200616負債加儲蓄險：雙高壓的刻苦歲月＠文/陳泰源

【前言】

在我從事房仲業的第2年起，負債已達300萬元，當時還沒因為做房仲而賺到錢，可我仍堅信這條路沒有走錯，我要繼續在這個領域打拼，可是，光會賣房子還不夠，如何省錢、存錢也很重要。

某夜，我打開電視收看某財經台節目，專家談到三個觀念：
A.不要輕視每1塊錢，每1塊錢都很重要！
B.賺到錢之後，先扣掉該存的，剩餘的才可花用。
C.檢視支出，看哪些其實可以不用花費？縱使看起來已經省到了頂點，一定還有辦法再省下那一點點，就像擰濕毛巾一樣，多用點力，就能再擠出水滴來。

因此，我開始想，如何把「省錢」發揮到極致？......↓

【省錢：三餐不花錢的日子】

我這個人其實很無趣，休閒娛樂的花費不多，再省也省不了多少錢，於是，我把腦筋動到每日三餐上。

我自問自答：再怎麼省，三餐總得要花錢吧？一般來說，預算就算壓到最低1餐只要50元就好，1日起碼也要150元，1年下來至少也要5萬4千元。（這已經可以抵掉我將近4個月的房租了！）如果我能做到「三餐不花錢」，長期累積下來就能多省下好幾萬元。

《晚餐當媽寶》

先從最好解決的開始講起，雖然我早已搬出去住，但只要到了晚餐時間，我願意回老家跟爸媽一起吃飯的話（其實不過就是中山區到松山區的距離而已），就等於免費。

而且，回老家吃晚飯，對父母親而言，多一雙筷子沒差，菜的份量還比較好調配，兒子願意天天回家陪伴爸媽，也是一種孝順，對吧？

《午餐吃泡麵》

公司每隔半個月，也就是逢農曆初二、十六，秘書就會去市場買拜拜用的祭品，必備的東西除了水果、飲料之外，再來就是泡麵了，只要我午餐都先吃拜拜後的泡麵，大約祭拜一次的份量足以讓我撐7天，1個月當中，我就有半個月的午餐是可以不花錢的。

只是，剩下的半個月呢？如何用最低的花費解決午餐？

麵條（澱粉）：我去全聯買1大包重量兩公斤的經濟麵，1公斤吃1週，2公斤剛好半個月吃完，每個月只需買1包，金額約100元。

青菜（纖維）：選當季的，因為當季意思就是盛產，盛產的青菜一定很便宜！如果適逢水災或旱災，導致短期青菜價格較貴，可以改買金針菇或豆芽菜，我還記得金針菇1包最便宜有到7塊錢，1大包豆芽菜最便宜時1包也才10塊錢，而這些青菜的份量，通常也可以分2～3天吃，也就是1個月的青菜錢我大約只花150元。

雞蛋（蛋白質）：一般洗選蛋平均1顆4～5元，1個月總共也才150元。

換句話說，我的午餐成本，1個月總共約400元，平均換算1餐不到15元。雖然花費已經壓到很低了，可畢竟還是有花錢，而且，午餐這樣吃其實營養不夠，於是我又開始傷腦筋：該如何靠早餐賺錢並兼顧營養呢？

《早餐賣水果餐盒》

我每天早上去公司附近的水果行，買至少5樣比較便宜的即期品水果，做綜合水果早餐，例如：蘋果、芭樂、柳丁、香蕉各切四分之一，外加幾顆小番茄、幾顆葡萄，平均一餐的成本大約是100元。

於是，我分成4盒，自己吃掉1盒，剩下3盒以1盒50元的價錢賣給同事們，因此倒賺150元，扣掉買水果的成本100元之後，尚餘50元可以用來與午餐的費用相互抵銷，有時甚至還有點盈餘。

就這樣，我維持「三餐不花錢」的模式長達至少3年以上的時間，假設1日三餐加總起來最低花費至少150元，換算1年我就省下近5.5萬元的餐費，3年的時間，我便省下了大約20萬元！

【存錢：儲蓄險帶給我的試煉】

《有請媽媽代清償》

一樣也是從電視的財經節目聽專家說：理債、理財，要同步，千萬不要把賺來的錢，全部通通都拿去還債，萬一哪天緊急要用錢時就完蛋了，可是，兩者間的比例該怎麼拿捏呢？專家說，要看還債的利率而定，如果利率高，那就優先還債，如果利率低，當然就一邊存錢，一邊慢慢還囉～

既然如此，我是否該先做到「讓負債零利率」呢？

於是，我又把腦筋動到媽媽身上了，我把欠朋友的錢，先請媽媽幫我一次還清，將所有「有息外債」通通變成了「零利率內債」之後，開始在比較沒有壓力的狀態下努力賣房子賺錢。

《高估自己苦6年》

在從業的第2～3年間，可能是運氣也比較好？也可能是過去的耕耘逐漸開花結果，業績開始突飛猛進！一時樂觀地看待自己的業務能力，以為接下來的幾年都能如此順利。

於是，基於親戚間的捧場、銀行理專的鼓勵之下，我各別買了1張（總共2張）6年期1萬美元的高額儲蓄險；換言之，我必須每年都得生出台幣約莫60萬元繳保費並維持6年，這都還不包含我的房租、水電瓦斯、勞健保、交通油資、生活雜支與休閒娛樂費喔！

也因此我在2012～2018年這段期間，只要我成交房子賺到錢，我都會把美金保費優先繳掉，扣掉生活必需支出的費用後（房租與水電瓦斯費），假設還有剩，再拿去清償欠媽媽的內債，在這6年之中，我始終處在「活存歸零」的窘境。

回想那段歲月，活得真有些自虐，卻也抱持感恩的心情看待，若非歷練過這樣長期的高壓，哪能修練成功且習慣低度消費仍知足的生活模式，雖然現在講起來有點臭屁，可實際的體驗我可不想再經歷第二遍啦！

【結語】

如果你正處於負債狀態，也以為自己平日的花費已經省到不能再省了！相信我，你一定還能「再省一點點」，只要你願意就一定有辦法做到。或許你無法控制自己能賺多少錢，但你一定可以決定自己要省多少錢。

但你知道嗎？有時候，花錢是為了抒壓，維持好幾年的時間幾乎三餐不花錢，雖然我蠻得意的，可是到後來卻常常焦慮、失眠，所以，適時地放鬆，偶爾花錢吃好料、買衣服、旅遊，還是必要的。雖然我已度過人生最難熬的階段，不過，縱使到了現在（2020年）我仍維持「晚餐不花錢」的孝子模式，堅持每一天都為自己省下一頓晚餐錢。

至於儲蓄險，在許多理財專家眼裡是不推薦的工具，可對於「零底薪、純獎金」收入不穩定的業務性質工作者的我而言，它卻是我的「緊箍圈」，是我決心下降時的剋星，也由於儲蓄險的「強迫」特性，它也促使我將理財專家所說的「先把該存的錢扣掉，剩餘的才可花用」奉為圭臬，促使我養成勤儉的習慣。

只是要強調，千萬別太高估自己的賺錢能力，因為籌錢繳保費很辛苦，遇到要用錢時還「不得不認賠解約」這樣的憾事發生將更讓人痛苦！

「理債理財要同步」真的很重要，只是「緊急預備金」也別忘記存。

補充理財專家說的，通常「緊急預備金」的水位應該要保持在每月生活費的6倍，意思就是，要讓自己可以在半年期間完全沒收入的狀態下依舊能活著。像我當初以為自己很會賺，天曉得2013～2014房市開始反轉直下，緊接著發生大直違規住宅議題發酵，導致成交量急凍，生活壓力大到我喘不過氣，過渡期還曾跑去夜市兼差當洗碗工賺現金呢！

最後我想說的是，當我終於還清380萬元的負債後，恍然發現自己竟然也存了好幾桶金（12萬美金），當下湧現的成就感，外人難以體會，我內心可是激動到無法言喻！

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170524《佑佑努力記 3年從零存款到百萬》讀後心得part4最終章

作者：林帝佑
閱讀章節：3-6~end

【信用卡的理財觀】

我本身是個相當保守的人，過去也非常排斥信用卡，除了擔心自制力不夠外，還有交易安全性，後來是因為我機車要加油的關係，知道自助加油可以更便宜，所以才特地去辦一張信用卡。......↓

佑佑鼓勵讀者，能刷卡就盡量刷，以我自己為例：我只看二輪電影，前陣子去台南玩難得要看首輪電影，2張原票價共要560元，當下服務員問我是否要刷卡？當下我沒想太多，只是單純覺得「出門在外，能刷卡就刷吧！」，結果意外發現這家戲院跟我的卡所屬銀行有合作，變成只要356元！當下省了204元，便宜了36%！

很多信用卡跟商家都有合作，不僅有折扣，還可以累積紅利，真的很棒！

另外的心得是，做業務其實比領固定月薪的人更需要信用卡，重點在於「累積信用」，尤其是將來買房子時需要貸款，成數與利率能否夠優惠？就要靠信用卡過去累積的信用提供銀行審核了。PS：我是零底薪、純獎金的業務員，過去曾經申辦過2家銀行的信用卡，因為沒有固定月薪、「沒有信用」，結果都被打槍，內心很受傷，由此可知，累積信用真的很重要！

然後，我跟佑佑一樣都覺得現金回饋比較實在，而且現在確實也比較流行，紅利點數漸漸比較不吸引大家了，所以，我最近打算去辦第二張以現金回饋為主的信用卡了。

書中補充一個觀念，就是若有「分期零利率」方案，就該盡量用，反正都零利率了，錢晚一點扣，自己就有更多的現金在自己的帳戶裡滾利息喔！

【利用負債來理財】

我是一個非常討厭欠別人錢的人，只要欠人家錢，我都會想辦法在最短時間內還完，加上自己負債過，經歷過被催討的滋味兒，所以我很怕負債！

書中提到，債有分好壞，但如何分辨？

很簡單，當投資報酬率大於借款利率，就是好債！套用到房地產投資的意思就是，如果貸款利息是1.8%，而收房租換算租金報酬率可達2.5%，等於租金扣掉房貸利息還有0.7%可以當零用錢，那就是好債，就要「慢慢還」囉~反之，則要快快還債。

但佑佑也提醒讀者，雖然壞債要早點還，但也不要一有錢就全部拿去還債，萬一突然發生緊急需要用錢時，那就糗了！

【時間讓金錢「生生不息」】

標題是書裡分享的經典名言，我非常喜歡！

佑佑舉了一個例子試算給讀者看，發現早10年投資，縱使投入的本金較低，最終的結果仍會比晚10年投資，但投入本金較高的獲利來得大！因此，年輕就是本錢，投資越早越好，「複利」的威力越大！

另外，「投資一定有風險」這句話大家都聽過，佑佑也特別強調，投資前必須預留2個月的生活開銷做為緊急預備金，你可以活存，也可以像作者一樣定存，我目前自己的作法也是跟佑佑一樣，只是因為我收入不穩定，所以我的緊急預備金設定是3~4個月。

只是，既然是緊急預備金，那活存就好，為何要用定存？

佑佑提供讀者一個更好的方法與觀念，那就是將緊急預備金拆成多筆定存，如此一來，除了賺到定存的利息，還同時具有活存的靈活度；換句話說，就是把1筆大額定存拆成多筆小額定存，萬一急用錢時得被迫解定存，可以藉此降低利息損失的概念。

【投資前，要做好最基本的保險】

佑佑提醒讀者，投資前要先做好最基礎的保險，以免發生意外，導致收入中斷還要住院花錢。

我要補充的是，像我自己有去考保險證照，所以保單我都可以自己去買，省掉保險業務員中間賺取的傭金。但我強調！醫療、壽險部分，我還是找專職的保險業務員買，因為我注重後續的「服務」，不要讓自己在生病受傷住院甚至行動不便了，還要自己去申請理賠金。 (該給人家賺，還要要給人家賺)

但如果是單純的儲蓄險，時間到了就可以領錢的那種，我就覺得不太需要業務員提供的服務了，這樣的情況，我就可以用自己的證照去買保單啦！

【年紀不同，資產配置也要調整】

佑佑建議，年輕時1人飽等於全家飽，以放大資產為目標，講求最大報酬，可以投資一些高風險的產品；30歲以後，有家庭、有小孩等顧慮，講求的是「合理的報酬」，年紀再大一點，講求的是穩定的現金流。

看完佑佑的書，我檢視自己的資產配置，發現自己是屬於「老人」狀態。可能是自己收入不穩定的關係，加上歷經過許多慘痛「社會課」的歷練，然後天生個性懶得做功課只想「笨笨的」投資，所以，雖然我現在才三十初頭歲，可是卻只碰定存、儲蓄險，不玩股票，更別提那些什麼高風險的投資商品了。

【儲蓄型保單的眉角】

看書才知道，原來有此一說：30歲以前的人不建議買儲蓄型保單？原因是保單含有壽險功能，所以通常報酬率不高，嚴格來說不算投資，只有儲蓄功能。因此，把錢主要都放在定存跟保單的人，基本上也反映，這個人比較保守。(就是在講我)

儲蓄型保單有強迫儲蓄的功能，佑佑強調「強迫」一詞，在在提醒讀者，就算你資金調度有困難，都得被迫去生錢出來繳納，不然就要面臨4個窘境：保單質借、解約、緩繳、減額繳清。

因此，佑佑也建議讀者，盡量挑選年期較短的保單，才能降低中途需要解約而損失本金的風險。

另外，佑佑提供讀者5個自問的題目，如果都符合，就代表你是屬於適合購買儲蓄型保單的人，而5條問題中其中的2條，我看到時心想：佑佑怎麼不早點出這本書，我怎麼不早點看佑佑的書？我就是當初忘了問自己這2個問題，才會高估自己，搞得過去這幾年存錢存得如此辛苦！

1.我已經存到足夠的緊急預備金？
2.我的工作收入穩定，至少未來半年的保費來源無虞？
PS：另外3個問題是什麼？請自行購書看。

佑佑也幫助讀者搞懂什麼叫做「預定利率、宣告利率」(詳細的解釋請自己買書看)，簡言之，以上兩種利率都不是最後你領到的報酬率，但是業務員卻總是拿這樣的話術去吸引你買單，實際上個人拿到的報酬率要看「內部報酬率」，有時候甚至還會比定存還低。(什麼！那我綁6年自虐幹嘛？我定存就好了啊！)

【把存股當存錢】

我一直不敢買股票的原因就是因為不懂，但佑佑說，不懂就只能繼續死存錢了！(我被佑佑打臉了)

佑佑用數據告訴讀者，其實，要找一檔報酬率比定存好上5倍的股票並不難，存股絕對比定存好！不懂沒關係，可以先買不用選股的ETF，例如「台灣50」，這個我也聽很多財經專家講過，「台灣50」最適合不懂股票的人買了！不過，現在股票上萬點，要買的應該是「台灣50反1」，佑佑，妳說是吧？

【結論+補充】

佑佑連投資失利的過程也忠實地與讀者分享，告訴大家不懂的別碰，同時要有勇氣停損！尾聲也提到期貨，佑佑分享了自己親身體驗的過程，還有玩「當沖」，還說「好有趣」！？我光聽她在書中描述的過程我就「嚇屎了」，我應該一輩子也不會玩期貨，連試都不想試。

我覺得現在市面上很多的書標題都很聳動，也很造神，我向來對於那種書都蠻不屑一顧，但「3年從零存到到百萬」標題下得很踏實，內容很實用，難能可貴的是佑佑也有把她慘痛經驗、真實的一面也坦然與讀者分享。

小富由儉，想知道省錢的觀念與方法？
不想死存錢？想搞懂什麼是投資？
你，需要這本書。

PS：書中好像沒有提到「基金理財」這一塊ㄟ，期待佑佑的第2本書問世喔！

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目前的執政黨在換柱後「力爭上游」，想在大選中獲總統大位、享立委過半。對此，本人只有簡單一句話：非但癡人說夢，恐怕要輸到連褲子都沒了。理由很簡單，目前的執政黨，心中只有選票及政權，沒有國家及社會。
隨便舉幾個例子。台灣農業生產自給率只有30%，少於日本，在全球暖化、氣候劇變下，何時發生嚴重糧荒實不可測。而台灣自李登輝總統開始，大幅放寬農地炒作，種出很多豪華農舍，為求糾正亂象，此次農委會提出修改法案，強化農地農用，卻遭國民黨「老農派立委」（應正名為「炒農地派立委」）強力阻攔，連一向擁馬不遺餘力的陳長文律師，都不得不為文痛批國民黨嚴重喪失黨魂。
再者，目前健保經費多有節餘，行政院不將節餘用在補足偏遠地區醫療資源，改善五大皆空、血汗醫院，減免因薪資倒退十五、六年而繳不起保費的中、低收入邊緣戶，反而因為要「救股市」，逕自宣布降低補充保險費，起徵金額從五千元放寬為二萬元。目前健保費係以投保薪資為基準收取，可以說健保經費絕大部份由勞動者（受薪者）承擔。二代健保補充保費中，有關股利、利息、租金等資本利得，在五千元以上者收取2%保費，只是對資本利得者幾乎不用負擔健保費及幾乎不用繳稅的稍加修正，但行政院卻又對資本家大幅放水，真讓人民夫復何言！！（若放寬獎金、兼職所得等勞動所得的起徵門檻，那還勉強說得過去）。
在教育方面，「本朝」繼續「前朝」荒謬的教改，教育嚴重「世襲」，中低收入戶學生，台大少於1%，國立大學少於9%，而私立大學大於23%。富人子弟家庭資源充沛，還少繳學費接受全民貼補；窮人子弟家庭資源匱乏，還繳交公立學校一倍以上高額學費，這不叫劫貧濟富，什麼才叫劫貧濟富？
選舉到了，國民黨的救經濟之道又是再度高唱降稅，而台灣稅賦占GDP之低，為所有已開發國家中最低，只有12%，遠遠不及韓、日、美等資本主義國家，更不用說北歐國家法、德的30-40%，丹麥、瑞典等的40-50%。台灣經濟成長的成果均集中於少數富人，財富M型化，多數人沒錢消費，內需不足，經濟如何成長？M型社會的另一影響就是婚、不生、不養、不活，多數人沒有前景，而目前要逐大位及立委席次的執政黨，一切均與三民主義的精神反其道而行，每次中常會還在宣讀總理遺囑，實不知今日國民黨與孫中山有何關連？還是以宣讀遺囑來消遣孫中山？
雖然今日綠營對台灣目前的社會困境也提不出什麼具體政策，但相對於完全沒有理念，連提出個動人口號都無能為力的國民黨，綠營只要喊出「政黨輪替」，必可大勝。
本人在參加國民黨內初選時，提出整死國民黨之說，如此浴火重生，國民黨或能有救，但無奈「繳費黨員或黃復興黨員」、真正的國民黨員，及社會大眾三者有很大的差距。我個人整不死的國民黨，看樣子即將被選民大眾整死了，不但總統無望，恐連立委席次都要輸到連褲子都沒了。