信用卡交易手續費哪裡去？除了銀行外有哪些公司在做交易相關服務？
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#手續費去哪裡？

如果你是個小店老闆，客人希望用信用卡付錢，你答應後發現每筆收入少了2-3%，這些錢去了哪裡？

- 收單銀行：0.35%、
來你家裝刷卡機的銀行，他們要確保刷卡資訊（那張卡在什麼時候、買了什麼商品、多少費用）有往下傳，定期跟上游請款後，派錢給你、出帳單給你。

- 清算中心：0.1%、
聯合信用卡中心，或VISA/MASTER/JCB/銀聯。把收單銀行的資訊交給發卡銀行。對收單銀行來說，不用去一家一家銀行（國內近四十家、國外無數家）去做系統介接；對發卡銀行來說也是。

國內信用卡，是經由聯合信用卡中心處理；國外銀行發行的信用卡則是經由VISA等國際組織處理（我以前在日本看過中國旅客拿銀聯卡出來刷被婉拒，就是因為當時發卡組織（銀聯卡）還沒有跟日本的收單銀行做連結。

- 發卡銀行：1.5%、
收到刷卡資訊後先代墊付款。當然他們不是阿呆，會先判斷是不是偽冒等問題交易，如果不是才先墊款。結帳日再出帳單跟每個客人請款。身為消費者，有時候我們會看到信用卡有交易紀錄，但去看帳單還沒有入帳。就是銀行收到這筆交易請求了，但還沒有完成全部的代墊、記賬、歸戶等動作。

如果發卡銀行代墊後，客人主張非本人交易怎麼辦？通常發卡銀行會往上游（清算中心）回報，請他們再往上游（收單行、店家）確認並釐清資訊，清查繁瑣，會有費用產生，有些發卡銀行會轉嫁給客人有些則有談判空間（確認每筆交易正確性是銀行責任，你沒盡到責任害我被盜刷，還要我出錢，齁）

#紅藍綠又是怎麼回事呢？

如果你除了開街邊店，還自架網站銷售商品，是不是可以沿用同一批刷卡機呢？

當然不能，線上交易時沒有接觸到客戶卡片（卡片本人也有防偽功能）、要另外接線上交易的收單行。

不過線上交易的交易環境複雜（消費者遠端交易，被盜刷變數與風險增加），需要的資訊與資安交易條件也變難。除非你是大商家，銀行基本上不收小商家單，這時候就是第三方收單機構出現的時候了。

紅陽、綠界、藍新，並稱紅藍綠，就是台灣最著名的第三方收單公司。線上商家可以透過他們介接收單銀行。

如果只有收單轉介這個服務就要加收你0.3-0.5%，你一定想到處比價找個最便宜的吧？所以他們通常還有加值服務。

例如代開電子發票，處理電子發票會員載具。電子發票會員載具又是另外一個坑，要讓消費者可以選擇是否要開統編、登記個人載具、線上捐贈發票，如果都不要的客人，還要幫對發票，中獎時候還要寄給客人⋯誰想處理啊，還是付錢給代收機構吧

又例如其他的收款方式，像是轉賬、便利商店的貨到付款代收代付、大額購物的分期付款拆帳與收帳，第三方支付業者提供一站式服務。

商家可以專心賣或跟經營客群就好，把收錢、出帳、確保沒有偽冒還有客人的卡片不會被攔截去盜刷等工作，都交給專業的。

只有小商家用代收機構嗎？其實，連食物熊貓的刷卡都是用綠界代收。你就知道專業的價值。

哪代收機構只賺哪0.3-0.5%嗎？

是你做代收的話，一定會想增加利潤吧。例如用數量跟收單銀行談較低的費用，或是多找幾家收單行跟他們談說讓你做自家銀行（收單=發卡），可以不讓清算機構抽一筆。

三家代收機構中又以綠界科技(6763)在2020上興櫃，2021年的目標是申請上市。報載綠界去年經手的金額約600億，營收超過10億元，超過九成都是來自代收付的抽成。
（台灣2020年的零售業網路銷售金額約3600億元，綠界如果佔了16% ，真的也是很強了～）

而除了紅綠藍外，Acer 旗下的宏碁資訊也有做代收業務，正尋求上櫃中，代表作是江蕙演唱會。

#線上開店平台也說他們可以做金流代收付有什麼好處？

你從街邊店開到自家網站的商城，因為貨好價公道，生意越做越大，一個人忙不過來，於是訓練了資深員工當店長，再找人買網路廣告拓展業務。本以為從此可以翹著腳賺錢，卻發現是新難題的開始。

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店長雖然認真工作但是是個臉盲，分不出老客人新客戶，老是給錯優惠。

又有些客人是網路商店的常客，偶爾朝聖來到本店，報出會員號碼後店員卻怎樣都找不到。

再加上把冷灶炒熱後，後進模仿者跟上，用更低的價格更多樣的話題跟你搶生意。你想要拓展新客戶又力不從心，覺得人生好難，老闆更難。
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整合線上線下的會員資料、購買記錄、根據客戶購買偏好進行分群與導購推波...這些就是開店平台（91App, Shopline, Cyberbiz)等等的賣點。

當然啦，這些業者也整合了前面一篇提到的金流（不只信用卡、貨到付款、帳戶轉帳，還包含各種你想得到與想不到的pay - Apple Pay, Samsung Pay, Line Pay, 街口...), 再加上電子發票、甚至物流等事務。

91App(6741)也是在2020年上櫃，媒體報導2019年的網站成交總金額（Gross Merchandise Volume, GMV) 為99.8億元，營業額6.7億元。也就是過水了近百億，留下6.7億元。

6 .7% 當然不只是信用卡代收的錢，最主要還是電商開店服務費以及會員串接管理等業務。

你說需要這些服務的只有中小企業嗎？91App 的最大客戶是全聯，光光2020前三季就付給91App 3470萬元。

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走到這裡，隔壁鄰居還在掙扎要不要付2% 手續費給收單行，你卻已經從開間小店只收現金，變成線上線下全服務，什麼Pay 都收的數位商家，也不用煩惱收到假鈔、對帳、維繫客戶等等作業面問題～

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一個月前在網路上仔細比較仔細挑選，選了2套很漂亮的睡衣當作母親節禮物、訂婚紀念日的禮物，想替工程師送給自己，每天期待它寄來，等到第二個禮拜，我心裡開始忐忑不安，怎麼沒有來?

每天問工程師有沒有包裹?每天差遣孩子去詢問，沒有就是沒有。最可怕的是我竟然怎樣都找不到這個網站，本來每天都在FB上推播，可是自從訂購以後，就從此再也沒看過那間網路商城。

第三個禮拜有一天，收到這個網站寄來的訊息，說是網站被駭客侵入，請不要相信詐騙電話....我心裡想著:「天呀!!怎麼辦?我的兩千元丟到水裡就算了，信用卡會不會被盜刷?資料會不會被竊取？」回播電話也無法連絡上。

我只好跟工程師坦承，我在網路上買了東西，收不到，還可能被詐騙盜刷....

工程師竟然沒什麼反應，只笑著說，「就當作花錢買經驗，不要亂買東西!!」

沒想到就在這一刻，我已經絕望的這一刻，糾結了一個月終於寄來了!!!

衣服真的好漂亮、質感很好!!!只是有點複雜，我花了點時間研究，工程師也很期待，一直叫我去試穿，穿到滿頭大汗.....

然後經過這件事我有很深的體悟.....

網路購物最殘酷的，不是可能被詐騙，不是可能網站就此消失，不是可能被盜刷，而是...我真的遇到了最徹底的詐騙集團，那網站上每個麻豆穿起來都很美很優雅的衣服，我已經選了最大的尺寸，

卻還是怎樣都塞不進去....比被詐騙還讓人傷心💔呀！

然後工程師一點同理心、同情心都沒有，看到我穿不下去，他笑到暈倒在床上，嗚....這男人！患難的時候見真情呀~~~

如果你也發現被遊戲盜刷，同樣案例網路文章超級多！很多人也因為這些小額盜刷遭受損失，我是2021/1/5發生，所以今年處理辦法更新如下，提供大家參考

1.立刻掛失該金融提款卡（掛失同時銀行也可以讓你補卡免手續費）同時並詢問被盜刷那幾筆訂單的「授權碼」備用，雖然可能用不上，但就記錄起來，不然銀行電話超難打！也請銀行同時幫你申請退款，不管等多都久都可以，流程先跑。
2.到這個網站查詢google帳戶購買明細：https://pay.google.com/
3.用「被盜刷購買的google帳號」or「你最常使用的google帳號」填寫退款表單：https://payments.google.com/payments/unauthorizedtransactions
4.馬上詢問google線上客服，加速處理進度：https://support.google.com/googleplay/gethelp
5.等待過程中隨時都可以檢查自己的帳戶有無退款，基本上應該十天內就能收到款項。

#冰蹦拉 #盜刷 #googleplay盜刷
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