【理財個案--快將退休人士，辭職外遊可行嗎？】

你好！ 龔sir，本人近幾個月開始留意並追蹤你的facebook及文章，很欣賞你 積極正面 的人生態度積極，及務實的投資理念。 我亦有些資產配置問題很想向你請教。

背景：
本人今年50歲，月入約$66000，丈夫54歲，現在算是退休狀態。現住在已供滿的居屋，早兩年前亦將出租物業出售，賺了約350萬。

資產：

2人合共有約500萬存款

一份約140萬美國(債股混合)基金, 每月派息約$10000
人民幣 債券基金約43萬，每月派息約$1600
兩份不同公司的 投資相連保險(有年期鎖定)， 每月分別供$2500及$2000, 現值約39 萬

股票港鐵(0066) 500股，騰訊(700)600股，長汽(2333) 53050股，現值約53萬。

供滿了一份$100 萬的延期年金。
強積金現值約140萬。

本人輪班工作，沒有太多時間買賣股票， 所以以往買了不少基金或有關保險，但發現一些基金增值成效很低, 甚至長期冇得賺。本人近年工壓力越來越大，實在很疲累，很想辭職

選擇做自己喜歡的工作，並趁還有健康和體力 的時間，與丈夫去多些外遊，但很可能收入會大不如前。

想請教你，以我們的現有資產，可以怎樣 重整配置，以再作一些有效增值，並產生現金流每月約5萬元。 見現在見股市向下，很想入市，但又怕做錯決定。 很想向你討教一些意見，若承蒙指教，不勝感激！

個案重點：
‧夫婦約50歲，月入6.6萬
‧丈夫已退休，居住居屋
‧現金500萬，股票53萬，MPF140萬
‧基金140萬，2份投資相連保險，一份年金
‧沒時間投資股票

重點目標：

‧想辭職
‧多外游
‧如何重新配置資產
‧每月5萬現金流

龔成老師分析：

只要將你的資產，進行重組，目標是低風險、現金流類別，相信對你是最適合的。

第一步，要分析你現時的資產，你可以了解翻，現時持有的$140萬美國（債股混合）基金，過往的回報如何，派息如何，如果不理想，就可以考慮賣出，轉成其他資產。另外，人民幣 券基金43萬，亦是相同的做法。

分析的重點，就是過往長期的回報，是否比大市好或差，派息如何。

至於手上的股票，基本上都有質素的，持有可以，但就有少少集中的情況，如果可以分散到多少少其他類的優質股，就會更加好。

至於年金，持有無問題。

強積金則略時未能動用。

下一步，就是重新配置，將上述你擁有的現金，以及賣出基金（如果賣的話）得到的現金，進行重組，買入現金流類別資產。

要提翻你，你在買入時，特別是股票類別，要用分注投資的模式，例如分2年時間去慢慢入，不要一次過入。

你可以將這幾百萬，分成5部分。

第一部分投資收息股，你可以建立一個收息股組合，你可考慮港燈（2638）、香港電訊（6823）、匯豐（0005）、工行（1398）、置富（0778）、陽光（0435）、深高速（0548）、高息基金（3110）等，大多有5%股息（你可睇下《50穩健收息股》當中仲有好多）。

你平衡的投資這些股，除了可以得到穩健的收息收，同時可有效的分散風險。

第二，投資債券，你可以選擇A評級的債券，年期較長都可以，但利息卻不高。你可以到銀行問問。

第三，投資年金，你可以睇睇，這是適合你們的產品，零風險，可以有穩定回報。

第四，你亦可投資銀行低風險類的產品，你可自行到銀行了解下，總之是「低風險，持續現金流」的。

第五，持有現金，除了可做定期外，現金亦可以為你的後盾，以備不時之選。同時，若投資市場大跌，你可以在這時買到更多的收息股，股息率會進一步上升。

你可以將這幾百萬資金，平衡地分配在上述的項目上，對你來說是最好平衡風險，同時有穩定的現金流。

龔成老師簡介

‧ 暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《80後千萬富翁》、《5年買樓4部曲》、《財務自由行》作者
‧ 《經濟一週》理財真人Show節目擔任致富教練
‧ 曾接受多個傳媒訪問
‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年
‧ 曾在萬多元月薪狀態下，憑股票累積數百萬財富
‧ 於網上分享投資心得，瀏覽量過百萬，為人氣博客，解答網友理財問題逾20,000條
‧ 《經濟一週》、《華富財經》專欄作家
‧ 證券業持牌人士
‧ 股票課程導師，學生人數逾4,000人
‧ 過往10年投資成績，過半能獲利超過1倍以上
Facebook專頁「龔成」粉絲人數超過200,000人

若然你有問題想向龔成老師發問，可在龔成的fb專頁中（www.facebook.com/80shing）inbox龔成。

【山東「合村併居」的惡夢】

跟同事一起追了幾個禮拜的題目，講的是正發生在中國農村的故事。在大國間戰鼓雷鳴的當下，希望這些聲音的可以被聽見與紀錄。

👂🏻歡迎收聽～三集廣播 / Podcast報導《山東「合村併居」的惡夢》：

🔹上集：從拆遷戶變成「通緝犯」
https://pse.is/TFA68

🔹中集：誰的蠢事？-- 政府賣地賺錢
https://pse.is/SR5YA

🔹下集：中國農民的土地之悲
https://pse.is/UE8JM

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▪️ ＃合村併居

▫️背景：在習近平領導的中國十九大工作重點「鄉村振興戰略」下，山東省擬定了充滿野心的規劃：今年底要拆遷掉全省20%、14000多個村子，關係到上百萬的農民。

▫️方式：「合村併居」，就是拆農民房子，合併村莊，把農民集中起來搬到「趕上樓」（到樓房裡住）。

▫️目的：本意是要解決中國空心村（居民少、佔地大）造成的村落運轉成本高、土地浪費嚴重、社會照顧難等問題。但山東省這次出了一個引發爭議的新招：先拆後建。

農民的家被拆光了，安置房還沒蓋好，至少數萬農民就在今年初疫情最嚴重的時候無家可歸，被迫投靠親友、或自己搭窩蓬居住。

類似的情況在山東臨沂、荷澤、濱州、德州、青島、日照、東營、聊城市都有發生。


▪️ ＃手段

// 簽署拆遷協定的前三人有5000到10000人民幣不等的獎金，還承諾有優先選則安置房的權力。對簽署拆遷協定有質疑的人家，很多則會突然遇到各種「狀況」。

👨🏻‍🌾「有的孩子在鎮上上學，學校校長、老師就說孩子學籍有問題，不簽就不讓孩子上學；斷水斷電斷路；農用拖拉機沒有牌照的，縣交管部門就扣車抓人。」村民小金細數著各種脅迫村民簽署搬遷協定的手法。

「村裡開超市的，把你門關掉；開餐館的，也關掉，不讓你營業。養豬的，縣政府環保部門過來，說你污染環境，把豬圈拆了。」//


//這是深更半夜有人在李家附近放爆竹。小李說：

🧑🏼‍🌾「白天一波一波的人來好言相勸；晚上黑惡勢力就來恐嚇威脅，斷電、砸牆、放煙花爆竹、辱罵。這種情況越來越嚴重。 他們還在我們家旁邊蓋了一個簡易房，裡面裝好了空調，白天在那裡看著我的家人，晚上十點左右，不知道什麼人就會開始向我家丟石頭。」

於是，打造「齊魯樣板」、精准「脫貧攻堅」、推動「鄉村振興」——這些官方文件中反復重復的宣傳文字，落到李家頭上，是石塊與爆竹。

小李多次打電話報警，還蒐集證據試圖上訪。

「我覺得很無辜，我們是受害者。從我出生到現在，沒有撥打過這麼多次110，每一次都有理、有據、有事實，每一次都是沒有處理結果、連立案的過程都沒走啊⋯⋯。」//


▪️ ＃賣地賺錢

▫️地方政府為什麼要這樣搞？

1. 怕農民不搬：以前的經驗，樓房蓋好、農民拒搬、樓房賣不出去、建商跟地方政府一起被拖垮。

2. 賣地賺錢：中國地方政府長期仰賴土地財政。簡單來說，賣地賺錢、大拆大建，是度過經濟成長萎縮、國內外局勢險峻的手段。

▫️賣地賺錢的兩種途徑：

一是複墾為耕地，國家財政給予每畝20-40萬元的補貼。

二是利用「增減掛勾政策」，把農民「上樓」後騰出的土地，利用「城鄉建設用地增減掛鉤」機制，把耕地換成「城市建設用地指標」，再把「指標」交易出去，出讓價格可能在每畝50萬以上，甚至更高。

新聞裡，我們採訪的農民開出的農耕用地收購價是一畝5.1萬。轉手之間，對地方政府確實是一筆可觀的收入。


▪️ ＃中國不能討論的事：組織&土地私有化

確實有農民開心的「上樓」去，但不願遷移的農民成了任由宰割的群體。這些中國底層農民無力自濟的根本兩個根本原因：沒組織、沒產權。

農業組織早在市場化之後逐漸消失，以現在的政治環境更不可能；至於產權，在近幾年連學術討論的空間都大大萎縮了。（aka 大多學者也不敢講話、倡議以土地私有化讓中國城鎮化自然發生）

//美國三一學院經濟系終身教授文貫中說，

「在一個真正市場化經濟國家裡面，這個（城鎮化）問題是不需要政府去操縱的，也不需要像強盜一樣趕農民，因為既然進城就有動力，（農民就會）把房子土地賣掉。而在沒有土地、市場配置的情況下，政府來強制性配置。搞來搞去就會出事。」

在2013年的中共十八大三中全會 上，「完善產權制度和要素市場化」被提上議程。文貫中解釋說，那一度讓外界看見中國土地產權改革的希望。

「所謂要素市場化，也就是指資本、土地、勞動力三大要素，表示土地也可以討論。但在這之後，黨總書記習近平莫名其妙、以個人身分把決議推翻。」

怎麼推翻的呢？習近平公開強調，改革的底線是：農村土地集體所有，#不能動。

「如果你還跑出來討論土地私有，就是跟總書記對著幹。現在總書記的權力是淩駕於全黨之上，你要冒生命危險了，沒有這樣的人了。」文貫中說。

北京清華大學社會系教授郭于華直言，當前政策辯論在拆遷手法、基層工作、地方財政等議題上「繞圈子」。

「你再溫和地（拆遷），最後不還是（把農民土地）拿走。」//


▪️#後記：

▫️1. 時代的眼淚

做這個題目的時候，翻出這篇2012年在財新做的稿子，那時候我原本標題下「台灣如何"強拆"」，被編輯改為《台灣如何拆遷》（https://pse.is/TAQ7W）。做完中國的拆遷故事，再回去讀當時臺灣的稿子，有更深刻的明白。

Me：什麼？怎麼可以威脅小孩的上學權呢？
老同事：死人了沒有？

▫️2. 習粉

中國14億人中，有四成以上是農民人口。

這次採訪接觸了好幾個農民家庭，其中幾個一開始我還傻傻的傳了一堆問題跟資料。幾天都沒得到回應，才知道原來是大多不識字。

最後用語音聊了一陣子，聽他們講述自己的遭遇，然後聊天之間，他們會傳很多央視的快手影片給我，主角多是習近平或李克強，內容是幫助農民、整治貪污、嚴懲強拆那些話。

「我們國家的政策多好，領導是要照顧我們的。......都是被地方貪官給貪了！」

這些類似的話一直反覆地聽到。

其中一個農民，我都稱她小蘭姐，50出頭、四個孩子都在外地打工。每次聊她都會聊到哭，一直跟我說什麼都沒了，不如死了算了。

我問她，現在想要什麼呢？

她說，她就要原來的家、原來的農地、原來自己的床。

「妳一定要幫幫忙，讓上面的領導來我們這裡調查、主持公道！」

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👂🏻歡迎收聽～

三集《山東「合村併居」的惡夢》：

🔹上集：從拆遷戶變成「通緝犯」 https://pse.is/TFA68
🔹中集：誰的蠢事？-- 政府賣地賺錢 https://pse.is/SR5YA
🔹下集：中國農民的土地之悲 https://pse.is/UE8JM

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Latest:

I made 3 episodes of podcasts documenting the voices of Shangdong Peasants families:《The Nightmare of Shandong’s "village mergers"》

These Chinese farmers speak up with desperation on their real struggles, providing us a rare opportunity to hear their voices.

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According to official documents, the province's "rural revitalization" strategy (鄉村振興戰略) involves relocating and merging 20% of its close to 70,000 villages by 2020. The policy has a name: “village mergers” (合村並點、or 合村並居 hécūn bìngjū).

With this aggressive goal, the local government of Shangdong has been razing villages at an unprecedented speed. Nearly a dozen villagers told #RFA that the local government uses "all sorts of tools" to force them to sign agreements to move, and were promised new houses that are still in construction or have not even been built.

These "tools" include pressuring families about their children’s educations, seizing tractors, cutting of electricity, digging huge holes in front of the families’ properties, throwing rocks at their houses, or lighting up fireworks in the middle of the night.

In one case, the local police registered a farmer, Li, as a “wanted criminal" for taking a mining job more than two decades before. Li was suddenly arrested at a train station this month while trying to buy a ticket with his ID card.

“Raze first, build later”(先拆後建) became a new norm of this mass-demolition campaign in Shandong, leaving thousands of rural residents with few options. With their houses now gone, most of the farmers we talked to had erected tents along their old fields. Some were staying with family and friends.

The local government promised a 1500 yuan ($213) per month ‘transition fee’.　At least six families told us they have yet received anything.

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The local official I spoke to denied all the accusations. "There has been no forced relocation. All money has been sent to the families.”

An official response document from the government to villagers also showed ‘No Forced Relocation’.

One farmer told me he felt ‘helpless’. “The police are not documenting the case, the government has denied all the behaviors relating to forced relocations, and the court is not taking our case either.”

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Have a listen:

《The Nightmare of Shandong’s "village mergers"》
￭ 1： From peasant to "wanted criminals" https://pse.is/TFA68
￭ 2： Who’s stupid move? Making money from the land https://pse.is/SR5YA
￭ 3： The tragic land of Chinese farmers https://pse.is/UE8JM

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1）【現金券】可兌換等值港元金額並存入港股證券賬戶中的可取/可用資金，用於購買股票，提取資金等行為；
2）本次活動的獎勵將會以卡券的形式發放至APP內【我的】-【卡券】，請及時登錄app內查看並兌換；
3）兌換的現金券將於當日清算後到賬，若清算後點擊兌換，將順延至下一個工作日清算後到賬，清算中不可兌換；
4）現金券獎勵使用之前需通過線上開戶成功開通港股戶口；
5）現金券有效期為1個月，1個月內未使用卡券，將自動失效，不再補發；

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如有專屬權益，均以經「華盛証券」指定開戶連結完成首次驗證手機號並成功網上開戶為標準判定對應權益。
2. 本優惠不構成任何證券、金融產品或工具要約、招攬、建議、意見或任何保證；本廣告由「華盛証券」提供，內容未經香港證券及期貨事務監察委員會審閱；
3. 如有任何疑問或咨詢，可於工作時間致電香港客服 (+852) 2500 0388 或以WhatsApp聯繫(+852) 9242 2928 （交易日9:00-18:00）；
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