［花旗大清洗！］小小標題黨，但相信對大家嚟講，最多接觸花旗嘅應該就係Consumer Banking．
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1. 咁今日花旗出業績，相當不錯，多得多公司發債呀，招股呀，仲有SPAC（說好了的SPAC挑戰華爾街LOL），趁咁開心，宣佈多個消息：

2. 就係花旗Consumer Banking會大幅縮皮！今次提到亞洲（包埋澳洲）同埋EMEA（歐洲及中東）（＊），目測歐洲都冇乜好多業務，但亞洲真係多，中東都唔少。而家近乎全部接晒，就係剩返四個地方：倫敦（當然係歐洲），阿聯酋（睇中東），新加坡（東南亞，我估），同埋香港（大中華，兼北亞）。至於台灣越南馬來西亞印度澳洲等等，全部摺埋。

3. 亦不妨可以思考下，到底點解留低呢四個地方。「主要都係錢多」。堅持係政治理由嘅，不妨諗下點解亞洲死剩兩度都有香港份。「至於阿聯酋啲人權法治更加唔好講」

4. 對我最大影響？「（第時）去台灣冇得用花旗」「焗用匯豐」。當然我其實之前在台灣某銀行工作，有戶口。「但好多時都係幫襯外資行易溝通啲」

5. 又，認真的，之前都想寫（好忙！），Global Banking呢樣嘢，已經過時了，特別係Consumer Banking。貧富懸殊嘛，我集中服務啲有錢人，「昆佢買一次I kill you later好過幾萬個普通客啦」「仲要成日嚟分行搞搞震」。況且，在Compliance 角度，以前就銀行惡過政府，而家掉轉，周圍畀人罰，不如早早接埋算啦。做有錢佬生意幾時都好—因為好多時佢地輸錢都唔好意思出聲。有機會寫多篇。

（＊）北美當然大本營，南美都好似有啲presence，非洲唔知。

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1946年香港 七十四年前
歌后 #周璇 來香港拍攝電影《#長相思》主唱名曲 #夜上海 colorized色彩

《長相思》這部電影是1946年在香港拍攝的一部影片，由香港大中華影片公司出品。編劇范煙橋，導演何兆璋。周璇、舒適領銜主演。影片描寫的是日本佔領上海後，游擊隊員去前線抗敵，留在敵佔區上海的家屬和親友艱難生活，團結奮鬥的故事。

#歷史時空

【龔成問答信箱】（Q12661-Q12680）

Q12661：

老師，月供同供股唔同嗎？

龔成老師：

「月供股票」同「供股」是不同的。

供股是對全體股東做的，亦不會經常出現，例如匯豐（0005）上一次進行供股已經是好多年前，所有股票都要按持股比例，「夾錢」比公司，買入新股票。

至於我平時所講的月供，是指月供股票，這是你自己與銀行定出，一種買股票的策略

簡單來說，月供股票就是你每月將現金，買入某一隻或多隻股票，慢慢咁樣儲貨。坊間不少銀行都有提供月供股票服務，你先開證券戶口，然後登記做月供股票。

形式就是每月投入相同的金額，買入同一隻或多隻股票，並持續進行。

例如，每月以相同金額$10,000 買入盈富基金（2800），假設第一個月股價為$25，就能買入400股；第二個月升至$35，就能買入286 股；第三個月跌回$30，就能買入333股。

總結這三個月，投入了的資金為$30,000，累積股票為1019股，平均買入價為$29.4。

由於月供股票每月投入的金額相同，因此當股價上升時，買入的股數自然減少，而當股價下跌時，就自然會買入較多股數，如同自行調節一樣。

要注意的是，由於每月持續投入資金，因此一定要選優質股，長線投資，同時要以儲股票的概念進行，最少持續供3 年以上，之後持有5年以上。

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Q12662：

龔成老師，在照顧家庭和工作間該如何取捨？

龔成老師：

每個人的情況不同，我相信你應該思考「長遠來說」，那些東西對你來說最重要，如果你這段時間事業好勁，錯過了就難翻轉頭，可能事業方面要投入較多。

但如果事業只是一般的工作，就算停一段時間都無問題，那事業上就不用放太多時間。

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Q12663：

龔sir, 我見你少講投資黃金，如果得閒可否分享下睇法呢？

龔成老師：

近年黃金升左，所以多左人問我黃金的問題，但其實我多年來對黃金的睇法都是一樣的。

黃金是終極貨幣，在財富組合中，可以佔一席位，因此，可投資，長線持有。不過，由於黃金並沒有正現金流產生，沒有實質的經濟價值，因此，我地唔需要持有太多，只需佔組合一個小比例已可。

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Q12664：

龔sir您好！請問怎麼看0303 VTECH HO？是優質企業嗎？這隻派息高，是屬於平穩增長股？還是收息股？還是其他？值得投資嗎？

最近這隻出現三年最低價，值得入手嗎？

龔成老師：

偉易達（0303）雖然近年的股價較一般，但本質都算不錯的，但就唔叫好強。

佢過往派息比率高達9成，成立於70年代，業務是電子產品，這麼高的派息，反映管理層明白這公司已過了最高增長的年代，之後只會是平穩增長。

公司已不需要每年投資發展，反而管理層、大股東，偏向想收息，因此這是重派息多過重發展的公司。

雖然佢係某些業務做得不錯，但發展心不強，同時大環境並不是高速增長，故相信佢之後都會平穩。近年這公司的生意，都是平穩增長，如果比較幾年前的盈利，都是差不多。

因此，這股以收息股看待，會更好。

由於佢之前公布的中期業績，生意同盈利都出現了下跌，因此股價受壓。我相信佢唔會太差。如投資，可以，但不能太過大注。

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Q12665：

龔成老師，我46歲，想退休。

手上有60萬現金，同大約240000股的煤氣，如果每月沽出3000股做生活費，5月，6月同10月不會沽出股票，只靠股息。

咁有無可能做到退休？同成老師你覺得煤氣會唔會keep住有10送1紅股呢？

龔成老師：

即是一年裡，有9個月會賣出煤氣（0003），每次賣出3000股，即是平均計，每月收息$3萬、$4萬。另一方面，持有24萬股，如果每年有10送1，即是有24000股，與每年賣出的股票數目相近。

即是說，如果煤氣能保持10送1，計劃是可行的。

暫時睇，佢都可以保持10送1，如果連股息，每年有成12%、13%，其實是不錯的增長，煤氣中短期仍可以，但長遠來說，回報率可能會慢慢減，增長力會略減，有可能中間會有年份出現無10送1的情況，這在過往都試過的。

因此，這計劃大方向是可以，但不是沒有風險，因為10送1不是必然的。

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Q12666：

老師，我有一百萬現金可投資，你會建議買邊幾隻藍籌股呢？

我已入了恆生，中銀香港，中電各兩手
我是會作長線收息的

龔成老師：

如果你年齡不算高，那可以投資平穩增值股，因為我地進行人生財富累積，會以「先增值，後現金流」作策略。

所以，你可以將其中$50萬，投資平穩增值股，例如盈富（2800）、金沙（1928）、長建（1038）、中銀（2388）、港鐵（0066）、恆基（0012）。

至於你上述持有的，都是有質素的股票，可以長線持有。

現時處合理區，你分注進入就得。

餘下現金的運用，就是等大跌市時出手，如果你能在這段時間學好選股等技巧，到大跌市時就能把握機會，財富增值會更明顯。

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Q12667：

你好，龔成老師
想問你對8186(同仁資源)有咩睇法？

龔成老師：

創業版的股票，一向都要好小心。

同仁資源（8186）生意不穩，年年虧損，加上2015年度，當時的核數師曾經出現了「保留意見」，都反映這企業無投資價值。

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Q12668：

我想試下買美股，想先入ETF入手。

但唔係太敢用證券行，請問如果我打算用匯豐嘅話你會唔會有啲咩建議？thanks!!

龔成老師：

你用匯豐去投資美股ETF，無問題，你可以月供或一手手去入都得。

你可以考慮領航標普五百（3140），這ETF追蹤美股，每年的管理費不高，你可以考慮。

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Q12669：

老師，你覺得而家買樓自住可以嗎？我想買入兩房單位自住但又怕樓價會大跌⋯⋯

龔成老師：

如果你是自住的，根本唔需要考慮「會唔會跌」的因素，需然有可能影響你賣出的價，但如果你打算長期自住，你最應該關心的，其實是「每月的供樓金額」。

因此，只要你計好數，自己在可負擔的範圍內，就可以進行。

香港的經濟的確略有不穩，有可能出現中短期問題，對樓價可能會有中短影響（不過會否下跌，跌幾多，無人知），但只是中短期。

反而長期來說，樓價仍會向上，因為政府之後的施政會更難，物業供應會更少，這只會令樓價進一步向上。

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Q12670：

常聽到成兄你較看好中港經濟前景，故推薦一般人月供盈富基金，但中港均面臨嚴重的人口老化問題。

長遠會因為生產力下降為經濟做成負擔，相反美國是少數沒有人口老化問題的已發展地區，更有不少有條件的中港人士移民到美國，似乎較少這一方面的憂慮。

加上市場對S&P 500指數的估值一般較高，近十年平均有19-20倍水平（但恆生指數平均12倍左右）。

反映市場普遍較認可當中企業的質素，長線投資而言美股會否較理想？謝謝

龔成老師：

中港的確有人口老化問題，這的確會令勞動力方面減弱。但同時間，美國是已發展的國家，而中國仍在發展中，中國就算經濟的增長不及過往，在中長期而言，仍有一定的發展能力。

同時，中國的經濟正在轉型，佢中短期需然較弱，但當中美貿易轉好時，企業投資會可加大，前景仍是正面。

不過，美國同樣是不錯的經濟體，長遠的投資價值都有，所以，你可以建立一個平衡的組合，在投資中港股票，同時投資美股，例如美股ETF，如領航標普五百（3140）。

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Q12671：

老師, 較早前買入長和(buy in $75.6) 和 中石油 (buy in $5.1) , 兩隻都不斷下探, 佔身家大約30%, 請問而家可以點處理?

龔成老師：

長和（0001）、中石油（0857）都算有質素，但長和增長力不強，中石油的優質度並不是最高之列，所以，中石油不應持有得太多。

如果現時佔身家3成，就唔好增持住，暫時可持有先，這兩股有得守的。

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Q12672：

龔老師你好 最近有好多人建議將mpf轉去北美股票避險. 我自己都有些許猶豫, 現時100%供緊恆指, 最近恆指開始下跌

相信mpf繼續供就可以低價買入更多股票.
老師仍會視最近的動盪為中短期的壞清息嗎?

另外, mpf曾經供過一年多的中國及香港,大中華和亞洲股票. 現在已經停供 帳面上蝕6% 所以未賣出 相信現在亦不是合適時機出售

我應該把握機會出售止蝕及把資金投放到恆指或北美股票上嗎?謝謝

龔成老師︰

我地管理強積金的方法好簡單，只會按你的人生階段而作調整，年輕時較進取，中年時平衡，年長時保守。

恆指開始下趺時,我們就可以用更低價買入更多股票近期發生事件會對香港股市造成中短期影響，但長遠經濟會重回正軌。

其實，恆指當中已包括很多中港有質素股票，絕對適合長線持有。記住，強積金是長期投資，不要轉來轉去，同時不要理會中短期回報。

我自踏出社會工作後，強積金都100%恆指的，一直沒有改變。你現時可以保持新供款100%供恆指MPF，至於餘下「中國及香港」「大中華和亞洲股票」的基金單位，建議你轉換至恆指MPF較好。

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Q12673：

老師 ，我買了復星$16，同吉利$21 ， 是不是要長渣啊？不要理短期的波幅？

龔成老師︰

短期波幅可以不用理會，我地投資股票其實就是投資企業，而企業成長需要時間。就算是優質股，中短期都會有股價上落。

復星國際（0656）的本質不差，可惜業務範疇多，分析不易。加上之前被熱炒，我個人算是中等。股價方面的變數亦大，長線持有不是不可，但不宜太大注。

吉利(0175)本身有質素，但經濟、中國汽車市場、外圍因素都令這股較為波動，相信中短期仍會較強，但長遠來說，這企業仍有持有價值的，前景正面，可以不用理會中短期波動，長線持有。

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Q12674：

老師，我上年開始學人玩股票，到而家已蝕咗1/3身家，面對股市下跌，有幾隻股票想請教你幾錢走好，唔該

1470 富一， $0.9買
2006錦江酒店， $2.77買
288萬洲，$9.5買
2382舜宇， $101買

龔成老師︰

我地持有一隻股票與否，關鍵位是企業質素、前景，不要被買入價影響。買入價只是一個心理因素。同樣，如果這企業無質素，甚至出現問題，就算現在股價是蝕錢，也應該馬上將其沽出。

富一國際控股（1470），於香港從事腕錶零售及批發，市值不足2億。企業年年虧損，質素不佳，無投資價值，賣出這股較好。

錦江酒店（2006），質素一般，盈利多年來都無增長力，不過派息理想是加分的地方，但不要對股價太有期望。如佔整個投資組合唔多，可以持有。

萬洲（0288），質素唔算差的，但只屬平穩增值類。過往的生意保持平穩，因貿易等問題，令股價較為波動。這股可持有，只要不佔太大比重就可以。

舜宇（2382），有一定的質素，但你入貨價位有少少貴。近期手機市場轉弱，現時回至較合理水平。這股可以長線投資，但你要預佢中短期仍然波動。

另外，我建議你多吸收投資相關正確知識。我18歲時開始買股票，都初甚麼都唔識，於是不斷睇書、上堂去學習，自己慢慢睇年報，咁樣去累積知識。

你可以睇《股票勝經》，裡會有教你點樣有系統地選股。而我的股票班，都會講5種選股的方法，教你點樣由2000間上市公司中，選取有質素的股票。

簡單來說，我地投資股票就是投資企業，你就要找一些賺錢能力較強，有優勢的企業去投資。

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Q12675：

龔成先生，我可不可以在30歲時在一個財政狀況健康的情況下結婚？

我23歲，存款接近0（因為我21歲大學畢業，我迫自己一年時間內還清十幾萬學債，最後目標完成），目前工作人工19500，工程公司，工作有發展潛力，一來公司發展方向正確，二來大老闆喜歡我，很多東西親自教我，我相信若我在這份工學有所成，再跳另一份工工資會不俗。

我有記賬習慣，家用+每月所有開支每月不出6000，餘下全儲。我無辦法做一份長期兼職，因為很多時一個星期要工作七日（老闆與我一起，不是窮忙那種），我只能有時晚上做些外快幫補，收入都是800-1000之類，都儲起來。月供股票則上個月才開戶。

但我一年都儲不到20萬。

同時都有投考某幾個紀律部隊，因為有穩定人工+住屋津貼，可以解決住屋問題，那就可以快一點結婚。

家窮+自身窮+男朋友背景/目前狀態跟我相若，我們已有共識不要bb。

我和男朋友其中一個如果投考紀律部隊成功，那我們就解決自住問題，可以有閒錢結婚。

如果我們終究無辦法考上，我地就要買樓，一定要搬出嚟住(因為雙方家長都不是易相處)，但可能無錢結婚...

結婚應該要不情願地洗三四十萬。因為雙方家長企硬要擺酒，其實我地兩個唔想，唔係介意擺酒，係無錢加上又唔係特別鐘意，就唔想突登洗舊錢嘅心態，未來會繼續說服雙方家長。

我感覺好迷茫又徬徨，不知自己邊啲方向正確，邊啲唔正確。原諒我愈寫愈亂，因為同齡朋友覺得我地係自己攞嚟辛苦，佢哋係唔儲錢嗰種，腦電波唔啱，無乜共同語言。

而雙方屋企人窮人思維、養兒防老觀念、不知社會已變加難相處，覺得我地杞人憂天，我地真係無人可以傾訴。

如果可以 我想好似你咁 五年一百萬 但我真係好lost
補充少少 「5年100萬」係我同男朋友分別儲
即佢100萬 我又100萬
但一年要20萬....我同佢好似去唔到
希望你可以幫幫我地

龔成老師：

你同男友離30歲，有7年時間，不如定一個7年的理財目標，我相信會更適合你地，同時更加容易做到。

你地分別自己定立「7年累積$130萬」，我相信這是不難做到的目標。

你現時每月應該儲到$13000、$14000，即是一年的儲蓄大約為$16萬。

第一，你首先要達成這目標，就是每人「每年儲到$16萬」。如果這一步做到，7年計，就可以儲到$112萬，只要你用穩健的模式投資，合理地將財富增值，就可以滾存到$130萬-$150萬，我相信你能順利達標的。

要保持每年儲$16萬，初期會比較辛苦，但之後收入慢慢增加，你只要每年都保持這個數，可以動用的支出自然會上升，你慢慢就會較輕鬆。

所以，你一定要先苦後甜，我相信3年後會開始順。

另外就是投資你可以每月做月供股票，現現可以動用$7000去做月供，盈富（2500），港鐵（0066）、港交所（0388）、恆基（0012），各$1500，長期進行。到了結婚前的2年，再睇情況調整。

上述股票能助你財富有基本的增值，當你每次收到股息後，不要花掉，要儲起，然後在適當時機進行再投資。

另外，到時結婚的具體情況，可以到時再想，這刻最緊要是定出一些大方向，努力完成我上述所講的目標就得，咁你到時就有選擇權。

同埋，以你的年齡，財富仍有一定的增值力，建議你多增加投資知識，在選股、企業估值、投資時機上落功夫，對你長遠財富有好大影響。

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Q12676：

66現在是不是處合理區上？因為之前由38蚊升到55蚊，之後又落翻。

應該是2800，12，66，2388，和1928，有現金買入其中一手的話，應該揀邊隻最便宜？

如果想買入一手12別的話，好嗎？

龔成老師：

港鐵（0066）現時在合理區中上部，但都可以分注投資，這類優質股，要大跌至平宜區，並不容易。

至於你上述問5隻那隻這刻較平宜，中銀香港（2388）算是較平宜的一隻，在合理區中下部。

該5股都是有質素的股，你都可以進行分注投資，長線持有。

恆基（0012）現價合理，其實已經可以分注投資。

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Q12677：

你好，其實而家呢個時勢我驚一手手入， 反而加大返月供會唔會仲好wo

龔成老師：

可以，你可以加大月供的金額。

但你要留意，唔好太多對大市主觀的分析，因為市況不穩，預期再跌，都是一些主觀的分析，到最後會否這樣發生，無人知。

同時，散戶好多時因為主觀分析反映最終行錯左，因此，我地只要集中平貴，去調整我地的投資策略就得，買股票就是買企業，只要企業質素無變，但卻因中短期股價下跌而平宜左，就是長線投資的時機。

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Q12678：

龔老師，今天終於閱讀完您的大作《財務自由行》了！

書中的字裏行間，都充份感受到老師您的用心和鼓勵，感恩能在fb 遇上您的專頁，並買到這本書和您推介的the master key system

亦感恩老師您對我和其他陌生人既疑問逐一用心解答

近來的股市表現認真麻麻，看畢老師的著作後，我是時候要回望下自己的投資組合和強積金有甚麼不足之處，希望能踏上財務自由之路。

下一步我的目標是把the master key system 讀完！

龔成老師：

你要檢視翻自己的財富組合，當中持股是否有質素，要從企業基本面去分析，而買入價只是心理因素，唔好比這因素影響。

知識與財富一定成正比，保持學習、進步，只要你堅持儲蓄、投資、增加知識，就一定可以進入財務自由！加油！

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Q12679：

老師，樓市如果股市都跌， 樓市會唔會都有跌既機會？

自住用既，好驚負資產， call loan, thanks!

龔成老師：

股市與樓市雖然都有關係，但不是必然性的，香港的樓市，長遠一定受供求影響，而供應少，需求大，這令樓價難以大跌。

至於負資產，根據金融風暴（即是2000-2003年時期），樓市下跌期間，好多負資產，不過，只要能夠依時每月供樓，基本上銀行是不會追差價的。

雖然的確存在著這條款，但這樣做對銀行沒有好處，所以絕大部分人都不會出現這情況。

除非你本身做生意，而你的物業貸款銀行，又與你做生意的主要來往銀行為同一銀行，當銀行得知你的生意上
出現週轉的困難，這便有可能出現所謂追差價的情況。
否則，只要你能依時供款，就算出現市況逆轉，也能順利過度的。唔需要太過擔心。

其實，如果你物業是自住的，樓價與你相關影響不大，反而最大影響的是「每月供款」，所以，你一定要計好每月是否有足夠能力供樓。

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Q12680：

你好老師，在親子王國睇到你的文章。本人對投資零知識，現學習中。我想問初學者認該買邊本書學習會容易掌握？

另外我今年35歲，已婚，有一個兩歲兒子，每月可儲$15000，沒有投資概念。錢只是放於銀行。現時儲了二十萬。想訂立資產增值額為三年儲一百萬。

我一開始可以點做？
多謝老師解答。

龔成老師：

你可以首先睇《股票勝經》、《80後百萬富翁》。

你現時的年齡，財富仍有增值的空間，建議你將部分資金，投資優質，有平穩增長能力的股票。

現時的$20萬，可以動用$8萬，分注投資盈富（2800）。

另外，你可以同時做月供股票，每月供$8000-$10000，
例如盈富（2800）、金沙（1928）、長建（1038）、中銀（2388）、港鐵（0066）、恆基（0012）。只要長期進行就得。

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多謝各位提問，若然你有問題想向本人發問，可在龔成的fb專頁中（www.facebook.com/80shing）inbox龔成，但要注意如無特別聲明，有可能將問答放上網的，當然，會將發問者的身份，以及有關個人的部分刪去。

另外，由於提問人數眾多，見諒無法即日回覆，如果是普通的提問，預起碼要7天以上才能回覆，若然是較複雜的提問，起碼要10天才能回覆，希望各位能諒解。

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