【怎麼花錢才值得？~~~金錢心理學】

你好，我是威爾遜，歡迎收看單元〈投資選書讚〉。今天我要介紹的書是：〈金錢心理學〉。

我們先做一個小實驗，我告訴你一串數字，請仔細看好：5、20、60、40、90、30、40、50。

好，現在我問你一個問題：全世界有多少比例的成人曾因為工作壓力而得過憂鬱症呢？🔎

40%，還是50%？你的腦海裡是不是第一時間浮現這兩個數字呢？🧠

這可不是大腦理性分析分析計算後得到的數字，或是直覺告訴你的答案。事實上，你已經受到「定錨效應」影響。因為我剛剛報給你的數字最後兩個，恰好是40和50，具體來說，不論我問你什麼問題，你都很有可能不假思索回答這我40和50這兩個標籤數字，或者位於這兩個數字之間。

誰說人是理性的？檢查一下你家裡的冰箱，儲藏室吧！有多少東西是過期的，當初你為了省錢特別大包小包買來囤貨的，最後不但沒用完，甚至根本打開過，更誇張的連買過什麼你都忘記了？😅

意識上，我們選擇要買什麼東西是憑「感覺」的，我們習慣用簡單的比較法，來判斷是否消費。舉例，某飲料公司推出新產品，原價35元，限時驚喜價一瓶25元。我們第一時間看到便宜10元，感覺飲料公司很有誠意，會願意買一瓶試試，但殊不知這家飲料公司舊口味的飲料：一瓶就是25元。

我還可以再舉一個糟糕決策的例子，如果你今天不小心掉了把鑰匙，要花2000元請鎖匠來開門，第一個鎖匠要用1小時開門，第二個鎖匠只要兩分鐘開門，你會比較喜歡哪一個鎖匠呢？🔑

80%的人會喜歡花1小時的鎖匠，因為這位鎖匠很認真，花了大量時間幫我們開鎖，我們花的錢很值得(只要我們欣然接受他效率很差這一塊)。一般人很難接受我們花大錢，對方三兩下就幫你解決完問題，這顯得我們太愚蠢了。我們寧可選一個能力差點的人來自欺欺人，看著對方滿頭大汗，辛苦努力的模樣，催眠自己：看吧！這件事真不容易，還好我請專家處理了。

這本書用很多精彩的案例，帶你探索我們行為的動機，並改善我們用錢習慣。💸

今天我將為你整理出三個重點，分享本書精華。

↠↠↠

一、 心理帳戶的錯誤決策

我手上的一張一千元鈔票，跟你手上的一張千元鈔票，理論上價值是完全相等的。但實際生活中，我們為這張千元鈔票賦予的價值，可能完全不同。💵

行為經濟學家理查．賽勒提出「心理帳戶」這個概念：我們個人的財務行為，相似於公司的財務行為。歸類在哪個帳戶，感受大不同。以下面兩個情況為例：

如果這個月你因為工作認真，績效特別好，老闆給你獎金3000元，你會怎麼做呢？多數人會把這筆錢存起來，因為這太不容易了，我付出了巨大的努力，我得好好珍惜這筆錢，這些獎金的背後代表是我平時付出的心血阿。

如果你是因為中獎，拿了三千元的獎金，你又會怎麼做呢？這次，你可能會偏好犒賞自己了，這筆意外之財，天降鴻福，我當然要去吃個大餐，買個好東西給這麼辛苦的自己啊！

奇怪了！如果從完全理性的角度來看，這兩個情況的支出決策不該受到想像中的心理帳戶影響。一樣多了三千元，你的決定應該要有一致性。但顯然的，我們的行為大不同，這正是心理帳戶的因素。💡

工作而得到的回饋，我們會放在薪水的項目，視為固定收入，早就安排在日常支出的細項中，我必須謹慎規劃，一毛錢也不能亂花；但意外之財呢？這不在我規劃內，心中自動把錢放在娛樂基金的項目，花掉沒差，反正也不心痛。

這也可以解釋，為什麼多數樂透得主，10年內就把獎金花完，甚至還破產。💔

我們不是笨蛋，我們只是想要讓事情簡單而已，然而，這樣的思考，常會讓我們做出有問題的決策。

前幾天我都在吃健康食物，今天便放鬆一下去吃炸雞可樂吧；樂透彩獎金超過3億元欸，嗯……我買一張好了，獎金這麼高，不買有些可惜。

只要你去吃炸雞，買樂透，不管什麼時機，都可不是個好選擇啊！😮

↠↠↠

二、 誰說貴才有品質

你會吃便宜的龍蝦和魚子醬嗎？你願意參與醫院特價活動給醫生開刀嗎？前者或許願意，後面就不敢答應了。開刀這件事會出人命的，我怎麼可能貪小便宜，省點錢給技術二流的醫生開刀呢？🤔

如果你有這樣的思維，你犯了兩個錯誤！第一、你對不熟悉的領域感到恐懼，容易高估價值；第二，誰說便宜一定品質差。

行為經濟學家曾做了電擊實驗，他請人扮演醫生，發給實驗參與者假止痛藥，並標示不同的價格，一個台幣80元，一個3元，結果參與者服用假止痛藥後，表示疼痛感都有下降，而且吃標示比較貴的藥，疼痛感減輕是便宜的兩倍。

人的錯誤意識感受常反映在各式消費行為上，百貨公司把價格標籤改成比較貴的，再做折扣促銷，人們就更願意花錢消費，因為人們會將標籤上的錢視為真實價值，買低於這個價格，就是我賺到了。💰

照理來說，價格不應該影響價值，而人因為無法做理性分析，所以選一個最簡單的方式，看價格，我們喜歡明確性，認為知道自己在做什麼，事實上，商家早就抓到你的心態，你根本不知道自己在做什麼，你只是花多點錢買心安。

這麼說，難道我們所有貴的消費都不可以嘗試嗎？

這也不一定，判斷點是：這個體驗是否是你的一生中難得經驗？

如果你有一個機會可以去極地探險、穿越戈壁沙漠、度蜜月；那你該大膽消費，因為這是你一生難得的體驗，買下這輩子可說嘴的難忘回憶。

但反之，如果你只是想喝杯較貴的咖啡☕，貪嘴想吃點甜點🍰，心情不好懶得走路想搭Uber。這個就不太ok了，這些事是很容易反覆體驗的，能省下這部分的錢就該省下來。

↠↠↠

三、 正確的花錢

天下沒有白吃的午餐；人必須要更有自制力來花錢。我們可以做尤里西斯約定：使用有束縛力的自製約定，符合長期利益。📊

你可以對信用卡設定限制，單日不得消費超過多少金額，避免衝動型消費；或者乾脆放棄信用卡、支付軟體的便捷性，堅持用現金花錢，逼自己面對掏出鈔票時的疼痛感，增強自己的理性消費判斷； 第二種方法，辦理每月自動扣款，逼自己固定存錢，做好長期儲蓄；第三種方法，你明訂每個禮拜的預算，規劃哪些錢用在哪些地方，訓練自己當責的能力。

提升自制力還有一個好方法，與未來的自己做連結，聚焦好的行為。想像自己三十年後坐在沙灘躺椅上，悠閒的看著日出與日落，那你今天就必須做出一些犧牲，省點錢，提升未來的生活品質。📈

或者，你可以提高自己的行為高度；你想要有幫助別人，那就要有錢，省下平時浪費的金錢，拿去幫助偏鄉地區的兒童求學、或是協助改善弱勢家庭的生活，這個強大的信念，會讓你更有動力，做出好的決策。🗣

最後，如果你碰到一個很想買但價格超出預算的東西，請善用口訣：停下來，想一想。越貴的東西，給自己越多時間去考慮，給自己一個禮拜的時間，甚至一個月的時間拿來等待，認清自己是否有這個需要，你會很驚訝地發現，很多我們想要的東西，只是被當時燈光美氣氛佳的感覺迷惑，實際上你沒那麼喜歡，甚至根本沒需求！

↠↠↠

四、 我的結論

想像一個畫面：如果你的公司發放薪水是按每小時就匯進你戶頭，並在你的手機上設定提醒通知，你工作會不會更有刺激感跟動力呢？👀

又或者，只要你起心動念想買奢侈品時，眼睛會立刻跳出戶頭開始扣款的畫面，帳戶金額逐漸減少，並且諭示著你未來幾個月生活拮据的慘狀，你會不會在消費上更節制呢？

我有一個小方法，可以讓你避免過度消費，每次當你遇到消費抉擇時，請立刻離開消費的地方(如果是電腦或手機，一樣先遠離)，你可以拿出一張白紙，畫出T形圖。T的左方標示缺點、T的右方標示優點。

然後，計時三分鐘，盡可能列出所有想的到的優點跟缺點，把它寫下來。📝

寫下來後，請把這張白紙貼在牆上，隔天，看到這張T型紙，請上網GOOGLE做功課，比較一下同規格的類似產品，並也看看消費者評價，看你原本預想的優點，是你的幻想、還是有實際的證據。

查詢後，再思考一下，我現在沒有這項產品下，生活中是否真的有很大的不便呢？你就可以做出選擇了！💬

最後，我想與你分享一句話：「生活值得過，金錢值得花！」

如果我們能修正自己的認知錯誤，做好財務決策，讓每次的消費能帶來更多的樂趣跟價值，我想，這才是人生中最美好的樣子。

我是威爾遜，感謝你的閱讀，我們下次見。