♨♨➔【台幣固定利率儲蓄險】(終身年配息1.26%)富邦人壽享讚年年還本終身保險(XMH)，報酬率分析

🍎固定利率保單真的沒有幾張！！這張是目前實質利率最高的固定利率保單！長期投資可以鎖定利率（不適合中短期），未來保險公司的保單的預定利率因應IFRS17只會更低！

繳費期間 : 6 年

1》繳費期間，生存保險金年配息率為1.08%，第7年末開始至終身的年配息率為1.26%，

2》第10年末IRR為-0.45%

2》第11年末保本IRR為1.0%~1.06%,高於台幣定存利率的0.84%

3》第15年末IRR為1.22%~1.27%👍

4》第20年末IRR為1.36%~1.39%👍

5》第30年末IRR為1.49%~1.51%👍

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儲蓄險最低報酬率不會優於定存❓

先來看看這張台幣利變保單的儲蓄功能分析再說！

🍅元大人壽元鑫年年利率變動型還本終身保險繳費期間為4、6、10年。這張保單有的生存還本金的設計，年年給付生存保險金。生存還本金的年配息率最高可達1.2~1.5%(6年繳費)。

以 6年繳費為例, 年繳保費30萬元《4%折扣》為例,

✔如宣告利率維持2.05%不變》》
🔹第6年末保本
🔹第1~6年的年現金配息率約為0.88%（生存還本金），第7年末開始為1.28%且逐年增加
🔹 第10年末irr=1.28%高於台幣定存的報酬率0.84%
🔹 預定利率=1.5% ,即宣告利率下限為1.5%

✔最差狀況：宣告利率＝預定利率1.5%不變》
🔸第7年末irr=0.28%
🔸第10年末irr=0.73%
🔸 第20年末irr=1.12%高於於台幣定存的報酬率0.84%
🔸 第30年末irr=1.22%
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理財個案參考

建議林醫師，首先將1,000萬元定存分兩半，各投500萬元在新興市場債基金與美國電信類優先股，前者年配息率約9%~9.5%，美國電信類公司優先股有的是季配息，當期配息殖利率年化大約有6%，雖然優先股公司贖回風險也非保本，但是低利環境下發生機率頗低，因而可擁有較穩定現金流。

其次是待55歲退休一次領取勞保老年給付共約160萬元，可單筆一次投入新興市場債基金，疫情影響市場波動後，此時這類基金正處低檔，與公債價差大幅縮小，一次單筆投入的成本不錯，降低價格風險並可賺取穩定配息被動式收入，使整體新興債基金部位拉高到660萬元。

第三是儲蓄險因每月可領回3%的回饋金或稱生存保險金，在儲蓄險利率下降之際，建議林醫師繼續維持契約，台股部位也是100萬元不變。