還好我沒錢，根本沒得All In：）（#克萊爾）

<新聞> 信用違約翻倍，Klarna 的損失飆升

Klarna 是瑞典公司，主營「先買後付」（Buy Now, Pay Later，BNPL）業務，是歐洲的金融科技獨角獸。

這塊業務目前在許多國家已經是相當擁擠的賽道。
例如 Square 收購了澳洲的 Afterpay，蘋果也傳言要推出自己的 BNPL 服務。

這種透支未來的方式，真的是好生意嗎 ?
有人還記得台灣的現金卡與雙卡風暴嗎 ?

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Klarna 的虧損在第二季度顯著增加，因為這家估值很高的瑞典“先買後付”公司在可能的股票上市之前繼續其極快的增長速度。

這家金融科技公司最近在日本軟銀牽頭的一輪投資中估值為 460億美元，第二季度代表零售商處理的採購量增加了三分之二，達到 200 億美元。

但由於第二季度信貸損失翻了一番多，其經營虧損從一年前的 8900 萬瑞典克朗（1000 萬美元）飆升至 9.65 億瑞典克朗（1.11 億美元）。

Klarna 是少數在頭 14 年一直保持盈利的金融科技公司之一，但自 2019 年以來一直處於虧損狀態，因為它迅速擴張，尤其是在美國。由於 Klarna 為耐克、H&M 和梅西百貨等零售商的付款服務吸引了 2000 萬客戶，美國上半年的銷量增長了 311%。

這家瑞典金融科技公司表示，當它進入新市場（例如最近在新西蘭、法國和西班牙推出）時，信用損失往往會增加。它上週增加了波蘭。

首席執行官塞巴斯蒂安·西米亞特科夫斯基 (Sebastian Siemiatkowski) 週三對英國《金融時報》表示，他“對損失的發展感到滿意”，因為上半年信用違約佔交易量的比例有所下降。

他補充說：“如果你是一家小銀行，你的損失就會很小，如果你是一家大銀行，你可能會遭受更大的損失。在我們快速發展這家銀行的同時，隨著收入和交易量的增加，你將遭受更多的損失。”

Klarna 在一些國家面臨爭議，因為批評者認為它鼓勵年輕人花掉他們不一定擁有的錢，然後分期償還。

8/25 Bloomberg新聞摘要

<亞非中東新聞>
*中國揚言如果該國遭指責外漏新冠病毒 將對質疑者展開報復

*美國副總統賀錦麗宣布 將致贈一百萬劑輝瑞疫苗在24小時內運抵越南

*因為封鎖Delta病毒而封鎖的中國寧波港 宣布開放眉山碼頭

*日相菅義偉將緊急事態再擴大到其他八個區域 涵蓋大約70%的人口

*印度批准了以mRNA為基礎的本土疫苗近一步的試驗 初步研究該疫苗”安全、有耐受性且具免疫抗原”

*六個月僅42%完全接種疫苗 香港商務及經濟發展局局長稱香港是自由社會而不會強迫民眾施打疫苗

*中國有意歡迎塔利班加入國際社會 放眼阿富汗價值一兆美元的礦產

*中國國家主席習近平與俄羅斯總統普丁電話會議 兩國將合作防止任何外部勢力干擾阿富汗

*營運福島核電廠的東電將興建一條海底隧道 將處理過但仍有輻射線的水排放到距核電廠一公里外的海洋

<美洲新聞>
*平淡無奇的G7聲明 七大工業國線上峰會針對阿富汗問題根本毫無具體方案

*G7線上峰會雖聚焦於撤退與安全問題上 但領導人也針對暫停阿富汗金援進行辯論

*美國總統拜登力抗期限內從阿富汗撤軍的壓力 但仍積極尋求備案

*美國通知境內難民援助組織 要為接納5萬名阿富汗難民做好準備

*美國總統拜登收到情報單位針對新冠病毒調查的報告 起源至今並無定論

*嬌生宣布其疫苗加強劑讓抗體的增加又快又強 支持曾經施打其一劑疫苗者增打加強針

*美國疾管中心(CDC)一份報告 Delta變種病毒使得第一線工作人員的疫苗效力從91%降至66%

*美國Delta病例數比峰值下降12% 但卻出現三月以來首見連續兩天死亡人數逾千

*美國達美航空宣佈未接種疫苗的員工 每個月將徵收200美金的罰款

*瑞士信貸美國分部原定10月18日重返辦公室 因Delta變種病毒疫情確定延後

*高盛也公告辦公室戴口罩和要求員工接種疫苗 美國六大銀行業巨擘都擴大防疫措施

*美國聯準會的疫情反應遭北京批評風險太大 人民銀行貨幣政策將試圖與美國脫鉤

<歐洲新聞>
*德國總理梅克爾稱西方應接受阿富汗如今是塔利班當家了 德國將持續與其溝通保護人民

*已經撤走2000名相關人士 法國從阿富汗撤離的行動最快本週末結束

*北約派遣團隊至立陶宛 處理受到白俄羅斯政府幫助而出現的非法移民潮

*大選將至 從晶片到紙類全部都短缺威脅著德國的經濟復甦

*歐洲風險最大的垃圾債券 成為2021年表現最好的資產

*瑞典因儲存核廢料的空間不足恐面臨停電 核電營運商稱再不做出決定恐在啟
用才三年的此時暫停核電廠

*英國第二大航空樞紐需求上升 倫敦蓋特威機場恢復緊急跑道的開發計畫

*俄羅斯天然氣公司請求迴避歐盟規範的訴願遭德國法院駁回 北溪二號的營運可能延誤

#剪卡 #信用分數 #信用評分
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00:00 剪卡會影響信用分數？提高信用分數的方式
01:02 信用分數是什麼
01:54 信用分數的級距
02:39 信用分數的評分依據
03:20 提高信用分數的方式
04:33 影響信用分數的行為
05:45 信用評分的揭露時長
06:45 這些事不影響信用分數
08:12 結語

何謂信用分數
・聯徵中心透過資料搜集，以客觀、量化演算而得的分數，用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。

信用分數效益
・因應數位金融時代，不論是傳統金融機構或是創新金融業者，都必須對客戶精準評估其信用風險
・作為貸款准駁、核貸額度及利率高低等參考

有在使用信用分數的國家
・美國最為發達，亞洲多數國家也陸續推出信用評分服務

舉凡信用卡申辦、貸款、投資，任何跟金融體系有關的服務，信用分數都是一個參考指標

信用分數級距
・最低200、最高800
・若跟銀行沒有往來則無法取得信用分數 = 信用小白
・信用分數越低，銀行會認為你的還款風險較高，進而不會貸款、核發信用卡
・信用小白因為沒有紀錄，銀行也會有所疑慮

🔺信用分數是一個參考，但不會是唯一依據


信用評分參考的資料
1.繳款行為
・信用卡是否全額繳款
・貸款是否按時繳款
・支票是否有跳票

2.負債信用
・負債額度：信用卡額度使用率、總貸款額度
・債務型態：信用卡預借現金、循環額度
・變動幅度：信用卡債、貸款餘額的增減

3.其他類信用資料
・聯徵查詢次數
・信用卡使用長度
・保證人相關資訊

累積信用分數的方式
1.申辦信用卡，並準時全額繳清卡費
・卡片持有長度越長，也將增加信用分數
・即使是學生卡，也可以累積信用分數
2.信貸都有準時繳款
3.避免罰單未繳、刑事紀錄
4.三個月內連爭次數小於3次
・若申辦信用卡、貸款、帳戶卡關，建議先緩一緩申辦

影響信用分數的行為
1.延遲繳款、繳最低
2.貸款總金額越高，分數越低
3.信用卡預借現金
4.短期3個月內聯徵次數超過3次
5.信用卡未繳遭銀行強制停卡
6.違約交割
7.信用卡額度使用過高

信用分數揭露時長
1.貸款逾期、催收及呆帳紀錄，自清償之日起揭露3年
2.信用卡款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年
3.信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露1年

這些事情不會影響信用分數
1.信用卡持有張數多寡
2.剪卡，剪卡會讓信用長度縮減，但比分相對較少
・建議保留目前使用最久的信用卡
3.分期付款
・〝消費分期〞及〝帳單分期〞因屬性較偏向消費行為，故聯徵中心並未直接將兩者納入評分模型考量，故兩者並不會影響信用評分。

聯徵中心詳細資訊｜https://www.jcic.org.tw/main_ch/index.aspx

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