富人腦比窮人腦多一個關鍵力：花錢能力

不曉得大家知不知道 youtube和付費內容中，跟投資、理財、財富賺錢相關的內容都是需求最高的前三名主題。

雖然我們從小就被教育知道要賺錢、存錢、理財，但是直到我大學的時候認識一個家境神扯的朋友，他驚呼我到了大學每個月零用錢只有2000時，我們還爭執一番，我說：「雖然很少，我也很生氣，很氣我必須要去便利商店打工才能跟朋友好好去玩，但你不懂我們這種人的家裡，可能是爸媽能給的最多了。而且說不定，他們是為我們的未來做打算」我很記得對方回說：「但是你沒有錢，怎麼學會花錢？」當時的我聽不懂，氣呼呼的為了階級對立的憤慨，用各種角度解釋的怒吼回去，只為了在資本主義的不公下，求點理解。沒想到，多年後的現在，我才想通這句話的意涵。

多數的人在社會規則中，從職場所收益的薪資與各種投資，都會被他的背景、技能與機運所限制，也因此很少有人會積極去思考，如果你現在擁有了100倍以上的錢，你會怎麼運用，因為會被笑異想天開、好吃懶做、不切實際。

但是直到我在新加坡認識了一些上市公司老闆，一些財富階級已經不是一般人能達成狀態的人們，才發現這些人，多數在人生前半段都在建構自己的現金流能力，想辦法運用別人的錢做槓桿（不管是投資人還是銀行貸款），而這些也都不是秘密了，所以很多中產階級的人在工作機運頗佳或是累積財富到一定程度時，是有辦法也這樣做的。但接下來的關鍵點，讓這群中產階級上不去，有錢人卻能越有錢的節點，就在於他們是怎麼運用那每一分的現金的。

為什麼90%的樂頭得主最後會敗光積蓄變更窮，為什麼我爸已經破產去年好不容易拿到勞退一百五十萬現金，卻全部匯給詐騙集團。因為他們不知道還能怎樣花錢，去做到自以為的最大化效益。

到新加坡第二年時，我透過關係逼朋友介紹我去新加坡UOB銀行的VVIP私人銀行開發部門面試，福利底薪十萬台幣＋獎金，留存下來的人，每個月薪水平均都有30萬，對方三位主管，在當下問了我兩個問題：「如果公司給你一百萬公費，你要怎麼用來開發你的客戶」（目標客戶是：能開戶時存入350萬台幣的人）第二個問題是「如果你有10億會怎麼用」

我當時一直無法理解，誰能在當下回出這些問題，甚至以為我能想辦法不花完這些錢才會是最標準的答案。現在我才知道，如何用錢，才是擁有爆發性財富與資產的根本關鍵。可問題是，從小沒人鼓勵我們這樣思考，甚至也只會以手邊有的金額去當我們的眼界做財富運用的臨界點，這樣其實會阻礙我們的財商思維。

不要以為，月薪兩萬的人不需要去擁有這種思維，當你連10億的規劃都會導致財富攀升不上或是破產時，就代表你對錢（資產）與負債、支出與成本是沒有概念的，那這個錯誤會在十億上放大時，你手上的十萬翻轉不了更多，就會是剛好而已。也就是說規劃大錢時，卡關和不會治理的地方，會很明顯，這讓你比較能發現在理自己少少的錢時盲點的部位。如果你還是覺得十萬存款翻轉不了，對你而言差別不大，那就代表你連錢所衍生的機會成本也不會考慮進去。

錢本身不具意義，除非它產生交易。

舉例來說，你用對這十萬，可以讓你早五年財富自由，那你的差別就會是那五年本來可以卻不能財富自由、做自己愛做的事、過自己喜歡的生活，這樣的代價，就是機會成本了。這就是為什麼，我在去年底，看似一切財務狀況有好轉，創業也頗順時，買了一台賓士後，被身邊一個車庫有好幾台法拉利的朋友們罵爆，就這樣罵了半年後，決定換一台”花對錢“的車。

換了這台車後，多了幾十萬現金，我拿來做一點美股、前陣子放點台股，把欠的一些小錢還掉，結果賺的錢，現在看可能讓我有機會提早買房子、或是多請一點員工，那這連帶的影響，就是我當初選擇的機會成本。所以如果有天我有小孩，我不一定會給他很多零用錢，但我會帶他一起練習「如果你有一千萬、一億要怎麼花」的小遊戲。

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艾兒莎的「窮忙世代翻身準則」有電子版囉！
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IG：rutuyyu1010
Podcast： 艾兒莎的翻身準則

網友分享他整理到的，一些重要的疫苗新知：
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1️⃣ 彭博社6/2報導：以色列發現輝瑞疫苗與心肌炎之間可能有關聯。
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Israel Finds Probable Link Between Pfizer Shot, Myocarditis
https://www.bloomberg.com/news/articles/2021-06-02/israel-finds-probable-link-between-pfizer-shot-and-myocarditis
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以色列施打輝瑞疫苗五百萬人後，有275個人得到心肌炎。
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三、四月我在外媒看到好多個以色列打BNT後得到心肌炎的報導，但多數沒有明確數據。僅有一家媒體提到，近百個心肌炎案例裡有兩人死亡，其他資訊跟這一篇差不多：心肌炎好發在三十歲以下男性，且即使發作也多半是輕症，平均住院四天。這一篇算是以色列輝瑞疫苗施打了半年後的一個總整理，但解讀為每十萬人發生5.5人也不太對，畢竟它多半發生在年輕男性，而我們不知道這五百萬人裏有多少年輕男性。
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以AZ疫苗而言，在歐洲發生多起血栓（約十萬分之一，順帶一提，台灣車禍機率十萬分之二十二)，韓國打了兩百萬劑沒有血栓情形，印度打超過一億劑，僅有26個血栓案例。很多學者推論或許是體質的關係，在亞洲血栓的機率極低。德國雖然自己有BNT疫苗，總理梅克爾（66歲女性）在四月中仍是打AZ疫苗，我想他們不會拿總理的生命開玩笑吧。
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所有疫苗都有風險，雖然機率極低。每年都有人因為打流感疫苗死亡。武肺疫苗目前常見的副作用，不論是血栓或心肌炎，多數是輕症，很少會致死的。如果自身體質覺得無法承受任何一點風險，不妨多留意其他國家實際施打後的情況。
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以色列雖然因為提供大量人民參與BNT人體實驗，加上以三倍價買到很多BNT，他們也還是很積極的發展自己的疫苗。mRNA疫苗（輝瑞和莫德納）價格高昂，運送保存的要求極高，而台灣國產疫苗是重組蛋白疫苗，這種技術已廣泛用在其他疫苗上，國產疫苗若能成功上市，可以幫助到很多地處偏遠或基礎建設不夠好的地方，以前我住印度，三不五時停電幾小時，國產疫苗如果能幫助到這樣的國家，不是很棒嗎?這世界要擺脫武肺威脅，就得要有平價且易運送、保存的疫苗。
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2️⃣ 必看！人人都該懂的疫苗常識。影片中有三個重點：
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https://www.facebook.com/1441985099/videos/10226458479995256
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重點一、疫苗的有效率是如何算出來的？
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重點二、莫德納／輝瑞BNT的有效率比AZ疫苗高？未必然。前兩者的大規模（二～三期）人體實驗，是發生在確診率未進入高峰的夏季美國；而後者是在確診率高、高風險，且已經有變種病毒的國家執行。目前盛傳的「AZ疫苗效果只有百分之七十幾」，是以當時實驗結果而言的。如果拿大規模施打的成效來比較，英國主要是使用AZ疫苗，而美國則主要是莫德納／輝瑞，前者的成效似乎還略高一籌，至少英國已經比美國早一步宣示重新開放正常生活。但不同國家、不同時間、不同環境，無法「蘋果比蘋果」，太早下定論其實也是不盡公平的。我們還是要實際觀察AZ疫苗在台灣廣泛施打的成效。
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重點三、疫苗的目的，並不是讓你完全不會得到武漢肺炎，而是即使你被大量病毒侵襲了、確診了，也只會是輕症，不用重症住院，更不會死亡。對整體社會來說，當然就很大程度地減輕了醫療的壓力。就這個目的而言，現在檯面上這幾隻疫苗，都能達到。大規模施打AZ疫苗的英國，武漢肺炎死亡率大幅下降，前幾天傳出了零死亡的好消息。
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3️⃣ AZ疫苗在台灣的效果好嗎？
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板橋亞東醫院，證實86%~100%抗體率
https://www.setn.com/News.aspx?NewsID=945036
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亞東醫院檢測已接種AZ疫苗同仁的抗體，發現接種兩劑疫苗後，有100%的抗體陽性率；接種一劑且經過21天以上，也會擁有與接種兩劑者強度相近的抗體陽性率。檢測結果也顯示，打過第一劑14天以上的同仁，就能達到86%抗體陽性率。
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4️⃣ 路透社6/1報導：第一批預計出貨到菲律賓的泰國代工AZ已經延遲數週。
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https://www.reuters.com/world/asia-pacific/first-astrazeneca-vaccine-exports-thailand-philippines-delayed-govt-adviser-2021-06-01/
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現在產能非常吃緊，訂了疫苗拿不到貨的新聞常常有。我們的指揮中心，去年光是AZ就訂了一千萬劑，但現在還是只能跟各國一起等。在全世界大缺貨的情況下，日本感謝我們三一一捐款，預計送我們一千萬劑AZ，我只想到「積善之家，必有餘慶」
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5️⃣ 路透社6/4報導：嬌生表示，台灣政府去年以來一直有在跟他們公司談疫苗的供應。
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會相信所謂「政府為了發展國產疫苗，就不去採購其他疫苗」假新聞的人是不是從來沒看過記者會?因為這種疫苗採購進度，記者會常常問。也就是說，有看記者會的人都知道，政府一直以來的努力有哪些。一直都是多管齊下
https://www.reuters.com/business/healthcare-pharmaceuticals/johnson-johnson-talking-taiwan-about-providing-covid-19-vaccine-2021-06-04/

6️⃣ 病毒變種株剋星！翁啟惠、馬徹團隊研發單醣化蛋白疫苗
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https://news.ltn.com.tw/news/life/breakingnews/3557405
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翁啟惠與馬徹團隊所打造的「單醣化棘突蛋白疫苗」，將對未來需要因病毒變種株不同來調整的武漢肺炎疫苗設計，起了關鍵性的影響。
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該團隊從發展廣效流感疫苗所累積的經驗著手，發現棘突蛋白表面醣化的多寡對病毒和抗體的結合力有重大的影響。因為聚醣下面所覆蓋的部分較不容易突變，可以用做抗體辨識變種病毒的特徵。
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只要把表面多餘的醣剔除，露出更多可供辨認的特徵，就能夠讓疫苗產生數量更多、且更多樣化的抗體，進而更有效地對抗病毒及其變種株，達到「以不變應萬變」的目標。馬徹形容，移除棘突蛋白上多餘的醣，「彷彿是讓病毒脫掉偽裝，是發展對抗武肺病毒廣效疫苗最有效的策略」。

楊應超表示，每一年存的金額，將影響是否能提早退休，假設每年可以存50%薪水、17年就可以退休；每年存60%、12.5年就能退休，因為剩下的錢可以拿來投資。若無法存那麼多，至少存20%薪水，37年後可退休，約是60多歲。

美國銀行做過研究，發現長期幾十年，如果將手上資金分成一半股票、一半債券，投資回報約8.4%。楊應超表示，存錢也要考慮通貨膨脹，以保守估計7%來看，應拿4%錢去花、3%錢放本金繼續賺錢。如果手上有2500萬，然後提早退休，第一年花費金額為100萬、第二年預算則是103萬。

楊應超指出，如果想要100%不愁未來，應以「3%法則」取代4%法則，存每年花費的33倍，才會更加穩固。另外，如果將錢分散，放到勞健保、房租或其他退休投資等，可能一年花到的錢只有80%（以範例來看為80萬），就不需要100萬那麼多了。