身為「散戶」，我們儘量從身邊各式各樣的管道取得投資理財資訊。這回，小羅帶領我們回顧他與「財務規畫顧問」公司接觸的經過……

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聽廣播說，散戶在採取投資行動之前，一定要先找信譽良好的財務規畫顧問，做一次徹底的「財務健康檢查」。

這倒提醒了我，從來沒有做過什麼財務健康檢查，看來，現在應該是做這件事情的最好時機。

翻開電話簿，黃頁上「財務規畫顧問」的家數，不少於水電行。十年前，黃頁上很難看到什麼「財務規畫」的字眼，那時候只有想要逃漏稅的有錢人，才會需要財務規畫；現在，有了電腦的協助，財務規畫的成本大幅降低，這項服務才開始普及起來。

其實，一般市井小民也是到最近幾年，才開始相信自己也能「擁有財務規畫的願景」。我在圖書館花了好幾個鐘頭，試圖從舊書堆中探尋「一般人」和「財務規畫願景」之間，究竟是什麼時候開始產生關聯的。

我在一本一九二二年出版的小冊子中找到答案。這本冊子的作者艾奎斯特（Alquist）如此寫道：❝在六十到七十歲之間去世的人當中，只有百分之二‧五的人留下了足夠的錢來辦理自己的後事，如果不從現在開始規畫自己的財務願景，你知道會有什麼後果嗎？❞

這裡我不想猜測艾奎斯特先生口中的「後果」是什麼，但他的意思其實非常明顯：規畫財務願景的基本出發點，是人們對於「沒錢埋葬自己」的焦慮。在葬儀社出現之前，人們會免費彼此埋葬對方，沒有人需要擔心身後事的費用。但是在葬儀社出現之後，一切已經改觀。

仔細想想你就能發現，辦理後事的開銷，其實是所有財務焦慮的開始。根據我所蒐集來的資料，所有的財務規畫公司和人壽保險公司，都得大大地感謝葬儀業的發明。

如今，社會福利制度、退休基金、個人年金帳戶等等，使得我們未來的財務複雜許多，而且複雜到我們完全無法理解的地步。這也為所有財務規畫業者，造就了無數商機。

我從黃頁中，隨意挑了一家看起來好像滿有名的公司，叫做「 M．H．桑佐公司」（M. H. Senzel & Co.）。我打了通電話給對方，安排一次免費的面談。

一位看來誠懇的年輕人出現在我面前，穿著運動夾克和休閒長褲，他名叫波伊德．拉菲特。拉菲特先生帶著我穿過走廊，走進一個會議室，指示我坐在長桌一端的椅子上，然後拉下隱藏式布幕，從桌上拿起工具，開始做起簡報來。

拉菲特先生表示，一般客戶確實很難挑選到最適合自己的財務顧問。尤其困難的是，根本沒有簡單的標準來幫助人們判斷這些顧問是否「成功」，而且什麼才叫「好的」財務規畫，大家也莫衷一是。

幸好，就像在其他同樣很難判斷優劣的領域，例如政府機關和學術界，可以根據職稱和證書來判斷，財務顧問業也是如此。拉菲特先生告訴我，好的財務顧問有證書、有執照，而且還分不同等級。他舉出幾個專業組織（例如「國際理財規畫協會」（International Association for Financial Planning，簡稱IAFP））和幾項專業財務顧問考試（例如什麼「CFP學院」所提供的「CFP考試」，以及一項原來稱為CLU、但如今改名為ChFC的測驗）。市場上這麼多的財務顧問當中，拉菲特說，大約只有一千多人，可以稱得上合格的財務顧問，其中算好手的，只有不到一半。

這裡我要先稍微岔開話題。因為後來我從報紙上看到一則新聞，說佛羅里達州有一隻名叫「雷卡」的狗，居然也是拉菲特先生口中那個重要的專業組織「國際理財規畫協會」的會員。 於是我打電話到協會位於亞特蘭大的總部，該協會公關部門的威廉先生不斷向我保證，小狗入會只是單一的烏龍事件，絕不影響該組織另外兩萬四千多名會員的素質；他堅稱，未來再有小狗入會的機會微乎其微。不過他也說，基本上只要有人寄出申請表並附上一百二十五美元，協會並不會去懷疑對方的身分。他請我務必理解，該協會只是民間團體，不是認證單位。

再回來談拉菲特先生。繞了一大圈之後，他開始解釋財務規畫顧問能為我做些什麼事。其中，最最重要的第一件事，就是：「幫助我釐清財務目標」。我花了這麼多晚上看電視，當然很清楚自己的財務目標，因此我告訴他：「我的目標明確得很：我要變成有錢人！」他聽了竟然大笑起來，像聽到什麼笑話似的。後來看到我板著臉很認真的樣子，他才尷尬地止住。

將來，假如你有機會去找專業的財務顧問，奉勸你，最好別說你的目標是要當有錢人，因為，他們似乎對這樣的說法十分感冒。至少以我所遇到的拉菲特先生來說，顯然只想告訴我，如何處理我已經有的錢，而不是教我怎樣賺到更多。他們慣用的說法是：你是否準備好讓資產長期成長、讓資產穩定而安全、做好房貸規畫、安排子女教育費等等。

為了讓我明白該如何釐清自己的財務目標，拉菲特先生整整說了十五分鐘的大道理，而且還用事先準備好的圖表輔助說明。他說，我必須撐起一張整合性的大傘，保障我混亂的人生，而我的人生，可以區分為資產管理、稅務規畫、遺產規畫、保險規畫與退休規畫等等。談到退休規畫時，他畫了一個面帶微笑的長鬍子老爺爺。


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CFP、RFP、FChFP、AFP的區別

目前香港的財務策劃行業內，有三個不同的職業資格，分別為：

CFP（Certified Financial Planner）

RFP（Registered Financial Planner）

FChFP（特許財務策劃師）

CFP：是由國際CFP標準委員會推出的一項國際標准考試認證，在國際上有較高的認可度。

RFP：是由香港註冊財務策劃師協會認定的資質，不同地方則採用評審方式來相互承認。

FChFP：是亞太區財務服務聯會（APLIC）十一個成員國家及地區（包括：澳大利亞、新西蘭、中國香港、日本、中國台灣、菲律賓、新加坡、中國澳門、馬拉西亞、泰國、印度）共同認可的專業資格。

AFP：則參考下面詳解“三大認證資格誕生理財師（國內）”

理財師認證正在成為一股潮流。目前被市場認可的資格認證有三種：國家勞動和社會保障部頒發的《中華人民共和國投資理財師職業資格證書》，中國金融理財師標準委員會組織的金融理財師（AFP）資格認證，以及由香港註冊財務策劃師協會與內地高校合作的註冊財務策劃師（RFP）認證。

據介紹，參加AFP資格考試並合格，是取得AFP資格的必要條件。只有獲得AFP資格，才能申請參加CFP的教育、考試，最終申請CFP資格。

AFP資格考試內容包括金融理財基礎、投資規劃、個人風險管理與保險規劃、員工福利與退休計劃、個人稅務與遺產規劃等，目前進行的考試歷時時間共計6個小時。

2013年8月，國家勞動和社會保障部推出了首份《理財規劃師國家職業標準》。《標準》將理財師分為兩個等級，分別是理財規劃師和高級理財規劃師兩類。他們必須掌握9個方面的基礎知識，分別是經濟學、消費支出、保險學、投資學、貨幣金融學、實業投資學、稅收、財務會計和相關法律法規。

對於申報理財規劃師培訓和高級理財規劃師的人員，《標準》也從學歷和實踐操作方面分別做出了規定，通過相關資格考試的理財師將獲得《中華人民共和國投資理財師職業資格證書》 ，全國通用。目前，重慶、廣東等地已經分別有數十位銀行、保險公司的理財經理獲批此證書。

獲得證書的理財師主要有三大就業趨勢，一是開設專業理財公司，二是成為專業理財師培訓人員，三是在金融機構中從事理財服務。其中又以開設獨立的理財公司對人才的要求最高。

<<中國金融標準委員會官方網站：http://www.fpcc.cn/ >>

昨晚到證期會考試，運氣好，第11張專業証照到手。完成最後一哩路，也是最後一張金融保險業的「業務員」證照。目前擁有的專業證照：人身保險、產物保險業務員資格、投資型商品、外幣、信託、理財規劃、投信投顧業務員、證券商高級業務員，期信銷售、期貨商業務員，再加上國際認證的AFP （Associate Financial Planner〔理財規劃顧問〕）。意思是，我可以販賣銷售任何合法的台灣金融保險商品。對一個理財顧問而言，願意花時間來增加自已全方位能力的人也不多見。

這次決定考期貨商業務員相當趕，不到一個月，因為書已經改版且幅度不小，要趕在2/2前考過舊版的試題。第一次讀了15天，二本厚厚的書，稀哩呼嚕的讀完，頭昏腦脹。也因為看「瑯琊榜」全劇，花太多時間。但還是先將連續劇看完，再靜下心來看第二遍。花十天也清楚許多，順便做記憶提醒。第三次只花一天，記憶加背誦。

這次考試如有神助，第一科20分鐘就寫完了，在考場內呆坐20分鐘，檢查再檢查。第二科寫40分鐘，也是檢查再檢查。就這樣順利過關了，和之前証照分數比起來，這次分數不高也不低。

每次去考金融證照，考生有80%以上，年紀大概小我20歲到25歲。如果我年輕時就來考這些試，顯然也不必花太多時間準備，因為以前記憶力大概是現在的3倍。當然不是說考上證照有甚麼了不起，而是追求知識學問的毅力，應該值得嘉許。

期貨業務員証照可完全取代期信銷售，以前的期信銷售可以說是變成多餘的証照。現在開始評估試算，利用期貨知識和交易工具來增加自己一些零用錢。

年度計畫要考上4張證照和寫一本書，一個月就考過2張。接下來挑戰高難度的證券分析師和CFP證照，希望能順利過關。

什麼是基金的身分證？

MoneyDJ TV 今天特邀財子學堂的自來也來教大家用簡單容易的方式，教您挑選老實基金

自來也：
曾任外商及本國銀行研究員、兩岸金融機構講師、商業週刊、財訊雜誌、Smart月刊、Money雜誌等專欄作家；金融投資市場經驗超過15年，具證券及期貨分析師證照、兩岸理財規劃師CFP證照。著作：理財規劃、結構型商品考試用書等。現任金融機構操盤人、《財子學堂》專欄作家。

林成蔭：
台灣證券分析師、萬寶投顧基金事業處執行副總、新光投信協理、組合基金經理人、政府四大基金代操經理人、各大企業與政府機關講師、《財子學堂》創辦人及專欄作家。著作：股海樂活、遨遊股海。

財子學堂 http://www.caizischool.com/

MoneyDJ TV 今天特邀財子學堂的自來也來教大家挑選以日本為標的的老實基金

自來也：
曾任外商及本國銀行研究員、兩岸金融機構講師、商業週刊、財訊雜誌、Smart月刊、Money雜誌等專欄作家；金融投資市場經驗超過15年，具證券及期貨分析師證照、兩岸理財規劃師CFP證照。著作：理財規劃、結構型商品考試用書等。現任金融機構操盤人、《財子學堂》專欄作家。

林成蔭：
台灣證券分析師、萬寶投顧基金事業處執行副總、新光投信協理、組合基金經理人、政府四大基金代操經理人、各大企業與政府機關講師、《財子學堂》創辦人及專欄作家。著作：股海樂活、遨遊股海。

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債券基金 暗藏玄機！FED要升息了，債券基金到底可不可以買？債券要走空了嗎？

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自來也：
曾任外商及本國銀行研究員、兩岸金融機構講師、商業週刊、財訊雜誌、Smart月刊、Money雜誌等專欄作家；金融投資市場經驗超過15年，具證券及期貨分析師證照、兩岸理財規劃師CFP證照。著作：理財規劃、結構型商品考試用書等。現任金融機構操盤人、《財子學堂》專欄作家。

林成蔭：
台灣證券分析師、萬寶投顧基金事業處執行副總、新光投信協理、組合基金經理人、政府四大基金代操經理人、各大企業與政府機關講師、《財子學堂》創辦人及專欄作家。著作：股海樂活、遨遊股海。

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