朋友到某一家保險公司櫃檯辦理變更 遇到一位老人家在服務中心暴走、飆罵 老人家說「我這二十年每年都繳四萬多，動個白內障手術花了快十萬，你們告訴我賠兩萬，我繳那麼多錢換你們這種爛東西，我X你X的⋯⋯」 顧客問我為什麼有這種保單？真的會這樣嗎？ 其實...這個答案通常業務員不會說得太白 因為台灣人偏好保障終身、有去有回這些名詞 可以說是背好這兩句、成交機率就大幅提升 其實越早規劃這種保險、保額越會被通膨吃掉 這類型保單，業務員說「有去有回」的意思 大部份也都是人走了，家人才領得到本 但也不是完全都是壞處、沒有一點好處的 這種保單對於資產高過一定程度的富人來說 可以運用保險獨有的免稅額度降低遺產稅 但老先生這樣生氣，也不知道他是不是富人 我只跟朋友說「老先生走了就都回本了⋯」 #如果真的要把內容都講得那麼白 #這位老先生二十年前可能不會買單

#八百回合經濟談 〔 #從保險看普悠瑪號事故 #兩年後到底改變了什麼？ 〕  連假第一天發生了太魯閣號事故，台鐵太魯閣號 408車次 2 日於花蓮清水隧道出軌，死傷嚴重。  即使這次意外起因目前為工程車掉落而造成的，但不禁讓人回想起 2018 年的普悠瑪號事故，到底在這兩年內，政府做了什麼改變？  因此今天政經八百將帶領壯士從「保險」角度去看這兩年內的差異。   ▌普悠瑪號事故  2018 年 10 月 21 日，臺鐵 6432 次列車新馬站內正線出軌事故，簡稱 1021 普悠瑪號事故。事故全車共有 366 人， 18 人死亡， 215 人輕重傷。  其中卑南國中師生，搭乘普悠瑪號出國參加交流團，沒想到卻遇到翻車事故，事前委託旅行社，每人都投保旅行平安險。  事故發生之後三名學生身亡，受限於保險法規定，領不到旅平險的身故保險金，只能加計利息退還保險費， 1 人只獲賠 170 元。   ▌為什麼旅平險的身故保險金一人只能領到 170 元？  針對「未滿 15 歲的未成年人無法領取旅平險的身故保險金」爭議，普悠瑪號翻車事件造成其中 3名 15 歲以下孩童身亡。  依照 2010 年保險法第 107 條修正，規定「被保險人滿 15 歲前死亡者，保險人得加計利息退還所繳保險費，或返還投資型保險專設帳簿之帳戶價值」。  這個意思是 170 元是當初保費和保費利息的總和，並非獲得身故保險金。   ▌為什麼保險法有這樣的限制？  為了防範一些狼心父母，可能為了身故保險金，而圖謀不軌，殺害孩童詐領保險金，而設下這樣的法規限制。  只是有這樣道德風險的家長實為少數，反而讓真正需要幫助的家庭得不到幫助。  這些孩童受限於保險法規定，雖然說仍有政策性保險、學生保險，也就是說 15 歲以下孩童若是學生，已投保的學生保險仍有死亡 100 萬元保障。  但是投保旅平險、意外險或壽險，意外死亡後都無法領取到身故保險金。  也就是說不管發生什麼意外而生故，旅平險、意外險、壽險都不理賠身故保險金給孩童。   ▌保險法漏洞  其實除了 2018 普悠瑪號翻車意外，過去的復興空難、台南維冠大樓等， 15 歲以下的孩童都沒有獲得足夠的賠償，甚至連喪葬費用都沒有。  2018 年的普悠瑪號事故讓學者和政府開始思考保險法的漏洞，此爭議帶來的無奈及消費者的誤解，使許多立委提案主張修正保險法第 107 條、思考到底能做什麼，讓孩童也可以獲得足夠的賠償。  因此許多立委開始在立院推行專案，希望能修改 107 條法源，填補保險法漏洞，在合理規範下抑制道德風險發生並彌補受難者家庭的遺憾。   ▌ 2020修正法案  2020 年 5 月 22 日立法院三讀通過修正保險法部分條文，以未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約，除喪葬費用之給付外，其餘死亡給付之約定於被保險人滿十五歲時始生效力。  前項喪葬費用之保險金額，不得超過遺產及贈與稅法第十七條有關遺產稅喪葬費扣除額之一半。  增訂未滿十五歲之被保險人身故，可限額給付喪葬費用，為「遺產喪葬費用」扣除額的一半。  根據現行遺產稅喪葬費用扣除額 123 萬元計算，未滿 15 歲被保險人的喪葬費用給付以 61.5 萬元為限。  此爭議應由法條之瑕疵審慎修正，孩童發生意外後才得以獲得保障，消費者也須了解規範，以避免資訊不對稱。   ▌結語  兩次台鐵的事故相隔兩年，政府在保險法上是有做出改變， 15 歲以下的孩童的保障，確實比以前多更多了。  希望這次的罹難者，可以得到應得補償，祈禱那些家庭，可以回到正常的生活，也感謝奔波的救難隊，在連假期間仍盡力搜救。

上星期應承咗大家，會同大家解釋一下喺銀行投資基金同保險公司有乜嘢分別😁 #型爸理財 #財富管理 #基金投資 #終極目標 #財務自由 #自在人生 熟我嘅朋友都知道，我特別鍾意同喺的士或者Uber同司機傾吓計，人海茫茫有緣喺同一個車上空間遇上都係一種緣份，所以無妨大家傾多兩句。好似上個星期我坐Uber ，遇到一位司機原來係一位私人飛機嘅機師，受疫情情影響差不多一年冇得飛，唯有揸吓車搵兩餐。更有趣嘅係，佢原來係一位美國退休空軍，征戰個科威特俄羅斯。講你都唔信，除咗佢太太又係一位現職民航機師，佢個女而家都係澳洲做緊機師培訓。呢位前空軍基斯先生雖然曾經征戰沙場，G Force冇有怕，但講到而家嘅經濟環境佢都好擔心，尤其係一路都冇乜儲錢投資嘅概念。當佢知道我背景之後，就問我可以點樣為自己同囡囡計劃一下，當然佢都有問我有乜嘢Number可以俾佢。 一如過往，通常我會同朋友話如果你冇乜時間做研究同睇實個市，就盡量唔好亂買股票，不如做吓基金投資。一講到基金，佢問咗我一個問題：「有樣嘢我一路都係唔係太明白，如果投資基金，其實喺銀行做投資同埋保險公司做，有乜嘢分別呢？」 返到屋企同太太講咗呢件事，佢仲同我打賭其實好多人都唔知。最後我係Ig Story開左個公投，發現真係有8成嘅網友都唔知，所以今日寫呢篇文，同大家講下響銀行同保險公司買基金有咩唔同。 首先，係銀行買基金，最大嘅好處係方便，因為大家都有銀行戶口，如果同時喺銀行做基金投資，付款方面較為簡單直接。 但大家都知道，喺銀行認購基金，銀行係會首先向客戶收取大約1%-5%嘅「認購費」。假設你用$10000蚊去買基金，按銀行收取2.5%嘅認購費計算，你實際係會用$9750去買基金。 至於係保險公司去投資基金，係唔會向客戶收取認購費，而收取嘅係「平台費」，收取方法係先買入，之後在每月分攤。假設費用同樣是2.5%，用$10000買入基金，費用就會分12每個月從購入基金中扣除，即係每個月賣出0.21%，最後基金帳面就會有$9980。可能你會覺得呢個分別冇乜重要，但如果去投資近年好多散戶追捧嘅派息基金「即係嗰種好似會生金蛋嘅鴨」的話，同一款基金派每基金單位派相同嘅股息，同一投資金額係保險平台可以買到較多基金單位，長線去收息當然更有着數。 第二個重要分別，就係轉換基金費用。過去幾年經濟周期變化好大，單一投資策略好難長期跑贏，定期轉會合事宜基金都係一個重要理財策略。想幫投資組合進行基金轉換，銀行一般會向客戶收取switching fee轉倉費，一般係0.5%到1%。但由於保險公司已經收取基金平台費，投資者想幫組合轉換基金，就算一年換十次八次，都係唔需要俾任何費用。 除此之外，另外一個重點就係同財富傳承有密切關係。雖然香港冇遺產稅，如果讀者有經歷過家人離世，都知道遺產承辦係一件非常費事麻煩嘅事情，最快都要半年至一年先可以完全處理到。如果生前做落嘅基金投資如果想後人盡快攞到呢一筆資金去應急就會比較頭痛。相反，如果運用保險結構去投資基金，只要過一張死亡證，保險公司就會將基金賣出，即時將相關資產轉給受益人。 簡單黎講，如果你淨係想短期投資某個特定基金，可以到銀行選擇。但如果你係諗住做長期投資，或者有經常轉換基金嘅需要，保險公司會係你嘅選擇，特別係你想將財富成承傳下一代。