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「我的志願」

Translation: @benkongenglish
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前陣子受學校邀請
向9-12年級的小朋友分享「職涯規劃」
希望讓孩子及早認識各行業的特質
減少在畢業的關口胡亂選擇大學科系的遺憾
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雖然我的演講主題是「我的志願」
但不是「我的 志願」
而是「我 的志願」
意思是以成為「我自己」為志向
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前大半堂課的時間都被我用來談人生
人生不長 其中一大部分是讀書 工作 貸款 退休
如果你不能成為想成為的人
如果你不能投入自己喜歡的事情
甚至以之為職業
你滿意嗎？ 開心嗎？ 甘願嗎？
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與其追逐社會讚賞的職業
不如先傾聽內心的聲音 多嘗試 多體驗
明白自己的熱情與潛能所在
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Invited by a school to a sharing regarding “Career Planning” in the hope of giving 9-12 grade students perspective on the quality of each industry and thereby bailing them out of regret of choosing the wrong faculty in university.
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Notwithstanding the topic being “My Dream”,
it is not “My, wishes” but “My - Ideal”, depicting my dreamed self.
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I spent more than half of the time sharing the meaning of life.
Life is short. A large part of it comprises studying, working, repaying loans and retirement.
If you cannot evolved into a person in your ideal;
If you cannot be involved in the things you like and make a career out of it,
will you be content? Joyful? At ease?
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Instead of chasing careers that is glorified by everyone, why not listen to the voice within; experience and make more attempts to understand your passion and potential?

閱讀 I will teach you to be rich 心得， 平凡人的理財方法 (2021 2月更新及贈書抽獎活動）

為了怕大家看不完我以下很長的心得文章， 先把贈書抽獎辦法寫到最上方 XD。
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這次感謝 采實文化 的邀請， 再次閱讀這本新書的中文版， 也順便複習一次作者的建議， 許多都是我看完後，目前持續在做的， 如果你對於理財很有興趣， 想要好好的為自己、家人做好財務準備， 並且不想要一開始有太大的壓力， 這本書會是一個很好的選擇。

謝謝采實文化提供 3 本書抽獎送給大家， 詳情如下

【活動辦法】
1. 在這篇文章按讚 ✅
2. 留言寫下任何你想要書的原因， 或是你想要和哪位朋友一起學習打造你的財務系統 ✅
3. 「公開分享」這篇貼文的話，多一次抽獎機會 ✅

台灣時間 2/8 中午截止， 我會抽出 3 位讀者， 由出版社寄出這本 2/4 剛上市的 “從0開始打造財務自由的致富系統：暢銷10年經典「系統理財法」，教你變成有錢人” （只能寄送到台灣的地址， 國外的朋友不好意思了）。

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更新版的心得：

我過去幾年曾在不同的 Podcast 聽到 Ramit Sethi 講到他對於一般人的理財建議， 過去都沒有特別的感覺，最近一次聽到後特別有感觸， 於是買了他的書 I will teach you to be rich （中譯版為《從0開始打造財務自由的致富系統：暢銷10年經典「系統理財法」，教你變成有錢人》）來仔細閱讀。 目前第二版是從10 年前第一版的各種讀者建議改進後的修訂版。

對於理財， 世界上大部分的國家都沒有在學校階段從小培養， 許多家庭也不會特別教育理財，所以普通人對於金錢有很多時候有不切實際的觀念。

在開始理財之前， 書中提到有兩個很重要的問題你需要問你自己：
1. 為什麼你想要變有錢？
2. 變有錢對你來說代表什麼？

每個人對於有錢目標不一樣，在追求財富的之前， 要先知道什麼可以讓你快樂， 你有錢想要改善什麼？

舉例來說， 我的物質慾望沒有很高， 我不太買衣服、鞋子、最新的電子產品。 我想要有錢，因為這樣可以提供給我的家人更好的生活品質， 我希望每年有幾次小旅行，到不同的地方增加視野及人生經驗。變有錢代表如果我和家人出去吃飯的時候可以不用太擔心每個菜單上的價錢， 在我們日常生活中， 如果有意外的開支， 我們不會捉襟見肘的付不出來。

Rich Life 是在你喜愛的事務上可以盡情地花費，但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷。

如果你可以在大的方向上有極大的成果： 像是自動化你每個月的存錢、投資、有個你喜愛的工作、接下工作前談一個更好的薪水。 那麼你就不需要像許多書一樣要你每天省下你可能會需要的咖啡的錢。

建立你的財富系統包含了：
1. 正確使用信用卡
2. 正確使用銀行的帳戶
3. 準備好你的退休帳戶及投資帳戶
4. 在你喜愛的事務上可以盡情地花費，但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷。
5. 自動化你的投資

1. 正確使用信用卡：
美國的信用卡不僅僅是一個付款工具，也是很好幫助你建立你的信用分數的方式。 如果你有正常的繳費， 你的信用分數可以穩定的增加！在美國，信用分數對於比較大額的貸款(像是房貸、車貸)利率上的差異會很大。 為了要有好的利率，最好早點開始累積信用。

此外，信用卡也有許多額外的福利，福利可能價值幾百甚至幾千美金(看使用的方式) 。舉例來說， 很多信用卡都可以幫你自動增加商品的保固， 如果你用信用卡買手機、電視、等等，在一般的保固(比如說一年) 過後， 還會幫你延長一年(依每張信用卡而定)。 許多信用卡還有買東西失竊的保險。 而最常見的福利還有累積點數換機票 (像是我之前分享的用最少的錢換美國亞洲來回機票，或是最省腦力的換機票方法，在給初到美國、或即將來美國的朋友的各式生活建議中我也提到許多我目前使用也推薦的信用卡)。

許多人用信用卡到非理智的消費， 後來付不出錢後得一直付高額的循環利息。 因為這個利息遠高於市面上一般的投資商品， 如果你有任何卡債， 最好多存錢，從生活中節省，並從利息最高的卡債開始還，早日還清擺脫負債。

2. 正確使用銀行的帳戶：
美國的銀行帳戶分為 checking 及 saving。 checking 是讓你可以開支票的帳戶，幾乎沒有利息， saving 是利息比較高的帳戶，鼓勵大家存錢， 許多 saving 帳戶也有像是一個月最多只能轉出 6 次的限制。

作者很不推薦大家在常聽到的大銀行像是 Bank of America、Wells Fargo 開戶 (怎麼我都有 XD)。 原因是這些銀行常常有許多條件， 常常一不小心就要扣你各種費用。 雖然好像在各地都有分行很方便， 但是有許多網上銀行也可以提供同樣的服務。

Checking account 作者推薦 Charles Schwab 的 Investor Checking。 這個帳戶不需要最低存款，也沒有費用，會給你免費的支票， 如果在任何 ATM 取款，當下有被其他銀行收的手續費都會退還給你。 雖然你需要也同時開一個 brokerage account (股票帳戶)，但是你可以開了股票帳戶後也不放錢進去。

我是上次回台灣使用 Capital One 的提款卡提款， 我以為我已經查好在國泰世華提款不需要手續費， 後來還是被收取高額的手續費。 回美國後立刻詢問朋友，大家也一致推薦 Scharles Schwab。 如果你還沒開戶的話，歡迎使用我的連結 http://bit.ly/3aQ0OlJ。一般直接找銀行的公開連結是沒有開戶獎勵，使用這個連結你可以得到 100美金（但我沒有任何獎勵，真奇怪！）。

(2021 2月更新) 最近我開戶也很推薦大家的旅遊提款帳戶 Sofi Money， 這個帳戶和上述 Schwab 有點像，不過更厲害， 一些特點像是: 1. 年利率 0.25%， 接近 saving account 的水準, 2.沒有帳戶最低金額限制， 拿到獎勵後把錢都領出也沒問題, 3. 沒有帳戶管理費, 4. 全世界 ATM 提款都免手續費， 不論是在美國或是出國旅行領錢都很方便 (如果是最近開戶的好像要選擇是它合作的 Network 才行了)， 而且開戶放 $500 就可以得到 $50 開戶獎勵， 還有不時會有活動，做 2 次 $500 美金薪水 diect deposit 就可以得到 $75 的獎勵，這是我的推薦連結，歡迎使用 http://bit.ly/3jlRsly（直接在 Sofi 網站上開戶還沒有獎勵呢）。

Saving account 部分作者推薦了 Ally Bank、Capital One 360、Marcus 等等。 我個人目前是有 Marcus， 年利息是 0.55% (2021 年 2月的狀況)。 作者建議除了利率外，也要考慮銀行的風評及可能的費用。 你也可以參考NerdWallet 這篇文章 11 Best Savings Accounts of February 2021 ，查詢利率及好的風評帳戶。

最重要的就是，盡可能避免被銀行收各種手續費。 如果有被收取的話，通常第一次打電話去和銀行談判都可以得回被收取的手續費。

3. 準備好你的退休帳戶及投資帳戶:
美國的退休金帳戶是 401k， 通常一般的公司都會提供。 401k 的好處是用稅前的錢放到帳戶內， 等於是當下少被扣了所得税（退休時領出才付稅）。 許多公司也有不同程度的 matching ，員工放一定金額，公司也會提撥一定的金額，等於是免費送錢給你，鼓勵大家存退休金。

另外也有像是 Roth IRA 等的帳戶， 好處是用目前稅後的錢進帳戶， 未來帳戶投資的資本利得是免稅的。

不論是當下免稅或是未來免稅， 都是藉由這樣的帳戶來累積你未來的財富！

4. 在你喜愛的事務上可以盡情地花費，但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷:
為什麼許多人存錢都失敗呢？ 作者舉例到說很多人是因為生活型態改變太大，後來無法適應就放棄了。 如果有一個人每天早上要喝咖啡，才可以有好的精神工作， 硬要他不喝咖啡省錢，其實犧牲了他的工作效率，心情可能也不好。

重點應該是確認自己重視什麼， 可以犧牲什麼，並且來改變開支。 有些人不介意和人一起分租房子，在房租上節省。 有些人不介意一定要吃餐廳，可以省下外食費。 從了解自己的習性，並且在自己不需要的事物上省錢， 可以更容易的達到存錢的目標。

你每個月稅後的薪水， 大概 50～60% 是像房租、水電等固定開銷， 最好有10% 的錢存到退休及投資帳戶，另外 5～10% 存到像是你想要的旅遊、要買給家人朋友的禮物、未來的房子頭期款、或是緊急基金等等。 最後也安排 20～35% 是讓你可以自由花用，不會有罪惡感的錢。 因為你已經有系統的存錢了， 所以你每個月花錢可以花在任何讓你開心的事物上。

為了要達到上面的效果，你需要做個預算計畫， 規劃每個月在像是買食物、外食、娛樂等等開始的預算。 最好每一兩週確認一下花費， 如果已經花太多了， 在朋友邀約的時候就要堅守立場拒絕邀約。

省錢是有極限的， 薪水的往上空間則是無限， 如果你可以在工作上表現良好獲得升遷加薪， 存錢及花錢也會更容易。 書中也談到一些要求加薪的方法及技巧， 讓你和老闆事先訂好目標，並且有系統的追蹤進度。

5. 自動化你的投資:
報章雜誌上總是有許多專家發表對於接下來股市表現的意見，事實上， 沒有一個專家可以真的連續幾年成功預測市場的走向。這也是為什麼市面上的主動基金幾乎長期沒有可以打敗像是 S&P500 指數的績效。 台灣的綠角是指數化投資的擁護先驅， 他的部落格有許多指數化投資的好文章，大家可以參考他這篇詳細解說指數化的文章: 綠角財經筆記閱讀指引---指數化投資 。

作者最推薦大家投資像是 Target Date Funds 的基金。 Target Date Funds 像是 Vanguard Target Retirement 2055 Fund (VFFVX) 這種基金， 依據你大概退休的年紀來選擇目標年份。好處是這種基金會自動幫你平衡基金內的投資標的。 以今年 Vanguard Target Retirement 2055 Fund 組成來說， 近 90% 是股票， 10% 是債券， 如果股市漲很多的話， 基金會自動賣掉股票的部位，並增加債券來維持比例。 這種基金的組合有全世界的投資標的， 是最無腦省力又方便的投資。

另外還可以的投資像是低成本的指數型基金，好處是費用可能可以很低，但是要自己選擇哪些基金來投資， 管理上也需要自己多花時間來依據績效來再平衡投資組合。

許多人覺得房地產是很好的投資標的， 但事實上，加上房子的房屋稅、各種維修成本、買賣的交易手續費，在美國的房地產投資大部分時候並沒有比指數化投資有更好的報酬。

許多人會好奇哪時候會賣掉投資？ 作者說他是不賣的，從歷史上來說， 買進並持有比一直擇時進出的投資效益高。 大家常常因為股市波動而心煩氣躁，但像作者投資一個月不會花超過 1 個小時檢視投資狀況， 其餘時間都是快樂的過自己的生活。

看完這本書後， 我檢視了我的投資狀況， 我在書中前幾個章節部分算是有做好， 但在自動化投資的方面則是有待加強。 我的投資主要是買 VOO (Vanguard S&P 500 ETF)， 但是我一直都想要在股市跌的時候再進場， 在過去 3 年股市持續上漲的狀況下， 我的投資機會沒有很多，報酬也沒有很理想， 我想未來我也要自動化每個月的投資， 並且增加 target date funds 的投資。

亞馬遜創始人傑夫貝索斯給巴菲特曾打電話問巴菲特：「您的投資體系這麼簡單，您是全世界第二富有的人，為什麼別人不做和您一樣的事情？」巴菲特回答說：「因為沒人願意慢慢的變富。」。 許多人追求找尋當下最熱門的股票， 但是有可能今年漲了 300%， 明年績效跌了 80%， 把賺的收益連同本金都陪了。

巴菲特的10年賭局， 說名了S&P 500 指數績效比大部分的主動基金報酬都好，但大部分人都不想看起來慢慢的變有錢，追求刺激反而在投資的路上落後了。

總結來說，我要建立我自己的財富系統， 有效率的使用好的信用卡福利、利用好的銀行帳戶來存錢及處理開支、 建立預算及在不那麼注重的花費上省錢、在讓自己快樂的方面消費、及使用低成本的指數化投資或是 target date funds 幫助達到增加資產的目的。

如果你迫不及待想要先買書來閱讀， 以下是書籍連結， 今年因為疫情的關係，書展被取消了，讓許多出版社過的很辛苦， 剛好大家需要多待在家裏， 可以趁這個機會多投資自我， 多閱讀，多總結寫作 (參考之前文章: 為什麼我建議你開始寫文章、或是任何形式的內容創作)，不僅自我提升，也可以幫助一直很辛苦的出版業呢！

I will teach you to be rich。 Amazon 連結：
https://amzn.to/2KupS4H

從0開始打造財務自由的致富系統：暢銷10年經典「系統理財法」，教你變成有錢人，博客來中文版連結: https://bit.ly/3oM1ai9

部落格原文： https://brianhsublog.blogspot.com/2019/06/money-management.html

退休系列之二：退與休

退休的英文是Retirement，但其實這個字只有『退』，沒有『休』的意思，我猜中文詞義是以農業社會為時空背景，農夫務農沒有年齡限制，直到做不動為止，做不動自然就得退出工作行列，進行下一個動作：休息！

退休的另一個意涵是『停止賺錢』，工作勞心勞力，目的是換取金錢養家活口，退休代表不工作，自然也就沒有金錢收入。那麼，沒有收入的勞心勞力算是工作，還是退休？答案：不知道，因為以前很少有人這麼幹。

當年離開職場時我就覺得『退休』是個過氣名詞，《45歲退休，你準備好了？》自序中說：『相信不久將來，專家會發明一個新詞定義離開職場後的人生』，但到目前為止新詞尚未出現，『退休』倒是越來越過氣。

前一篇《退休餘命》中說人越早退休活得越久，那是事實，但『活得久』不等於更重要的『活得好』，活得好需要符合幾個條件：1.不缺錢，2.健康無大礙，3.生活有重心。

一般人把注意力集中在前兩項，其實這兩項只能算是活得好的必要條件，功用是支撐第三項，第三項才是充分條件，講白話一點就是：有錢和健康好的人不一定活得好；活得好的人生活一定有重心！

有人會問『生活重心』是什麽？對還沒退休的人來說，大抵是工作，對退休族來說則是：會做，喜歡做，做了感覺有意義的事！究竟什麼事因人而異，但必定是勞心勞力的事，而且通常賺錢不是做這件事的初衷。

繞了一圈又回到退休定義，我不想玩文字遊戲，只想說明，現代版的退休是『退』出職場，但不是開始『休』息，而是開始從事不以賺錢為主要目的的『工作』，為的是自我實現，也可以說是為了。。。。活得好！

在這個前提下，我們可以說比爾蓋茲從高科技業退休後活得很好，不是因為他有錢有名，而是生活有重心；成天有事沒事逛號子和逛醫院的退休族活得不好，不是因為窮或健康差，而是生活缺乏做會做，喜歡做，和有意義的事。

作家李敖去世前纏病多年，那時他說只要還能寫東西就感覺還活著，但如果病到什麽都做不了，或完全矢智怎麼辦？那就學傅達仁，只要可能，選擇早死早投胎吧！

相信大多數人的生活都是「拿時間換金錢」，賺到錢後為了犒賞辛苦的自己，又再把這些錢花光！😆雖然這就是人性啦...「但這真的就是你想要的人生嗎」？如果你有著相同的困惑，就繼續看下去吧！(搞不好能讓你提早退休喔...！😉)

#FIRE #退休 #投資 #理財 #財務自由

不知道大家是否也有著想要趕快退休的夢想😂但至少這是我的夢想之一！如果你也跟我有著一樣的夢想，那你肯定要來了解一下「FIRE理財族」這本書。而FIRE顧名思義就是 Financial Independece, Retire Early 的縮寫，意思是「財務自由，提早退休」！💪至於怎麼做到，點進影片就知道！

✍Tina小妹筆記：
這次跟大家介紹一下FIRE計畫會用到的兩項超實用工具！
1.「十件事習題」：列出近期你最喜歡做的十件事是什麼。
2.「退休計算機」：計算在每個月多少的預算下，還要要工作多久才能退休？

https://playingwithfire.co/retirementcalculator/

這次的FIRE理念有沒有幫助到你呢？或是你有其他想法的話，歡迎在留言區跟Tina小妹聊聊唷！

延伸閱讀：
《已經為退休作好了準備嗎？ 用這4個步驟來檢視退休計劃》
https://www.stockfeel.com.tw/?p=39975
《達成退休目標的四種邏輯》
https://www.stockfeel.com.tw/?p=71177

股感：https://www.stockfeel.com.tw/
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股感IG：https://www.instagram.com/stockfeel/
股感Line：http://line.me/ti/p/@mup7228j

想要財務獨立，提早退休？來看看美國風行的FIRE運動！https://etfs.tw/what-is-fire/
一位便利商店店員、電話客服可以33歲退休？FIRE熱潮吹進台灣https://www.cw.com.tw/article/5101053
不到50歲就達到半退休！他靠投資2法寶，月領5萬配息現金流 http://smart.businessweekly.com.tw/Reading/IndepArticle.aspx?id=6001004
為何70%的投資人退休後仍持續投資？ https://www.schroders.com/zh-tw/tw/asset-management/insights/global-investor-study/why-70-of-people-keep-investing-after-retirement/

球衣退休典禮，女兒們長大了！
西班牙語的Mija 發音如”miha” 是指「女兒；親愛」的意思。

#Kobe
#Oscar
#MambaLeague

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今天的影片我覺得對大家都很有幫助，因為教書這麼多年，大家都一律覺得
提供有3個英文字supply, provide, offer，但是要大家說出3個的差別，卻又沒有什麼想法～～
然後invoice, receipt又都誤會都是發票跟收據的意思（？）
台灣傳統課本沒有學滿學好的必考多益單字字詞辨析，讓我來告訴你吧～

影片字幕錯誤修正：
3:01 When Ted was forced to take early retirement,
he received 2 years of severance pay as compensation.