台灣的農作物產物險

農作物產物險最早是發源於歐洲，，在十八世紀的德國以冰雹災害險作為農作物產物險的開端而後這樣的概念在其他國家慢慢推廣。

天災是農作物必然存在的風險，台灣與過去的歐美國家一樣，為了補貼農民因為天災而遭受的損失直接給予國家施救等措施，這些方式卻是依賴政府的資源，卻造成政府財政的負擔跟不穩定性。

而美國在1930年代，開始推動農作物產物險來取代農業補貼，美國發展了八十多年，透過立法、實際推動、修法等步驟經營農作物產物險，讓農作物產物險制度社會化，形成生產中必須考量的成本。

美國農作物產物險經歷六十多年的改革與發展，農作物產物險業務範圍不斷擴大，保障和農民參與率不斷提高，已形成一個穩定的架構。
經營體制上則由政府成立機構直接辦理農作物產物險業務、引進商業保險公司共同經營、完全交給商業保險公司經營和代理，一步一步漸進。
目前由聯邦風險管理局負責農作物產物險等業務。

要推動農作物產物險，美國政府推動了以下相關政策：
1. 制定法律：頒布的聯邦農作物產物險法。
2. 補貼：(1)保費補貼 (2)業務補貼
3. 再保制度
4. 保險公司免稅

美國農作物產物險推動了85年的時間，只有冰雹險是完全商業化不需要政府支持，其餘的農作物產物險都還是由政府支持。

由美國的例子可以了解，農作物產物險是一個複雜需要循序漸進，無法一步到位的產險，但透過保險的補貼可以將預算常規化，而不是像天災的補貼一樣，充滿不穩定性。

美國是一個聯邦的體制去設立農作物產物險，與台灣的差異度太大，如果我們要參考農作物產物險，日本的體制與我們是比較可能相似的。

日本於1947年頒布農業災害補償法，作為法源基礎。
日本實行的是三級共保的共濟模式，農作物產物險最基層的組織是地方農協JA，直接負責保險業務，第二級機構是縣農協JA，負責按比例接受地方農協的分保；第三級則是農林水產省設立再保險帳戶，代表國家接受縣農協所有的再保險，依比例分保和超額損失分保。

依台灣的模式來參考，就是用地方農會來做為承保組織、縣農會做再保、農委會做再保。

日本在長期的農作物產物險的實踐，形成現在的體制：

1. 參加方式：日本的農作物產物險只規定對具有－定規模的農民要求強制參加。如北海道強制參加水稻及榖物保險的規模定為：水稻、旱稻播種面積30~ l00公畝，麥類 40~100公畝。對達不到規模的農戶則實行自願參加
2. 賠償辦法：
(1) 逐塊法：按地塊承保，則按地塊賠償，保險單位只負責賠償 30﹪以上的損失。
(2) 半抵法：如果農民選擇了該方法，則按所有受災地塊的總損失進行賠償，保險人負責賠償 20﹪以上的損失。
(3) 全抵法：如果選擇該辦法投保，則以戶為賠償單位，該辦法在賠償上比較優惠，當損失超過標準總產量的 l0﹪時就可獲得補償。
3. 災損程序：由專業的農業查勘員負責調查、預估產量、預估損失，將結果報告縣農協與地方政府，由縣農協依照調查結果決定總損失額，報農林水產省批准，農林水產省通過後，地方農協再依最後調整損失金額賠款給農民。
4. 主要險種
(1) 水稻及其他榖物保險
(2) 養蠶保險
(3) 畜產險
(4) 果樹險

從日本的制度可以看到幾個特色
1. 完全由政府主導的保險模式，具有社會保險的意義，並透過三級制度的設立，分散負責的風險。
2. 針對主要產業設置保險，大規模農家強制納保，而不是全面投保。
3. 參加農作物產物險的農民只負擔一部分之保險費，其餘的費用都由政府負擔。

前陣子剛好在弄豬隻死亡保險，有抽空研究了一些農保制度，也了解台灣目前推動的實務，豬隻死亡保險，也是一個很有趣的保險，豬隻死亡保險每一頭豬的保險費用是32.4元，50公斤以上視為成豬每隻理賠1200元，40~50公斤每隻理賠600元，依飼養頭數分級補貼，養越少補貼越多，養999隻以下每隻農民負擔9.72元，養7999隻以上每隻農民負擔19.44元。
理賠金額分兩級，第一級賠償承保頭數的千分之十五為上限，第二級理賠為第一級之百分之五十。

簡單來講，如果你投保1000頭豬，你所要繳的保費是12960元，萬一發生口蹄疫整場撲殺，每隻投保的金額是1200元，你可以拿回15隻的投保金額，也就是1200x15=18000元，第二級是第一級的50%等於9000元，養1000頭豬要繳保費12960元，死光了可以拿回理賠27000元，這種保險制度有沒有好棒棒！
有沒有豬農朋友要分享一下！