#看到六年級生就被打到了
#1000萬退休夠嗎
退休理財也是我的授課主題之一，
基本上，要存到多少錢才能退休，沒有標準答案。
但是，沒有個1000萬，
可能退休日子會蠻辛苦的。
#姐追求的不是數字
#姐追求的目標是想花錢就有錢花

【10/27 星期二 絕對音樂】

｢記住一個人的壞，是拿別人的過錯來懲罰自己，
那樣，只會讓自己整天生活在不愉快的氛圍裡；
既是如此，那麼我們何不就只是記住別人的好，
讓「感恩」裝在心裡，成為這世上最幸福的人！」
SO~~徑路窄處，留一步與人行；滋味濃的，減三分讓人嘗。

下午4：00-6：00
「絕對音樂」~~ON AIR))))))
把耳朵借給我，
芳翎和你/妳分享~~

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《超市裡的長輩火柴人》

拿起一把香蕉，選了幾個還未熟透的牛油果（酪梨），挑了一些麵包、義大利麵條等乾糧，結帳前再順手把沐浴乳、洗髮精放進購物車。走到收銀機前，等待店員掃描每件貨品的二維條時，發現她身後竟站著一個穿著圍裙的婆婆，快手替我將一件件物品放入塑膠袋之中。
當時不禁心想：「超市的資金必定十分充裕，還是頭一回看到這樣的分工合作，能夠聘請這麼多員工！」
由於塑膠袋在墨西哥仍然免費，10 多樣物品就這樣被分開裝進了好幾個袋子裡，我頓時覺得有點浪費，但還是禮貌地帶著微笑朝婆婆點點頭，說了一句 ”Gracias”（謝謝）後施施然離開。
這是我初來乍到墨西哥後，第一次的超市採購體驗。
當時的我，驚訝於當地超市的「闊氣」，也覺得有點太不環保。但後來才知道，我完全想錯了：
裝袋一整天，「日薪」經常不到 120 元
對一個交換生而言，既要解決離鄉別井、思念家鄉菜色之苦，又要絞盡腦汁盡力為往後的旅行省錢，最重要的地方絕對非超級市場莫屬。在那個學期，我大約每隔 3、4 天便會與室友相約，在放學後一起到鄰近的幾家不同超市逛逛，並且互相討論如何選購接下來的「菜單」。
幾乎無一例外，在我們宿舍和學校周邊 15 分鐘路程內的幾家超市中，收銀的店員身後也都有著「裝袋手」。因此汲取頭一回逛墨西哥超市的經驗，懷著「避免再對地球感到抱歉」的心情，我總會在背包中自備一個大環保袋——每當在超市準備結帳前，我會禮貌地向收銀員身後的人示意，我有自備購物袋、不用麻煩了。
他們有時是看起來比我還年輕的學生，更多時候是上了年紀的爺爺奶奶。「裝袋手」們的動作十分熟練快速，但我還是不習慣麻煩他們，所以總是乾脆自己動手將貨品放進環保袋內。
如是幾次，直到上完一堂當地大學中介紹墨西哥文化的講座後，我才恍然大悟，自己竟可能一直是「好心做壞事了」。
原來，那些負責裝袋的「員工」，均非正式受聘於超市——他們沒有任何底薪，顧客給的零錢小費，就是他們一整天的薪金。超市也沒有規定顧客必須給裝袋員小費，因此即使每天站立數小時，往往最多只能賺上 2 、30 港元（約新台幣 110 元）。
老師告訴我們，這些長者大多是在墨西哥現行的社會福利制度下，毫無保障的一群。年長的他們沒有退休金也沒有政府援助金，唯有走到超市，以這份工作補貼清貧的生活。
墨西哥，養不起的未來
在墨西哥，人口老化絕對是一個迫在眉睫的社會問題：有統計指出，墨國全國人口將在 2050 年增至 1 億 5 千萬，但當中 65 歲以上的高齡人士，將高達近 2900 萬。根據該國政府最新一份 2013—2018 年度的統計，目前墨西哥已有 1000 萬 60 歲以上的老年人，佔全國總人口約 9％。
重點是：在這 1000 萬人當中，僅有不到三分之一的人能獲得退休金。尤有甚者，墨西哥的這 1000 萬退休或屆退人士中，超過八成的老人家生活於貧窮線下，並且無法獲得充足的糧食（food security）。
60 歲前後就「退休」，其實很多時候更完全不是他們自己的選擇，更不用提「享清福」——他們往往只是因為在原來的工作崗位上，再無與年輕一輩競爭的本錢，因而「被退休」了。
於是，長時間站在超級市場的收銀機旁，逐一為客人把貨品放入袋子，那可能收到的一個個硬幣，就成了這些老人家們的「退休金」。
中南美洲的「火柴人」（Cerillos）
後來我在網路上翻看資料，發現這個現象在墨西哥早已有好一段時間。他們在當地被稱為「火柴人」（Cerillos）：之所以如此稱呼，或許是因其總是穿著圍裙、長期站立為客人裝袋服務，像火柴般筆直、也像火柴般燃燒自己。
後來有留學南美的朋友告訴我，在智利的超級市場，也常看到一個個「火柴人」。他起初也和我一樣懵然不知，畢竟現時在香港，我們多習慣自己將貨品放入環保袋中。
墨西哥課堂上的老師分享，她每次去超市前的小習慣，是總會在錢包裡「刻意多放點零錢」；在每月薪水發放後的那一兩次採購，她更會主動拿出數張紙幣，遞給這班不起眼、卻一直為生計默默耕耘的長者。「沒有辦法，他們的生活艱難，自己有能力便唯有多做一點。」
而自從那堂墨西哥文化課後，我仍自備環保袋到超市購物，但卻選擇在收銀檯前，主動把環保袋遞到他們手中——等待他們裝袋時，便仔細翻找錢包，把零錢全都掏出遞上。
不是為了同情或可憐對方，而是對這班服務社會多年的老人家們，仍努力地自力更生，表示一點起碼的尊重。

(文章來源：https://today.line.me/tw/v2/article/nKLZpD?utm_source=lineshare)

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複利的魔術之三—投資期間，其實本金和報酬率都不重要，真正魔術是在投資期間，年輕人不要再徘徊，現在就開始了。不用學甚麼投資理財，你要的是信仰與毅力，投資知識與技巧是給40歲50歲以上的人學的？

投資界流行的一句話，本大利小利不小，本小利大利不大，以及本多終勝，這是在特別強調投資本金的重要性，確實如果只看投資一年或兩年，我有1000萬，我的定存利率1%，一年就獲利10萬，你只有10萬元，你的報酬率20%，也只有賺到2萬元，低於我的獲利10萬元，我的報酬率僅有1%而已，而你如果很厲害可以以三到五年報酬率都維持20%，依照七二原則，10萬元要獲利一倍，也就是用72除以20，是3.6年，意思說3.6年後你也只有20萬，和我的一千萬差距甚遠。但是這個本大利小利不小，忽略了投資報酬與投資期間，他的影響其實只有短期間也就是3-5年讓你本大的臭屁，真正影響複利魔術的是投資期間。

我們發現，投資的時間越長，虧損的機率越低，也就是你運氣不好時，雖然在高點投資S&P500，但是只要投資的時間越長，最衰你的報酬也是可以滿意的。
如果投資時間是五年，那麼也有能遇到年化報酬率-8.5%的虧損，意思就是如果你60歲預計65歲退休，不論你投資多少錢，最衰都可能每年蝕本-8.5%，到退休總個賠-35.9%，1000萬退休剩下640萬。如果你投資時間是10年，也就是55歲預計65退休，你最衰會遇到年化報酬率-5.1%的情況，總金額賠了-40.6%，也就是1000萬的本金只剩下600萬。如果你投資時間是15年也就是50歲預計65歲退休，最衰的結果就不會賠錢，至少有1.8%的年化報酬率，這就是投資時間越長，長線保護短線的好處。然而1.8%的年化報酬率根本無法用有滿足的退休金，如果你投資時間是20年，也就是45歲退休，那麼最衰至少有2.8%的年化報酬率，前陣子的儲蓄保單差不多。投資時間要多少年最衰仍然可以擁有稍微滿意的報酬率呢？至少要25年，也就目前40歲預計要65歲退休的投資人，最衰也能擁有6%的年化報酬率。
所以投資時間越長要長到多久呢？想要不賠錢至少要投資15年，想要有稍微滿意的報酬率至少要投資25年。

我們建議40歲以下的投資人，就不用學甚麼投資理論與投資技巧，你要的是投資信仰與執行力，每個月就定期定額投資0050ETF，有多餘的錢就再投入0050ETF就OK了，你要的是管理你的日常開銷，注意需要及想要，只要控制想要的支出，退休金應可輕鬆搞定。當然除了節流外還有開源，40歲以下的投資人不需要花時間在投資上面，要的是投入工作提高專業能力，或者開創第二或第三專長，讓你可以不要失業或者提高薪資，或者增加第二筆或第三筆的兼職收入。

40歲以上的投資人開始就必須要學習投資的專業知識了，因為投資時間無法達到長線保護短線的效果，尤其是55歲以上的投資人，投資更必須謹慎，投資第一優先是不蝕本，所以慎選投資標的及投資時間是相當重要的。

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