所以投資只能買低價股，或者一兩檔股票套牢，就沒有其他錢投資了，講白了任何投資方法，都需要本金繳學費，初期的冤枉路走越多，需要的本金越多。

再來是本金若是不夠，投資很容易想開槓桿，不論是貸款增加本金，或者使用期貨、選擇權，本質上都是開槓桿，開槓桿除了費用增加，利息、手續費都是費用，風險也增加很多，危機出現時很容易被迫清倉出場。

增加本金最常見的方式就是增加薪資收入，可是台灣彌漫太多理所當然的氛圍，以我之前的工作台積電工程師為例子，怎麼會有人以為這是個正常上下班的工作呢？怎麼有辦法套用勞基法的工時呢？每個人都想要錢多事少離家近，問題就是你找不到這種工作，台積電在台灣是排名領先群的工作，對比美國像是在蘋果公司上班，你會誤以為蘋果上班很輕鬆嗎？很多人下班回家也都是在工作，壓力也都是很大的。

很多事情是沒有辦法線性控制的，台積電三倍的薪水、三倍的累，我可以只要兩倍的薪水、兩倍的累就好嗎？

今天分享買房的事情，還是自住而已，就要做很多功課，若是要做包租公、投資客，那要做的功課更多，買房不只要跟銀行經營關係，房子買了也要好好經營，不然在貴的傢俱也是掛衣服、在貴的豪宅也是垃圾屋，萬事起頭難，買房也需要頭期款，投資更需要本金，天底下沒有白吃的午餐，謝謝大家。

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