我們需要的是「財務自由」還是「自由」？

吳軍 2021-3-15

「財務自由」是怎麼流行起來的？

財務自由這個詞流行起來似乎是近幾年的事情，以前這個概念也有，就是「錢多得一輩子也花不完」。但那時，好像沒有太多人會追求「錢一輩子也花不完」這個目標，因為大家知道做不到。而當「財務自由」這個詞在國內流行起來之後，這件事一下子就成了很多人的目標，彷彿這個目標並非遙不可及，甚至有些人希望30多歲就能退休。一個名詞就可以讓社會上那麼多人的目標從此改變，可見「概念」的力量。

財務自由這個詞，其實在美國的歷史也不長，它是2000年前後互聯網熱潮的產物之一。當時在互聯網熱潮中，很多人一不小心進入到一家後來上市的小公司，而那家並不盈利的小公司偏偏股票被炒到天上去了。很多人一算，從股票上掙的錢足抵得上一輩子的工資了。於是他們就覺得不用再去上班了，想怎麼花錢就怎麼花錢，財務自由了。

這樣的事情當時在留學生中產生了不小的震動。我身邊就有兩個這樣的人。他們原本和普通留學生一樣，租民房，開二手車，但畢業後因為碰上一家好公司，一下子賬面上的財富就增長到了兩三百萬美元到上千萬美元不等。這兩個人一個是碩士畢業，一個是博士畢業，畢業後的基本工資分別只有年薪5萬和8萬美元，而股票的收益一下就超過了他們一輩子的工資。

和他們一同畢業的人，因為去了其他的公司，雖然每天做的事情都一樣，收入卻差得遠了。大家就在想，怎麼這兩個人運氣這麼好呢？當時學校里很多讀書的人就紛紛退學去工作了，我在約翰·霍普金斯大學前後三屆的博士生校友，80%以上的人都退學了。當然，學是退了，錢卻未必掙到。

「財務自由」究竟能改變什麼？

從世界上的總財富和總人口的分布來看，絕大多數人是不可能只工作十年就獲得財務自由的。但是為什麼很多人都在追求這樣一個不太切實際的想法呢？這並不能責怪大家，因為人們生活並不容易，會自然地渴望一種安全感。
我下面引用美國社會學家們做的分析來說明，和你描述幾個場景，你可以思考一下，這些場景中人們想要的究竟是什麼。我把裡面的描述換成了中國的情況，這樣你更容易體會。

很多人在工作或者生活中會遇到一些窘境，比如：

第一個場景，比如你今天肚子疼，想請假，又怕老闆說工作態度不好；或者晚上答應女朋友去看電影，但是老闆讓加班。請假吧，得罪老闆，不請假吧，得罪女朋友。於是這時很多人就會想，之所以生活這麼不方便，就是因為沒有錢，有了錢我就不用上班了，想做什麼做什麼。

第二個場景，最近你的車壞了，需要花一萬元大修，雖然你也拿得出這筆錢，但是原本打算給女兒換一個手機，就要等到下個月了。這時你可能就會想，如果我有花不完的錢，就不擔心一個月有兩筆大支出了，甚至可以乾脆把車賣了買輛新的。再比如，如果不幸家裡有人得了大病，有些家庭可能很快就會陷入經濟困難。很多中產階級和赤貧之間其實只差一場大病。想到這些，人們就會覺得，有了錢，就能獲得安全感。
第三個場景，孩子要上學了，可是要進一個好學校實在是太難了。這時很多人就會想，如果我有了錢，就可以送孩子去上私立學校，甚至可以送他出國上更好的學校。

最後一個場景，有些來自中小城鎮或者農村的青年人，父母家裡還是有些經濟負擔；結婚後，如果自己給父母比較多的錢，配偶有時會不高興。這時人也會想，如果我有劉強東那麼多的錢，不僅想給父母多少就給多少，還可以回老家給鄉親們發錢。

上面列舉的這些窘境，似乎都是有了錢就能解決的，因此很多人都會希望，能夠財務自由就好了。

但問題是，如果真的實現了財務自由，人的生活到底會有什麼樣的變化呢？實際情況和人們的想象其實差別很大。在美國，對於工薪階層的調查顯示，大家想象中，財務自由能帶來的好處主要是這些：

選擇職業時不需要太考慮工資收入的因素。

去國外度假不用太考慮預算。

可以為自己的愛好花錢，比如滑雪、攝影、打高爾夫球等等，不會捨不得。
買汽車、甚至買雪橇摩托和快艇可以直接付現金，而不用分期付款。

可以還清房貸。

在親友面前可以更大方。

從這些願望你可以看出，美國人理解的財務自由其實還不在於有「花不完的錢」，更多的是生活中的安全感和自由。
那麼我們再來看那些確實獲得了財務自由的人，他們發現自己的生活在財務自由之前和之後，究竟發生了哪些改變呢？我總結了很多投資銀行的調查，主要也有這麼六點：

可以做自己想做的事情，這一點和前面人們願望中的第一點是相似的。

可以自由支配自己的時間，這一點其實是我覺得最重要的。不過，這並不是說財務自由的人每天工作的時間會減少，這可能出乎一些人的意料。事實上，絕大部分財務自由的人幾乎不會完全退休，更多地是像巴菲特那樣，即使年紀已經很大了，仍然在參與一些工作。
雖然有很多投資，但是如果能用低息借到錢，還是要借錢，而不是一次性支付現金。事實上那些獲得財務自由的人賬算得都很精，如果自己的錢留在賬上的投資效益比房貸、車貸的利息更高，就不會為了痛快而一次付清全款。

對自己的財務做了很好的規劃，特別是做好了風險防範。

可以花更多的時間讀書學習，包括做冥想，回顧過去。

可以構建更好的社會關係。

你可以看出，當一個人真的獲得了財務自由後，他想要的、得到的東西其實並不是過去想要的那些。

為什麼說真正的目的是安全感和個人自由？

所以說，財務自由的核心究竟是什麼呢？我覺得有這樣兩點：安全感和人的自由。或者說，這才是財務自由的目的。當一個人真的擁有了安全感和人的自由，錢多錢少對生活質量和幸福水平的影響就不那麼大了。

先說說安全感。在現代社會，安全感很重要，我們不希望因為一場大病、或者因為得罪了老闆，人生就會走上另一條路。這就是安全感。

很多人覺得有了錢就有安全感，或者有了錢才能有安全感。這是對安全感的誤解。你想，有的人為了更多地獲得錢，違法經營，最後反而失去了安全。今天，大家獲得安全感不光是靠自己的努力，更多的是靠社會，善用社會的力量。

隨著中國社會總體財富的積累，社會福利增加，養老等社會保障逐步完善，大家在這方面的安全感就得到了提升。當我們和上司老闆產生矛盾時，如果能夠用法律的手段保護自己的利益，就不會缺乏安全感了。在美國遇到勞資糾紛時，大家通常是採用法律的手段來解決，而不會覺得走投無路。我相信，隨著中國社會的不斷進步，人們可以通過這種方式獲得工作中的安全感。

如果安全感不再是問題，那麼財務自由的真正意義就在於個人的自由。而獲得個人自由，又有兩個條件，一個是自身的條件，一個是社會的條件。

先說說自身的條件。

我在清華當老師的時候，其實就擁有個人的自由。雖然我當時掙錢不多，但是足夠花，而且有盈餘。這份工作不要求每天坐班，在工作中，科研做什麼項目、怎麼做，也由我自己決定；至於我獲得的科研經費，也是由我決定怎麼花。雖然我頭上還有各級領導，但是從理論上來講，大家都是教職工，各做各的事情，而且他們也會聽取我們這樣的年輕人的意見。

我唯一要求人的地方，就是要獲得科研經費。當然，國家和企業的經費在那裡，總會有人得到，只要你做的不比同行差，總是能拿到經費的。從這裡面也可以看出，如果真的把追求自由作為目標，不一定需要很多的錢。當然，我能獲得這些自由，也是因為在我研究的細分領域，當時國內沒有人比我做得更好。但當時讓我覺得自由，最重要的因素是，我很樂意做我每天的工作。

再說說社會的條件。

一個好的社會，是要給大家創造各種機會，讓大家做自己喜歡的事情。同時通過稅收調節，或者說二次分配，將一部分人的財富變相分給那些迫切需要的人。這種環境形成後，在社會中的人就普遍地獲得了一定的經濟自由。隨著社會的進步，大家工作的時間會逐漸減少，從而獲得在工作時間上的自由。而這樣一個環境需要社會中的所有人一同來營造。

因此，概括起來講，與其指望自己通過掙更多的錢獲得自由，不如找到自己喜歡做的事情，比同行做得好一些，而且一同打造出一個更好的社會。當然，這裡還有一個前提，就是要稍微約束一下自己的物質慾望，少一些攀比。

小結

2019年我和馮侖有過一場對話。當時在場的觀眾問我們，怎樣像你們一樣獲得財務自由呢？馮侖講，再多的錢其實都不夠花，因為人的慾望可以是無限的。世界上所有東西都有成本，只有慾望沒有成本。你可能覺得有一個億這輩子就夠花了，但是當你真有了幾十個億時，你會發現要花錢的地方很多，這些錢不夠花。

財務自由是通向自由這個目的的手段，我們最終的目的是個人的自由。如果能夠有其他辦法達到這個目的，就不要只想著掙錢，甚至因為掙錢而失去了自由。你可以回顧一下前面講的，那些真正獲得了財務自由的人在生活上的六點改變，就會發現，即使沒那麼多錢，那些改變我們也是有機會做到的。

當然，財富仍然是一個有效的改善自己生活的手段，每一個人還是會希望自己的錢多一點，自己儲蓄或者投資能夠更有效率一點。

划重點

1、財務自由的核心究竟是什麼呢？我覺得有這樣兩點：安全感和人的自由。或者說，這才是財務自由的目的。

2、很多人覺得有了錢就有安全感，或者有了錢才能有安全感。這是對安全感的誤解。今天，大家獲得安全感不光是靠自己的努力，更多的是靠社會，善用社會的力量。

3、概括起來講，與其指望自己通過掙更多的錢獲得自由，不如找到自己喜歡做的事情，比同行做得好一些，而且一同打造出一個更好的社會。

大家週二(0709)晚安! 晚上最新消息...
(一)
1.集中市場 融資減3.06億達1907.22億
融券增1萬1523張達37萬651張
---外資今轉買逾50億,花旗看好新興市場,包括
台股.韓股.陸股,理由?外資錢匯入壓寶台股?
2.台股今上漲,韓元升,台幣收30.120強升2.22角
---外資日後買盤恐難擴大?期貨+選擇權訊號?

(二)晚上最重要!!!
1.號稱「台灣反避稅條款」的所得稅法第43條之3、4修正案
日前遭立委賴士葆攔阻退回財政部重新審議,但「反避稅條款」
魔咒在台商圈中蔓延!央行統計:今年5月全體金融機構OBU資產
總額驟降至1480.04億美元 不僅跌破1500億美元大關，更較
去年大減114.92億美元,「反避稅條款」還沒過關,寒蟬效應
已造成台商存放OBU的存款 出現提前逃亡的撤資現象
2.央行:OBU無資金大逃亡
央行傍晚新聞稿表示「與事實不符」 央行:今年5月底，全體
OBU資產總額1480.04億美元,年減114.92億美元,但月減
僅3.24億美元 央行:為配合國際會計準則IFRSs編製財務報表，
央行因此修訂OBU申報報表內容　央行:沒有出現媒體報導
所說「資金流失」情況。
---啥是國際金融業務分行(OBU)?與企業避稅什麼關係?
該事件帶來多少國內資金外流?衝擊層面?股市?匯市?

(三)
1.台新銀行因信用卡資訊系統委外給單一關係人
有缺失，今遭金管會重罰。金管會:金融機構
自己知道缺失未改善之前，不會提出合併案
台新金重申：不會放棄與彰銀(2801)合併進度
2.截至6月底，中信銀信用卡流通卡數達550萬張創新高
3.永豐金(2890)旗下永豐銀行:獲得中國大陸北京銀行
監理委員會通知,批准在南京籌設外商獨資銀行,資本額
人民幣20億，這也是首家台資銀行成功登陸申設子行
---今國泰金..銀行金控股大漲理由?外資買超前20名中
有10檔是金融股,買哪些?操作?指標股?
---"新企業併購法"若立院過關,對台新金併彰銀是大利多!?

(四)
1.仁寶營收報佳音!
‧6月合併營收570.01億 月增7.5% 年減9.3%
‧上半年合併營收3343.7億 年增2.4%
‧Q3 NB.平板電腦出貨 可望較Q2個位數成長
2.毅嘉(2402)主力客戶新機增溫、毛利率提升，
毅嘉第2季稅前盈餘1.87億台幣，季成長近9倍
預估下半年的合併營收可望維持2位數上成長
3.華寶(8078)6月合併營收16.55億台幣,月減約5%
但年減達5成，投顧:華寶下半年在索尼釋單樂觀
下，可望轉盈。
4.大聯大(3702)6月合併營收313.7億台幣，月減
9.6%，年增7.1%。第2季合併營收首次突破千億
來到1006.5億元，創下單季新高
5.彩晶(6116)6月自結合併營收新台幣29.5億
月減5.3%，較去年同期合併營收增加1.7%
---電子2Q+下半年營收成長股有哪些?操作?

台股紅了,就是在等,10日美國聯準會將公佈會議紀錄
●今有兩份重要報告已經預告FED內容?(路透社調查+
美2年.10年公債殖利率利差,透露QE時間表訊號)
●台灣國內的錢也出現緊縮跡象?為何?訊號是?
國內資金"大挪移"錢從哪轉出?又轉進到哪?

1.收7971漲84量728外資+50億
---站上7900,月線7928.半年線7967都站回,但,
連4-5天紅黑相間,棒子長的差不多,意義?

2.國際股市上漲居多
---美5月消費借貸增196億 創1年高,增加最多項目
是 購車貸款+學業貸款,日後帶出來的商機?
---德5月工業生產減1%但利空不跌,因希臘獲得三巨頭
(歐央 歐盟 IMF)再協商最後1分鐘緊急撥款81億元
葡萄牙10年期公債殖利率跌破7% 兩利空淡化
---澳:銀行股領漲 澳股創1個月新高
---陸6月消費者物價指數CPI(通膨率)增2.7%,中國
連續 四個月處於高通膨壓力?
---日本經常帳順差增58.1% 連二月擴張

3.國際大變數
---昨美股普遍收紅,但"費半"卻大跌逾2%,理由?
重挫股原因? 費半重挫股VS台灣相關股?操作?
---台灣,五年期和十年期公債殖利率都創"兩年高"
警訊?台灣資金情況?日前台電發五年債流標意味?
---台灣從"債市賣出來的錢"跑到哪?
---台灣六月出口轉好?下半年景氣轉好的產業別?操作?

4.焦點股 VS 異常股
---國建今漲停,營建股今都強勢表態,投信今買冠德.
日勝生,是因營建業下半年入帳利多?營建業績?操作?
---國內房市"中長線"出現問題?供需出問題?聽說:近期
房價跌一成二,成交量也萎縮?房價會續跌?
操作,不追房轉向股? 房仲:仍多方看待房市,理由?
---中國打房下,造成中國離婚率飆新高,為什麼?
政策:單身才可買房?現在想離婚要拿號碼牌慢慢等?
這樣政策會造成中國怎樣社會問題?陸股難表現?
---兩岸房市如此發展策略下,相關房市受惠股?受害股?
---塑化股近期大漲,因油站穩100元,國際油價大漲真正
原因,大家都弄錯了!意思?
(埃及蘇伊士運河油量占全球用量僅0.1%+油漲非因
埃及,是利比亞-佔全球2% 還有加拿大變數?還有
國際炒作資金所為?塑化股下半年業績?塑化股操作?)
---今強的高價股,有電子.傳產,如何觀察續強?操作?
近期還有機會的"傳產股"哪幾大類?操作技巧?
---異常股:TPK六月營收不好,今轉強,算是真正止跌?
TPK日後業績?
---異常股:宏達電今也收紅K,止跌訊號出現?如何觀察?
---中國第一財經:富智康開始做生產蘋果IPHONE6準備?
鴻海?蘋果派?鴻海集團?

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