【財經補給讚】區塊鏈對中小企業資金融通的影響

傳統金融機構偏好服務中大型企業，使得微型或新創中小企業常常無法從傳統金融體制下獲得足夠融資。

1️⃣🔺金融科技應用🔺

📌發展現況

1. 近年來數位金融浪潮發展下，透過現代的供應鏈金融(SCF)解決許多微型企業傳統融資上的阻礙，將讓銀行等金融機構有足夠資訊能提供更優質產品和服務，以協助長期以來中小企業所面臨的資金問題。

2. 金融科技目前已經有許多平台協助解決中小企業籌融資問題，包括P2P（peer- to-peer）網路市場借貸、電子商務或供應鏈金融、群眾募資等；其中大型金融機構也積極組成聯盟投入區塊鏈研究與應用，以改善風險管理、成本與效率問題。

📌區塊鏈在中小企業資金融通的運用

1. 解決銀行對中小企業融資痛點
台灣以出口導向產業為主，企業融資所面臨問題，最大隱憂是「交易不實、偽造應收帳款如提早開立發票、虛假帳期等問題」。如近期發生企業擬似以應收帳款詐貸案，對銀行來講「風險控制」是最重要的。

2. 區塊鏈技術運用
區塊鏈本身雖然不能創造信用，但透過記錄和傳遞信用，可解決銀行在貿易融資上兩個「痛點」：

(1)交易文件真實性
供應鏈中不同層級的供應商之間，因核心企業的交易數據很多是商業機密；交易端和資金端信息數據存在不可信問題，透過區塊鏈以去中心化及資料不意被竄改等優勢，銀行經由供應鏈金融結合數據信息上鏈，避免單方面篡改，讓核心企業交易取信於銀行。

(2)交易數據正確性
解決供應鏈多層級企業間信用傳遞問題：將核心企業的欠款憑證進行拆分轉讓，讓供應商拿到核心企業的兌
付憑證。

2️⃣🔺對中小企業資金融通的影響🔺

📌供應鏈金融(Supply Chain Finance,SCF)

1. 經由以核心企業信用保證為基礎的供應鏈金融系統進行資金流轉融通，由核心企業提供供應鏈交易資訊與銀行，將可使中小企業融資流程更簡單。

2. 銀行透過建立供應鏈金融服務平台，以供應鏈貿易做融資依照營收、採購金額作為融資基礎，滿足營運週轉金需求，為供應鏈上下游中小企業提供高效便捷的融資渠道，有效的解決了小微企業融資難題，讓產業鏈的融資效能與資金流轉效率得到大幅提升。

3️⃣🔺結論🔺

最後，基於區塊鏈多中心，共建共享，隨著時代的發展，「區塊鏈+供應鏈金融」這種模式將會慢慢普及開來，為許多小微企業帶來福音，創造出友善的資金融通環境。☀️☀️

圖片來源：www.pexels.com/zh-tw/

【比特幣價格持續上漲，「股神」巴菲特卻不認為那是投資？】

科技日新月異，市場上充斥著似乎能投資的新興金融商品，但你知道這些金融商品有什麼風險嗎？首先，讓我們先看看這兩年討論度相當高的比特幣。

雖然比特幣近來價格水漲船高，但「股神」巴菲特多次表示：比特幣不是「投資」。這是因為，加密貨幣沒有生產任何東西，它的價值只是人們的「期待」，這某種程度更像是投機和賭博……

#金融商品 #比特幣 #巴菲特 #P2P 艾蜜莉-自由之路

https://monthly.hkej.com/monthly/article/id/2648757/%E6%89%93%E8%9E%9E%E8%9F%BB%E4%BF%9D%E9%8A%80%E8%A1%8C%20%20%E9%87%91%E8%9E%8D%E9%AB%94%E5%88%B6%E7%9A%84%E6%82%B2%E5%93%80

打螞蟻保銀行 金融體制的悲哀

螞蟻集團不再微小，但上市忽然被叫停，無法變成大象。這家全球規模最大的FinTech公司由支付起家，再延伸發展理財、借貸、保險等領域，其顛覆性被視為威脅到銀行和金融系統穩定，懷疑因此而遭受打擊。國內金融監管由鬆變緊，螞蟻恐告別野蠻增長模式，專家認為長遠不利國內金融創新。

撰文：黃愛琴 本刊記者

據中環資產投資行政總裁譚新強推測，螞蟻脫腳或許是中央擔心金融科技彎道超車傳統金融太快，會影響金融系統的穩定性。不久前他於報紙撰寫千字文，力陳這家全球最強FinTech/TechFin貢獻超然，足以問鼎諾貝爾經濟學獎。

招股書披露，過去三年螞蟻微貸科技平台促成的貸款規模複合增長為76.4%，截至2020年6月底達到2.15萬億元（人民幣．下同）〔圖一〕，其中消費貸款1.73萬億元，小微企業貸款4217億元，此零售貸款規模大幅超越各大國有銀行和股份銀行〔圖二〕。

1.73萬億這個「扎眼」的數字一出，監管部門非常不安，因為其中98%的資金都是來自銀行和資產證券化，螞蟻出資只佔2%。據悉聯合貸款有不同模式，一般由螞蟻強勢主導，並向銀行提供脫敏後的客戶資料及風控報告，事後獲得部分貸款利息作為「技術服務費」。

「這是極聰明的做法，螞蟻把100蚊借出去，98蚊的風險轉移給銀行，自己賺了大部分的錢，利益分配不均。」譚新強說。

但銀行不笨，為何要委屈自己呢？新時代證券研究所銀行業首席分析師鄭嘉偉替本刊解開謎團──原來合作銀行大部分都屬於中小型，數量約100家，他們的商業和科技水平都很落後，自身沒有能力開發一套強大的信貸風控系統，故購買了螞蟻這個第三方服務。「內地有4000家商業銀行，但是上市銀行只有16家，卻佔據了八成商業銀行的利潤。」他指出。

銀行寡頭壟斷都是官方默許的，因此監管當局關注的，只是聯合貸款潛藏的「不可控」風險：

第一，合作雙方風險與激勵不對稱，低風險而高回報的一方為做大規模或會降低客戶門檻或者操控信用資料；第二，中小銀行風控能力較弱，而且本身受制於監管，未能獲取客戶太多資料；第三，銀行借助互聯網力量突破了地域的限制，易造成風險外溢；第四，共同放貸人或有債權不清的問題。

「如果底層資產出現問題，可能會產生像美國08年次貸危機的衝擊。」鄭嘉偉說。特別是新冠疫情經濟轉差，信貸危機更大。

平情而論，螞蟻的風險管理技術勝過商業銀行，但是央行始終信不過「外人」，今年7月親自「摸底」，要求各銀行單獨上報「借唄」和「花唄」的信貸餘額及不良率。

就在四部門聯合約談馬雲那一天，銀保監《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》出爐，劍指螞蟻與銀行的聯合貸款。該文件提出，在單筆聯合貸款中，經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的出資比例不得低於30%，以及網絡小貸註冊資本不低於10億元，跨省經營網絡小貸不低於50億元。

增長引擎被削

譚新強認為，一旦落實以上規定，螞蟻的貸款規模將會萎縮，「就算既往不咎，未來都無得增長。」目前微貸科技業務貢獻集團四成收入；券商滙豐證券預計此業務淨利率高達39%。

資金向來都是螞蟻的弱點，雖然旗下有一間網商銀行，但此「銀行」卻被當局下了一道緊箍咒──網上開戶只能辦理二類賬戶，即不能為客戶提供大額儲蓄業務。花唄和借唄曾經利用法規漏洞把槓桿放大了100倍，但2018年被監管部門約談後，已經「聽話」將網貸的ABS周轉次數控制在3次，總槓桿不超過10倍。同一年，螞蟻高調表示不想衝擊傳統銀行，而是與之合作，日後會為其提供數據、風險管理系統和其他技術，成為一家真正的「科技公司」。

「官方似是想把螞蟻當作銀行、高利貸般監管，對金融體制而言，這是一種後退，不是向前。」譚新強認為，活躍用戶逾10億的支付寶絕對是國寶，勝過美國的PayPal（活躍用戶3.5億）。

「我大膽講一句，銀行體制仍然停留在中世紀年代的模式！」銀行依賴fractional banking機制的multiplier effect來製造金錢，「基本理論就是十個茶煲一個蓋，銀行家又貪得無厭，隱藏極大風險。」結果幾乎每十年左右，全球就出現周期性的金融風暴。

而每次銀行出事，政府都會替其埋單，變成道德風險。「華爾街的銀行家在08年無人坐監，贏了就有得分，輸了拍拍屁股就走人，最後誰埋單？政府和社會！」

FinTech有望可以拆解這個計時炸彈。「我的資產表可能好過銀行，點解唔問我借？現時P2P尚未成功，但是扁平化借貸是有道理的。隨着螞蟻的區塊鏈與人工智能日益先進，是否有機會作為成功版的P2P？」

他續指，銀行之所以無法變成一家FinTech，並非缺技術，「資本與金錢本身是抽象的東西，銀行其實是pure information process company」，真正原因是銀行收了政府茶禮（出事包底），答應「一、不許收高利息，二、要請大量員工」，以致包袱太大轉不了身。

數據已經說明了：中國工商銀行員工44.5萬人，41.9%負責處理個人金融業務，螞蟻有1.66萬人，當中63.9%都是研發人員。

——節錄自12月信報財經月刊《數碼人幣殺到》

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#跟會#標會#互助會#新片上架 標會

有一天講電話時，對方問我，「跟會」是什麼啊？是老鼠會嗎？常常聽到卻有點搞不清楚🧐

後來簡單的解釋一下後，發現可能有許多人有似是而非的觀念，因此決定來科普一下投資理財界的專有名詞❤️

現在看起來很時尚的「募資平台」、「集資創業」、「社交借貸」、「P2P借貸」，其實，就是把標會的概念放在網路上，並且做了一點微調罷了！

萬法不離其宗，與其被這些看似新穎的名詞弄的團團轉，不如就來搞懂航海王時代就有的標會吧！🤣🤣🤣🤣🤣


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00:00大家好～這次要來介紹「互助會」是什麼？
00:53標會是什麼？
05:16標會的運作方式？
07:58標會的風險？
09:54蕾咪想知道～你知道標會是什麼嗎？
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我會挑選適合的問題，錄製更多教學影片囉！
希望從這理財的小小習慣去改變我們彼此的生活啦！

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※這不是商業影片！ ^^
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#財政委員會質詢
#新型態商業模式需要的不是全面的管制

無現金交易包含了電子支付、電子票證又或是現在推動的純網銀，交易過程必定會累積大量消費數據，這些數據的使用、交換、保存中間延伸了許多個資的問題，相關的資料保護與授權是否有符合個資法的規定？

最近熱門的智慧販賣機也被質疑是否有個資的問題，大數據的資料也延伸出各項新型態的商業模式，政府該注意的是相關的配套是否有所疏漏，才有辦法讓台灣成為創新的基地，而並非一昧的禁制。

另外P2P網路借貸平台興起，由近期的中國的快速衰退顯見其風險極高。因此政府針對P2P網路借貸平台應注意兩個重點：
1.是否有高利貸的問題。
2.不當討債的問題。
因網路借貸平台與當鋪不同並沒有抵押品僅靠個人信用，可能衍生上述兩點問題，應研擬比較當舖業管理規則，保障民眾權益。
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這是整個時代的潮流，智慧販賣機進入校園是必然也甚至應該納入教育制度的一環，就像我們沒有辦法去限制20歲以下的年輕人使用網路交易一樣，我們不應繼續陷入這議題！
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