※ 引述《cygshglobe (唯　愛)》之銘言：
: 兩年多前因刷卡不當跟薪轉戶玉山銀行小額貸了10萬元(兩年準時償還)
: 每月還4600多，但是時間有夠久的....
: 現在又出現類似的問題，在短期內3個月有金錢緊縮的問題
: 希望能借貸10萬先償還掉卡債，希望1年償還(不想被綁太久)....
: 目前補教工作已4年(薪轉戶玉山，有勞健保)，月薪約3萬
: 目前只有想還的卡債約10萬(無現金卡卡債)，第一信用卡使用約4年、
: 玉山之前剪掉了，前三個月辦了花旗享樂卡(皆無不良繳款紀錄)
: 希望能夠推薦和我目前情況的信貸方案...謝謝

你好，我是銀行行員廖先生，提供個人意見供做參考:

如以借款10萬分兩年攤還，月繳4600~4699，
之前玉山的貸款利率約在6.69%~11.82%之間，不知手續費約多少呢?

因申貸金額僅10萬、欲攤還年期也在一年之內，
補教業的規模較小，從業員工的信貸利率要低於5%恐怕不容易，
加上費用後，借款成本可能不會比之前的卡友通信貸款低到哪。

若是你目前一銀卡款動用還未超過卡片5成，
申辦卡友的通信信貸可能利率應該會稍低一些，
若是近期有高額循環動用或連續預借現金，就不建議辦理通信貸款。

預計10萬分一年內還完，平均一個月要繳超過8333元(=100000/12)，
若是卡片循環利率為20%，繳款正常未新增消費，
每月都付8333以上約13~14個月就繳清了，
每月都繳9265的話不需要12個月就繳清了。(利息約1.1萬)

若是信貸10萬分一年內還完，費用收5000的話，月繳要低於8850才可能划算，
相當於利率要低於11.25%。
(難度不算高，不綁約的話可能還不錯。比不辦貸款每月直接還8850要好)

若是信貸10萬分一年內還完，費用收9000的話，月繳要低於8700才可能划算，
相當於利率要低於5%。
(可以說費用9000以上的信貸多半不划算。)

結論:小金額短期申貸的信貸是否有省到利息，關鍵在於開辦費用與是否綁約。

但大多時候代償的目的除了降低利息，
還有壓低月付金以維持基本生活品質、避免個人財務更一步惡化的意義，
對於能月繳9000的人，辦不辦貸款整合其實差別有限，
不過對臨時週轉不順才會動用到卡款循環的狀況，
可能就不是單純計較帳面上數字高低而已。





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