2021.07.13《經濟日報》【保單紓困借款上路 專家呼籲：看清二大風險再決定】
自新冠疫情進入三級警戒以來，許多產業與民眾紛紛放起無薪假，甚至因此失業，衝擊家庭生計。在勞工紓困貸款停止申辦後，7月1日起額度達10萬元的保單紓困貸款方案接續上路，其1.28%的超低利率甚至在網路上引起「不借對不起自己」的討論。不過，台灣《保險法》權威劉北元提醒，在申辦保單借款前，必須先評估「保障縮水」與「保單可能停效」等兩大風險，以免面臨償還貸款及保單失效兩頭燒的窘境。

事實上，這次金管會與22家壽險公司規劃的保單紓困貸款，一推出就創下借款金額達1億元的申貸量，除了顯示在疫情衝擊下，民眾需錢孔急的現況外，更突顯其1.28%超低利率的吸引力確實驚人。

🎥別輕忽保單借款利率 小心保障回不來🎥
對此，劉北元在最新一集podcast節目《劉北元的保險法》中特別提醒，不論是保單紓困借款，或是一般的保單借款，都該留意保單借款的行為，會不會影響到自身保險的理賠保障，以及因為無法如期還款而面臨保單停效的風險。

劉北元指出，保單借款的利率在傳統的保險商品上，通常是預定利率往上加二碼（0.5個百分點）。所以申請保單借款時，必須留意保單的預定利率！

他舉例，在過去高利率投保的年代，一張終身人壽保險保單的預定利率可能會高達6%，甚至超過7%，如果用這類高預定利率的老保單來做保單借款，保單借款的利率容易達到保險公司自訂利率的最高上限（例如有些保險公司利率上限可能高達6.9％），一旦3年的紓困優惠貸款期滿後，若民眾還要繼續貸款，則還款利率將會高得嚇人，此時保戶就要有評估自己有沒有能力還款，預先做好還款計畫。

另外，劉北元也強調，若在借款期間發生保險事故，保險公司會將借款本金及未繳利息從理賠金額中扣除，使保單原有的理賠保障縮水。甚至在本息持續翻滾的情況下，一旦本息超過保價金（保單價值準備金），保戶將會面臨保單停效的風險，如果在停效期間發生保險事故時，保險公司將不負擔任何理賠責任。

🎥想申請保單借款？不是每張保單都能貸！🎥
值得注意的是，這次10萬元的保單紓困，屬於政策性保單借款，雖然利率低廉，但並不是人人都可以申請。除了要求「每一要保人在單一公司只能借一次」之外，也受限於申請借款者有沒有符合「身心障礙者」、「中或低收入戶」、「特殊境遇家庭成員」、「符合政府個人紓困補助條件者」、「受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者」等5大條件的資格。

劉北元說明，保單借款的初心是為了短期需要一筆資金應急的族群著想，讓他們不用選擇解約一途，也可以拿到應急資金，又讓保單的保障存在。

而保單借款的方式，就是由保戶（要保人）依保單裡面的「保價金」做為擔保，向保險公司借款。但劉北元也提到，並不是每張保單都能借款！

他舉例像是醫療險、意外險等保單，就沒有保價金，所以這類保單就無法辦理保單借款。

🎥貸款管道多，先釐清長期需求還是短期應急🎥
除了保單借款之外，市面上也有許多其他貸款管道，例如銀行推薦的信用貸款，或者房屋貸款，提供給有資金需求的人另外一種選擇。

劉北元舉例，貸款前，應先評估自己的資金缺口是長期需求？還是短期應急？若是因為小孩上國中、高中、大學，出國留學需要用錢等長期資金需求，在自己的收入短期內不會有重大改變的前題下，他不建議用保單貸款、信貸這種短期支應方式，來解決長期資金的需求。

因為教育開銷是關係到5到10年甚至15年以上的長期資金需求，若是以保單貸款、信貸來支應，可能面臨負擔太大，借得起不一定還得起的問題。

至於短期應急的資金需求，劉北元表示，如果因搬新家要添購傢俱，此時可考慮用保單貸款、信用貸款等短期週轉的借款方式來支應支出，較不建議使用房貸。

劉北元解釋，房屋貸款雖然利息較低、還錢期限長、前3年還有寬限期（只還利息不還本金），但輕鬆的還款方式，容易讓人在不知不覺之中，擴張信用。舉例來說，當一個人在買車、買家具時透過房貸來支應費用，甚至做生意也想到用房貸做企業周轉......所有事情都從房貸搬錢，一旦周轉不靈，房屋恐將不保。

🎥短期資金需求，不能只考慮貸款利率🎥
此外，劉北元在節目中還提到，若是有短期資金需求者，貸款時也不能只考慮貸款利率。

以信用貸款為例，雖然信貸常以超低利率做為訴求，從利率來看，選擇信貸會相較保單借款來得更優惠。但信用貸款的成本除了利率外，還必須考慮手續費、多階段還款利率等其他附帶條件，甚至是有沒有綁約，或管理費用的問題。

若是以信用貸款加總計算後的成本來與保單借款比較，有時貸款者的負擔不一定比保單借款的負擔來得小。

劉北元強調，保險最原始目的是為了保障。雖然保單可以作為信用工具辦理貸款來應急，卻不該將保單可借款的特性，當成是其主要功能來看待，否則將本末倒置。

劉北元建議，有資金需求的民眾，不論是選擇保單借款，或其他信貸、房貸的貸款方式，都應事先建立好自我評估的觀念與還款計畫，選擇真正適合自己的貸款方式，才能避免事後貸款還不出來的問題。

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「主計總處近期調查，5 月就業人數較 4 月大減 12.6 萬人，失業率也攀升至 4.11%。根據房仲調查統計，近 5 成民眾因疫情而導致收入減少，當中更有 43% 受訪者正背負貸款而感到壓力，兩項統計結果均顯示疫情嚴重影響民眾生計，勞工生活支出壓力增，其中以信貸及房貸影響最大。

張漢超指出，倘若民眾繳付貸款發生困難，首先應主動與承貸機構進行協商溝通，因為銀行是不會自動幫你處理的。通常金融機構可提供展延寬限期、延長還款年限，或以原屋增貸的方式來減輕資金壓力，雖然最終所繳付的總利息會增加，但當前的還款壓力還是能稍稍舒緩，因此千萬別逕自停繳，以免影響個人信用記錄、造成日後與金融機構打交道時的困難。」

有一個社區叫“負債者聯盟”，裡面隨處可見這樣的帖子：

“94年生人，負債10萬，今天向我爸坦白了。”

“27歲，負債60萬，今天第一天準備全面逾期。”

“30歲，總負債7萬5，從今天起開源節流，期待早日上岸。”

“負債16萬，月薪4000，現在開始要好好反省自己的負債以及未來還債的規劃。”

……

透過這些文字，我們能真切地感受到他們的焦慮、自責、壓力甚至是悔恨。有意思的是，這群“負翁”中的大多數都是85后、90後年輕人。

為何年紀輕輕就背上了如此巨額的債務？從帖子的內容上看，他們有遭遇詐騙的，有投資或創業失敗的，也有買房買車的，不過出現頻次最高的一個原因，卻是“超前消費”。

這是當今社會很多年輕人真實現狀的縮影——“這月買下月還”的消費方式，正讓不少人的債務如滾雪球般越來越大，收入不夠還債時只能“以貸養貸”，他們也因此面臨著生命中不可承受之重。

1

一直以來，量入為出、勤儉節約都是我們的傳家寶。然而近些年，伴隨著經濟的飛速發展、社會物質供應的不斷豐富以及種類繁多的消費信貸產品進入市場，很多人的消費觀念都發生了極大轉變，尤其是以85後與90後為代表的年輕群體，越來越崇尚於活在當下，越來越熱衷於“花明天的錢圓今天的夢”，由此掀起了一波超前消費的浪潮。

在熱衷超前消費的同時，很多年輕人的現實情況是收入暫時無法支撐起自身的消費需求，於是便將目光投向了消費貸款，並成為了消費貸款主力軍中的一員。

然而，借錢雖然一時爽，但卻不是每個年輕人都能按時把錢還上。本應該是朝氣蓬勃、努力奮鬥的階段，卻因超前消費帶來的負債而深受困擾，這顯然不是什麼好事情。

2

這屆年輕人為什麼如此熱衷於超前消費？

客觀地講，當前的年輕人大多涉世不深，閱歷尚淺，心智也欠成熟，使得他們對理性消費的把控能力有所欠缺，當面臨誘惑時往往容易心生嚮往。還有一些年輕人為了展示個性、獲得身份認同，常常願意通過借貸門檻並不算高的各種渠道來獲取一筆資金，仿佛一下子變得富有起來，繼而在不斷的“買買買”中滋長消費慾望，致使自己深陷負債當中，難以自拔。

不過，更深層次的原因，恐怕還是與上一代人截然不同的成長經歷，潛移默化的形成了他們不同以往的消費觀念。

首先，他們出生成長於經濟高速發展時期。不像上一輩人那樣經歷過物質上的短缺與匱乏，故而對貧苦的體驗沒有長輩們那麼直接。於是，他們在潛移默化中形成了“只要花錢就能買到”的意識，並助長了消費衝動。

其次，他們大多都是獨生子女。而他們在家庭裡受到的關注度也遠遠高於上一代人，無論是父母還是雙方老人，都想把最好的留給孩子，使得年輕群體在物質上的需求更容易滿足，其消費熱情也逐漸養成。

近幾年，隨著互聯網金融的異軍突起，各種消費貸產品令人目不暇接，這不僅滿足了年輕人的“獵奇”與“嘗鮮”心理，還很好地解決了資金來源問題，並由此助長了他們的消費熱情。

最後，他們被西方消費主義所影響。自新世紀以來，全球經濟一體化進程提速，各個國家之間的聯繫愈發緊密，而國人的消費習慣也因此受到了西方消費主義思維的影響，人們越來越熱衷於通過借貸等方式來滿足當前的消費需求，這其中，接受新鮮事物能力較強的年輕人尤甚。

客觀地講，適度的超前消費和負債並非沒有好處。對於年輕人來說，適度負債的他們會時刻感受到生活的壓力，保持一定的危機感，從而不會懈怠工作、增加財富，無形之中可能會獲得更大的成長與收益。

然而，過度的超前消費往往會適得其反，至少會給年輕人帶來兩方面麻煩：

其一，容易留下失信記錄。很多消費借貸產品都與誠信掛鉤，對於普遍處於事業起步階段、收入相對較低的年輕人來說，如果一旦不能按時還款，就會損害自身信譽，繼而留下違約失信記錄。

其二，不利於年輕人的健康成長。輕易獲得消費額度進行預支消費，容易導致消費慾望膨脹，致使負債如同滾雪球一般積累，很多年輕人的整個生命都逐漸被“還債”所填滿，根本無暇在提升自身本領和技能方面投入精力，而那些不具備穩定還款能力的年輕人往往只能藉助父母親人的幫助，卻也因此給家庭帶來沈重的負擔。還有人不敢將事實告訴家人，無奈只得反覆借貸、積重難返甚至走上不歸路。

倘若放大視角，過度的非理性消費還不利於國民經濟的健康可持續發展。

原因在於，當大規模的超前消費行為發生時，一種經濟上的“虛假繁榮”也隨之而來，這就會進一步導致廠商、政府與研究機構等對國民經濟的走勢與大眾的購買力有所誤讀，並在生產計劃、政策制定、調查研究的過程中得到比實際情況更加樂觀的結論。如此一來，產品過剩、借貸杠桿率高企等問題就會逐漸暴露，還可能因風險的不斷積累，最終誘發經濟危機。

以上種種，理應引起所有人的重視與警惕。

3

站在宏觀經濟的層面上看，促消費固然很重要，但必須清楚的是，我們真正需要的是消費，而不是消費主義，更不是無止境的“拆東牆補西牆”。經濟的發展與個人的全面進步，從來都不該相互脫節或是背離。

正因為如此，當代年輕人樹立起正確健康的消費觀才顯得極其重要，而這可能需要各方的共同努力，比如：政府部門應發揮監管職能，學校應加強引導教育，父母應為子女樹立榜樣，等等。

這裡嘗試著給出三點建議，總共24個字，供各位參考：

第一，量入為出，適度消費。

有錢是花錢的前提，每個人的消費支出都應與自己的收入水平相適應，正如老話所說，“有多大本事就吃多少飯”。在此基礎上去倡導積極合理的消費才是上策。試想，如果一個人的月收入是3000元，那麼為了面子而花5000元請朋友吃大餐，或者秉承“交流至上”的理念而花1000元請朋友吃頓尚可的便飯，哪一個更合適呢？

第二，避免盲從，理性消費。

要秉承“消費是為了滿足現實需求”的觀念，結合自身實際情況去購買最合適而非最貴的那款商品。消費過程中，自己要有主見，盡量避免盲目地隨大流、追風頭，杜絕與他人攀比。

第三，知己知彼，謹慎消費。

誰都會遇到急用一大筆錢的狀況。此時，如果確實需要通過借貸手段來獲取資金，那麼至少應做到“知己知彼”，即考慮清楚自己是否能夠做到按時還款，仔細篩選市場上靠得住的貸款產品。一旦進入還款週期，應做好資金配置與支出規劃，從而在確保自己信用記錄的同時，不給家裡其他人添麻煩。

臨近尾聲想說的是，“買買買”絕不是滿足精神需求的唯一手段，年輕人更應該通過讀書、運動、旅行等其他方式來充實心靈，開拓視野，而這些，也是實現個人全面發展不可或缺的元素。

畢竟，“生活不止眼前的苟且，還有詩和遠方的田野。”

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00:00 剪卡會影響信用分數？提高信用分數的方式
01:02 信用分數是什麼
01:54 信用分數的級距
02:39 信用分數的評分依據
03:20 提高信用分數的方式
04:33 影響信用分數的行為
05:45 信用評分的揭露時長
06:45 這些事不影響信用分數
08:12 結語

何謂信用分數
・聯徵中心透過資料搜集，以客觀、量化演算而得的分數，用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。

信用分數效益
・因應數位金融時代，不論是傳統金融機構或是創新金融業者，都必須對客戶精準評估其信用風險
・作為貸款准駁、核貸額度及利率高低等參考

有在使用信用分數的國家
・美國最為發達，亞洲多數國家也陸續推出信用評分服務

舉凡信用卡申辦、貸款、投資，任何跟金融體系有關的服務，信用分數都是一個參考指標

信用分數級距
・最低200、最高800
・若跟銀行沒有往來則無法取得信用分數 = 信用小白
・信用分數越低，銀行會認為你的還款風險較高，進而不會貸款、核發信用卡
・信用小白因為沒有紀錄，銀行也會有所疑慮

🔺信用分數是一個參考，但不會是唯一依據


信用評分參考的資料
1.繳款行為
・信用卡是否全額繳款
・貸款是否按時繳款
・支票是否有跳票

2.負債信用
・負債額度：信用卡額度使用率、總貸款額度
・債務型態：信用卡預借現金、循環額度
・變動幅度：信用卡債、貸款餘額的增減

3.其他類信用資料
・聯徵查詢次數
・信用卡使用長度
・保證人相關資訊

累積信用分數的方式
1.申辦信用卡，並準時全額繳清卡費
・卡片持有長度越長，也將增加信用分數
・即使是學生卡，也可以累積信用分數
2.信貸都有準時繳款
3.避免罰單未繳、刑事紀錄
4.三個月內連爭次數小於3次
・若申辦信用卡、貸款、帳戶卡關，建議先緩一緩申辦

影響信用分數的行為
1.延遲繳款、繳最低
2.貸款總金額越高，分數越低
3.信用卡預借現金
4.短期3個月內聯徵次數超過3次
5.信用卡未繳遭銀行強制停卡
6.違約交割
7.信用卡額度使用過高

信用分數揭露時長
1.貸款逾期、催收及呆帳紀錄，自清償之日起揭露3年
2.信用卡款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年
3.信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露1年

這些事情不會影響信用分數
1.信用卡持有張數多寡
2.剪卡，剪卡會讓信用長度縮減，但比分相對較少
・建議保留目前使用最久的信用卡
3.分期付款
・〝消費分期〞及〝帳單分期〞因屬性較偏向消費行為，故聯徵中心並未直接將兩者納入評分模型考量，故兩者並不會影響信用評分。

聯徵中心詳細資訊｜https://www.jcic.org.tw/main_ch/index.aspx

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