為什麼這篇4法則計算機鄉民發文收入到精華區：因為在4法則計算機這個討論話題中，有許多相關的文章在討論，這篇最有參考價值！作者NoAfraid (小子難纏 不得安寧)看板Stock標題[新聞] 如何財務自由、提早退休？ 第...
1.原文連結：
https://www.cw.com.tw/article/article.action?id=5097619
2.原文內容：
曾獲評選為第一名外資分析師、現為異康集團暨青興資本首席資深顧問的楊應超以40出頭
的年紀就退休了，現在可以開心的做自己想做的事，很多人都好奇，他是怎麼做到的，怎
麼樣才可以得到財務自由、提早退休。
楊應超透露，其實最重要的只有一件事，就是「習慣」，「習慣好了，基本上賺錢很容易
，真的很容易」，他強調，要靠工作賺錢，達到「FIRE（Financial Independence
Retire Early）」財務自由、提早退休的目標，之後的投資也很簡單，就是買股票及債券
，不用挑股，只要買美國ETF就可以了。
FIRE運動
楊應超在2008年達到財務自由後首度從投資銀行退休，2016年巴克萊銀行退出亞洲業務時
，第二次從投資銀行退休，退休後的3年間，他用分析師的精神，真的研究出一套很可靠
的計算方法，可以算出來如何提早退休，達到FIRE的目標，他說，這一個計算法則是經過
很多財務專家、會計師、理財專家真的驗證過的，很有效，很精準，很可靠的計算方法，
就是所謂的4%法則。
楊應超指出，FIRE這個運動在美國這3~5年是非常流行的一個運動，Financial
Independence是財務自由，Retire Early就是提早退休，雖然是說提早退休，但比較注重
的是財務自由，因為財務自由之後才能做自己想做的事情，不是說退休之後在家什麼事都
不做，而是要做自己想做的事情，這才是真的人生目標。
他說，每個人基本上從25~65歲，大學畢業之後，40年是人生最菁華的40年，通常大家都
是上班到65歲退休領退休金，FIRE概念就是，如果人生最菁華40年，全部奉獻給公司有點
可惜，為什麼不早點錢存夠做自己想做的事情 ，而且做自己想做的事情搞不好還會賺更
多錢。
楊應超舉例，大家常問說郭台銘那時候退休？或者去選總統？「我一直講說，他會做到最
後一天，就跟王永慶一樣，這些人不多，那也很恭喜他們找到一個真的喜歡做的事情，順
便賺點錢。」但大部分的人是被工作綁住，不得不上班養家，FIRE運動就是讓大家存到一
筆錢做自己想做的事，也就是財務獨立的一個概念。
4%法則
財務自由這件事情，很多人第一個問題就是要存到多少錢才能退休，楊應超表示，很多雜
誌就隨便扔一個數字出來，有點不太負責，因為每個人的花費不一樣，不可能隨便扔一個
數字，所以在退休的三年時間就花了分析師的精神，真的去研究一套很可靠的計算方法，
叫做4%法則，也就是說錢存到夠多，裡面的4%可以付一年的費用，就達到退休目標，4%的
錢能過活，就有資格退休了。
楊應超表示，基本上存到每年花費的25倍就是4%法則，所以首先要知道每年要花多少錢，
要做預算，假設每年花100萬元，25倍就是2,500萬元，就可以退休了，這些錢指的是日常
開銷所需要的金額，不是說突然想買一部車，如果算的更精準的話可以設立不同的基金，
例如可以設一個小基金是買房基金、醫療基金、旅遊基金等。
存到可以退休的錢之後，當然不可能放定存，這筆錢就拿去投資，楊應超說，基本上一半
股票、一半債券就沒問題，或者是60%股票、40%債券積極一點也可以；一半股票、一半債
券差不多這70、80年的長期報酬率大約是7~8%，拿7%比較保守一點來算，每年賺7%，4%拿
來花，3%存回去當做通貨膨脹，這樣即使退休後的購買力也不會消失。
看更多：誰說分析師已死？天王級外資老將，如何找到人生新舞台
楊應超強調，透過4%法則存到退休金，用實際數字來算，基本上70%的機會是花一輩子沒
問題，如果比較衰的遇到股市大跌、金融風暴等，再怎麼衰，也可以花29年，所以65歲退
休加上29年，可以花很久；更保守的話就是用3%法則，就是存每年花費的33倍，存到這個
錢就不用擔心，就安全的退休。
他以自己為例說明，退休時也怕萬一這錢沒存夠，所以真的花很多次算，算到一個自己覺
的可以了，才真的就不做事了，楊應超說，他以3%法則來存；至於要多久才存的到，也有
一個存錢表，假設可以存薪水50%，每年賺的錢花一半存一半，17年就搞定了，存愈多當
然就愈快退休，例如存40%就是22年，20%就是37年，大部分人都是20%，約是60多歲退休
。
楊應超最近出了一本書，財務自由的人生，他說，原本想寫的勵志書，因為想寫一些建議
給年輕人，上班什麼這些習慣，後來發現大家對賺錢比較有興趣，財務自由，也不是壞事
，只要習慣做好，賺錢是很容易的事情，打比方說，有點像開跑車，跑車不管怎麼樣多快
、多漂亮，沒有油是跑不動的，所以想讓大家先把油加好才跑的快。
楊應超表示，在書中就說明了兩個問題，一個是多久可以退休?一個是存多少錢?至於投資
股票及債券要怎麼選?楊應超語出驚人的說，不要挑股，因為挑股很難，建議大家不要挑
股，就只要買美國的ETF就好，很簡單，只有3種，「我現在都這樣放，什麼都不要煩，也
不用挑股也不用做功課，就放在那裡就好，就等於買美國股票」。
債券也是買ETF，不過，債券較多，就要自己去挑選安全重要，股票目的是賺錢，債券目
的是保本，保本就是不需要賺錢但風險要夠低，如果買公司債就要買A評等以上，但A評等
以上利息低，重點是安全，公司不能倒，債券就是定存，長期定存，選不同公司，不同評
等。
要靠工作賺錢，不能靠投資賺錢
楊應超表示，除了教大家怎麼挑股票，怎麼找工作之外，最重要的是教大家要養成習慣，
做事的習慣、成功的習慣，「習慣好了，基本上賺錢很容易，真的很容易」，他強調，賺
錢要靠工作賺錢，不能靠投資賺錢，方法是投資不需要理財，是錢放那兒就好，挑股太難
了，把時間花在公司裡好好上班，加薪、升職，「就像我這樣子賺這個錢比較實在一點」
，存到錢退休，錢再拿來投資，而不是把時間拿去炒股票，找好工作，像台積電、鴻海，
薪水也不少，這樣存的才快。
楊應超透露，會想寫書，是想把一身的武功密笈傳給小孩、給大家，因為都是靠自己努力
的，被騙很多次，希望把經驗傳承下去；有句話說：「佛祖講的學生準備好了，老師才會
來，我寫那麼多東西，你沒有準備好還是聽不懂，希望大家準備好。」
3.心得/評論：
4%法則，也就是說錢存到夠多，
裡面的4%可以付一年的費用，就達到退休目標，
4%的錢能過活，就有資格退休了
這段話....感覺有點幹話
講白一點 本金夠大
你就算1%也可以退休啊
你像郭董 有需要去學K線或波浪理論嗎?
他靠0.001%法則也可以退休啊
要靠工作賺錢，不能靠投資賺錢
也就是說 如果你的工作很高薪
像他這種頂級外資分析師
當然買個ETF跟債券
4%就可以FIRE了
Financial Independence Retire Early
但小資族還是只能GG啊
只能說 這篇文章是給金字塔頂端的人看的
公園好冷~~
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標題 [問卦] 女生把工具人 當成朋友還工具？
g_x_1_7: 你會把螺絲起子當朋友嗎
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推 bamama56 : 分析師講一堆廢話然後推薦人買美國ETF 有夠精闢xd 11/11 20:56
推 SP500StrongB: 樓上這很正常，你去問財金教授，學一堆懂一堆XD 11/11 20:57
→ SP500StrongB: 最後也是決定買ETF就好，簡單又好賺 11/11 20:57
→ kline : 廣告？ 11/11 20:58
...........你該不會以為楊應超 是在投顧上班或開訂閱吧??
※ 編輯: NoAfraid (36.224.206.112 臺灣), 11/11/2019 20:58:52
→ bamama56 : 不過巴菲特好像也是這樣講 還跟人打賭賭贏 11/11 20:58
→ SP500StrongB: 你要是輸無腦買ETF，那基本上代表你沒天分 11/11 20:59
→ Capufish : 4％法則是讓你知道賺多少錢足夠，不用金字塔啊 11/11 21:00
推 Leo4891 : 就非常保守的投資策略 但本也要夠大才有感 11/11 21:01
推 kline : 廣告是指他的書啦 11/11 21:02
他應該是沒在靠這賺錢
※ 編輯: NoAfraid (36.224.206.112 臺灣), 11/11/2019 21:03:30
→ Justisaac : 很多人都好奇，他是怎麼做到的<---領薪水啊.... 11/11 21:05
→ Justisaac : 我朋友pay給他下屬一年600萬鎂 你說呢XD 11/11 21:05
推 riahserf : 分析師界張泰山? 退休一次不夠有退休兩次嗎 11/11 21:06
→ Justisaac : 薪水領這麼多買spy買到死就可以啦 哪需要理財XD 11/11 21:06
→ Altair : 書剛出版 來賣書的 也許以後加賣課程 XD 11/11 21:08
說實在話 他的書也沒啥獨門秘技啊
就買ETF跟債券
這哪有啥課程可開?
再說 他這種等級 開課程真的太Low
推 S26 : 這理論我聽過～～～算淺顯易懂 11/11 21:08
※ 編輯: NoAfraid (36.224.206.112 臺灣), 11/11/2019 21:13:08推 jay0117 : 跟綠角講的很像 沒啥新內容 11/11 21:14
推 mike110100 : 妳們不買etf那些人怎麼賺這種錢？ 11/11 21:14
推 killer1 : 書 我看完了 理財不是他想寫的 除此之外才是 11/11 21:19
→ killer1 : 一半買股一半買債 結束 有什麼好長篇大論的 11/11 21:20
噓 j015858 : No.1 的分析師叫人努力工作，不要靠投資賺錢？好沒 11/11 21:30
→ j015858 : 有說服力！ 11/11 21:30
→ Justisaac : 有甚麼好沒有說服力的，他就是領薪水領到畢業啊XD 11/11 21:32
→ ohyakmu : 人家是說4%你就可以去追求自我，1%、0.1%，你是打 11/11 21:39
→ ohyakmu : 算繼續工作多久 11/11 21:39
推 sdamel : 看起來是學會投胎才有用 11/11 21:39
推 cateyes : 之前好像有對夫妻這樣很早退休環遊世界，不知道後來 11/11 21:44
→ cateyes : 怎麼樣 11/11 21:44
→ Altair : 沒怎樣啊 人家老公是領美國薪水+高儲蓄率+2008加碼 11/11 21:49
→ Altair : 你覺得台灣人能複製嗎??? 科科 11/11 21:49
→ Altair : 忘了說 賺夠以後再找個低消費國家(鬼島) 就退休惹 11/11 21:50
→ DareJ : 小資最需要這樣的奢望 但這方法對小資的確是無用 11/11 21:50
→ Altair : 小資還是這樣做比較好 不然最後變下流老人更慘 11/11 21:56
推 ksxo : 算完覺得自己財富自由可以不做事了 但你又寫書賺錢 11/11 22:06
噓 zwy : 人的慾望是會隨著富有而變大的,怎樣叫財務自由?? 11/11 22:30
→ zwy : 本來住三房公寓就好,有錢了不想改住豪宅?? 11/11 22:31
推 heavenbeyond: 觀念正確，跟我自己計算的退休目標也差不多。對，我 11/11 22:31
→ heavenbeyond: 知道很多鄉民會說「這些都是幹話，都是講給有錢人聽 11/11 22:31
→ heavenbeyond: 的」。但，我就老實不客氣說一句「如果你沒本事在正 11/11 22:31
→ heavenbeyond: 職上出人頭地領高薪，那你憑什麼覺得你在投資路上就 11/11 22:31
→ heavenbeyond: 可以贏？」 11/11 22:31
→ zwy : 本來放假去宜蘭住民宿,有錢了不想去北歐看極光?? 11/11 22:32
→ zwy : 小孩子本來考上哪裡就念哪裡,有錢了不想送到美國去? 11/11 22:33
推 lavign : 簡單說就是存到25年份的生活費就可以退休了 11/11 22:42
推 zwy : 本來年花100W覺得存到2500W就可以退休,真有了2500W 11/11 22:49
→ zwy : 就會發現連想在天龍國給孩子買間公寓房都不夠XDD 11/11 22:49
推 notsmall : 這是退休金的部分 車房等大支出還是要努力賺 11/11 23:40
推 cospergod : 目前也這樣規劃，希望40前退休 11/11 23:57
推 vanadiu : 問題是本金 利息誰都會算 錢從哪裡來啊...... 11/12 00:00
→ Playorange : 薪水等級差太多 11/12 00:24
推 z12345gtr : 就這麼剛好跟投資金律一樣講4%？ 11/12 00:38
推 gazelle74 : 這位真的屁話一堆 11/12 00:53
→ chenming : 4%就退休心臟很大顆耶 11/12 01:35
推 shawncarter : 人家說了買房不算啊... 11/12 03:21
→ neddyuang : 這個時代還有買房給孩子的儒教思想啊？ 11/12 07:13
推 jhihheng : 4趴 敢拿出來講 笑死.. 11/12 08:32
推 jazzboy : 我覺得還算中肯吧 但是工作要存到2000萬以上算滿難 11/12 08:35
→ jazzboy : 的吧 11/12 08:35
推 doyouself : 如果60歲退休，每年花費40萬，退休金有1000萬即可 11/12 10:45
→ doyouself : 退休。 11/12 10:45
推 Kafelnikov : 基本都同意 不過他似乎忽略了買房這項支出 11/12 10:52
推 bluesky2 : 這應該是草包信徒 選舉選贏的祕訣 票多的贏 11/12 11:43
→ bluesky2 : 票少的輸 FIRE的秘訣 錢多就可以退休 11/12 11:43
→ overhead : 這是標準建議沒錯啊。中產受薪階級按照這個標準SOP 11/12 12:16
→ overhead : ，人生輕鬆又舒適 11/12 12:16
推 OHHEEEEEED : 不懂魯蛇心態 說人家夠有錢才能這樣 11/12 14:38
→ OHHEEEEEED : 啊你怎麼沒那個本事領那年薪 11/12 14:38
不用在那邊
『你們魯蛇喔 就是......』
大家都同一國的啦 裝啥Winner?
推 jamesho8743 : 本來就薪水為主啊 薪水弄高一點 多存一點 存了二十 11/12 18:57
→ jamesho8743 : 年後 就自由了 開銷跟通膨可由穩健的投資抵消大部 11/12 18:57
→ jamesho8743 : 份 用到死應該沒問題 11/12 18:57
推 jamesho8743 : 對中產階級最保險也最穩建的方法 11/12 18:59
推 jamesho8743 : 這種薪水不用頂級啊 每個人都可以 只是你薪水低的 11/12 19:11
→ jamesho8743 : 話 欲望也要低 想過得好一點那要努力多賺一點 11/12 19:11
推 doyouself : 因為人可以不買房、不買車、不結婚，不過一定有退 11/12 19:32
→ doyouself : 休的那天，所以趁現在準備好退休生活吧 11/12 19:32
噓 jamesho8743 : 全篇在講百分比 這跟金不金字塔有什麼關係 這數學 11/12 19:49
→ jamesho8743 : 很難? 11/12 19:49
→ jamesho8743 : 郭台銘當然只要0.0000001%就夠 但一般人最多也只要4 11/12 19:58
→ jamesho8743 : % 懂? 11/12 19:58
推 SweetLee : 像我生活花費只有收入的十分之一 所以工作三年的儲 11/13 10:10
→ SweetLee : 蓄 就可以滿足4%法則了 只不過我還是工作了十幾年就 11/13 10:10
→ SweetLee : 是了 11/13 10:10
推 SweetLee : 所以財務自由最快的方法就是降低物質慾望 11/13 10:12
※ 編輯: NoAfraid (36.224.206.112 臺灣), 11/13/2019 21:02:13