【倫敦居大不易EP6：新房的美麗與哀愁】

當我們看老房子看得灰頭土臉的時候（歷史文章請見最下方），我們開始也把可以用「Help To Buy英國政府優惠援助買房方案」的新建案也列入考慮，瘋狂留聯絡電話以及預算給喜歡的建案，某天，接到了一個房仲的電話，說有一個物件可能符合我們的需求和預算！

和蘿蔔興高采烈地去看了，可能是因為看太多年久失修的物件，第一次看到新建案，覺得天啊，這是天堂吧⋯窗明几淨、全新閃閃發亮、保固十年、有出入管理、郵件收發、地下停車車位⋯

～重點是，新建案還可以使用政府的HTB計畫～
我們當時想用的是HTB計畫裡面的Equity Loan方案，很快地介紹一下，這個方案就是標榜買家只要拿出房價5%的頭期款，政府可以借你最高40%（5年免息），剩下的55%是銀行房貸！當然他有一套計算方式，會把收入、開銷、LTV（貸款價值比）都算進去～

買下來了之後，（當然政府出多少%它就擁有多少%），你可以慢慢跟政府買下來（房價跌的時候卯起來還錢就對了），或是也可以賣掉，按照賣價來算還給政府的%（也就是說，賣的時候放假如果跌了，就可以少還一些）

《假設房價100，政府借你40，買下房子》
1. N年後，假設房價跌到50，你就可以用20跟政府買回來，或是賣掉還政府20！
2. N年後，假設房子漲到200，你想賣出，那你就必須還給政府80！

我們好興奮，找了朋友、家人一起去看，還殺價殺了將近300萬台幣⋯但回到家後，計算機按個不停，但每按一次，就感覺越不妥⋯

新建案大多都需要繳納管理費（Service Charge）和地租（Ground Rent），都是以房子面積來算的，有停車位的也會收管理費，有地熱的有些也會額外收費⋯政府借來的錢雖然前五年免息，但第六年開始利息就是逐年增加⋯

那時我們算了一下，一個月光是管理費和地租就要繳台幣1萬4，而且會逐年調漲⋯一年就差不多要繳掉將近20萬台幣⋯

仔細思考了之後，我們決定放棄新建案，繼續找房子⋯
然而，經過了這一輪以後，我們想要的也就更加明確了⋯
我們不能買需要大整修的（因為沒信心可以找到可信賴的builder，也負擔不起一邊整修一邊付房租和房貸），我們也不想買新的付很多管理費⋯所以我們需要不新不舊的那種，只需小整理就可以入住的房子！
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*圖為從小跟著爸媽到處看房的蘿蔔絲 & 看了三隻小豬之後把鍋子放在煙囪下面的小女孩*
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【倫敦居大不易EP8：漫長的買房程序】
https://www.facebook.com/538009149697002/posts/1892647810899789/?d=n

【倫敦居大不易EP7：終於成為有殼蝸牛】
https://www.facebook.com/538009149697002/posts/1849480095216561/?d=n

【倫敦居大不易EP6：新房的美麗與哀愁】
https://www.facebook.com/538009149697002/posts/1840454676119103/

【倫敦居大不易EP5: 天長地久？曾經擁有？】
https://www.facebook.com/538009149697002/posts/1771316076366297/?d=n

【倫敦居大不易EP4: 我們的內憂與外患】
https://m.facebook.com/smilelondonlife/posts/1557670257730881

【倫敦居大不易EP3：看房的入場卷】
https://www.facebook.com/538009149697002/posts/1533326066831967?sfns=mo

【倫敦居大不易EP2：現在租屋處】
https://www.facebook.com/538009149697002/posts/1529496823881558?sfns=mo

【倫敦居大不易EP1：前情提要】
https://www.facebook.com/538009149697002/posts/1529032020594705?sfns=mo

#台法家庭3歲育兒
住哪裡養小孩划算？

自從 #台法家庭3歲育兒 這個系列開張之後，陸續收到了幾封來信，問我法國養小孩是不是很貴？還有兩國花費的比較，那今天就來聊聊這件事

每次回台灣的時候都會被問「什麼時候搬回台灣呀？」「要不要讓小孩回來讀書？」

其實我們不回去真的不是因為崇洋，或是一昧的說國外教育比較好（孩子們還沒真正在法國讀書，所以我也不能比較兩國的教育）

我們不是不回去，而是我們回不去
因為法國對有孩子的家庭，給的福利和補助太好了！

從懷孕開始，有健保者（但沒加醫保者）
懷孕滿六個月開始，每個月的產檢，到入院生產包含各種檢查、減痛分娩、住院，甚至安胎、新生兒加護病房、醫院餐都是免費，還有免費一張的新生兒攝影！（雖然最後我們花了一萬多把整套都買下來🤣）
出院後還可以免費租借擠乳器帶回家，不需要了還會有人來家裡回收
（有醫保是從第一次產檢到生完都不用錢）

生一胎的生育補助約3萬六台幣，每個月還有約6000台幣的津貼到成年
（這邊的數字都是粗估，兩胎以上的津貼算法又不同）

等於3萬六給你買嬰兒車、嬰兒床
每個月6000給你買奶粉、尿布
根本就是政府幫你養小孩

這次回台灣快半年，光買艾瑪小姐的尿布、奶粉還有看醫生，就花了我超多錢（有醫保者法國看醫生拿藥也免費）
不得不說台灣的尿布奶粉都很貴😭
我真的超級佩服在台灣生孩子的各位父母，你們都超棒！

補充：
法國健保免健保費
然後我們全家是保啾登公司提供的醫療保險
（有孩子加保醫保比較好）

現在亞諾要上幼稚園了，公立的好像不用錢（不確定，知道的夥伴可以幫我補充）
我們去很好的私立學校，一個月的學費也才不到2800台幣

孩子之後要學才藝也很便宜
足球班、舞蹈課、鋼琴課⋯
很多都是一年8000台幣甚至更少
（這是聽說，之後實證再跟大家分享）

我今天聽到一個更誇張的
啾登：政府把我去年繳的稅退給我
我：為啥？
啾登：因為政府覺得我們很窮
我：蛤？他們不會查我們的銀行帳戶嗎？
啾登：他們不管我們有多少錢啊，他們只看到我一份薪水要養4個人還要付房貸，覺得我們很窮就退給我們了
我：這政府是不是瘋了🤣
啾登：欸法國還是很不錯的好嗎

ps.昨天去家樂福採購，剛好現在打折季所以很多東西都在打折，拉拉褲90片300台幣你相信嗎（圖3）

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台灣有台灣的好，法國有法國的棒
但目前評估下來我們覺得在法國養小孩對我們的荷包比較不傷
之後也會計畫讓孩子們回台灣讀一兩年
試試台灣的教育體系
我跟啾登傾向玩樂中學習成長
成績分數都不重要
孩子們能找到自己的興趣和想學的事情最重要

父母都是這樣
我們都希望給孩子最好的！

台灣生小孩要花多少錢，上幼稚園要多少錢呢？
歡迎留言跟我分享😊
（我來看看有沒有那個屁股搬的回去😭）

YouTube🔗COUCOU ZOFIA!樂旅法國
https://www.youtube.com/channel/UCxMxhqZFV2zAwozcznkfSEQ

#雜思【西班牙自營戶小企業血淚史🗣】

昨晚讀了 深度西班牙 學姐的日記(連結置底)，講到中央政府剛通過不久的「基本收入補助」，許多重點讀來心有戚戚焉；剛好今天又跟一些台灣媳婦聊到了在西班牙存錢理財的事兒，就來把我在阿卡身邊六年多來的西班牙自營戶(=autónomo =freelancer)近距離觀察體驗(抱怨)寫一寫。

大家都知道我們從事影像工作，除了拍照和拍影片以外，阿卡最初的本業其實還做美術設計，但自從2014夏天接到了台灣的廣告片導演工作，就開始雇用一名員工來負責美術設計這塊工作至今。員工是我們好朋友的表妹，本來阿卡幫自己和員工跟好友光頭佬的製作公司一起租辦公室Coworking，但員工前年搬回了南部Málaga遠距工作，阿卡也就退租辦公室在家工作。而我來西班牙之前，在世界第二大的法國酒商台灣分公司擔任品牌經理；來到西班牙後，則曾在馬德里知名的商學院IE工作過一年多、在我們客戶的創意工作室短暫工作過半年，在這裡領的薪水是台灣的一半、加上行政工作讓我腦死，於是三年前開始擔任阿卡的工作夥伴、去年我們從Carlos Velasco Estudio改名為VELASCO & HU，正式合體出道！

我們在西班牙當自營戶、搞小企業的朋友們(35-40歲)，幾乎沒有人買得起房子、付得出頭期款的，阿卡20幾歲時被卡爸卡媽力勸買下我們現在自住的馬德里住宅區小公寓，算是他人生中做過正確的投資了！身邊一對都在大企業裡工作且職位頗高的情侶檔朋友，直到去年才存到了房子的頭期款和裝修費用！(當然也可能是因為我們都不是那種不出門吃飯喝酒、不出門旅行的省錢派😂)

身為自營戶小老闆的每月開銷如何呢？

⚫️每個月阿卡要繳社會福利費用300歐、幫員工繳600歐 —> 西班牙是歐洲唯一不論你這個月接到多少案、收入高或低，都要繳固定金額的國家 vs 其他國家是照收入比例繳納... 也就是說，即使我們遇到淡季或是客戶不發案子導致我們這個月收入是零，我們還是得繳出900歐給政府！

⚫️員工薪水平常1300歐、旺季工作量大時會加薪到1800歐，付1300歐時我們的成本是2000歐(+600歐的社福費用和100歐的所得稅)，加薪到1800歐時我們的成本是2900歐，也就是說除了多付給員工的500歐外，我們還得另外多付400歐的成本給政府... —> 所以西班牙普遍員工薪水都不高，因為老闆們的成本真的很高啊！誰會那麼好還幫你加薪？！

⚫️馬德里小公寓房貸450歐，公寓管理費、水電費、手機網路費、停車場、倉儲費零零總總

⚫️私人健康保險費200歐 —> 在馬德里這個人多的大區，使用公家健保的話，拍個X光大概要等三週，而且還算快的，所以我們都有保私人健保...

⚫️開發票時要先扣所得稅15%、每一季再吐個21%營業稅出去，每個月還要付會計師費用150歐

結論就是：我們賺再多都不夠用啊啊啊！！！🤯

淡季收入低時，為了繳自己和員工的社會福利費用、付員工薪水，總是不得不借利息很高的小額貸款...(手邊就還有兩個在還...🚬)

人衰一點譬如阿卡，有個很會亂花錢的媽媽，七年前卡爸過世，為了處理家中貸款，卡媽請阿卡幫她借了兩個總金額30000歐的貸款，說好了把馬德里近郊他們的大房子賣掉後就會還錢給他。隔年房子賣了，卡媽卻翻臉不認帳，她說阿卡從來沒有幫她貸過款，相反地她還給我們錢去了葡萄牙波爾圖玩沒有還她？！(其實跟她借過兩次小額的錢都有還，而且還加倍奉還給她裝修房子，借錢不是拿去旅行的...🤷🏻‍♀️)

從此我們過了五六年每個月為了追逐夢想拼得焦頭爛額之外，還要再多付個600歐貸款放水流的苦日子，那種苦除了是經濟上苦撐，更多的是心裡的苦。為什麼卡媽可以自己過得爽爽、買房子又任性賣掉、一個人租了三層樓有前後院的大房子住、每個夏天都搭高鐵去加泰隆尼亞渡假還要阿卡當傭人載家當載狗狗？

同一個時間空間裡，我和阿卡曾經必須跟朋友借錢付社會福利費用、跟銀行借貸付員工薪水、忘記帶鑰匙被鎖在門外請鎖匠卻沒錢付只好打破撲滿數硬幣... 然後阿卡每次跟卡媽提到她所謂「不存在」的貸款時，得到的回應都是大吼大叫、全面否認、情感勒索？所謂虎毒不食子，在阿卡身上是例外。

前年為了省錢，我們甚至把阿卡最愛的車庫工作室退租了、車子也廉價賣掉了。對阿卡來說，失去車庫工作室，簡直就像翅膀被剪掉，夢想折翼一般...😪 (但他現在知道了，太太堅持退租是對的，沒有工作室一樣可以創作的，腦子在哪裡，作品就在哪裡！)

好家在，咬牙五六年後，去年12月我們終於把幫卡媽借的貸款最後一期還清了，從此心裡的愁苦跟卡媽心中「不曾存在」的30000歐也就是台幣100萬一起清空了！阿卡立志再也不受卡媽情感控制、此生再也不幫她借貸了！

今年雖然遇上疫情，但我們工作室的事業卻逆勢蒸蒸日上，手邊一直都有案子做，算是苦盡甘來、開花結果的一年，期待運勢持續下去，讓我們把貸款全還清、得以存錢裝修公寓🙌🏻

講這麼多甘苦談，以下歸納我的心得感想：

1. 在西班牙，除非有存足夠本錢或是家裡有房供住，千萬別想創業當自己的老闆，還是乖乖吃人頭路才有機會存錢買房投資理財啊！

2. 西班牙右派只管大財團有得賺、他們就有得官商勾結貪污A錢，左派只管勞工和員工的利益、極左派不懂開源發展只懂花錢補助。我們這種在中間的自營戶小企業就只有四個字：直接吃屎💩從來只有中間偏右派的公民黨Ciudadanos提出過一些針對小企業的相關政策，但他們後來也是不成氣候，變成了右派幫手不了了之。

3. 西班牙雖是社會主義國家，但不像北歐國家超高稅收、超優福利，這裡所得稅大約15%、還要另外繳社會福利費用，但是國家給予的福利，身為一個月底常在吃土的中產階級自營戶，真的很難感受得到。卡媽倒是被照顧得很好，每個月可領1500歐(卡爸的退休金轉成她的寡婦津貼)，一年領14個月，一個人在西班牙算是很好過的了，無奈還是不夠她用...

4. 附議 深度西班牙 日記指出，針對需要救濟的低收入戶，一昧給予補助金真的不是長久之道，創造就業才是啊！與其一直花錢給予補助，釋出利多鼓勵中小企業聘雇員工、而非設立門檻百般阻擾，才是長久之道啊！但是這點左膠們會懂嗎...

5. 我和阿卡的立場都是中間偏左的，但是很多左膠朋友們「假道德正義、真自私自利」的嘴臉行為，真的是讓人看不下去！

舉例一：身邊有極左派「我們可以黨」的忠實支持者，曾經邊領失業救濟金、邊偷偷工作領現金不繳稅，雖然嘴裡滿是社會正義，但是做的事跟那些貪污的右派一樣，沒繳稅給國家外，還騙領失業救濟金而排擠掉真正需要救濟的人的權益...

舉例二：身邊有同為自營戶但是太太正常在家工作領薪水、向父母親租屋沒有貸款壓力的友人，在電話上問阿卡有沒有去申請自營戶補助，還說他一共申請了兩個：中央政府的和馬德里政府的。阿卡冷回：沒有耶，我過得去，我要把機會留給真正需要幫助的人。

#真左派就要有骨氣💪🏻

6. 為什麼我們還是支持西班牙的溫和左派？除了歷史包袱無法接受法西斯主義外，也因為左派一路支持藝術文化活動和開放多元的社會價值。但是老實說，左派的腐敗貪污也不差，只是沒有右派那麼囂張噁心；我內心其實認為西班牙經濟在他們手上絕對好不起來的，除了只會發展旅遊業其他產業都不拼、就是認命當中國的經濟殖民地。(當然了，其實右派也是一樣，這裡左右派都沒有人有腦懂得拼經濟的...)

7. 為什麼還住在西班牙？想走100次啦！可是身為做影像的，西班牙的文化資產和生活美感還是讓我們想要停留；而且我還是打從心底深愛著馬德里的酒吧們，每次覺得政府政客很雞歪時，去喝一杯就覺得人生很棒了😂

👉🏻深度西班牙日記連結：https://vocus.cc/confinamiento/5eda76bcfd8978000136f185

📷圖說：幹譙完還是覺得西班牙生活有一種美...

「現在花的每一分錢，都會後悔！」
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買房真的不是一件容易的事情，工作如果在台北，也希望可以買房在台北，但是考量自己的預算和花費後，可能會退而求其次，退到蛋白區。即使在新北市，頭期款也至少要200-300萬，更不用說裝潢費、傢俱。
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假設每一個月房貸要繳4萬，前幾年的房貸寬限期，至少可以讓手頭寬鬆一點，但是利息林林總總加起來又要多花10幾萬，平時的儲蓄該如何分配，也成了一大課題。
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雖然我們還沒到買房的資格，但看到身邊的人陸續開始為自己置產，也提醒自己要從現在開始，為自己的未來多做一些規劃。
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#理財教室 #新北市買房 #台北市買房
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