《新生兒保單規劃分享》
　
我想近期大家應該也體會到保險的重要性了，因為完善的醫療規劃真的很重要！因此在我懷孕四個月左右，我就把劉小姐的名字取好了，主要是因為我打算劉小姐一出生就馬上去辦戶口，然後就可以立刻投保。（生完不到一個禮拜我就幫劉小姐投保了）
　
新生兒的保險費率雖然不是最便宜的，但卻是投保的最佳時機。因為這時的他們就是一張白紙，核保率極高，所以我會建議這時候的醫療保額在能力範圍內能做高就做高，等到一歲左右穩定了之後，第二年或第三年續保時，再調低保費也可以。
　
這裡先給大家幾個新生兒投保的觀念：
　
1.父母的保單會比新生兒保單更重要。
要做新生兒保單的預算之前，首先要檢視整個家庭保單的比重，父母的保單會比新生兒保單更重要。因為父母才是整個家庭經濟支柱，因此父母的保單必須要先完善，才來做新生兒的。而且記得！保險不是有買就好！保障不足有買等於沒買！所以保單檢視必須定期要做，不同的人生階段會有不同的保險規劃。
　
2.先計算出適合的預算
很多爸媽可能會在幫寶寶投保的時候，因為情感因素加上保險員在一旁吹耳風，就這也買那也買，買了一堆沒用的，買到最後才發現繳得很吃力，導致無法長久繳下去而直接停繳，失去了保險的功能。
　
因此在幫寶寶投保之前，先概抓出適合的預算，並且這個預算是你可以長久繳下去的，然後讓你的保險業務員按照這個預算下去做保單規劃。
　
其實一般來說，寶寶的保單大約年繳兩萬左右，就可以買到很不錯的保障了。但這裡要提醒大家，醫療險我不建議買產險的，因為不一定有保證續保，也就是萬一你曾經出過險，他們隔年可以拒保你。
　
3.定期險會比終身險更好
大家都知道，終身險保費高，保障低，唯一的好處就是繳20年之後就不用再繳，終生有保障。但事實上，那不過是把一輩子該繳的保費集中在這二十年繳完而已。
　
要用最少的成本，去買到最高的保障，那就必須以能保證續保的定期險為主。當然若是你預算很夠，也是可以把終身險先做起來。
　
4.不要掉進還本型的陷阱
要記得羊毛出在羊身上，任何還本型的醫療險都是噱頭，而且保費都會比一般醫療險貴，本來花2元就能買到的保障卻變成花5元，根本一點都不划算！
　
5.雞蛋不要放同一個籃子
每家保險公司的強項不一樣， 所以保單其實可以做組合式購買。而且多買幾家可以分散風險，包含不理賠的風險以及公司倒閉的風險。（但要注意主約保額不要買太高）
　
再來介紹一下新生兒保單的投保要點：
　
●壽險─不重要，因為寶寶不會是家庭經濟支柱，因此身故之後的保險金對家庭來說並不重要。並且14歲以下的兒童最多只理賠喪葬費用61.5萬，也就是說，不管你壽險、意外險買多少，最多只理賠你61.5萬。所以壽險這項在新生兒保單裡，都只是拿來當主約而已，保額不需要做高，每份保額大約做10~ 30萬左右即可。
　
●醫療險─分日額給付（終身型）與實支實付（定期型）。日額給付的理賠內容僅包含住院、手術，而實支實付則是包含了所有醫療花費。所以實支實付的實用性，會比日額給付來得高，因為其實住院時，有很多花費是日額給付理賠不到的，比如一些自費的用藥等等，因此我會建議實支實付的加總保額至少要做到30萬。金管會規定每人實支實付最多可以買三張，因此建議你至少買兩家，可以雙實支實付。但要注意正副本理賠的問題。範例圖裡的台壽跟遠雄都有副本理賠，但遠雄的副本理賠要6歲開始才能買，6歲以下需要正本理賠。
　
●重大傷病險─這個也是必備項目，並且我個人覺得會比癌症險實用（得癌也會賠）。這類險種是一旦診斷確認就可以整筆給付，就算沒住院也可以有大筆金額安心治病，所以實用性相當高。我自己是買了三家保額共300萬，因為真的生起大病來100萬肯定是不夠用的。
　
●防癌險─我自己是沒有給劉小姐買防癌，因為我的基因檢測是完全沒有癌症基因，家族也沒有癌症史，因此我個人認為劉小姐罹患癌症的機率不是太高，當然這也必須要等劉小姐做過基因檢測後再來做調整。那範例圖裡的癌症險我是規劃了100萬，主要是用來補足癌症住院及癌症雜費的部分。
　
●失能險─失能險的cp值也很不錯，不過已經有多家保險公司都不賣了。目前台壽還有，所以建議大家可以附加上去。
　
●意外險─孩童時期其實發生意外的機率比較小（就算有也都是小傷，算是可負擔範圍），主要著重在燒燙傷。若是醫療險做足的話，意外險其實都只是輔助而已。所以這裡會建議大家兒童的意外險可以去找產險公司的來買，因為保費會比人壽公司的便宜。意外險的話其實比較不用擔心保證續保的部分，反正也都是一年期這家不保換別家就好。
　
圖為我用網站做的新生兒保單範例，給大家看個概念，保障還算是齊全但年繳保費也才23000左右。當然若是你還有預算，也可以加入終身型，或者把剩下的預算拿去投資其它報酬率更好的。
　
這裡可以介紹兩個工具網站給大家
1.FINFO https://finfo.tw/
這個網站的功能非常多，有全台所有保險的比較，也有保費試算。（圖1）
　
2.商智保險網 https://pse.is/3gxezz
這個網站可以幫你整理保單，輸入你買的險種之後，它會幫你計算出你的各項保額。（圖2）
　
倘若你是那種真的沒有太多時間去處理或研究保險事宜的，或是你希望日後保險理賠可以有人統一處理不用自己到處跑，那麼我會建議你去找一個專業又可靠的保險業務員。
　
這裡介紹我的保險業務經理陳英婕
Line ID　mollyhanna
email　 joyce_cyj@yahoo.com.tw
　
她是一個非常專業的醫療險女王，雖然在三商美邦，但是各家的保單險種都可以為妳客觀評估，給予量身訂做的規劃建議。投保/後續的服務/理賠/諮詢，完全可放心交給從業20年的她。找她買保險最大的好處就是她完全不會強迫推銷，或是為了賣你佣金高的產品而睜眼說瞎話，這麼多年來始終秉持強大的醫療險專業來累積保戶。
　
　
以上就是我的新生兒保單分享，不一定全對因為還是要依照你自身的狀況去評估。然後有問題不要來問我因為我真的很忙，要一邊照料嫩嬰的需求導致這篇斷斷續續寫了好久～（哭）

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學生平安保險 - 意外、疾病、失能都有保障
https://udn.com/news/story/6885/2462593
　　
今天要跟大家介紹
高中職以下與補校的學生平安保險
每年政府會公開招標
不過吵了兩三年的流標議題
今年照樣上演，但新聞媒體好似不常說
　　
繳納學雜費的細項中，如果有仔細看
有一樣就是保險費，這個保險就是學生平安保險
目前是由三商美邦承保至七月底
小編簡單的說學生平安保險的理賠
1.壽險100萬
2.意外失能100萬
3.住院實支實付上限5萬
4.傷害門診實支實付上限5千
詳細理賠方案請已下圖為主
　　
也許大家沒有概念，那小編簡單舉例
只要是幼稚園、國小、國中、高中
包含唸其補校的所有阿公阿嬤
都在其保障範圍內，而且不限體況、年齡無等待期
最常見的理賠大宗，應當是意外門診的自付金額
簡言之就是，因為意外去看醫生的自費金額
每一事故上限理賠金為5000元
比如跌倒去醫院掛門診花了300，就可以申請300元
而一年的保費，家長也不過負擔342元
說到這，大家可以了解學生平安保險保障多好了吧?

不過有些人，就讓家裡長輩從回學校唸書
只有註冊不去學校上課，
而這些長輩因為年紀大或是體況的關係
在商業保險公司眼中
壽險、住院實支實付這類的險種都不可能同意承保的
意外險的審核也會比較謹慎，不保證可承保
但他們透過去補校註冊，就能享有學生平安保險的保障
簡單的說，這個已背離保險的本質
依照危險發生的機率、損失，計算每人應收取的保費
也因此，每年的公開招標
都沒有任何一家壽險公司願意投標
　　
說到這，小編要告訴大家的是
您身邊有就讀幼兒園、國小、國中、高中職的親友
如果遇到龐大的醫療費用時
記得去學校的學務處，問問學生保險怎麼申請
如果是可接受的醫療費用，那麼就自己吸收就好
讓全民健保、學生平安保險，能繼續維持下去
別用政府的美意，還有保險知識，來破壞這制度的平衡
把愛留給下一個世代
　　
　　
#保險是風險轉嫁不是賺錢投資的方式
#學生平安保險今年會流標嗎
#保險公司是投資公司
#把愛留給下一個世代

最近三商美邦的保險爭議案件,
（一個男子投保十幾年,意外死亡,
保險公司主張是疾病致死拒賠,法院審理後判賠）
經過媒體披露,重創其企業形象
（這個不要說是五月天,請五月花來也沒用勒！）

另外鄭捷殺人案件,
台北捷運向新光產物保險公司投保旅客運送責任險，
健保署先支付死傷者醫療費新台幣129萬餘元，
後來依約向新光產險求償,
新光拒賠,理由是這是恐怖攻擊（註）,
法院審理後判新光敗訴～

這告訴我們,
投保保險,絕對不是看保險業務員漂不漂亮,代言人帥不帥,
而是看保險公司理賠政策,
k之前寫過一篇文章,
看過的人請略過,沒看過的人可以參考～

註：
恐怖攻擊在保險契約範本裡是除外條款,
幾乎每一家保險公司都一樣,
也就是搭馬航被飛彈射下來,是找不到人賠的喔！
新光是打這個好物（恐怖攻擊除外條款真是保險公司的好朋友）,
但失敗了～

<從律師的觀點,保險要找哪一家？>

身邊很多人都有保險,包括k自己,
但是勒,
大多數人簽字前很少把保險契約從頭到尾看一遍,
事後才發現,
所謂的保險,是這個不保,那個不保！

比如：
你以為你保了醫療險,
保險契約又載明手術會給付,
應該沒問題～
後來眼睛開刀,去申請保險金,
保險公司拿出保險契約條款跟你說,
這個給付條件是要住院,
你眼睛開刀沒住院,所以不能請領～

所以保險公司會被罵也是應該,
因為收錢（保費）收很快,給錢（保險金）給很慢,
像k老婆大哥前幾年騎車意外去世,
檢察官也勘驗過了,沒有問題,
保險公司給錢的時候卻拖拖拉拉的,
重點是保險金額才一百萬元,
老婆大哥去世時一年收入就不低於這個數字,
有什麼好詐保的？
後來保險公司查來查去查不出所以然,
還是摸摸鼻子給付了～
（不過保險公司碰到可疑案件是會調查的喔,
這陣子發生幾件殺爸媽詐領保險金的案件,
應該都是保險公司舉發的,可別把保險公司當呆子阿～）

話說回來,
因為保險條款太瑣碎了,
（連k都懶得看了,何況一般人？）
一般人選擇保險時考量的點,
通常很奇怪,
考量的是：
跟保險業務員交情好不好？
而不是保險產品好不好？

這樣的考慮通常出於：
我跟保險業務員認識,
萬一發生事情,他會替我爭取～

錯了！

保險契約接洽時當然是由保險業務員跟你接洽,
但發生事故後,
真正有權決定理賠與否的,
是理賠部門,而非保險業務員,
所以把對保險的期待都放在與保險業務員的交情上,
是一廂情願的想法～

k也有朋友在保險公司理賠部門做過,
他說裡面就是一堆法務跟律師,
請這麼多法務跟律師幹什麼？
就是拒絕理賠後等著客戶來告,
也就是,他呆的那家保險公司政策是理賠從嚴～

所以在投保保險之前,
除了保險產品之外,
要考慮的,絕對不是跟業務員的交情,
而是這家公司的理賠政策～
那怎麼知道哪家公司的理賠政策勒？
問律師或法院的人最清楚了！
因為保險案件就是由法院審理,
所以法院裡的人最清楚
哪家保險公司的官司最多！
（所以有朋友在法院工作的,可以打聽一下勒～）

至於k自己的了解,
富邦產險部分理賠算是相對寬鬆（壽險不知道）,可以保,
但k不會去保某些保險公司,比如：新X, 國X
為什麼？
佛曰不可說～

結語：
投保保險時,還是先看清楚條款再簽字,
另外應該優先考慮的是公司的理賠政策,
而非與業務員間的交情～