【外溢保單龍頭爭霸戰 】

外溢保單除了保戶有保障外，也有鼓勵保戶維持自身健康，讓保險公司減少理賠的雙重效果。

國泰人壽、南山人壽都分別推出了數個外溢保單商品，從健走到健檢都成了外溢機制的內涵，壽險2強爭搶要當外溢保單第一品牌.....

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最近做了醫療險的保單健檢，認識了很多中肯跟貼心的朋友，這些朋友分別在保經、台灣、遠雄、富邦、全球、南山任職，謝謝他們不厭其煩地解釋、分析、教學，有想要保以上這幾家保險的可以密我，我的口袋名單可以介紹給你，他們人都超好也很優秀，也分享一下我這一陣子的心得。
　
第一、失能險買保本跟不保本因人而異，但我建議不要買保本因為太貴，加上考慮到通膨後，二十年後的錢跟現在也不一樣，所以買一般定期終身不還本即可，以免保費太高造成負擔，然後各家豁免等級、一次金賠償有沒有打折、有沒有保證給付也要多做比較。
　
其次，同樣都是失能險但各家保費都不同，可以多比價，不要覺得差幾千塊沒有什麼，20年後可就差了好幾萬，一家人光主約加總還可能差到十幾、二十萬。
　
第二、癌症險，我也認為不用買到保本，理由跟上面一樣，當然還是看每個人的想法沒有一定，一般定期癌症便宜又能規劃的很好，如果是幫小孩保，小孩隨著年紀變大有能力也能換他自己繳。終身險是你直接幫小孩分擔，定期是你暫時替小孩分擔但長大後請靠自己，這就看人還有口袋深淺，總之，還是先求有再求好，先保大再保小。
　
第三、實支實付的部分要注意，有的是雜費高但是沒有門診手術費用，現在住院天數越來越少，手術也盡量以門診手術取代，例如開白內障是門診手術，換一個比較貴的人工水晶體大概90,000 ，如果你沒有支付門診手術費用那就無法陪，所以也要了解一下。
　
其他像手術費用會乘以比例、有的是手術費用會受限於2-2-7條款，如果沒有第二家實支來互補的話，很可能會有空洞。也有雜費看起來高，但是需要住院三十天以後才會慢慢增加，但現在住院天數越來越短，所以也要評估，所以建議有時候雜費要看最低不要看最高。
　
第四、現在意外險的部分其實都大同小異，有人會說用產險公司的部分會比較便宜，的確沒錯，但是產險公司他沒有保證續保，這個也是要多多注意。
　
第五、重大傷病跟癌症如果沒有預算考量的話當然是兩個一次買，現在都有一次金補償，直接發生就給你一筆錢做使用，要拿去看病或玩樂都可以，那如果有預算考量的話，我自己啦，可能會偏向於重大傷病，因為他也包含癌症，加上健保所列出項目，範圍會廣一點，但缺點可能就是比定期癌症險來得貴。
　
一份醫療險就是主約加上一些附約來構成，如果有預算的考量，主約往往都會用比較便宜，例如壽險之類來搭配，但失能也是未來趨勢，畢竟沒有人保證下秒會發生什麼事情。
　
我總結關於醫療的部分，就是先求有再求好，先顧大再顧小，根據萬一離開之後責任的大小來分配保險，沒有預算的考量同時有兩家的醫療險就能非常的完善，但是如果有考量的話，還是先求有再求好。
　
畢竟都是錢，一年可能幾萬元都覺得還好，但是一家人20年後，可能就要幾百萬，而且只是主約繳完附約還是要繼續繳，而且附約也會隨著你年紀的增加越來越貴，都是錢，不能不謹慎。
　
最後建議一定要有壽險，最好還不要太少，這樣以後小孩長大後愛吵架、不愛回家、不聽話時，你就跟他說：你們都大了翅膀硬了，爸的那幾百萬壽險受益人真的要好好思考一下了。保證初一十五固定回來陪你下棋吃飯！（大誤開玩笑😝）
　
謝謝這一陣子所有的保險朋友們，對我這麼龜毛機車的人ㄧㄧ解釋，感謝。友誼長存
　
外行人分享自己保險觀念，如果有不妥或錯誤的地方也請多多指教。感謝

最新調查，七成子女最擔心媽媽健康出狀況，媽媽們已有的保險保障，四成是住院及手術等醫療保障、三成四是壽險保障，僅有二成八重疾或特定傷病。

純備份廣傳 以下內容維基百科

2020年1月14日，據路透社報道，世界衛生組織確認新型冠狀病毒「已經」有限度人傳人，之後修改報道為「可能」有限度人傳人，世衛隨後對發電郵查詢的傳媒澄清並無證據顯示病毒人傳人，並在社交網站上表示中國政府初步調查找不到清晰人傳人的證據[68][69]。

1月19日，世界衛生組織發言人亞沙雷維奇回覆台灣中央通訊社的電郵查詢，指根據最新資訊及分析，已有證據表明新型冠狀病毒存在有限度人傳人，同時補充指尚無明確證據顯示人際間有持續傳播，無法評估整體的人傳人範圍[70]。英國廣播公司（BBC）亦於1月20日獲世衛回覆密切接觸者間發生了有限的人傳人，同時指多個消息源透露武漢同濟醫院有醫護人員懷疑感染[34]。武漢官方的說法則是不能排除人傳人可能，但持續人傳人風險較低，認為疫情是可防可控[71]；中國國家衛健委同時指病毒源頭及傳播途徑尚未查明，仍需嚴密監控可能的病毒變異[34]。

1月20日晚間，中國國家衛健委高級別專家組組長、中國工程院院士、國家呼吸系統疾病臨床研究專家鍾南山在接受央視新聞直播採訪時表示，根據目前的資料，新型冠狀病毒肺炎是肯定的人傳人：「在廣東有2個病例，沒去過武漢，但家人去了武漢後染上了新型冠狀病毒肺炎，現在可以說，肯定的，有人傳人現象」。[72]他又透露圍繞一名病人，已有14名醫護人員出現醫療照顧相關感染（隨後證實是進行神經手術時感染），指是非常重要標誌，又表示95%病例與武漢有關，呼籲民眾可戴口罩預防及如非必要勿前往武漢[73][74]。

1月21日，早前只說存在有限度人傳人的世界衛生組織在Twitter上表示新型冠狀病毒肺炎可能存在持續人傳人情形[75]。同日，曾到訪武漢實地考察的中國國家衛健委武漢肺炎專家組成員、北京大學第一醫院主任醫師王廣發向香港有線新聞確認他已感染[76]。王廣發表示自己從武漢回到北京後，左下眼先出現結膜炎，然後發燒，他推測自己是經眼部結膜感染，認為當時沒有戴防護鏡是防護盲點[77]。曾去武漢視察情況的香港大學醫學院講座教授袁國勇相信疫情可能已經進入第三波傳播（家庭及醫院傳播），若在社區大爆發有機會重演2003年SARS事件[78]。中國國家衞健委高級別專家組組長鍾南山認為武漢1名患者感染十多名醫護人員是醫院防控不足，此患者可被認定為超級傳播者，表示此新型肺炎暫無特效藥[79][80]。德國權威病毒專家德羅斯登則在2020年1月22日做出表示，武漢不明肺炎是新型的病毒，但嚴重程度不如SARS，然而疫情正好在農曆春節交通高峰期前夕爆發，對防堵相當不利[81]。

1月22日，中國國家衛健委承認已經出現人傳人及醫務人員感染，病例主要與武漢相關，並存在一定範圍社區傳播，主要是呼吸道傳播，病毒存在變異的可能，病毒有機會變異及進一步擴散[82]，並指出未發現有超級傳播者[83][84]。當晚國家衛生健康委員會發布了《新型冠狀病毒感染的肺炎防控方案（第二版）》。方案提到，武漢肺炎的潛伏期最長約為14天，病例存在人傳人情況，潛伏期可能無傳染性[85]。中國科學院院士、中國疾控中心主任高福表示，根據目前的流行病學認知，新型冠狀病毒對於兒童等年紀小的人不易感[23][86]。但上海醫療救治專家組組長張文宏則認為，兒童不易感新型冠狀病毒的說法論據不充分[29]。此外，中國國家衛健委高級別專家組成員李蘭娟院士稱，新型冠狀病毒可用75%酒精殺滅，且不耐高溫，目前致死率比H7N9低[87]。

1月23日，國家衛生健康委員會發布了《新型冠狀病毒感染的肺炎防控方案（試行第三版）》[28]。與第二版診療方案相比，新方案新增表述「出現無武漢旅行史的確診病例」。試行第三版方案提到，截至目前搜集到的病例，顯示無華南市場暴露史病例在增加，並出現了聚集性病例和無武漢旅行史的確診病例，而且在境外多個國家和地區發現了來自於武漢的無明確市場暴露史的確診病例[88]。

1月24日，武漢金銀潭醫院、國家呼吸系統疾病臨床醫學研究中心等團隊在著名醫學期刊《刺針》刊發研究，分析了首41位病人之後，指出病毒可以有效人傳人，且初期未必出現發燒等症狀[21]。研究又指出其中27人去過華南海鮮市場，12月1日發病的首位患者，以及隨後發病的3位中2位患者未去過華南海鮮市場，並有一個家庭集體感染[20]。研究還發現，在這41位病人當中，死亡率已達到15%，與SARS相若[89]。而《刺針》上另一篇由香港大學微生物學系講座教授袁國勇等多名傳染病專家發表的研究分析了一個深圳家庭，6人去過武漢後5人染病，另一人未去過武漢亦隨之感染，攻擊率達到83%，而其中一兒童患者染病後未有病徵，顯示病毒可能在患者不知道的情況下於社區散播[89][90]。

1月26日，中國國家衛健委在記者會上表示透過分析臨床資料，顯示病毒傳播力似乎有所增強，傳播速度較快，認為疫情進入嚴重及複雜時期，相信仍將持續一段時間[91][22]。又指病毒潛伏期介乎1至14日，大約為10日，與SARS不同的是，潛伏期亦具備傳染性[27]。