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#太魯閣出軌案 #完整保險分析 🔥分享請留言，註明出處分享交流🔥
【從保險規劃來看，台鐵與包商，沒有準備好當一個負責任的單位】

保險之所以重要，是在於事故發生之餘，肇事單位也能透過適當的管道和理賠金，撫慰死傷者，一方面負起責任，一方面也能讓自身機構繼續運作、維持、承擔。

這次，太魯閣號出軌事件是一件人禍，但深入分析相關保險規劃，卻可發現，不論台鐵或包商，都沒有準備好當一個負責任的單位。
　
為什麼❓
　
▌#先說基本事實 ▌

◾️據媒體報導，現場工人表示，他們是花蓮的包商，這個工程做到2021年4月26日滿2年，為義祥工業社承包。

◾️台鐵有投保旅客運送責任保險，每人死亡250萬元，重傷者140萬元，受傷醫療40萬元。

◾️工程車的強制保險，死亡200萬元，失能最高限額200萬元，受傷醫療最高限額20萬元。
　
◾️傳聞中的主承包商東新營造有限公司向兆豐產物投保工程險附加第三人責任險，每人傷亡上限500萬元、每事故上限2,500萬元。

▌#檢視檢討整個工程規劃 ▌

① ｜#工程承攬人 義祥工業社在法律上而言，並沒有法人人格，屬於商號，負責人對於損害賠償是負 #無限責任，包括個人資產都要拿出來清償債務。因此，明明商號負責人對外必須負擔無限清償責任，為什麼義祥還敢用商號作為營業主體❓
　

➡️ 其實是因為，大型承包商拿到工程後，會將工程切割成細碎的工作項目層層轉（分）包，許多 小型承包商 是校長兼撞鐘，為了節省營業成本及稅捐，就使用商號為營業主體。

② ｜義祥工業社用 #商號 當主體，應該投保 #營繕承包人意外責任保險。只是，目前媒體似乎沒有這方面的訊息，所以，義祥工業社有沒有投保？能不能擔起賠償責任？　

③ ｜為什麼鐵路局會接受「可能無力負擔賠償責任」的包商，承包工程❓
　
目前這個工程的發包過程資訊並未被公開，如果按照營造業法規定，一定金額的工程需要什麼要資格的包商都有詳細規範，義祥工業社屬於土木包工業，承攬的工程總金額似乎不能超過720萬。
　

➡️ 所以，除非這次事故發生工程的發包金額很低，否則義祥工業社就只是這件工程的小包商，主承包商另有其人，也就是說，是不是還有其他該負責的人沒有被找出來？
　
從目前媒體更新的訊息可知，這件工程的主承包商似乎是東新營造有限公司，義祥工業社是下游包商，但也有人臆測是義祥工業社向東新營造借牌投標。無論二者間的關係是什麼，東新營造都有可能對本次意外事故負擔連帶的賠償責任。

④ ｜許多媒體質疑現場為什麼沒有設置護欄，防止外物侵入軌道區？沒有設置誰該負責❓
　
從媒體所刊登的現場照片來看，工程車滑落的位置似乎是一條工區內的施工便道（經驗判斷，僅供參考，還是要以工程契約文件為準），有些時候這種施工便道都是屬於 #假設性工程，該怎麼做？要不要設置護欄？在招標文件上未必會顯示出來，僅在工程預算上編列假設性工程的項目，讓得標廠商自行運用。
　
得標廠商在得標後開工前要製作施工計畫後送審，說明要如何完成主體工程，施通便道及護欄有無需要？如何施作？會在上面有所說明。
　

➡️ 因此，首先應該了解，現場的 #施工便道是主體工程的一部分或者是假設性工程❓如果是主體工程，設計時有無考慮設置邊坡護欄？如果是假設性工程，施工計畫中有無考慮設置邊坡護欄？誰負責撰擬施工計畫？誰審核施工計畫？都有待釐清、找出負責人。
　

⑤ ｜為什麼自然人負擔無限責任，卻似乎沒有投保相關責任保險❓
　
公共工程在招標時都會要求得標廠商要投保投保 #工程保險 及 #第三人責任險，主要承包商一定會去投保，取得保單後陳報給工程發包機關，但是轉（分）包商會不會去投保，似乎就沒有強制性。

➡️ 這件事故到目前為止，沒有更多關於主承包商是誰的訊息，雖有媒體提到東新營造，但兩者關係仍然不明。東新營造或義祥工業社無論誰是主承包商，必然有投保 #第三人責任保險。
　
如果主包商有其他保單加持，倘若財力較義祥工業社更雄厚，或許有望爭取更多理賠。
　
唯有解答上述疑慮，才能為死傷者思考如何爭取更高的理賠金。
　

▌#換個角度思考：義祥、台鐵，該如何保險，才能妥善負責❓ ▌
　
如果義祥工業社想規劃保險，在工地使用的工程車所造成第三人的損害，該如何投保？如果考慮受害的第三人有可能是定作人台鐵，又該如何規劃保險？
　

ℹ️ 針對義祥工業社：
工程包商為避免施工過程中造成第三人的損害，可以投保 #營繕承包人意外責任保險。
　
⚠️但這類保單不承保依法應領有牌照之車輛所致的損害，也不保工程定作人的鄰近財物。
👉車輛應該要 #另行投保第三人責任保險，定作人鄰近財務則要另行加保「保險定作人財物附加條款」。
👉在此附帶一提，東新營造雖有投保工程險附加第三人意外責任險，但是這張附加險並不承保領有公路行車執照之車輛所造成的損失，除非該車輛經約定投保施工機具並載明在保險契約內，才例外承保。
因此，這一張保單在本件事故未必會派得上用場。

ℹ️ 針對台鐵：
台鐵投保 #乘客運送責任險 的依據是鐵路法《第62條》和《第63條》規定，分別為：
　
《第62條》鐵路機構因行車及其他事故致人死亡、傷害或財物毀損喪失時，負損害賠償責任。
前項鐵路行車及其他事故之發生，如能證明非由於鐵路機構之過失者，對於人之死亡或傷害，仍應酌給卹金或醫藥補助費。但事故之發生係出於受害人之故意或過失行為者，不在此限。
　
前二項損害賠償、卹金或醫藥補助費發給基準、方式及其他相關事項之辦法，由交通部定之。
　
《第63條》鐵路旅客之運送，應依交通部指定金額投保責任保險。這項規定多數的說法是解讀為推定過失責任，也就是說，發生事故的時候，除非台鐵能證明自己無過失，否則就要負擔賠償責任。
　

⚠️ 只是，根據媒體報導，#交通部定的投保金額與一般損害賠償的要求相距甚遠。若以大型工安意外事故而言，更是杯水車薪。
　
目前的投保金額，#連填補民法侵權行為的損害賠償都無法滿足❗️

遑論2014年高雄氣爆案每位罹難者的賠償金高達1200萬元；2015年復興航空空難、每位罹難乘客賠償1490萬元，2018年普悠瑪號翻車賠償金額1570萬。

上述兩者可說是近年來重大意外事故的賠償參考基準，但交通部似乎沒有與時俱進，調高台鐵的 #乘客運送責任保險金額。
　
👉台鐵乘客運送責任險的保險金受領人與汽車強制責任保險會不同，前者是以轉嫁台鐵的責任為規劃基礎，所以是依照 #民法侵權行為 規定的各項損害來決定，後者是以保護受害第三人為出發，請求權人是依照汽車強制責任保險法，兩者略有不同。
　

▌最後：關於 #健保體系所支付的醫療費用 ▌
　
送醫救治的傷者，健保體系所支付的醫療費用，將來健保局會向應負責的單位或人代位求償❗️
　
上述說法的法律依據為《#健保法 第95條》：
保險對象因汽車交通事故，經本保險之保險人提供保險給付後，得向強制汽車責任保險之保險人請求償付該項給付。
　
保險對象發生對第三人有損害賠償請求權之保險事故，本保險之保險人於提供保險給付後，得依下列規定，#代位行使損害賠償請求權：
　
一、公共安全事故：向第三人依法規應強制投保之責任保險保險人請求；未足額清償時，向第三人請求。
　
二、其他重大之交通事故、公害或食品中毒事件：第三人已投保責任保險者，向其保險人請求；未足額清償或未投保者，向第三人請求。
前項所定公共安全事故與重大交通事故、公害及食品中毒事件之最低求償金額、求償範圍、方式及程序等事項之辦法，由主管機關定之。
　
　
【作者：©北宇管顧公司總經理劉北元。曾任律師及金管會保險局人身保險商品審查委員。處理高雄氣爆案、台中捷運鋼樑墜落等重大事件民事賠償與保險理賠】
　
#保險法 #權威 #劉北元 時事觀點
#台鐵 #工程 #包商 重大交通事故 #理賠
#代位求償 #民法 #健保法

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這一場錢櫃大火，我們來溫習，涉及哪些保險：

🔥1. 火災保險

KTV財產損失，這部分是火災保險。
火災保險是不定值保險，若是投保實際現金價值，將來理賠會扣折舊，若是投保重置價值就不會了。
房子如果是租來營業的，房東才是不動產損失的承擔者，KTV在投保火災保險時，要留意被保險人欄位的記載，是否有將房東加入。
至於KTV將來對房東的損害賠償責任，就看有沒有投保法定責任保險。

👔2. 雇主意外責任保險

員工如果出現傷亡，這部分是雇主意外責任保險，以及相關團體保險或職災保險（據悉是投保雇主補償契約責任保險）。
日後員工向公司求償的時候，公司可以透過保險的規劃來分散風險，例如團體保險跟雇補險。
如果是由僱主繳納保險費，是可以抵充雇主應負擔的勞基法責任。
雇主意外責任保險，則是針對民法責任提供理賠保障。

⛽3. 公共意外責任保險

消費者如果有傷亡或財產損失，這是公共意外責任保險理賠的範圍。
公共場所規劃責任險，不止要考慮每一體傷的金額，更要注意每一事故的理賠上限，如此才能提供較完整的保障。
公共意外責任保險一般而言，沒有將消保法的責任除外不保，所以消費者求償的基礎可以主張消保法。
如此一來，業者對於火災的發生有沒有過失，只會影響賠償金額的高低，不影響責任成立的有無。

⛑Ｑ：老師最後考考大家：
1. 現場救火所使用的滅火器，可不可以請求理賠？
2. 消防隊員如果在火場受傷，公共意外責任保險會不會理賠？
3. 消費者受驚，業者致贈慰問金，能否跟保險公司請求理賠？
4.如果火災發生原因是維修包商引起，維修包商會有那些保險可以提供理賠？與錢櫃本身的保險如何分攤損失？

#錢櫃火災
#公共意外責任保險
#雇主意外責任保險
#雇主補償契約責任保險
#火災保險

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歡迎大家ㄧ起共襄盛舉。
11/9台北市中正盃健美錦標賽。
站上健美舞台，超越自己。

108年臺北市中正盃健美錦標賽競賽

即日起開始報名至108年10月20日止

請詳閱本競賽規程及報名相關規定：

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報名表下載，請自行選擇報名方式：

https://ppt.cc/fWQExx

108年臺北市中正盃健美賽報名表-通信報名表

https://ppt.cc/fWCcox

108年臺北市中正盃健美賽報名表-網路報名表

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108臺北市中正盃健美錦標賽競賽規程

一、依據臺北市政府體育局108年0月00日北市體輔字10800000000號函辦理。

二、宗 旨：響應全民體育提倡健美運動，增進國民健康，提高健美運動技能水準，增強國家體育為目的。

三、指導單位：臺北市政府體育局、臺北市體育總會、中華民國健美協會。

四、主辦單位：臺北市體育總會健美協會。

五、承辦單位：OUR GYM、青年健身中心。

六、協辦單位：三多士股份有限公司、臺北市立信義國民中學。

七、參加辦法：

1、社會健美組：
(1)團體報名每隊參加競賽者，最多不得超過8人，最少不得少於5人。每單位同一級參賽者不限。

(2)個人報名參加。

2、青少年健美組：依國際健美規則規定，年齡23歲以下（民國84年12月31日以後出生者）。

3、男子形體組

4、女子比基尼組

八、參加資格：1、凡中華民國國民，品行端正、體格健壯，對健美運動訓練有素者，均可參加。

2、為了鼓勵年輕健美新秀參與，凡是有代表或入選過中華民國健美代表之選手者，不得報名參加。

九、報名手續：

（一）通信報名：

(1)日 期：自108年9月1日起至108年10月20日止(通訊報名者以郵戳為憑，逾期概不受理)。

(2)協會地址：臺北市大安區信義路4段418號3樓（下午2點後）。

電話：(02)2707-1748（下午5點後）0936738366 0958334668

傳真：(02)2706-4379

(3)報名單：填具本會印發之報名表(報名表可向報名處索取或自行影印)。

(4)報名費：個人報名每人新台幣400元，團體報名每隊2,500元，以現金袋與報名表一併掛號郵寄至：

106臺北市大安區信義路4段418號3樓 臺北市體育總會健美協會收。

註：因(保險)需要，請選手附上身份證(正、反面)影本。

（二）網路報名：

(1)日 期：自108年9月1日起至108年10月20日止。

臉書搜尋：OurGym 或 臺北市體育總會健美協會 內有報名連結置頂

📷📷

(2) 報名單：下載報名單後以電腦詳細繕打，團體、個人報名分開下載填寫，每人僅可報名一組比賽項目，禁止跨組報名，繳完報名費及輸入完成後存檔並將所有報名檔案以e-mail，郵件標題為（108年中正盃報名-隊名或選手姓名）寄至 ourgym3131@gmail.com。

(3) 報名費：個人報名每人新台幣400元，團體報名每隊2,500元，有2種方式擇一繳款，在報名截止日隔日未收到報名費者報名無效：

1、匯款至戶名:台北市體育總會健美協會，台灣土地銀行敦化分行帳號074001023695，在通訊欄位註明隊名或選手姓名，並在報名單下方填入你的匯款帳號後5碼以供查對。

2、以現金袋註明隊名或選手姓名在報名截止前，以掛號郵寄至：

106臺北市大安區信義路4段418號3樓 臺北市體育總會健美協會收。

(4) 比賽音樂：為維持比賽順暢，比賽時大會有指定音樂播放，參賽選手可自選一首音樂播放，請自行剪輯成1分鐘以內的音樂檔（檔名一律改為參賽選手姓名.mp3，現場若無法讀取則以大會音樂播放），於報名截止前以e-mail寄至 ourgym3131@gmail.com，比賽現場不接受選手繳交音樂。

(5)協會地址：臺北市大安區信義路4段418號3樓（下午14時至22時）。

電話：(02)2707-1748（下午5點後）0936738366 0958334668

傳真：(02)2706-4379，若有問題可於上班時間內洽詢

十、比賽日期：民國108年11月9日(星期六)。

裁判會議：民國108年11月9日(星期六)上午9：30至10：00。

十一、比賽地點：臺北市立信義國民中學（學生活動中心）

臺北市信義區松仁路158巷1號。（捷運象山站步行5分鐘）

十二、過磅時間(報到時間)：

民國108年11月9日(星期六)上午10時至11時，選手過磅時須繳驗國民身份證件。

十三、比賽時間：民國108年11月9日(星期六)下午1時開始比賽。

十四、比賽分級：

(1)男子社會健美組：以體重分為八級

1、第一級：60公斤以下(含60公斤)。

2．第二級：65公斤以下(含65公斤)。

3．第三級：70公斤以下(含70公斤)。

4．第四級：75公斤以下(含75公斤)。

5．第五級：80公斤以下(含80公斤)。

6．第六級：85公斤以下(含85公斤)。

7．第七級：90公斤以下(含90公斤)。

8．第八級：90.1公斤以上。

(2)男子青少年健美組：以體重分為二級

1．第一級：70公斤以下(含70公斤)。

2．第二級：70.1公斤以上。

(3)男子形體組：依照身高分為五級

1．第一級：166公分以下（含）

2．第二級：170公分以下（含）

3．第三級：174公分以下（含）

4．第四級：178公分以下（含）

5．第五級：178.1公分以上

(4)女子比基尼組：依照身高分為二級

1．第一級：163公分以下（含）

2．第二級：163.1公分以上

備註：每人僅限報名一組項目，禁止跨組報名。

十五、比賽方法:

1、採用現行國際健美比賽規則，依體重分級方式，由輕而重，逐級進行比賽。

2、各比賽項目依參賽人數多寡，進行預賽和決賽。

3、男子健美比賽必須穿著乾淨合宜無不雅之健美褲，禁止穿短褲、泳褲或內褲。

4、女子比基尼比賽必須穿著合宜無不雅之比基尼健美衣褲。

5、男子形體比賽必須穿著緊身褲，褲管長度在膝蓋上。

6、參賽選手請依身高、體重確實填寫報名，勿跳級參賽，如跳前後二級以上（含）者，取消參賽資格。

十六、裁判員:由本會聘請審定合格裁判員擔任。

十七、獎勵辦法:

(1)參賽選手各贈送美生保乳清蛋白一盒或相關產品 (完成比賽後繳交號碼牌換取贈品)。

(2)各級前三名分別頒給獎盃乙座，各級四、五、六名各頒給獎狀乙禎，以資鼓勵。

(3)團體每隊頒給紀念獎盃乙座（限男子社會健美組）。

十八、違規懲罰:

(1) 在比賽期間若有違法情事者，如:冒名頂替，一經查出即取消比賽資格。

(2) 在比賽期間如違背運動精神之不正當行為或不服從裁判者，除審判委員會有相當之懲罰權外，其情節嚴重者，大會得停止其比賽。

(3) 為維護場地清潔衛生，參賽選手當日嚴禁塗抹任何膚色劑、嬰兒油、油膏等油脂類塗抹劑，違反者取消比賽資格。

(4) 得獎者拒絕上台受獎或受獎後折損獎狀、獎盃者，立即取消該得獎名次並公開譴責，由次一名次遞補，不得異議。

十九、抗議:

(1) 比賽爭議：如規則上有明文規定以裁判之判決為終決。

(2) 選手或職員不得直接質詢裁判及主辦單位，應向設在比賽場中之審判委員會提出書面申訴，並繳納保證金新台幣伍仟元正，審判委員會認為申訴無理由時得沒收其保證金。

二十、保險：

（1） 公共意外責任險：依據『全國性民間體育活動團體經費補助辦法』第八條規定，主辦單位將於賽會期間投保『公共意外責任險』，理賠額度為每一個身體身亡保險金額新台幣300萬元、每一事故意外傷亡保險金額1000萬元及每一意外事故財損保險金額新台幣120萬元整，主辦單位投保1000萬公共意外責任險。

（2） 個人意外或傷殘醫療保險：報名參加本比賽選手，視同接受本會參考『國際健美總會IFBB』通則第3條第三款規則訂定：賽會主辦單位對於比賽產生的意外事故或變化，一概不負任何法律責任；參加選手如認為比賽期間恐有高意外風險，主辦單位建議選手應自行投保（或由參賽隊伍投保）個人意外或傷殘醫療保險。

二十一、因個人資料保護法規定，選手報名填寫參加本賽事之個人資料，僅供本次賽事相關用途使用。

二十二、免責聲明

選手在賽事當天應隨時注意個人身體及財物安全，主辦單位不負監督管理及保證之責。

參賽過程選手應遵守本規程及裁判指示，選手若不同意，請勿報名，其已報名者，得隨時退出賽事，並視同棄權。

選手於報名參賽時，明知並同意若在賽事過程因個人因素、或不遵守本規程或裁判指示，導致生命、身體或財產損害(失)，選手及其法定代理人將不對主辦單位要求任何賠償或補償，主辦單位亦不對選手及其法定代理人負擔任何賠償或補償責任。

二十三、本規程報奉臺北市體育局核准後實施，修正時亦同。