> 利率=指標利率+浮動利率計算。
> 但如果連市場利率都是要往下修的狀況，匯豐卻還調高已貸款戶的房貸利率，這樣的利率
> 計算方式怎麼看都非常不合理啊

匯豐一段式房貸利率 = 指標利率 (依照TAIBOR值浮動) + 固定利率

固定利率簽約談多少，未來都保持不變
但指標利率會依照TAIBOR值浮動
例如固定利率簽約時談 0.96，而2018年房貸指標利率是 0.66
繳的房貸利率就是 0.96 + 0.66 = 1.62%
但由銀行公會公布的資料來看 (https://tinyurl.com/y3vsmqyq)
今年六月開始TAIBOR值已經突破0.665 (代表指標利率準備變成0.67)

(以下星號部分均為簡化後的不精準定義)
* 指標利率
指標利率係按調整日當日之台北金融業拆款定盤利率
(Taipei Interbank Offered Rate；簡稱TAIBOR)
三個月期之公告利率為計價基準計算至小數第二位，第三位起四捨五入

* 調整日
每三個月調整一次調整日期: 每年三月十五日、六月十五日、九月十五日及十二月十五日
若每個月調整一次，調整日期為每月十五日。
(依簽約時你勾選哪個)

* TAIBOR值利率含義
報價銀行以無擔保方式自金融同業間拆借資金的利率
由中央銀行遴選的數十間報價銀行公布值砍高砍低再平均。

如果將時間軸放大，指標利率從2016年七月降到谷底以後
穩定維持在0.65X緩步向上
但拉成十年線來看，就不再是那種小數點第二位差距
(你會發現對0.01%氣pupu其實沒意義)
https://imgur.com/tHkIyi2

用TAIBOR值作為浮動利率機制是否合理?
我不知道... 非金融專業QQ
但這個值也不是匯豐想升就升
看是否有板友知道使用T值對銀行、貸款者彼此利弊為何了?


資料來源:
1. 匯豐官網 https://tinyurl.com/y47l4wqb
2. 銀行商業同業公會 https://tinyurl.com/y4qyub7q
3. 我的匯豐房貸合約 T_T

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※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1561021984.A.68D.html

唐鳳說過一句話：
社群基礎是基於拋磚引玉講爛點子/漏洞百出的說法
最終，才能吸引真正高手出來打臉
說點自己外行看法

除了T值，另一個更常見指標是推文提到I值(2年定存利率)

1) 數字面
同樣房貸利息 1.6%
1.6 = T值(0.66) + 0.94
= I值(1.09) + 0.51

固定利率可視為給銀行加碼利息
你得吐 0.94% 或 0.51% 的保證加碼利息給銀行
若把浮動利率波動風險與幅度視為一致 (雖實際還是有差異)
I情況優於T

2) 借貸屬性
T值前面說過，是金融同業彼此借貸資金產生的利息關係
I值則是兩年定存銀行提供存戶的利息
存款升降息，金融業資金拆帳利息
兩者屬性有差異 (銀行→存戶 vs. 銀行→銀行)

3)
從過去15年整體來看
即便反應速度快慢不同，波動幅度也有差距
大體來說，I值T值波動幅度與曲線極其類似
(其實這裡我也不懂，為什麼兩個不同屬性利息卻有緊密相關性)
這是統計分析，不野人獻曝

我的想法是預測小升小降意義不大
對貸款者而言，小波動只是小確幸和小不幸(例如這次..)
不影響原先負擔能力
讓人擔心的是出現劇烈震幅或出乎意外結果
造成超出自己的能力
I值T值從過去15年來看，都是極其穩定指標
並沒有說選了那個有致命不同結果

4)
如果I值、T值能選，在房貸利息相同情況，我會選I值

我覺得未來發生底下的機率，會是I優於T
定存零利息機率 高於 銀行拆帳零利息
定存高利息機率 低於 銀行拆帳高利息

這是我個人一廂情願認定，無任何數據支持
因為看過去I值T值彼此相關
因此統計數據很可能不支持上述論點

5)
講這麼多為什麼最後選匯豐?

貸款前
我電話問了十幾間本土銀行，包含華南、第一、台灣、富邦、國泰、土銀....
裡面包含我往來十幾年、薪轉、繳保單、定存、做外匯銀行
每個利息開出來都頗糟 姿態也高
很多優惠利息需要額外買一些有的沒的才能提供

記得某間開戶十幾年的銀行，我問老客戶你怎麼提供這種利率???
櫃台跟我說，每年進出資金百萬才能談優惠利息
我這種只是裡面有存錢，叫存戶不叫客戶

相較之下問到的兩間外商銀行(匯豐、上海商銀)
開出利息樂勝本土銀行

做過基礎功課後，T值也看不出可怕影響 (只是也沒打算抱30年看長期就是...)
總房貸利息就選能提供最低的銀行
※ 編輯: IgnoreSwing (218.161.35.162 臺灣), 06/24/2019 00:35:01