由漫畫家『真鍋昌平』所創作的《吸血大耳窿＼暗金丑島君》（闇金ウシジマくん），內容犀利地描寫地下錢莊、高利貸『COWCOW財務公司』的討債過程，10天就要收客戶50%超高利息。這個充滿爭議性的題材在日本引起廣泛迴響，是一部超人氣作品，更入圍第12回手塚治虫文化賞『漫畫大獎』。
　　
本劇的情節寫實又黑暗，徹底呈現人性的欲望與貪婪，尤其體會到金錢使人墮落的恐怖魔力。看到那些債台高築的人，被逼入絕境之後的恐慌，以及最後自暴自棄的落魄模樣，使我不寒而慄。不過，觀眾能夠在結尾的時候，發現一絲絲黑暗盡頭的曙光，如此矛盾的感覺，正是這部日劇最迷人的地方！
　　
既然要在電視上面演出非法的事，當然要有字幕跑出來提醒觀眾：「闇金は犯罪です。」「闇金の不当な利息は、返す必要がありません。」而且，對於大家比較陌生的高利貸與風俗業界用語，通通會做解釋，我覺得那些知識不懂也無所謂，畢竟單純一點活著比較好（笑）。
　　
最初看到這部日劇的官網，絲毫沒有觀賞的興致，後來想說，姑且看個第一話吧！結果，劇情出乎意外的新鮮刺激，讓我有一種在看《怨恨屋本鋪》的快感，明明主角的所作所為是違法，不過卻大快人心！劇情揭露了非法高利貸的恐怖行徑，還有那些欠債者背後千奇百怪的借錢理由。
　　
山田孝之飾演故事當中的主人公『丑島馨』，他除了身高之外（原著有185公分），其他地方都跟漫畫很相似。丑島社長年紀輕輕，但擁有沉著冷靜的判斷力與卓越的執行力，面對難纏客戶絕不退讓、遇到同業競爭也絕不認輸，這樣的男人有他值得信賴與尊敬的地方。現在的山田已經無法回到當年清秀可愛的模樣，可是能夠扮演惡人的角色也不錯，因為真的太適合他了
　　
本劇雖然一集針對一個客戶討債，不過人物之間的關係錯綜複雜，前一集埋下的伏筆，通常要在後幾集才會解決，情節可說是環環相扣。一般人的認知，高利貸往往跟黑道劃上等號，一旦借了錢，光是利息就還不完，還要嚐盡各種恐怖的催錢手段。
　　
既然大家知道不可以跟高利貸扯上關係，為什麼又有那麼多人向他們借錢呢？看完這部日劇，我總算了解原因，那些一直借錢的客戶，大多是內心脆弱且虛榮的人，禁不起世俗誘惑，只想滿足當下的欲望，所以他們看似被丑島欺壓，其實早已輸給自己，成為被社會淘汰的邊緣人。
　　
我們活在這個世界上，本來就不可能輕鬆如意，丑島一方面像吸血蟲一樣從客戶那邊榨取大筆金錢，另一方面也喚醒他們向上的動力。自己欠債卻讓女友來還的爛人，以及欠債卻想讓朋友背黑鍋的廢物，都在最後一刻良心發現、痛改前非，這是令我蠻感動的地方，儘管債務依舊無法免除，至少他們做的蠢事，願意由自己來承擔。
　　
將地下錢莊的社長，塑造成黑暗世界的英雄，似乎不太妥當，山田孝之在扮演這個角色之前，也有些許不安。丑島的行為雖然差勁，但他究竟是不是惡人，就要看觀眾從哪個角度去探討。有時候，收視率不能完全代表一部日劇的好壞，我再次從這部日劇獲得證實。如果喜歡諷刺意味高，或者描寫社會黑暗面的作品，絕對不能錯過《吸血大耳窿＼暗金丑島君》！

#阿明小教室 #每日一詞房事版
#房屋貸款 #民間二胎

我國《民法》第205條規定：
「約定利率，超過週年百分之二十者，
債權人對於超過部分之報酬，無請求權」，
即法律不予保障超過年利率20%以上的報酬，
超過法定利率屬違法。

一、 民間二胎的優點
1. 總放款成數較銀行高。
2. 手續簡便、撥款快速。
3. 還款方式較具彈性可調整。
4. 對於客戶個人信用寬容度較高。

二、 民間二胎的缺點
1. 利率比銀行高，負擔較重。
2. 還款時間較短，一般也沒有寬限期。
3. 需要慎選正派公司，
避免遭遇高利貸或詐騙公司。

三、 如何挑選民間貸款機構
1. 找有合約書約定、代書把關和地政
事務所審核的公司。
2. 貸款公司的利息計算需根據民法之規定。
3. 挑選能夠經由雙方同意並約定貸款額度、
利率及還款方式的公司。

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「金融創新的本質是思想革命。

我們剛才講了這些技術、工具的革新，它是形，而思想革命才是靈魂。而這一部分，沒有在主流的金融學中涉及，所以你在任何教科書上也看不到這些。但其實，這才是金融對人類文明的最大貢獻所在。

為什麼這麼說呢？思想革命和金融創新到底怎麼相互影響，今天我們要從兩個方面來講這個問題。一個是12世紀開始的國債，一個是17世紀開始流行的股份制公司。

我們都知道，股和債，是構築金融市場的兩個最基本的工具，實際上你不知道的是，它們也是人類思想史上的兩次飛躍。聽完這兩個工具的誕生歷程以後，你就更加明白，金融創新和思想革命相輔相成的關係了。

一、債：時間貨幣化，將人從神那兒解放出來

我們先來說債，一句話就可以總結：社會的認知改變助推了債的產生，而債開啓了歐洲的思想啓蒙。

我們先來看債是怎麼誕生的。前面我在課程里說過，債務關係是人類最古老的關係。但是，你知道嗎？債權人在歐洲很長時間內，都被視為邪惡的代名詞，利息是被視為違法的。

為什麼呢？你可以想一下，利息是什麼？我們第一堂課就說了，是資金使用的時間價值。所以，實際上利息是對時間的定價。這個概念你聽上去很稀松平常，但你要知道，這個概念，在中世紀的歐洲是絕對的離經叛道。
當時，我們的人類社會經歷了長時間的低生產力的水平以後，對自然是又敬又畏，所以很多事情都被認為是神的安排。而生命的過程，就是對神的贖還過程。換句話說，人的時間是屬於神的。

好，這裡插播一句，咱們古代中國其實是個非常有趣的地方，周王自稱天子以來，諸神歸位，世俗君主和神明合二為一。所有的中國老百姓都是天子臣民。所以，中國老百姓的時間是屬於天子皇帝的。所以，古代沒錢交稅的時候，可以服繇役去抵，也就是用時間去抵稅。

但歐洲不一樣，歐洲是君權神授，到現在為止，歐洲很多王室國家的國王登基的時候，仍然是主教為君主加冕。所以，它象徵著君王的權力是神給予的。所以，人們的時間是屬於神，屬於上帝的。

好了，說到這的時候你就明白了，既然你的時間是屬於神，屬於上帝的，那麼收取利息、收取時間的價值，那就意味著從上帝那兒偷竊了時間，偷竊了價值。這不是我說的，這是歐洲的經典文獻裡面告訴我的，傳教士說：收利息的人都是在上帝那兒偷竊時間、偷竊價值。

所以說，在歐洲的中世紀，高利貸、收利息是被嚴格禁止的。即使有人乾，也是小範圍，小規模的。

就這麼一個傳統，大大地限制了人的思想的活躍度。

直到12世紀，這個傳統終於被威尼斯這個城邦小國給打破了。威尼斯我們知道，是意大利北部一個商人傳統很濃厚的城邦小國。它因為戰爭的原故，就被逼向全體國民借錢，即發行公債，所有的威尼斯人都成為國家的債權人。

我在前面給你講過，它使得國民有了投資工具，可以分享國家成長，把國和民的利益統一起來。除了這個意義之外，更重要的是，公債使所有的威尼斯人都接收到了一個信息，即：金錢是可以繁衍生息的物品。

不要小看這句話，在宗教氛圍濃厚的當時，這是對神權的極大挑戰，它意味著在上帝之外，我們人類創造了一個超越神權的生物，而這個生物居然可以替屬於上帝的時間定價。換句話說，最具有神性的時間被貨幣化和世俗化了，這一步，對歐洲產生的整個震蕩其實是不可想象的。

而且，儘管當時很多傳教士斥責國債是對時間的偷竊。但是，因為國債太好用了，一下子幫歐洲的小國解決了籌資的問題，而國民也很喜歡。所以，歐洲各個小國開始爭先恐後地發國債，甚至開始學會用國債做抵押，進行再融資。

所以，隨著國債在歐洲的推廣，時間被大規模地世俗化和貨幣化。這種認知改變是全社會性的，也意味著將人從神那兒解放出來。而這種認知上的改變，才是社會變革的真正基礎。所以，歐洲的思想啓蒙是從金融概念、公債開始的。

二、股： 將人從「人」這兒解放出來
另外一次思想革命則是「股」帶來的，這次發生在17世紀的荷蘭，這也是一個市民傳統特別深厚的國家。
這裡，我要稍微給你顛覆一下關於社會階層的概念。很多人都知道，社會階層，包括什麼國王貴族、平民奴隸。拋開這些名詞，你會發現，不同的社會階層是由他們的資金集聚能力所決定的。

你要仔細體會一下這句話。再想想，我們現代社會上什麼富豪、權貴、平民的劃分，其實根本區別也就在於我們的資金資源的集聚動員能力不同，也就是廣義上的個人信用不同。

在封建制的歐洲，大部分人屬於領主，所以他們是多少存在著附屬的人身關係的，他們談不上個體信用，更談不上大規模集聚資金的能力，世俗貴族和國王是例外。所以你要打破這種能力約束，就只能靠戰爭改變你的身份。

但是，股份制出現了，它使得人和人之間產生了一種利益共享、風險共擔的機制。這種機制打破了資金調集能力的約束，你的身份不要緊，項目才要緊，只要你的項目能替大家賺到錢，就能募集到資金。很多海上貿易探險家，通過這樣的方式完成了階級的躍遷。

後來，隨著股份制的推廣，歐洲的工業革命也才有了資金基礎，新興的工業家、資本家階級也才能夠登上歷史的舞台。

歐洲那種固化的階層被打破，一場深刻的社會革命從此開始了。

所以說，如果說「債」讓時間貨幣化、世俗化，將人從神那兒解放出來。那麼，「股」就是打破了資源集聚能力的約束，將「人」從人這兒解放出來。而這才是歐洲自由主義的根源所在，也是金融創新對人類文明最大的貢獻所在。

其實挺遺憾的，這一點在我們的主流教科書里被忽略了，但其實有一些了不起的金融學家、歷史學家，都曾經對此有過認識。像希克斯就說過，工業革命一直在等待一場金融革命。工業革命的很多技術13世紀就有，為什麼要等到18世紀才爆發？為什麼要等到社會觀念的轉變，人力資本的釋放，以及大規模資金集聚約束的打破？金融革命所帶來的生產力和社會結構的變遷，在我們的教科書里輕輕地被抹去了。而這種思想革命，才是金融創新最大的力量，它不僅僅改變了歐洲的力量版圖，也對未來世界的走向產生了深遠的，甚至是決定性的影響。

我想，這才是金融創新最核心、最強大的力量所在。

今日概要
1.金融創新中的工具革命是形，而思想革命是魂。人類歷史上兩次最重大的金融創新，債和股，分別把我們人從神和人那兒解放出來，改變了社會觀念，釋放了人力資本，打破了資源集聚能力的約束，最終帶來了生產力革命和社會結構的變遷。

2.金融創新的本質是一場思想革命，工業革命一直在等待這樣一場划破夜空的革命，它不僅改變了歐洲的力量版圖，也對未來世界的走向產生了深遠和決定性的影響。」

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