//只需問一個問題：「年回報沒有8－10%？」沒有就要out。//

👨‍Edwin：請問儲蓄保險值得買嗎？有人說高息，又有說是愚蠢的投資，還是買指數其實更好？應該如何比較儲蓄保險與其他投資？

🧔施傅：如果買儲蓄保險是為了幫手做投資，針對回報而言，只需要問一個問題：「那個儲蓄保險計劃，每年的年化回報率有沒有8－10%？」，如果沒有，恐怕要out了，因為長期投資指數也有這個回報，我何必花更長的時間去買儲蓄保險？

二揀一，我個人比較建議投資指數。

1. 回報
舉例，買S&P500指數ETF (VOO) ，過去10年的平均年化報酬率約13％，5年的平均年化報酬率都有10％，絕不失禮。相比之下，儲蓄保險投資效率不算高。

2. 投資彈性
保單有年期，回報較好的計劃動不動都要5年、10年，必須持有到期滿，才能拿到所有的獲利，認真去想，值得儲這麼久嗎？如果提前解約，多數是蝕錢收場。
「擲住舊錢」，大筆現金套牢，必要時都無法動用，對我來說， 反而是一個風險。買指數可以按你計劃，自由出入市。

另外是機會成本問題，你選擇了儲蓄保，就放棄了以更短時間做到更高回報的機會。

3. 注意通脹
我們不只要追通脹，我們應該要跑贏通脹，市面上多了很多儲蓄保險／年息計劃聲稱年回報有3％，其實只不過和通脹睇齊，計算兩者回報應該要減去通脹，先叫做真回報！

不過，我覺得都有些人是可以考慮買儲蓄保的，例如儲蓄超級無紀律，用儲蓄保這個「手段」迫自己儲錢，如果保險斷供，就變相是懲罰自己。

第二是資金豐裕的人，用來分散風險。至於，單純提供保障的醫療險、意外險等不是以投資為本的產品，有它的價值，就不作比較了。

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對於想投資美股又不想研究個股的投資人，最簡單又省時的方法，是買進連動標準普爾500指數指數的ETF，從過去績效來看，年化報酬率有近10%的表現。

我在3月18日全市場最恐慌的時刻，寫了一篇文章談美股，在文章中提及過去沒買美股的主因是因為美股漲多了，因此我沒有很積極研究，但今年因疫情失控造成美股重挫超過3成，就是之前沒有買美股的投資人很好的進場機會。

因為還沒深入研究個股，因此選擇買進VOO，採取的方法很簡單，就是買黑不買紅，只要標準普爾500指數當天跌超過2%以上，就進場逢低承接。

我從3月13日229.67元開始買，最低買在3月23日的209.57元，一直買到6月11日最高283.77元，之後就再也沒有出現適合的加碼點，我的持股平均成本約238元，以昨天(9/1)收盤價324元計算，投資不到半年時間獲利達36%，表現比我預期更好。

可能有人會認為，如果全部買在209元，報酬率不是更高，但沒人能夠知道3月23日是本波段最低點(事後回頭看才會知道)，所以採取逢低分批買進是風險最低、獲利最穩健的操作策略，透過我的實際操作，可以得到證明！

《美股操作策略分享》文章限時24hr公開：
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