#勞工紓困
因應去年疫情
勞動部去年四月底推出10萬元的勞工紓困
今年一月半年的寬限期將至
勢逢國內疫情昇溫
如勞工有還款困難，可選擇兩種方式因應。
1. 洽貸款銀行申辦展延
2. 依消費者債務清理條例第151條，請求協商債務
有需要的勞工務必注意
#新北市議員李余典

救世文，幫忙轉一下！能看到是福氣！

【勸世文系列】

🔷・災難後重建時，趁機亂入的民間紓困貸款

某日網友提問：
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
Ａ大您好，請問一下，
「機車貸款」可不可以借？
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝

前陣子某日我在送貨時，收到網友的私訊，
由於當時在開車，實在不方便回覆，
於是請他留下相關資料，我們再來評估看看。

根據網友提供的資料是：
「貸款12萬，月繳6108元，分24期攤還」。
至於借款利率為多少，電銷人員則沒有提供。

以網友的薪資條件來看，這樣的月付金額似的負擔並不算沈重，
但是，由於電銷人員沒有說利率為多少，
導致網友無法判斷這筆貸款到底能不能借？

像這種時候，Ａ大就會用「分析貸款」的方式來評估，
這筆資金是否可以借來運用？

・粗略的評估方式

（１）計算出分期零利率的月付金額。
（２）用「貸款月付金額」÷「零息月付金額」
＿＿＿＝概略的本息支出率
（３）本息支出率 －１＝ 總利息支出率
⭐⭐⭐
（４）『總利息支出率』÷ 貸款總年期 Ｘ２
＿＿＿＝概略的貸款年利率

【本案】

Step1：
120000÷(2年X12個月)＝5000

Step2：
6108 ÷ 5000 ＝ 1.2216

Step3：
1.2216 - 1 = 0.2216

Step4：
0.2216 ÷ 2年 Ｘ２ ＝ 0.2216
約為『22.16%』的借款年利率。

註：此法為概算一定會有誤差，且利率越高誤差越大。
這是在沒有任何理財工具與特殊計算機的狀況下，
能在幾分鐘內快速求出「概略的貸款年利率的算法」。
當然，
也有能求出更精準的貸款利率的算法，只是要花很多時間。

算出這個答案後，我回覆網友説
『這東西別碰，去辦勞工紓困貸款吧！』

網友說他們是ＯＯ融資公司，有配合政府在辦理紓困貸款。
而且已經繳了半年多的「最低應繳金額」，怕去辦紓困不會過。
解：
你又還沒辦，怎麼知道不會過？

註：在此先幫他們打馬賽克，我只能奉勸這些公司別趁機亂入，
汽機車貸款就是民間融資公司出來放錢，不要在那邊說有配合政府的紓困專案。
此次的勞工紓困貸款是『政策性貸款』會需要參考的資料極少，
就算財務有狀況，只要別太誇張，欠錢都沒還，那可能就比較難過件。
另，
這些公司若沒向「聯徵」購買調閱權限，
根本看不到資料，就不要在那邊假仙，裝專業。
還請借款人用自然人憑證去調聯徵回傳，
還很假掰的在那邊算負債比，你這樣子有點「落漆」耶。

・債務的分界線

我想這是比較少人在談論的話題，趁著這個機會，
Ａ大就順便講一講。
一般來說，在「信用貸款（俗稱：信貸）」的範疇中，
若不看「借款年限」
借款年利率超過８％，就算『不良債務』。
４％～８％之間，算『非良性債務』，
４％以下～２％，則算「良性債務」。
低於２％，則是「低利借款」，這個會比較適合用來套利。
But, 想要借錢來進行套利，要有足夠的基礎理財知識來支撐。
不建議一般投資人或初階投資人輕易嘗試。
簡單來說，就是不適合「幼幼班」在玩的東西。
重點備註：
這邊是在討論「信貸」，而房貸的範疇會不一樣。
在房貸中，非良性債務的定義是借款利息的支出大於還款本金一期，
那就會被歸類到「非良性債務」。

・自己打來問你要不要借錢的，少碰為妙。

像這種電銷借款，基本上能不碰就不碰，若真有需求，
也請先了解一下『貸款年利率為多少』？

通常來說，這個會綁約２０期左右，
甚至綁死約，就是無法部分提前攤還，只能一次清償。
另外在申辦時，還會收取一筆高額的「動保設定費」。
您可以把這筆費用看成「貸款的開辦費」。

圖片二是我自己的筆記，而右側的圖表，
則是被民間融資公司稱之為「基數表」的東西。
這很容易被人誤認成「年金表」，
實際上是有點不太一樣的東西。
我自己做的這一份叫「萬元利率因子表」
這東西要算「理財工具」的一種。
若有這份工具，要查詢實際的借款利率其實就很方便。

・查表的方式

貸款月付金額Ｘ１萬 ÷ 借款金額＝利率因子
已知條件：借款年限為２年
先找借款年限那一欄，再去比對最接近的數字。

【例】
6108 ｘ 10000 ÷ 120000 = 509
找到２年，再比對那一欄的數字，找到最接近的。
在倒數第一欄就找到「508.958」這數字。
再對回去利率的欄位，就能知道此貸款最接近精確利率的近似利率。
看到那個20%，我想應該不用再多說什麼了。

這份表，日後會附在工具書裡面給各位參考。

＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝

由於網友的財務狀況並不樂觀，正準備拿信用卡去預借現金來過生活。
我跟他說：
『別衝動，辦法是人想出來的，天無絕人之路』。
在那當下我的思考邏輯是這樣，
分期零利率的金額是5000元，
你的月付金溢息20%超過，這一定有古怪。
註：6000 ÷ 5000 = 1.2
題：6108 / 5000 = 1.2216（月付金溢息的算法）
1.2216 ＞ 1.2 　＝＿＝？

身為一個業餘的理財規劃人員，背包裡面有本理財工具書，
也是一件很正常的事，但是這天，背包剛好放在公司⋯⋯
由於那天我幾乎沒有回到公司，
直到下班回到家裡之後，我把網友提供的資料再重新計算過一次，
再拿出自製的「袖珍工具書」查到答案之後，立馬跟網友回覆說，
『這東西最好不要碰！年利率超過20％』
『真心建議您去辦理紓困貸款，沒過再來說。』
註：此機車原車融資貸款年利率的精確利率為「20.0086%」

網友回覆：「已經去辦完了，之後再等對保通知，謝謝Ａ大！」
Ａ大：「你動作也太快了吧⋯⋯」

＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
幾天之後，網友回覆紓困貸款已入帳。

The end.

寫這篇勸世文的用意是想宣導兩件事，
．『辦法是人想出來的！』
．『別輕易相信借貸電銷電話中的低利貸款。』

這個如果認真去查，很多都是假冒ＯＯ銀行的名義，
在行放款之實，最簡單的方式就是回撥電話，
看他有沒有接到ＯＯ銀行的總機或是客服系統。
如果看到0800開頭打來的，那就不用理它了。

我個人非常最痛恨金融從業人員
利用民眾的金融知識薄弱，藉由金融資訊的落差，
來從借款人身上賺到「不義之財」。

一旦借了第一筆之後，他們會三不五時打電話來問你，
還有沒有資金的需求？
如果您的繳費期數「未超過二十期」或約定期數，
若辦理借新還舊，還會被加收違約金。
古有云：「一頭牛可以扒幾成皮？」
在融資公司的眼中，各位就是那頭「牛」。

若您真有資金需求，原則上請先接洽薪資轉帳銀行，
若已經有欠款未繳，就先接洽「最大的欠款銀行」，
跟他們詢問是否有什麼解決方案或替代方案。
千萬別尋求「正常金融體系」之外的借錢管道，
基本上來說，很多東西都可以跟銀行談，
只要你有一份正常的工作收入，大多都有轉圜的餘地。
另外，最後再補一句，
『千萬不要輕易走向債務協商』。
他們的起手式通常是，
請問大哥你有沒有欠款或債務，
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
我們這邊是ＯＯ銀行，可以幫你降利息。
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
好孩子，別傻了，銀行會主動降利息，
除了那個機動利率的調整之外，通常是不會以電話通知的，
會電話照會的，通常是你已經有進行額外部分提前還款，
銀行的系統發現不妙，想要『阻止』你繼續還款，
才有可能發生銀行主動派員電話照會，跟你談降息條件。

一不小心又多打很長一篇＝＿＝！
就此打住。

願大家有個愉快假日，
希望今天「嘉玲」可以繼續連莊。

ameryu. 2020-05-17 #
註：圖三為「袖珍工具書」，
大概跟iphone 6S 寬一點點。

【勸世文系列】

🔷・災難後重建時，趁機亂入的民間紓困貸款

某日網友提問：
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
Ａ大您好，請問一下，
「機車貸款」可不可以借？
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝

前陣子某日我在送貨時，收到網友的私訊，
由於當時在開車，實在不方便回覆，
於是請他留下相關資料，我們再來評估看看。

根據網友提供的資料是：
「貸款12萬，月繳6108元，分24期攤還」。
至於借款利率為多少，電銷人員則沒有提供。

以網友的薪資條件來看，這樣的月付金額似的負擔並不算沈重，
但是，由於電銷人員沒有說利率為多少，
導致網友無法判斷這筆貸款到底能不能借？

像這種時候，Ａ大就會用「分析貸款」的方式來評估，
這筆資金是否可以借來運用？

・粗略的評估方式

（１）計算出分期零利率的月付金額。
（２）用「貸款月付金額」÷「零息月付金額」
＿＿＿＝概略的本息支出率
（３）本息支出率 －１＝ 總利息支出率
⭐⭐⭐
（４）『總利息支出率』÷ 貸款總年期 Ｘ２
＿＿＿＝概略的貸款年利率

【本案】

Step1：
120000÷(2年X12個月)＝5000

Step2：
6108 ÷ 5000 ＝ 1.2216

Step3：
1.2216 - 1 = 0.2216

Step4：
0.2216 ÷ 2年 Ｘ２ ＝ 0.2216
約為『22.16%』的借款年利率。

註：此法為概算一定會有誤差，且利率越高誤差越大。
這是在沒有任何理財工具與特殊計算機的狀況下，
能在幾分鐘內快速求出「概略的貸款年利率的算法」。
當然，
也有能求出更精準的貸款利率的算法，只是要花很多時間。

算出這個答案後，我回覆網友説
『這東西別碰，去辦勞工紓困貸款吧！』

網友說他們是ＯＯ融資公司，有配合政府在辦理紓困貸款。
而且已經繳了半年多的「最低應繳金額」，怕去辦紓困不會過。
解：
你又還沒辦，怎麼知道不會過？

註：在此先幫他們打馬賽克，我只能奉勸這些公司別趁機亂入，
汽機車貸款就是民間融資公司出來放錢，不要在那邊說有配合政府的紓困專案。
此次的勞工紓困貸款是『政策性貸款』會需要參考的資料極少，
就算財務有狀況，只要別太誇張，欠錢都沒還，那可能就比較難過件。
另，
這些公司若沒向「聯徵」購買調閱權限，
根本看不到資料，就不要在那邊假仙，裝專業。
還請借款人用自然人憑證去調聯徵回傳，
還很假掰的在那邊算負債比，你這樣子有點「落漆」耶。

・債務的分界線

我想這是比較少人在談論的話題，趁著這個機會，
Ａ大就順便講一講。
一般來說，在「信用貸款（俗稱：信貸）」的範疇中，
若不看「借款年限」
借款年利率超過８％，就算『不良債務』。
４％～８％之間，算『非良性債務』，
４％以下～２％，則算「良性債務」。
低於２％，則是「低利借款」，這個會比較適合用來套利。
But, 想要借錢來進行套利，要有足夠的基礎理財知識來支撐。
不建議一般投資人或初階投資人輕易嘗試。
簡單來說，就是不適合「幼幼班」在玩的東西。
重點備註：
這邊是在討論「信貸」，而房貸的範疇會不一樣。
在房貸中，非良性債務的定義是借款利息的支出大於還款本金一期，
那就會被歸類到「非良性債務」。

・自己打來問你要不要借錢的，少碰為妙。

像這種電銷借款，基本上能不碰就不碰，若真有需求，
也請先了解一下『貸款年利率為多少』？

通常來說，這個會綁約２０期左右，
甚至綁死約，就是無法部分提前攤還，只能一次清償。
另外在申辦時，還會收取一筆高額的「動保設定費」。
您可以把這筆費用看成「貸款的開辦費」。

圖片二是我自己的筆記，而右側的圖表，
則是被民間融資公司稱之為「基數表」的東西。
這很容易被人誤認成「年金表」，
實際上是有點不太一樣的東西。
我自己做的這一份叫「萬元利率因子表」
這東西要算「理財工具」的一種。
若有這份工具，要查詢實際的借款利率其實就很方便。

・查表的方式

貸款月付金額Ｘ１萬 ÷ 借款金額＝利率因子
已知條件：借款年限為２年
先找借款年限那一欄，再去比對最接近的數字。

【例】
6108 ｘ 10000 ÷ 120000 = 509
找到２年，再比對那一欄的數字，找到最接近的。
在倒數第一欄就找到「508.958」這數字。
再對回去利率的欄位，就能知道此貸款最接近精確利率的近似利率。
看到那個20%，我想應該不用再多說什麼了。

這份表，日後會附在工具書裡面給各位參考。

＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝

由於網友的財務狀況並不樂觀，正準備拿信用卡去預借現金來過生活。
我跟他說：
『別衝動，辦法是人想出來的，天無絕人之路』。
在那當下我的思考邏輯是這樣，
分期零利率的金額是5000元，
你的月付金溢息20%超過，這一定有古怪。
註：6000 ÷ 5000 = 1.2
題：6108 / 5000 = 1.2216（月付金溢息的算法）
1.2216 ＞ 1.2 　＝＿＝？

身為一個業餘的理財規劃人員，背包裡面有本理財工具書，
也是一件很正常的事，但是這天，背包剛好放在公司⋯⋯
由於那天我幾乎沒有回到公司，
直到下班回到家裡之後，我把網友提供的資料再重新計算過一次，
再拿出自製的「袖珍工具書」查到答案之後，立馬跟網友回覆說，
『這東西最好不要碰！年利率超過20％』
『真心建議您去辦理紓困貸款，沒過再來說。』
註：此機車原車融資貸款年利率的精確利率為「20.0086%」

網友回覆：「已經去辦完了，之後再等對保通知，謝謝Ａ大！」
Ａ大：「你動作也太快了吧⋯⋯」

＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
幾天之後，網友回覆紓困貸款已入帳。

The end.

寫這篇勸世文的用意是想宣導兩件事，
．『辦法是人想出來的！』
．『別輕易相信借貸電銷電話中的低利貸款。』

這個如果認真去查，很多都是假冒ＯＯ銀行的名義，
在行放款之實，最簡單的方式就是回撥電話，
看他有沒有接到ＯＯ銀行的總機或是客服系統。
如果看到0800開頭打來的，那就不用理它了。

我個人非常最痛恨金融從業人員
利用民眾的金融知識薄弱，藉由金融資訊的落差，
來從借款人身上賺到「不義之財」。

一旦借了第一筆之後，他們會三不五時打電話來問你，
還有沒有資金的需求？
如果您的繳費期數「未超過二十期」或約定期數，
若辦理借新還舊，還會被加收違約金。
古有云：「一頭牛可以扒幾成皮？」
在融資公司的眼中，各位就是那頭「牛」。

若您真有資金需求，原則上請先接洽薪資轉帳銀行，
若已經有欠款未繳，就先接洽「最大的欠款銀行」，
跟他們詢問是否有什麼解決方案或替代方案。
千萬別尋求「正常金融體系」之外的借錢管道，
基本上來說，很多東西都可以跟銀行談，
只要你有一份正常的工作收入，大多都有轉圜的餘地。
另外，最後再補一句，
『千萬不要輕易走向債務協商』。
他們的起手式通常是，
請問大哥你有沒有欠款或債務，
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
我們這邊是ＯＯ銀行，可以幫你降利息。
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
好孩子，別傻了，銀行會主動降利息，
除了那個機動利率的調整之外，通常是不會以電話通知的，
會電話照會的，通常是你已經有進行額外部分提前還款，
銀行的系統發現不妙，想要『阻止』你繼續還款，
才有可能發生銀行主動派員電話照會，跟你談降息條件。

一不小心又多打很長一篇＝＿＝！
就此打住。

願大家有個愉快假日，
希望今天「嘉玲」可以繼續連莊。

ameryu. 2020-05-17 #
註：圖三為「袖珍工具書」，
大概跟iphone 6S 寬一點點。

1. 財政部長蘇建榮與第一銀行廖燦昌董事長今日答詢時表示，慶富獵雷艦弊案的處理上，其「充分尊重公司治理」、「善盡善良管理人注意義務」、「財政部從未介入」。根本是在胡說八道！
早在2017年10月，我質詢當時還是財政部政務次長的蘇建榮，蘇次長即坦承財政部正在召集相關部會，打算替慶富集團紓困，這是哪門子從未介入？尤有甚者，當初陳慶男到行政院喬聯貸案時，現任的財政部國庫署長就曾參與。簡直是在侮辱大家的記憶與智商。
慶富獵雷艦弊案發生後，陳慶男對外宣稱有「愛國商人」要出資50億云云，是我不斷阻擋相關部會繼續護航陳慶男，才沒有讓損失繼續擴大。
上週遠航無預警停止營運後，張綱維董事長在隔日的記者會上表示將有10億資金投入，我由衷希望最好是真的，趕緊把欠款還一還。

2. 更讓人無法接受的是，我追問當初因弊案下台的廖燦昌，竟然敢公開說當初核貸有「善盡善良管理人注意義務」，簡直是無恥。
前任的一銀董事長蔡慶年，曾在國會拍胸脯保證，慶富大樓絕對可以賣超過14億。結果，迄今慶富大樓一再流標。我詢問慶富大樓賣得出去嗎？廖燦昌左閃右躲，根本無顏面對。
事實上，到目前為止，一銀實際受償的金額，僅有「5萬2000元」！

3. 上週五我召開記者會揭露，遠航張綱維向合庫借來的22億，轉貸給關係企業樺壹公司。合庫卻透過媒體放假消息：「不知道黃國昌所說的是什麼意思」。為了幫張綱維遮醜，竟然敢放假消息，這是哪門子公股管理！
事實上：
→2017年3月21日民航局函文，已明確指出遠航轉貸事實，並要求遠航限期改善。
→2017年6月8日民航局函文，再度要求遠航不得向銀行融資後將款項借予關係人並限期改善。
連合庫雷仲達董事長都坦承資金貸與關係人是事實，合庫到底誰在遠航放假消息？

4. 在民航局與會計師赴遠航實地財務查核後，2017年2月13日遠航曾回覆民航局，將與合庫積極溝通，將樺壹公司轉為融資主體。然而，今日合庫表示融資主體仍為遠航，根本沒有改變過，遠航也根本沒有向合庫為如此之表示！

5. 遠航辯稱向合庫融資貸款後轉貸予樺壹公司之關係人交易，是「清償代墊款」。然而，根據2016年遠航財務報告記載，遠航不僅已列「應收帳款」，更向樺壹公司收取利息，根本就是「借貸」。一下子「清償」、一下子「借貸」，遠航不斷胡扯，合庫也在配合欺騙社會嗎？遠航涉及財報不實的違法，必須追究到底。

附註：
【遠航案】
2019-12-13 蛤！張綱維這樣也敢撒謊！
https://reurl.cc/oD6rQM
2019-12-13 北檢終於找到人，送達傳票。
https://reurl.cc/ObgG47
2019-12-13 「誰讓張綱維恣意妄為 傷害勞工、消費者權益」記者會
https://reurl.cc/EKy4pk
https://reurl.cc/A1a47Y
2019-12-13 誰在縱容張綱維？
https://reurl.cc/24ezDE
2019-12-12 一直十分擔心，密切追蹤了半年，遠東航空果然停飛了。
https://reurl.cc/qD2r1E
【慶富案】
2019-4-8 財政委員會：慶富聯貸上百億損失未解 背棄專業、趨炎附勢的董事長回來了
https://reurl.cc/W4gRR9
2018-3-14 財政委員會：政商勾結、人民買單
https://goo.gl/tfa4rM
2017-12-25 財政委員會：別包庇李瑞倉的違法圖利、檢調應積極追究查辦
https://reurl.cc/e5gzER
2017-12-7 「金管會違法幫慶富喬，納稅人失血5.58億元」記者會
https://reurl.cc/gvaXpN
2017-11-29 財政委員會：是誰放縱陳慶男拿印章搶銀行？
https://reurl.cc/VagN4Z
2018-10-3 財政委員會：慶富弊案求償與喬貸款秘密會議
https://reurl.cc/8lR0DX
2017-10-23 外交國防委員會：續追慶富獵雷艦弊案
https://goo.gl/RKh9ZS
2017-10-22 讓經濟部啟動債務協商的「診斷報告書」，詳細拜讀，簡直難以置信
https://reurl.cc/72N7VQ
2017-10-18 財政委員會質詢：慶富弊案與金融消費者保護
https://goo.gl/uqPQyY
2017-10-17 賴清德內閣施政總質詢：慶富弊案 究責到底
https://goo.gl/exxgVV