【醫療保險常用名詞】#十分鐘看懂
　
美國的私人醫療保險不只昂貴，因為是私人保險，各種名詞讓外國人買醫療保險時總是非常困惑，今天我們就來介紹醫療保險裡常見的概念和名詞。
　
Premium、Deductible、Out of pocket maximum、Pre-existing conditions 這些專業名詞到底是什麼意思，美國醫療保險又是如何運作呢？
　
「看懂保單上的名詞，其實只是開始而已呢。事實上，每份保單，對於你可以去哪看醫生，也有詳細的規定⋯⋯」
　
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台灣賤保好蚌蚌😘

大家記得三月初北鼻麥一腳腳跟近距離踹進保羅眼珠然後我們全家跑急診室的故事嗎？

那時候醫生護士左看看右看看決定保羅眼睛應該沒事後，問他要不要來顆止痛藥。保羅傻傻點頭，我在旁馬上擋下說醫院吃顆止痛藥應該會被bill超過五十塊美金，我家很多止痛藥所以我們回家自己吃就好。當時保羅跟醫生還笑成一團，先生小姐我是很認真的好嗎！？

將近兩個月後被北鼻麥踹出來的急診室帳單來到。先跟大家簡略說明，美國去大醫院看病，通常是醫院會來一張帳單，然後跟醫院有合作契約關係的醫生的medical group也會來張帳單。所以使用醫院場地設施設備硬體與使用醫生的時間技能等軟體，是分開來的兩筆錢。（當初生小孩也是這樣）

照片一，醫院急診室的硬體使用原價$969美金，經過保險協商折價後我們自付價$387美金。

照片二，急診醫生軟體使用價$256美金，這應該是保險協商後的折價，不知道為什麼帳單沒寫出原價。

所以，北鼻麥一腳踹走美金$643......剛好是最近回台灣的機票價.........

我知道會有讀者跳出來說還是要看保險不同，常常很多人上急診都不用付錢。是事實，可是也是羊毛出在羊身上。

美國除非是貧戶或是六十五歲以上老人，其他都要自行購買私人健保。大一點的公司依法必須提供職員團體健保的購買選擇，通常公司也會補助一些健保月費，可是就算是公司補助之後通常還是很貴。沒有公司補助而必須要自己買私人健保的家庭，就更是貴到離譜了。

美國健保有兩大類，HMO跟PPO。HMO便宜一點，可是會被限制使用保險公司network裡的醫生診所跟醫院，如果除了家庭醫生外想要看什麼特別科的門診，也要先由家醫去申請referral通過保險公司核准才可以去看那特別醫生，所有的醫療檢驗也是一樣，家醫覺得必要的檢驗或特別科referral卻被保險公司以病人目前狀況不需要之因被拒絕的例子也偶爾聽到。HMO的好處是月保費與看診自付費通常都比PPO低很多。我們公司補助之後的HMO保險選擇，我一家四口每個月大概也要至少五百多美金。

（HMO裡的Kaiser是特例，Kaiser醫院是健保組織也是醫療組織，甚至還有自己的醫學院，組織良好許多，月保費也還算合理，不過買Kaiser保險通常就只能上Kaiser醫院去看任何科的醫生）

PPO是比較有道理的保險，就是不用什麼都經過保險公司核准，大致上說來愛看什麼醫生就可以去看。可是保費高很多，去看醫生的自付費通常會高一些，每年還有所謂的deductible，也就是要全自付付到多少錢之後，保險才會開始給付。這個deductible通常是一年美金幾百塊或一千多的『小數字』。我們公司補助之後的PPO健保選擇，我一家四口每個月可能要付七八百美金。基本上就是在買一台高級房車的月貸款，或是每個月飛一次台灣的機票錢。

保費高到這種不合理的程度，之後自付額卻也沒低到哪裡，最後最合理的健保選擇，就變成PPO的High Deductible Plan + HSA了，也就是我家現有的健保。我的幾個醫生，也都持有這種健保plan。

基本上就是PPO，唯一不同之處是保費極低，每年全自付額deductible卻相當之高，高到健康狀況良好的人應該每年都在全自付保險公司議價後的帳單，保險公司自己只需要幫忙議價，卻都不用付帳。

像我家的全自付額，全家一年是六千美金，也就是一年中要病痛傷殘全家看病付錢付到超過六千塊美金之後，當年保險公司才會開始付帳。然後新年一月一日一到，這六千塊又從頭開始計算。就連我生小孩那兩年也才很勉強地超過六千，保險才開始付了點小帳。平常感冒或是一年不到一次超偶爾的急診室visit，像兩年前小札克摔斷手，這邊幾百塊那邊幾百塊的，卻怎麼加也加不到六千，所以全都要自付。

聽起來很恐怖，其實很美好。因為高自付額換來的大好處就是月保費低很多。我們公司補助之後，我一家四口的月保費才美金兩百多。也就是說，每個月光保費我就可以省下五百美金，那這樣一年不就六千了。與其肯定要花到六千的保費，不如去賭那可能要付到六千的deductible，而且年輕力壯的我們一年通常都花不到上千的醫療費啊。

選擇High Deductible Plan的人呢，政府還提供了所謂的HSA（Health Savings Account），其實就是一個特別的存款帳戶，存進去的錢可以抵稅，如果拿出來用是用在醫療費用上，就也免稅。不拿出來用的話，每年可以一直存一直存下去（最高一年可以存幾千美金政府有規定），還可以把這個錢拿去投資買股票，每年利息或是投資獲利也不用付稅。很多公司還會幫忙補助放一點錢進去，如果越存越多一直存到老都用不到這個錢的話，最後還可以搖身變成退休帳戶IRA。HSA是美國所有的帳戶種類裡面免稅待遇最優最神奇的一匹黑馬。可是只有購買High Deductible PPO健保的人才有資格開戶。

如果健康狀況大致良好的人，High Deductible PPO＋HSA真的比較有道理。把本來每個月要付的月費差額存進HSA帳戶裡，有醫療支出就拿來用，沒有的話就變成自己的存款。最糟的狀況也不過就是一年付六千美金，然後保險就會開始付帳了。怎麼想都比付每月高保費額好得多啊。

講這麼多也不過就是為了說明，這兩張帳單雖然加起來的自付額是一張台灣機票，不過還是比每個月都要丟一張台灣機票好得多...

#請大家珍惜台灣醫療資源愛護台灣醫生護士
#請北鼻麥不要再亂踢

大家記得三月初北鼻麥一腳腳跟近距離踹進保羅眼珠然後我們全家跑急診室的故事嗎？

那時候醫生護士左看看右看看決定保羅眼睛應該沒事後，問他要不要來顆止痛藥。保羅傻傻點頭，我在旁馬上擋下說醫院吃顆止痛藥應該會被bill超過五十塊美金，我家很多止痛藥所以我們回家自己吃就好。當時保羅跟醫生還笑成一團，先生小姐我是很認真的好嗎！？

將近兩個月後被北鼻麥踹出來的急診室帳單來到。先跟大家簡略說明，美國去大醫院看病，通常是醫院會來一張帳單，然後跟醫院有合作契約關係的醫生的medical group也會來張帳單。所以使用醫院場地設施設備硬體與使用醫生的時間技能等軟體，是分開來的兩筆錢。（當初生小孩也是這樣）

照片一，醫院急診室的硬體使用原價$969美金，經過保險協商折價後我們自付價$387美金。

照片二，急診醫生軟體使用價$256美金，這應該是保險協商後的折價，不知道為什麼帳單沒寫出原價。

所以，北鼻麥一腳踹走美金$643......剛好是最近回台灣的機票價.........

我知道會有讀者跳出來說還是要看保險不同，常常很多人上急診都不用付錢。是事實，可是也是羊毛出在羊身上。

美國除非是貧戶或是六十五歲以上老人，其他都要自行購買私人健保。大一點的公司依法必須提供職員團體健保的購買選擇，通常公司也會補助一些健保月費，可是就算是公司補助之後通常還是很貴。沒有公司補助而必須要自己買私人健保的家庭，就更是貴到離譜了。

美國健保有兩大類，HMO跟PPO。HMO便宜一點，可是會被限制使用保險公司network裡的醫生診所跟醫院，如果除了家庭醫生外想要看什麼特別科的門診，也要先由家醫去申請referral通過保險公司核准才可以去看那特別醫生，所有的醫療檢驗也是一樣，家醫覺得必要的檢驗或特別科referral卻被保險公司以病人目前狀況不需要之因被拒絕的例子也偶爾聽到。HMO的好處是月保費與看診自付費通常都比PPO低很多。我們公司補助之後的HMO保險選擇，我一家四口每個月大概也要至少五百多美金。

（HMO裡的Kaiser是特例，Kaiser醫院是健保組織也是醫療組織，甚至還有自己的醫學院，組織良好許多，月保費也還算合理，不過買Kaiser保險通常就只能上Kaiser醫院去看任何科的醫生）

PPO是比較有道理的保險，就是不用什麼都經過保險公司核准，大致上說來愛看什麼醫生就可以去看。可是保費高很多，去看醫生的自付費通常會高一些，每年還有所謂的deductible，也就是要全自付付到多少錢之後，保險才會開始給付。這個deductible通常是一年美金幾百塊或一千多的『小數字』。我們公司補助之後的PPO健保選擇，我一家四口每個月可能要付七八百美金。基本上就是在買一台高級房車的月貸款，或是每個月飛一次台灣的機票錢。

保費高到這種不合理的程度，之後自付額卻也沒低到哪裡，最後最合理的健保選擇，就變成PPO的High Deductible Plan + HSA了，也就是我家現有的健保。我的幾個醫生，也都持有這種健保plan。

基本上就是PPO，唯一不同之處是保費極低，每年全自付額deductible卻相當之高，高到健康狀況良好的人應該每年都在全自付保險公司議價後的帳單，保險公司自己只需要幫忙議價，卻都不用付帳。

像我家的全自付額，全家一年是六千美金，也就是一年中要病痛傷殘全家看病付錢付到超過六千塊美金之後，當年保險公司才會開始付帳。然後新年一月一日一到，這六千塊又從頭開始計算。就連我生小孩那兩年也才很勉強地超過六千，保險才開始付了點小帳。平常感冒或是一年不到一次超偶爾的急診室visit，像兩年前小札克摔斷手，這邊幾百塊那邊幾百塊的，卻怎麼加也加不到六千，所以全都要自付。

聽起來很恐怖，其實很美好。因為高自付額換來的大好處就是月保費低很多。我們公司補助之後，我一家四口的月保費才美金兩百多。也就是說，每個月光保費我就可以省下五百美金，那這樣一年不就六千了。與其肯定要花到六千的保費，不如去賭那可能要付到六千的deductible，而且年輕力壯的我們一年通常都花不到上千的醫療費啊。

選擇High Deductible Plan的人呢，政府還提供了所謂的HSA（Health Savings Account），其實就是一個特別的存款帳戶，存進去的錢可以抵稅，如果拿出來用是用在醫療費用上，就也免稅。不拿出來用的話，每年可以一直存一直存下去（最高一年可以存幾千美金政府有規定），還可以把這個錢拿去投資買股票，每年利息或是投資獲利也不用付稅。很多公司還會幫忙補助放一點錢進去，如果越存越多一直存到老都用不到這個錢的話，最後還可以搖身變成退休帳戶IRA。HSA是美國所有的帳戶種類裡面免稅待遇最優最神奇的一匹黑馬。可是只有購買High Deductible PPO健保的人才有資格開戶。

如果健康狀況大致良好的人，High Deductible PPO＋HSA真的比較有道理。把本來每個月要付的月費差額存進HSA帳戶裡，有醫療支出就拿來用，沒有的話就變成自己的存款。最糟的狀況也不過就是一年付六千美金，然後保險就會開始付帳了。怎麼想都比付每月高保費額好得多啊。

講這麼多也不過就是為了說明，這兩張帳單雖然加起來的自付額是一張台灣機票，不過還是比每個月都要丟一張台灣機票好得多...

#請大家珍惜台灣醫療資源愛護台灣醫生護士
#請北鼻麥不要再亂踢