為什麼這篇20萬可以幹嘛鄉民發文收入到精華區:因為在20萬可以幹嘛這個討論話題中,有許多相關的文章在討論,這篇最有參考價值!作者ameryu (雨龍千尋)看板CFP標題[心得] 如何存一百萬的「簡化流程」。時間Thu Dec...
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【 2016-12-04,轉錄授權聲明。】
此文授權予 「CMoney」轉錄至 「投資自己的腦袋」之網誌上。
且,此文將收錄至小編之著作,「ameryu 版 理財工具書」當中。
此為暫訂的書名,目前,徵求出版社中。
若有出版意願者,歡迎來信洽談,謝謝! ameryu. 2016-12-04#
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這篇文算是給"理財初心者"的新年小禮物,
底下是,以出版品的寫法來寫文,如果看到一些怪怪的名詞,
麻煩各位運用一點想像力。
[7]. 如何存一百萬的「簡化流程」。
許多人理財做儲蓄,大多數會設定一個「存款目標」,以台灣而言,
被廣為流傳的目標金額,就是「一百萬」,俗稱;人生的第一桶金。
不過吼,小編說實話,以現在的薪資狀況,再加上,
許多社會新鮮人,進入職場的時間點,會越來越晚,
差不多介於 22歲到25歲之間,某些狀況下,可能會再延個幾年。
要在短時間之內,存到第一桶金,除了薪水超高,
自己又過著相當節約的生活,才有辦法達成這個目標。
在某個年代;大約西元1996~1999年之間,
「15歲」的國中畢業生,在傳統產業,就可以找到一份;
薪水介於21,000元至27,000元之間的全職工作。(看職業別,與性別。)
這篇算是寫給「理財初心者」,參考用的,用比較簡單的方式,
讓初心者們,去理解,「規劃」與「現實」的差異。
不然要怎麼存一百萬,用「小學生的思考邏輯」來計算就好啦!
一個月存『一塊錢』,要存到『一百塊』,一共要『一百個月』。
那相當於是 “八年又四個月”。
面對這麼漫長的儲蓄時間,您就需要去思考一個問題,
這段期間,您會有多少「意料之外的支出」。
例如;這中間,您會不會;換工作?
能不能無縫接軌換工作?沒辦法,就會有待業期。
有待業期;等於沒收入,還要應付日常支出。以及;
與喜歡的人交往,或者失戀,然後重新開始一段新的戀情?
等您到了適婚年齡,會不會心想說,差不多也該定下來了,
或也許剛好「緣份」就是如此的巧合,
讓您遇見一個「可能」可以牽手走一輩子的對象,
再來就是準備婚禮,邁向人生的下一個階段;婚姻。
在存「一百萬的」的期間,您有可能會碰到幾項「關於錢的問題」;
一、學貸;緩衝期過後開始要繳分期付款。
二、車貸;要不要買車,買新車或二手,預算多少……?
三、房貸;跟未來的另一半共同買房,買新屋或二手,預算多少……?
四、結婚花費;這沒有所謂的「行情」,端看兩人的共識,鋪張或簡約?
五、失戀時;療情傷的支出,非常燒錢。嗯!真心沒唬爛。
以客觀的立場而言,小編在現實生活中,遇到不少,
看起來超有夫妻臉的情侶,一起努力克服磨合期,與同居時的生活磨擦,
卻在「提親」的階段,因為「條件」談不攏,婚事最後告吹的,還不少。
其問題徵節點,還是在「人」,一旦只要其中一方的人馬,有所「堅持」,
那就很頭痛啊!
在未來,應該會有許多「迷途小鮮肉」,會因為「某些因素」,
在高中職時期,就跑去打工賺錢,每個年代的「目標」,會隨著社會的潮流
而改變,看那個時代流行什麼,那麼大多數人跑去打工的目標,
就是為了那個「潮」。
在小編那個『沒有智慧型手機的年代』,會跑去打工賺錢的,
絕大多數都是以,買人生中的「第一台機車」,為目標。
然而有少部份的同學是為了補貼家用。
話說,年輕時期的小編,其實有點不務正業,有點「匪類」,
存款的動力來源,就是為了改車; =_=! 現在回想起來,
還真他○的浪費錢,再怎麼改,也比不贏直接換台c.c.數高一點的車。
小編的夢想之一,2013年式黑底紅字的1300 c.c.重型機車,卸任的王者。
若以 2015年這年代的目標,也許還要再加上,高價位的智慧型手機。
PS. 價位真的頗高,同樣的金額,都可以買一台車況不錯的二手機車了。
所以,這邊的起點,是以「15歲為起點」,來撰寫。
如果小編用「小學生的思考方式」;來教您存這一百萬,我想各位,
可能會想 (/‵皿′)/~ ╧╧,冰的啦。
確實從「零」存到一百萬,真的沒想像中那麼容易,但您可以,
把存一百萬的過程,分解成幾個「步驟」與「階段」,按部就班完成。
您看完此文,能不能真的存到一百萬的現金,我是不敢保證啦!
因為,諸位未來的人生變數還很多,只有您自己才能掌控與取捨。
不過,要存到「您的」緊急備用金,真的不難。
人生;是無數抉擇的總和。不管您做什麼事,幾乎都是「等價交換」。
用時間和血汗勞力還有健康,去換取金錢。
用金錢,來換取「可以被省下來的時間」,卻未必能換回「健康」。
「被省下來的時間」可以拿來做其它更有效益的事,例如;投資自己。
先問一個,您可能不曾思考過的問題,您的「一分鐘」,價值幾元?
PS. 幣別;新台幣。新台幣 兩元,跟美金 兩元,差很多。
存一百萬的「簡化流程」如下所列;底下會再慢慢解釋。
(1) 要有收入
↓
(2) 存第一筆十萬
↓
(3) 存第一筆緊急備用金
↓
(4) 一百萬的二分之一
↓
(5) 從50萬到100萬。
步驟 (1) 要有收入;雖然有點廢話,
不過您要去思考一件事,您的薪水真的是固定的嗎?
每個月都剛剛好「一模一樣」,同樣的金額,不多也不少?
每年都有兩個月的年終獎金?
印象中,只有「不願役」的薪水,才是長那樣,
「二兵」五千五百多,「一兵」六千多,「上兵」六千五百多,
遇到軍公教加薪,還有加3%的薪水,農曆過年還有年終獎金。
年代真的有點久遠,忘了是一個月還兩個月。
那時19歲想不開,跑去當,你抽到籤,會有一堆人拍手鼓掌的軍種。
役期是兩年。
收入的真實狀況,其實要分兩種類型來討論,
Case 1:貼近固定的穩定型收入。
每個月,都有穩定收入的;雖貼近固定,但只能算「穩定收入」。
有穩定收入者,在理財上,真的有相對優勢。
再來就是您的生活環境與條件,若與一個人,自己在外租屋,自食其力,
靠自己的力量;養活自己的15歲青少年,來比較。
您覺得會差多少?
各位可以比較一下這其中的差異性,
A.有沒有地方住?
B.生活開銷、三餐的支出?您若是住家裡,真的可以省下很多錢。
C.還有長輩給您撐腰。
Case 2:候鳥型的工作收入。每個月沒有穩定金額的收入進帳,皆算。
這類型,暫時是有工作,但不保證您可以做多久。
還有一種是,類似自己接案的個人工作室那種,要靠知名度。
以2015年的附近幾年,最夯的大概就是「婚禮攝影」。
以這樣的收入條件,會需要多準備一點「週轉金」在身邊,
去應付「沒收入」的時期。
如果,在這時期,連住的地方,都是要「自己」去面對那些開銷,
說存錢,談何容易。
【在邁向人生中的第一個「十萬」,要「學什麼」跟「做什麼」?】
第一筆十萬元的意義,這筆存款是您人生中「靠自己」賺來的,
第一筆「六位數的存款」。
從10萬到100萬,帳面上,只不過是多個零,如果您是每個月,
一萬、兩萬在存的人,您仔細去算一下,您需要花多久的時間?
更甭提,每個月「可存金額」不到一萬元的,存錢存得「超心酸滴」。
先聲明一點,這邊暫以「台灣」的現況來討論,具有美國籍或雙重國籍,
以及未滿20歲之交換學生,先不討論。銀行端;有其相關作業規定。
在這個階段,您至少要學會,「算結餘」,還有,「找銀行」。
【滿20歲者,此段可快轉跳過。】=> 【該找什麼樣的銀行?】
第一,如果您未滿20歲,屬未成年人,是不能「自己」到金融機構開戶。
如果要開戶,需要家長陪同親辦,若家長未能陪同,請參閱下列說明。
以2015年截止之銀行端作業規定,本人需持
(0) 新台幣1,000元,
在未來就是依銀行規定之金額為主。忘了帶錢,就白跑一趟了。
另外,小編有遇過要 10,000元才能開戶的。開戶前,若無人可問,
會建議打個電話問一下。
(1) 國民身分證。
(2) 第二證件(如健保卡、戶籍謄本、駕照、學生證……等)。
(3) 印章。
(4) 若父母雙方,皆無法陪同,需攜帶父母之身分證「正本」及同意書
﹙請父母雙方或「監護人」簽名及蓋章﹚,於開戶時交付銀行,
表示法定代理人均同意其開戶行為。
(5) 若其中父母其中一方,無法陪同,未能到場之一方需填寫同意書,
簽名及蓋章,並檢附「身份證正本」。
【因工作需求而開戶】
(6)若因未成年人所屬公司是以該銀行為轉帳撥薪之法人存戶,
未成年人可出具;經雇主有蓋印的在職證明書(上面要蓋;該公司的大小章),
並攜帶本人身分證及第二證件(如健保卡、戶籍謄本、駕照、學生證……等)
即可辦理開戶事宜。
要特別說明的是,萬一父母離婚,最好問一下,法定監護人是誰?
才不會白跑一趟。開戶前,最好先打電話說明狀況並問清楚程序。
小編遇過,「監護權」在男方,但是女方「無監護權」要帶小孩去開戶
被拒絕的真實狀況。
因現在離婚率居高不下,在未來會變成如何?天曉得……
【重點備註】:記得申請「提款卡」跟「網路銀行」。非常重要!
您沒開網路銀行,後面的理財手法,您幾乎是不用玩了。
【未來可能會發生的狀況】
2015年截止,民法目前的規定,就是20歲才算成年人。
如果投票權從20歲,下修到18歲,那銀行這邊也許就會開放18歲可開戶。
很多東西,也會跟著下修。
法律層面的東西,先談一點點,後面其實還有很長一大串。
第二,剛開始有收入,大多數都是放「活存」居多,如果您想,
「貼近零風險」的狀況下,再多賺一點錢,透過網銀,把活存轉定存賺利息,
真的會是您現階段的理財好幫手。
【該找什麼樣的銀行?】
因為每個人的開戶狀況,會不同,若因工作而開戶,相對會比較沒選擇性。
若是未滿20歲者想自行開戶,銀行要選好,因為您可能只有一次機會,
萬一開錯了,您覺得您的父母,肯跑第二間銀行嗎?
網銀定存功能;參考列表:
功能性說明(依重要順序排列) 備註
1 24h,活存轉定存,解定存。 轉定存與解定存,算兩個功能。
2 可存,萬元以上之任意金額。 例如:12,345元
3 可指定;定存到期日。
4 多樣化的定存期數之方案。 有指定到期日之功能,此項可忽略。
先引導各位去思考幾個問題,如果你的工作性質是朝九晚五,
上班時間相對較固定的人,如果沒有這功能;
那您下班之後,要怎麼「理財」?
可24小時在網路解定存,為何要算另一個功能。
早期有些網銀的設計,只能網路轉定存,但解定存要臨櫃辦理。
有些網銀,已將解定存的功能,加入現在的網銀內。
若沒有的解定存功能的,您就要好好想一下了。
再來說明;萬元以上之任意金額,
這個算是要搭配信用卡來操作用的,如果您的消費習慣是,
先存到錢,再去購買「想要」或「需要」的商品,
運用信用卡分期零利率的功能,也是能賺點小錢。
第三項與第四項,要一併解說,
可指定;定存到期日,若能搭配信用卡使用,效果更佳。
此功能也是拿來賺點小錢用的。
您想一下,如果您有在用信用卡,再搭配存摺自動扣款,
而且您在刷卡消費之前,就已經有那筆錢,
那這筆錢,在未來勢必繳交給信用卡銀行;屬「未來確定的支出」。
簡單舉個例,假設您刷了30,000元,分六期零利率,購買一個旅遊行程。
30,000 ÷ 6 = 5,000,再假設您是於「信用卡結帳日」7號的隔日,
也就是8號才刷卡消費,等到次月 7日,銀行才會出帳單跟您收錢,
繳款截止日為次月21日。這中間的時間差,大約會經過40~45天左右。
這個時間差,會依銀行及月份之不同而有所不同。
若有搭配銀行帳戶自動扣繳信用卡,那銀行的扣款時間,就是21號的凌晨。
最好是在19號以前,就把錢放到扣款帳戶裡,準備讓他去扣。
如果您是先存到錢,再刷卡消費,那這邊就有賺頭了。
【要學會算利息】本金 X 年利率 ÷ 12 = 該筆本金每月利息所得。
以30,000 丟定存為例,定存一個月的利息,有多少?
假設銀行,定存一個月的固定的利率為0.36% ( 這個只是假設喔! )。
PS. 小編有經歷過一個月的定存利率比0.36%還要低的時期。
計算方式如下:
算利息之前,務必要先了解一個東西「%」;
0.36% = (0.36 ÷ 100)= 0.0036(要把利率轉成以小數來表示);
如果手機或計算機沒「%」,也沒有「左括號、右括號」可按,要先算起來。
拿紙筆,先抄在旁邊,再帶進「運算式」裡面算。
解說到這種程度,若還看不懂,一定要找人問啊!這是最基本的東西。
30,000 X (0.36 ÷ 100)÷ 12 = 9.0 元。然後,繳5000元的信用卡卡款。
25,000 X (0.36 ÷ 100)÷ 12 = 7.5 元,依此類推,
20,000 X (0.36 ÷ 100)÷ 12 = 6.0 元
15,000 X (0.36 ÷ 100)÷ 12 = 4.5 元
10,000 X (0.36 ÷ 100)÷ 12 = 3.0 元
_5,000 X (0.36 ÷ 100)÷ 12 = 1.5 元,
最後一筆5,000元,要從別的地方,抓5,000元或10,000元,
來填補定存的起存額。
原始計算式,9+7.5+6+4.5+3+1.5 =31.5元。約當獲利率為 萬分之10.5。
但實際上,大多數的定存系統,遇到「5角銀」,會採用四捨五入給息。
真正會領到的利息為,9+8+6+5+3+2 = 33元,約當獲利率為 萬分之11。
這邊都算多賺的,若有在加上,現金回饋,或是累積點數。
您這一筆30,000的消費,實際上付出的成本,還不到30,000元。
若是先享受後付款,那情況就不同了,在這邊僅能先簡單地傳達一個觀念,
先享受、後付款,等同於您在「消費您未來的薪水。」
在這邊,您可以思考的點,就是在您的人生中,會有幾筆分期零利率的消費?
定存期數之方案,至少要有,
一個月 至 十一個月,一年,兩年,三年。共14種選項。
才有辦法勉強跟「指定;定存到期日」這功能抗衡。
各位要先清楚的了解一下現實的狀況,因為剛開始存錢,
存款少,利息當然就不會很多,當您的緊急備用金額度存到之後,
每年賺的利息錢,就是幾千元起跳的。
只動動手指頭,上網把活存轉定存,帳戶就會根據您的存款額度,
多個幾千元,這樣不好嗎?
【要學會,列帳與記帳。】
所謂的列帳,其實很簡單啦!就是「未來確定要支出的費用」。
這部份,就要透過「年度支出表」去看,然後求年繳月平均,
再按月存起來即可。
記帳的部份,最主要是記「浮動支出」裡面的大筆開銷。
至於吃吃喝喝,花小錢的娛樂,就看您自己想不想記了。
理財是活的,列帳與記帳,要雙軌並行。
【想辦法抵抗「誘惑」,別讓存款變成5位數。】
在存錢的過程中,您還會碰到一個「大問題」,就是;
必要性消費,與非必要性消費,講白話一點,就是;「需要」與「想要」。
這世上,誘惑太多,有時候,您並非真的需要那樣物品,
只不過看見身旁的朋友,人手一支水果牌手機,您有可能也會想買。
又或者,看見朋友買了台轎旅車,心想說,有車開真好;
不用日曬雨淋吹冷風。在這狀況下,要您不動心,還真的有難度。
這算是「消費心理學」的一部份,有的時候,需求是被廠商,「創造」出來的。
行銷的最高境界,不是您有多會賣商品,而是「創造需求」。
對~!您沒看錯,很多時候「需求」是被創造出來的。
讓您誤以為,您真的需要購買這項商品,
不買這商品,您一定會後悔……等的行銷手法。
還有另一種狀況,就是您的「興趣」,不管是玩3C產品,或是汽機車,
最容易遇到的狀況,俗話說的「推坑」,推你入錢坑。
在這邊,僅能忠告各位,量力而為。
至於推你入錢坑的是「良師益友」,還是「損友」,您就得自行判斷了。
【若是必要性消費】
如果您要購買的東西,是跟工作有關,或是真的有其必要性。
以不影響存錢的進度為前提,可以稍微用記帳的方式,記一下,
您已經存了幾期。
簡單舉個例,每月可存一萬,但是有購買筆電的需求。
假設筆電要價;24,000。
您可以選擇,一個月記1000元,是準備要購物的基金。
或是一個月記2000元,視需要的時間點,自行調配。
並非叫您別買,而是晚一點點買,最好是錢存夠了再買。
而且買完之後,您手上還是有存款的。
這部份,算是有談到一點點「消費行為學」,
如果您存了三個月有三萬元,買了筆電,剩六千元,再與,
存了六個月,有六萬,買了筆電後,還有三萬六千元的存款之方式,來比較。
您覺得那一種消費行為,會比較讓您在財務上會比較有安全感,
您就選擇那一種,即可,這沒有強迫性,算是引導您怎麼去思考,
關於「消費行為」跟「儲蓄」的關聯性。
在這邊,奉上一句小編的人生經驗分享,
「千萬別花光;您的最後一塊錢」。
因為會連「別的東西」也順便被您給一併消費掉了。例如;緣份。
以財務風險管理的角度去考量,
存款;零,您連抵抗「生活風險」的能力也沒有。
【越過 十萬元這個門檻後;思考備用金的額度。】
當您努力存到十萬元之後,再來要做啥?
請您根據自身的條件與狀況,思考一下備用金的額度,到底要多少才夠。
「抓」備用金額度的方式,還蠻多種的,簡略的列一些,
有參考價值的東西跟各位分享。
如果您是打算以,「收入」,來抓備用金額度。
最簡單的計算方式,就是看「實領平均月薪多少」,不包含年終及獎金。
為一個「基數」。
然後看您需要存幾個基數,心裡才會有「安全感」,就自己算一下。
一般以收入來規劃的算法是,三、六、九、十二、十四倍。
若有打算進行,投資的前置作業,最高規劃到十五倍即可,
再多,真的沒太大的用處。
若不敢投資,您可以進行「模擬購屋置產的壓力測試」。
這邊會有個問題點,某些收入高,但日常支出並不多的人,
其「備用金額度」換算出來,大概就已經超過一百萬。
所以在這邊要先聲明一下,這邊只討論額度,暫不談配置的問題。
若是打算以,「支出」,來抓備用金額度。
那算法就會比較多變,其規劃重點,還是要看您自己適用那一種,
或是喜歡那一種規劃方式,再自己去乘倍數。
這算是有爭議性的議題,小編列出幾種計算的方式,供各位參考。
1.以每月的『固定淨支出』X 6倍,或12倍。然後補到萬元整。
2.以每個月的 『固定支出』+ 『年度浮動支出 的月平均』,
再乘以6倍,或9倍,或12倍,然後補到萬元整,則為額度。
3.固定金額,一萬美金,大約是新台幣30萬元左右。
範圍會落在29萬到34萬之間。(適用年限,至2020年)
4.按照你的年齡去做計算,20~25歲,大約是20萬至30萬之間,
其計算公式,就是用(實際年齡+5),乘以萬元,做為額度。
假設你現在已經35歲還是單身,尚未結婚,
那麼這個額度,大約就是40萬元。
如果真的完全沒有概念,上網查一下,「勞工最低基本工資」為多少,
然後直接乘以15倍;這是給有打算在未來進行投資的讀者的建議。
若沒打算投資,就是下修,14倍,12倍,亦可。
再下修,就不建議了。
因基本工資大多數時期都不是整數,會建議以千位數為基準點,
來補尾數;補完後,千位數加一,遇九,則再進位。
或去尾數。Ex: 19280;千分位後面去尾數,就變 19000元。
小結:『備用金總額度』,在實務上,
要隨著『年齡』及『收入的增加』去做調整。
以「勞工最低基本工資」來估算亦同。
當您決定好備用金的額度之後,就自行想辦法,努力地把備用金存到。
【運用微型的金融系統,讓管理存款更方便。】
在存「備用金」的過程中,有空就研究一下這個系統。
依照功能性,去把帳戶開出來,並互相設定約定轉帳。
這個圖看似簡單,要建起來,其實挺花時間的。
建議有年假或特休假時,多加運用。
儲蓄帳戶
運用;網路定存的功能
活存:不足萬元之儲蓄
定存:備用金的家。
↑--- Step 2.
扣款(含信用卡)專用帳戶
活存:周轉金+預留款
定存:超過萬元之預留款
↑--- Step 1.
★ 薪轉帳戶 → ★資金轉運站 → → 小額投資帳戶
只留生活費 ↓ ↓
用提款卡領 被指定的扣款銀行帳戶 買股票
例如:學貸。 其它投資
圖表說明:箭頭向上「↑」,意義為,會增加的存款。
資金轉運站,建議找有「網路轉帳免手續費」的無摺網路銀行。
有的一個月有三次,有的有五次,需要花時間找一下。
【存到備用金之後,要做啥?】
如果,您的每月可存金額,是兩萬以下。備用金額度為三十至四十萬之間,
您至少已經存了超過一年的時間,小編猜測,上面的系統,
應該也建得差不多了。
這時候,您會面臨一個問題,要不要投資?
不投資,就是繼續給他存下去,
基本上,就是按月存,定存時間選一年期,利率;原則上,隨君喜好。
小編則建議選固定。
這部份是考量到各位的心情,情緒不會因市場利率的起伏,
而影響到您日常生活的狀況。
在這邊,先跟各位提一下,
日後;各位會面臨到一個問題,就是退休。
以退休規劃之考量,其中會有一個區塊的規劃,叫做;
無閉鎖期之「保證收益」。他在講的東西,其實有一部份就是「定存」,
存本取息,每個月都有收入,然後貼近固定金額。
必要時,變現性為100%,變現速度為,即時。
若要投資,在存備用金的階段,就要開始加減做功課,
萬一某日股市又崩到4000點,甚至比歷史低點還要低,
要不要跳,就看你心臟夠不夠強。
小編用的比較簡單的比喻,來解說「投資」這檔事。
各位去拉斯維加斯,走進賭場,一定要先去換籌碼(本金)吧?
再來就是走走晃晃,看要玩什麼,或賭什麼?
(買那檔股票好,買什麼金融衍生性商品好?)
但一定會贏嗎?(一定會賺嗎?)
決定權,永遠在您手裡。不過還有一招啦,叫技術性投資,
這邊先暫不討論,那個就要搭配微型的金融系統,才有搞頭的東西。
若真的很想要從股海裡「撈錢」的,先去研究一下,
平倉;另一種說法叫「平均成本法」,連手續費也要算進成本的「算法」。
有賺錢,何時要賣,應該不需小編多說明,
重點是,您買股票或投資的時候,萬一跌了(產生帳面虧損),
您要怎麼去處理那個虧損?
【您可能會面臨的問題】
如果您是,月收七萬,然後超級節省,一個月可存五萬以上者,
說實話,小編上面打了一大串,您可能不到半年就打完收工了。
不過一樣還是會面臨,人生旅程中,必然的支出。
像買車、結婚等等之類的,這時候,就看您會不會動用到備用金,
若有動用到,想辦法存回來就是了。
比較難處理的,反而是花錢療情傷,這時候再跟您聊理財的東西,
大概沒幾個人會理小編吧!
如果短時間,需要靠酒精來麻庳自己撐過這段難熬的日子,
小編會建議您在安全的地方喝酒,例如自己家,或是可以信任的朋友家。
不論男女。
也許有人會說,干男生屁事,對,您自己都講出答案了,小編不用多談。
不要以為是男生就很安全,不會被撿屍。
【把定存當活存玩】
如果您能夠找到,符合上述功能性的銀行,
那您真的可以把定存當做活存在玩。
若以拿到利息的時間,以存本取息的方式來比較,定存還優於活存。
【後面的三個階段】
緊急備用金→50萬→100萬。會稍微因人而異,
某些人的備用金額度算出來,就會超過50萬,甚至是100萬,
如果您的月存金額,若是兩萬以下,最快也要4年左右的時間,
才能存到100萬。這中間,存款其實會有變化,不然,不太可能一路向上,一直存下去,
若是家裡有長輩,幫您支出了很多項目,那就另當別論了。
這邊要說明的重點是,如果您已經存到備用金的額度,
沒事千萬不要去動用那個額度,因為,在往後的日子裡,您有可能會用到。
理財;最大的風險,其實是「你不知道何時會需要用到一筆大錢」。
因本文是寫給「理財初心者」看的,
所以暫以,緊急備用金(30萬)→50萬→100萬,來說明。
從30萬到50萬,這段期間若不考慮投資,就是一路存下去,早晚會有一百萬。
至於要不要買儲蓄險,這個嘛,
如果您的車子、房子、結婚花費、家電用品…等,家中長輩會資助全額,
說真的,是可以考慮一下。
如果不是資助全額,缺錢風險請自承。
畢竟他算是金融商品,以財富管理銀行的角度去看儲蓄險,
根本不當儲蓄在看,也不當保險看,會被當成投資工具來看待。
聽起來有點瞎,不過他的風險屬性是保守型的。
若有打算投資,建議先從「零股」開始玩起。
一邊把股市的交易機制摸熟,並同時存多一點本金。
並決定,要去開那一間券商的股票帳戶。
如果您是從券商那邊開戶,券商會再帶您去加開一個股票交割戶。
PS. 股票交割戶 = 銀行帳戶。
若是從銀行端開戶,就是看銀行搭配什麼券商。
原則上,比較建議挑券商來開股票交割帳戶,一樣是一個銀行帳戶。
最主要的影響是,手續費的折扣問題,大多數人的狀況,
應當是,「零買整賣」,有點類似零存整付的味道。
如果存股的時間很長,你到時候要賣可能就是一兩百萬以上的股票在賣了。
手續費有沒有折扣,就會有差異了。
開完股票交割戶,記得找時間去設定約定轉帳帳戶。
到這邊,基本型的金融系統,算蓋好了,備用金也存到了。
PS. 金融系統 = 理財系統 + 投資系統
剩下來的部份,您真的要好好思考,
到底每個月要拿多少錢去「放」進「投資銀行」。
看清楚,是「放」喔!沒有好買點,您是打算跳進去當飼料的嗎?
沒有好買點,就在交割戶裡面蓋一條現金流。
有好買點,就把定存解掉。
再來,您需要反覆N次的投資,才能加快從50萬存到100萬的速度。
備用金30萬的部份,就不要去動。
最後;就是各憑本事,努力往一百萬邁進。
=== END LINE ===
希望本文能夠對 "理財初心者" 有所幫助,
如果有看不懂的地方,或寫錯的地方,煩請指教。
祝大家,新年快樂。
來年在理財及投資的部份,能有更大的進步。
ameryu. 2015-12-31 PM 11:14
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在2015-09-19 R: [討論] 理財規劃,男,26歲,這篇裡面有提到幾間。
郵局雖然有,不過,您要自己判斷一下,適不適合您的用途。
※ 編輯: ameryu (49.214.192.9), 01/01/2016 23:02:36
謝謝您的指教,小弟會再多多學習分號的用法。
※ 編輯: ameryu (118.171.137.180), 07/12/2016 11:38:57
※ 編輯: ameryu (118.171.136.187), 12/01/2016 12:03:17
※ 編輯: ameryu (118.171.128.80), 12/04/2016 23:54:46