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區塊鏈跨境匯款、支付 面臨的挑戰與機會
2018年11月18日 04:10 工商時報 資策會MIC產業分析師朱師右
2018年10月1日區塊鏈新創公司Ripple宣布跨境支付平台xRapid投入商業應用,為區塊鏈運用在金融環境的里程碑。xRapid採用加密貨幣XRP做為跨境支付的中間貨幣網路平台,與傳統跨境匯款相比,參加xRapid的金融機構平均成本可節省40~70%,匯款作業時間縮短到兩分鐘以內,本次有三間金融機構宣布提供服務,分別是Mercury FX、Cuallix和Catalyst Corporate Federal Credit Union。
Mercury FX是2008年創立於英國倫敦的跨境支付服務提供商,提供歐洲到墨西哥間的跨境支付服務,Cuallix是2010年創立於美國德州普萊諾,提供美國到墨西哥間的跨境支付服務,Catalyst Corporate Federal Credit Union是1975年成立於美國德州普萊諾的金融機構,為全美1,400個信用作社提供美國到墨西哥間的跨境支付服務。
目前多數國家金融機構均透過國際組織環球銀行金融電信協會SWIFT協議做跨境匯款,為滿足監理機關法遵的要求,需進行人工複核及對帳,往往造成數日的延遲,而傳統跨境支付作業流程中,因交易雙方資訊不對稱,無法建立有效的信用機制,大量中介平台也減緩系統運轉效率、增加往來成本,並形成資安上的風險。
現行國際上使用區塊鏈技術的跨境匯款,均結合認許制,來配合金融監理單位的反洗錢與身分驗證規範,在付款時先將匯款者當地法定貨幣轉換為虛擬貨幣,再將虛擬貨幣經區塊鏈平台驗證後移轉至收款人所在地,最後將該虛擬貨幣轉換為收款人所在當地法定貨幣,整個匯款作業流程可縮短到2分鐘完成。
Ripple在2012年成立於美國加州舊金山,該公司提供一種點對點、即時支付的系統,企圖挑戰傳統跨境支付SWIFT的地位,Ripple的特色是允許交易雙方即時轉帳。
傳統跨境匯款作業平均需要2~3天,透過瑞波幣付款大約兩分鐘,以美國到墨西哥的Rapid支付流程為例,擁有Bittrex交易所的帳戶的金融機構透過xRapid網路以美元匯款,該筆匯款立即轉換Bittrex交易所上的XRP瑞波幣,匯款金額透過XRP帳簿系統結算,最後Bitso交易所透過墨西哥比索資金池將XRP轉為法定貨幣並結算到目的地銀行帳戶。
因應新型態金融科技的發展,傳統的SWIFT系統已面臨威脅。有鑑於此,SWIFT在2017年1月發起SWIFT GPI專案,利用分散式帳本技術實現即時對賬,提升跨境支付的體驗,SWIFT GPI是傳統跨境支付SWIFT的升級版,特色是速度快、透明度高、具端到端追蹤,而且無論處理支付的銀行是否為GPI成員,都能夠在支付鏈的各個環節查詢支付資訊,非GPI成員也無需藉助其他SWIFT會員代理行進行交易,在安全性方面,SWIFT GPI支援中止、撤回、即時追蹤等功能,有助於強化洗錢防制。
自2017年登場以來,占80%的SWIFT跨境支付金流的165家銀行,均已加入這項服務。國內金融機構中,中國信託在2017年已取得認證,星展銀行則於2018年7月於企業網路平台推出該項服務,SWIFT表示預計到2020年底,透過SWIFT網路完成的跨境支付都將以這項技術做為標準。
針對當前跨境支付的痛點,區塊鏈的技術從架構上改變傳統金流與資訊流的運作模式,改善傳統跨境匯款費時、高成本、透明度低及交易風險的問題。長期來看,可促進金融服務業資訊基礎建設的變革,包含資訊架構管理的強化、交易資料的稽核、監理單位法規的滿足、交易流程的標準化、身份識別與網路交易安全的強化,提高資訊系統可靠度。
Ripple打破傳統跨境支付技術SWIFT的壟斷局面,更使SWIFT積極推動升級版的SWIFT GPI,也促使SWIFT與Ripple二者間的競合關係,金融機構結合自身業務發展特點,將區塊鏈技術與金融業務融合、加快區塊鏈技術在服務上的創新,最終讓消費者受益。
近年因反洗錢問題而受罰的案例層出不窮,國際監管環境日趨嚴謹,金融機構面臨極大的壓力,透過統一的網路金融傳輸協議和支付服務標準,結合區塊鏈高安全性、公開透明與不可竄改的特性,可有效降低跨境支付過程中的洗錢風險。(本文作者為資策會MIC產業分析師朱師右)
附圖:區塊鏈新創公司Ripple宣布跨境支付平台xRapid投入商業應用。圖/路透
SWIFT積極推動升級版的SWIFT GPI。圖/路透
資料來源:https://www.chinatimes.com/newspapers/20181118000257-260204
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將客戶多重收款管道的入帳款項及付款通知,或發票明細等紙本資訊,利用光學辨識轉換為數位資訊,並依據客戶需求,客製化產生專屬應收帳款報表。
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gpi能加快跨境匯款的速度,約50%的支付在30分鐘內到達最終受益人帳戶,幾乎100%的支付在24小時內到帳,目前星展在部分地區據點已取得認證,而星展台灣也是首家將此服務導入企業網銀平台的銀行。
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