在第二次世界大戰以後，台灣進入戰後重建期，戰後的新生兒大量出生。1960年代，這些嬰兒陸續長大成人，勞動人口比重轉為長期上升，台灣經濟轉為長期成長，維持了超過50年的人口紅利，而當年的戰後嬰兒潮世代，2015年以後，陸續變成了阿公阿嬤的老人世代，然後，台灣也開始進入，需要被撫養（15歲以下的青幼年族群和65歲以上的老人族群）的人口比重，持續攀升的時代，也就是人口負債結構。

其實有些已開發國家早就已經進入人口負債了，例如日本、德國、義大利等國家，早在1990年代就進入人口負債階段，後續緊接著就是國家人口長年邁入減少，例如日本已經連續十年人口持續減少，十年來累積減少的數量超過200萬人，對於進入人口負債結構的國家來說，經濟的長期負面影響會相當大。

在全球化的社會裡，地球上大部分國家的商品需求都可以滿足，自身的產能不足，就透過進口貿易來輔助達成，反而是消費的成長相對有限。從宏觀經濟的角度來看，如果一個國家長期的消費低於生產，就會有長期陷入通貨緊縮的風險。

一個國家的人口長期減少，穩定的消費力成長就不容易產生，另外，人的一生中，消費力在成年以後會快速增加，中年末期可能會達到巔峰，進入老年以後轉為下降。因此，當一個國家的人口主力是中壯年族群，那麼該國家的消費成長力很可能會相對強勁，但是進入人口負債以後，國民老化的比例越來越高，消費成長力很可能就會停滯不前了。

日本的例子最明顯。1995年以後的日本，陷入通貨緊縮的頻率越來越長，直到歐債危機後，首相安倍晉三上台，日本央行實施大規模量化寬鬆貨幣政策，透過貨幣政策去輔助國家經濟發展，日本才進入相對弱的通貨膨脹環境，但已經比通貨緊縮理想多了。

在一個通貨緊縮的經濟環境中，物價會長期疲弱，這會讓民眾延遲消費，不願意進行購買耐久財，進而弱化國內企業的營運效益與利潤，然後削弱企業雇用能力，企業內部的晉升制度也會明顯停滯，舉國上下的民間企業薪資成長嚴重弱化，然後影響民眾的消費意願，一直惡性循環下去。這也是為什麼維持2%的通貨膨脹環境，會比通貨緊縮理想許多，更是日本政府的重要目標。

台灣2015年進入人口負債結構以後，到2020年已經兩度出現通貨緊縮環境，不過時間都相當短暫，除了國際經濟不景氣，還有通貨膨脹率相對高基期，所以一年內就恢復溫和的通貨膨脹環境了，只要避免長期進入通貨緊縮環境，那麼貨幣政策加上財政政策，理論上可以讓進入人口負債結構的台灣，景氣熱絡一段時間，至少我們從歐元區和日本的例子，還是能看到貨幣政策加上財政政策，有效延緩人口負債結構衝擊的經驗。

以台灣和南韓這種出口貿易比重相對高的國家來說，人口結構弱化，造成的國內消費力轉弱隱憂，或許還可以靠國外的消費力來彌補，也就是國內的製造業和工業必須具備相對強的競爭力，透過外部需求，大量生產和出口，去滿足外國人的需求。這樣一來，國內企業有充足訂單和持續維持產生，才能養活大量員工，廣大的勞工有穩定收入，自然會願意持續消費，維持台灣本土內需消費的成長力。

考量美國FED、歐元區ECB、日本BOJ、英國BOE、中國央行等規模較大的中央銀行，未來很可能都會持續擴大全球金融市場的流動性，這有助於延緩已開發國家集體人口勞動力長期減弱的副作用，台灣也會受惠，減少人口負債結構對台灣經濟的負面影響。

但是很多內需型的消費產業還是很可能會受到負面衝擊，例如教育產業、房地產業，也就是消費主力是來自於台灣本土民眾的產業，長遠來看受到人口負債結構的衝擊會比較大，因為有該商品或服務需求的消費者在持續減少，如果政府無法去延長該產業的衰退速度，該產業的需求萎縮，能養活的勞工自然就會縮減。

例如，少子化使得台灣的幼教和小學教育產業就會難以經營，而且台灣人口過度集中在六大都市，所以都市的負面衝擊可能相對少，但鄉村就會嚴重衰退。實務上來說，因為都市的生活機能和公共資源都遠遠完善許多，政府長期而言，實在很難用財政政策解決鄉村人口加速移動到都市裡的問題。

最難處理的應該是各種退休年金制度的衝擊，尤其是那種類似大水庫概念的年金制度，所有用戶在一個帳戶內，而不是個人專戶，未來很可能就會面臨破產風險。因為人口結構呈現倒金字塔，繳錢的人越來越少，領錢的人越來越多，就數學上來說，一定會破產，除非政府進場去接管，彌補虧損。包含軍公教、勞保、健保，基本上都得長期修改，使每年要繳的金額越來越多，再限制領錢的額度，這樣才能有效延緩破產的期限，但這也不是一勞永逸的解法，真正的唯一解就是政府用國家資源去接管。

按照以往的經驗來看，不論在哪個國家，長期的生活費都是年年增加的，扣除台灣相對少數的老一輩公職人員，有相對高替代率的退休金以外（這些族群隨著時間只會越來越少），單純只靠退休金要過生活，那是極度困難的事情。歐洲和日本等已開發國家，解決方式之一就是延後人們的退休年齡，大家繼續上班就業，養活自己，這大概也是台灣的唯一解法。

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👮孫先生，保全人員，在上一份工作斷掉了兩根手指頭，後來轉職擔任保全工作，血汗超時，媽媽過世了，出殯的那一天，還在殯儀館接到主管的電話：「你到底晚上能不能來上班？」他一氣之下就離職了，然而轉職不容易，他還是只能做保全的工作。

👨‍🔧何先生，電子工廠員工，老闆在中國、台灣投資經營都不甚良好，也都有積欠員工加班費、退休金等狀況，有一天中國勞工憤而將老闆包圍在廠區，老闆嚇到了，解決之道居然是賣掉台灣的工廠土地，解決中國勞工的欠薪問題。

那欠台灣員工的薪水呢？老闆不斷保證不會落跑，結果員工從報紙上才知道土地、機台又都被拿去抵押了，於是趕緊組織工會，爭取失去的權益。

👩‍🏫郭小姐，美語補習班老師，沒有勞保也沒有提撥6%退休金，他在調解會上提出自己的薪資單還有排課表，但老闆居然否認郭小姐是他的員工，強硬的態度使得調解不成立。

郭小姐後來去申請勞動檢查，勞動局居然「查無不法」，無奈的她只能去提告，最後勝訴。

保全業一直是高掛血汗工作排行榜之首，低薪高工時，入行的人幾乎都會被要求簽署俗稱「責任制條款」的勞基法第84-1條約定書，使得保全員要爭取權益難上加難。

台商投資中國失利，苦果卻要台灣勞工承擔的例子不少，連華映這樣的大公司都會發生類似的弊端，何先生所服務的上市電子廠更只是冰山一角，有更多被迫承擔老闆投資失敗苦果的勞工，在社會各個角落掙扎、被迫失業。

💢隨著新型態經濟興起，服務業者利用各種「承攬」、「外包」等外貌去規避應該付給勞工的福利與權益，像外送平台外送員就是典型的例子。

😱遺憾的是，勞工朋友除了提告（而這要花一大筆訴訟費跟律師費），能做的就是去市政府申請勞動檢查，但偏偏現在勞動檢查的品質不一，勞工朋友未必能夠真的伸張正義。

這些勞工朋友的故事，讓我深刻明白，公平正義，只有透過制度的改革，才能實現。💪讓我們一起把屬於勞工的聲音，送進立法院！

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投資基金前必須注意的三件事

林成蔭簡介：
台灣證券分析師、萬寶投顧基金事業處執行副總、新光投信協理、組合基金經理人、政府四­­­­大基金代操經理人、各大企業與政府機關講師、《財子學堂》創辦人及專欄作家。著­作­：­股­海樂活、遨遊股海。

廖大緯簡介：
CCIM認證侯選人；為花旗銀行委託台灣首次公開喊價銷售仲介；為國內外銀行及資產公­­­­司處理不良債權交易；蘋果日報專欄作家。現任台灣與國際不動產仲介與顧問、《財­子­學­堂­》專欄作家。

財子學堂 http://www.caizischool.com/