區塊鏈跨境匯款、支付 面臨的挑戰與機會

2018年11月18日 04:10 工商時報 資策會MIC產業分析師朱師右

2018年10月1日區塊鏈新創公司Ripple宣布跨境支付平台xRapid投入商業應用，為區塊鏈運用在金融環境的里程碑。xRapid採用加密貨幣XRP做為跨境支付的中間貨幣網路平台，與傳統跨境匯款相比，參加xRapid的金融機構平均成本可節省40～70％，匯款作業時間縮短到兩分鐘以內，本次有三間金融機構宣布提供服務，分別是Mercury FX、Cuallix和Catalyst Corporate Federal Credit Union。

Mercury FX是2008年創立於英國倫敦的跨境支付服務提供商，提供歐洲到墨西哥間的跨境支付服務，Cuallix是2010年創立於美國德州普萊諾，提供美國到墨西哥間的跨境支付服務，Catalyst Corporate Federal Credit Union是1975年成立於美國德州普萊諾的金融機構，為全美1,400個信用作社提供美國到墨西哥間的跨境支付服務。

目前多數國家金融機構均透過國際組織環球銀行金融電信協會SWIFT協議做跨境匯款，為滿足監理機關法遵的要求，需進行人工複核及對帳，往往造成數日的延遲，而傳統跨境支付作業流程中，因交易雙方資訊不對稱，無法建立有效的信用機制，大量中介平台也減緩系統運轉效率、增加往來成本，並形成資安上的風險。

現行國際上使用區塊鏈技術的跨境匯款，均結合認許制，來配合金融監理單位的反洗錢與身分驗證規範，在付款時先將匯款者當地法定貨幣轉換為虛擬貨幣，再將虛擬貨幣經區塊鏈平台驗證後移轉至收款人所在地，最後將該虛擬貨幣轉換為收款人所在當地法定貨幣，整個匯款作業流程可縮短到2分鐘完成。

Ripple在2012年成立於美國加州舊金山，該公司提供一種點對點、即時支付的系統，企圖挑戰傳統跨境支付SWIFT的地位，Ripple的特色是允許交易雙方即時轉帳。

傳統跨境匯款作業平均需要2～3天，透過瑞波幣付款大約兩分鐘，以美國到墨西哥的Rapid支付流程為例，擁有Bittrex交易所的帳戶的金融機構透過xRapid網路以美元匯款，該筆匯款立即轉換Bittrex交易所上的XRP瑞波幣，匯款金額透過XRP帳簿系統結算，最後Bitso交易所透過墨西哥比索資金池將XRP轉為法定貨幣並結算到目的地銀行帳戶。

因應新型態金融科技的發展，傳統的SWIFT系統已面臨威脅。有鑑於此，SWIFT在2017年1月發起SWIFT GPI專案，利用分散式帳本技術實現即時對賬，提升跨境支付的體驗，SWIFT GPI是傳統跨境支付SWIFT的升級版，特色是速度快、透明度高、具端到端追蹤，而且無論處理支付的銀行是否為GPI成員，都能夠在支付鏈的各個環節查詢支付資訊，非GPI成員也無需藉助其他SWIFT會員代理行進行交易，在安全性方面，SWIFT GPI支援中止、撤回、即時追蹤等功能，有助於強化洗錢防制。

自2017年登場以來，占80％的SWIFT跨境支付金流的165家銀行，均已加入這項服務。國內金融機構中，中國信託在2017年已取得認證，星展銀行則於2018年7月於企業網路平台推出該項服務，SWIFT表示預計到2020年底，透過SWIFT網路完成的跨境支付都將以這項技術做為標準。

針對當前跨境支付的痛點，區塊鏈的技術從架構上改變傳統金流與資訊流的運作模式，改善傳統跨境匯款費時、高成本、透明度低及交易風險的問題。長期來看，可促進金融服務業資訊基礎建設的變革，包含資訊架構管理的強化、交易資料的稽核、監理單位法規的滿足、交易流程的標準化、身份識別與網路交易安全的強化，提高資訊系統可靠度。

Ripple打破傳統跨境支付技術SWIFT的壟斷局面，更使SWIFT積極推動升級版的SWIFT GPI，也促使SWIFT與Ripple二者間的競合關係，金融機構結合自身業務發展特點，將區塊鏈技術與金融業務融合、加快區塊鏈技術在服務上的創新，最終讓消費者受益。

近年因反洗錢問題而受罰的案例層出不窮，國際監管環境日趨嚴謹，金融機構面臨極大的壓力，透過統一的網路金融傳輸協議和支付服務標準，結合區塊鏈高安全性、公開透明與不可竄改的特性，可有效降低跨境支付過程中的洗錢風險。（本文作者為資策會MIC產業分析師朱師右）

附圖：區塊鏈新創公司Ripple宣布跨境支付平台xRapid投入商業應用。圖／路透
SWIFT積極推動升級版的SWIFT GPI。圖／路透

資料來源：https://www.chinatimes.com/newspapers/20181118000257-260204

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