2020十一月27日，國內資產管理業界的重大新聞就是負責管理勞保與勞退基金的勞動基金運用局，發生國內投資組組長游迺文接受特定公司飲宴招待後，動用基金買進特定股票。以及每月刷卡金額遠高於薪資所得與財產來源不明的問題。期間長達八年。

這是很典型的，用公眾資金為他人抬轎的狀況。對受託管理他人資金的經理人來說是一種非常不專業也犯法的行為。

月薪十萬，每月卡費15-22萬。

假如你是一個一般工作者，每月有紀錄的開銷(譬如信用卡)遠高於報稅的薪資所得，國稅局可能就會開始注意你了。

而一個管理龐大勞動基金的重要組長，居然可以長達八年的時間，信用卡消費遠高於所得，然後沒有人注意。

政府的螺絲難道專門對市井小民很緊，對這種該注意的人物卻非常的鬆嗎?這種事情沒人有警覺?

這些管理他人資產的經理人的資產與消費狀況，應是列在A級名單上，稅務單位與政風單位都要特別注意，三不五時看一下的啊。

然後勞動基金局的公告是這樣:

“嚴謹投資機制，不是單一個人可以操控決定。”

好，整體勞動基金的投資策略是投資委員會決定的。但組長還是可以下令買進特定公司股票啊。不然怎麼會有這起弊案?

最後說”不會損及勞工權益”。

我實在很難理解為何拿勞工的錢去幫別人抬轎，是要怎樣不損及勞工權益。

這就是拿勞工的錢，去送給寶佳啊。整個公告就是在粉飾太平。開誠布公的說明有那麼難嗎?

以建築起家的寶佳集團，在近幾年的台灣房市大多頭，已經從廣大購屋民眾身上賺到大筆獲利了。然後成立的寶佳資產管理，還要利用勞動基金，再次從廣大民眾身上獲利。

這吃相會不會太難看?

為他人管理金錢的經理人，存在三大領域。第一個是基金公司。第二個是保險公司。第三個就是政府經營的民眾退休金。

"以職務之便，謀取私利"這篇文章可以看到凱基、安泰、德盛安聯三家基金業者出包。

"指數化投資甚少被提及的優點—從南山人壽經理人事件談起"可以看到南山人壽出問題。

這次勞動基金局組長濫用資金事件發生後，我們已經湊成了大滿貫。在台灣，這三方面全部發生過經理人傷害投資人利益，圖利自身的情形。

為何坐上經理人職務後，很難抗拒這個誘惑?

這個問題我們又必須回到資產管理的本質。

資產管理是客戶出於信賴，將資金交給經理人管理。經理人出於專業，應以客戶的利益為優先考量，來進行投資規劃。其實也正只有把客戶當成首位，才可稱專業資產管理。

現在的資產管理恐怕不是這樣。

不少資產管理公司其本質是廣告公司，而它賣的剛好是基金而已。假如這家公司改賣牙膏、尿布，很有可能它也可以做得很好。

這種以行銷為主體的”基金公司”有甚麼特性呢?

有以下幾點:

廣告過去績效。

拿過去幾年表現好的基金出來大書特書，好像這家公司就只會推出贏家基金。然後跟多如牛毛的各種基金獎合作，就可以自稱為得獎基金。完全不告訴客戶追逐過去熱門是很糟糕的投資行為。

大量發行基金。

各種產業，包括5G、機器人、電動車、潔淨能源。各種地區，從許久以前的BRIC，到現在的美國股市。拼命發行。總會有基金矇對，得到很好的績效。

高經理費。

這是體現資產管理者與客戶利益衝突的核心點。費用愈高，資產管理者就會賺愈多錢，投資人績效就會愈差。以客戶為優先的資產管理業者，會避免高額收費。

用這幾個標準來看，你就會知道大多檯面上的基金公司到底是資產管理業者還是行銷業者。

經理費是”合法”的從投資人身上賺錢的方式。

那不合法的呢?

你就會看到本文提到的各種經理人損傷客戶利益的情事。將從投資人身上盡可能賺錢的心態，發揚光大，變成直接犯法利用客戶資產為自己賺錢。

一個整天只想著為自己賺大錢的資產管理業，出現想替自己賺錢的經理人。不是太意外的事。

而且你以為所有弊端都有被抓到嗎?

你以為所有的謀殺案都有破案嗎?

就像家中看到一隻蟑螂，你該懷疑有更多的蟑螂藏在他處。

看到一位犯法的經理人，你該懷疑實際上恐怕更多。

私有企業包括基金公司與保險業者，政府力量較難完全掌控。但國營的全民退休金計畫，至少可以進行防弊。

方法就是綠角財經筆記一直倡導的指數化投資。

勞退、勞保、退撫基金、國民年金，應該更全面的進行指數化投資。

不是指數成分證券就不能買。經理人沒有太多可以決定買賣特定證券的權力。正可以防止這類弊端。

而且從投資原理與實際成果來看，指數化投資往往還可以帶來比人為主動操作更好的成績。

不論是從防弊的觀點或是績效的目的，國家退休金計畫都應該更全面的採行指數化投資。

一個淪為讓人中飽私囊的金錢來源的勞動退休金與保險機制，不會得到民眾的信賴。

一個連國營的基金都會出問題的環境，民眾也不會相信政府會對金融業者有多好的管控能力。

全文也可見今天文章:
https://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/2020/12/abuse-of-labor-funds-in-taiwan.html

（文長慎入！）今天想要跟大家分享的問題，包含米編我本人之前也困惑過（笑）那就是每當失業的時候，國民年金的單子就會自動出現在家裡，有夠可怕😆😆😆以前都會聽長輩或是其他朋友說「啊那個不要管他啦～沒事的」，但真的是這樣嗎？以下我們就針對勞保與國民年金分成幾個部分來跟大家探討，讓大家去思考與評估：）
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❶ 勞保與國民年金之間的關係？
由第二張圖片可以看出來，勞保與國民年金的納保對象不同，因此兩者是不同的社會保險，有勞保的時候就不會有國民年金，反之亦然。所以如果你是有反覆進出職場的，到老年時期，可能就會有兩種不同的年金可以請領（或在特定情形下可將兩種保險合併計算年資，一併請領勞保年金）
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❷ 國民年金是否為強制性繳納？
應該這麼說，國民年金針對欠費者到目前（108年9月）並沒有罰則，不過國民年金法卻有規定配偶必須負連帶繳納保險費的義務（484很怪🤔）。簡單來說，就是有繳納國民年金保費的，才會有累積年資，未來才可以申請國民年金的相關給付。
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❸ 勞保與國民年金的給付涵蓋範圍？
勞保的相關給付有生育給付、傷病給付、失能給付、老年給付、死亡給付、失蹤津貼、職災醫療給付與預防職業病健康檢查。國民年金的相關給付有生育給付、喪葬給付、身心障礙年金、老年年金與遺屬年金。各項給付相關規定就這就不多贅述了，大家有興趣可以自行去google一下。
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❹ 老年時期的保障？
其實大家繳這些保費，無非就是希望在老年生活可以較安逸無憂，不用為了生活而煩惱，以下我們就針對勞保的老年給付與國民年金的老年年金去做個簡單的比較！如果想要更了解關於退休金部分，我們之前有撰寫過文章，大家可以去部落格瞧瞧（預約無慮的老後？教你看懂勞工退休金制度）
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最後我們要講自行投保在職業工會到底可不可以呢？相信也是有許多讀者認為「那我就加保在工會就好，這樣還可以延續我的勞保年資」，但是事情絕對沒有這麼簡單！加保在工會會有以下兩個問題：
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❶ 是否投保資格？
法令僅規範能加保在職業工會者只有「無一定雇主的勞工」或「自營工作者」，那不管是待業者或老闆補貼請員工自己保在工會者，其實都不符合勞工保險條例的規定。若被勞保局查到掛名投保的情況的話，相關給付都會被追償的😫
❷ 保費較高
我們就針對勞保自行投保在職業工會與國民年金＋健保掛在區公所來比較一下就知道了。雖然差額不大，但是長久來看也是筆不小的金額。
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那以上三篇PO文就是我們整理出關於國民年金的幾個常見問題，希望可以幫助到正在待業，又不知道勞健保該怎麼處理的讀者：）那如果你研究很久還是看不懂的話呢？沒關係，就分享給你其他朋友，總是會有人看懂的嘛😂😂😂叫他們解釋給你聽XDDD
#Workforce勞動力量 #國民年金 #勞保 #社會保險 #勞工 #失業 #待業 #員工 #雇主 #工會 #加保 #求職 #找工作 #勞資顧問 #高雄 #權益 #法律 #法令

【開啟合法賴帳大門之年改釋憲案】

過去我常講，年金只要是確定給付制的，都要當成 #確定賴帳制。
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在這次年改釋憲案中完全印證我的看法，也讓政府撿到了槍，因為解釋文重新定義了 #由政府負最後支付責任 的意涵，以及將確定賴帳制的做法合憲。
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解釋文寫很清楚，雖然軍公教人員各退休撫卹法律，都有明文「由政府負最後支付保證責任」，但在解釋上並未排除於基金收支確有不足時，政府得另採行其他因應措施，包括檢討調整撥繳費用基準、延後退休給與起支年齡、 拉長平均本俸計算期間、調整退休所得替代率等開源節流之手 段，以增加退撫基金財源、提高支付能力等。
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另外政府依法定比率按月繳納之提撥費用本息部分，為政府履行共同提撥制所應負之法定責任，惟其財源源自政府預算，涉及國家財政資源分配之社會關聯性，立法者得有相對較高之調整形成空 間，本院審查相關立法是否符合比例原則及有無違反信賴保護原則時，應採較為寬鬆之審查標準。
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我來幫大家翻成大白話解釋，就是法條雖然寫清楚，是由政府負最後支付保證責任，但並沒有規定當基金錢不夠時，政府不能先要求你「多繳錢」、「晚退休」、「少領退休金」等，之後剩下的範圍再由它負責。
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至於政府要求的內容是否合理必要，因為基金裡有關政府提撥費用部分，是來自國家預算，所以他們只會採取寬鬆審查標準，不要太離譜就好。
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從本次釋憲案 #林俊益大法官的部分不同意見書 中，可以瞭解這部分的爭議出在哪裡，相關摘要如下:
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『依本院歷來解釋，法律規定所使用之概念，須為受規範者可得理解，且為其所得預見，並可經由司法審查加以確認，始與法律明確性原則無違。
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所謂「受規範者可得理解」，應從一般人民的觀點， 依據正常生活與語言經驗的標準，來理解法律規定。
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而依一般人民的觀點，普遍會認為「由政府負最後支付保證責任」一詞，簡單的說，就是當退撫基金不足以支付退休軍公教人員的月退休金時，最後由政府保證負責支付到底的意思！

不然，為什麼法律會規定「保證」、「最後支付」、「最後保證」等語，難道這一切都是玩假的嗎？
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沒想到這次竟然釋示： 在解釋上並未排除於基金收支確有不足時，政府得另採行其他因應措施。

說白話一點，就是法條雖然沒有關於開源節流的明文規定， 但在法律解釋上並不排除有這種可能性。
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請問：一般人民能理解，所謂「政府負最後支付保證責任」，還有這招解釋嗎？
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舉個例子說明，例如，債權人甲向債務人乙請求清償債務 100 萬元，債務人的財產不足以清償，債權人甲轉向保證人丙請求給付

保證人丙說：「我也沒有什麼錢，我們共同想個開源節流的方法來處理債務人的債務，要不要先請債務人再努力去賺錢來還？
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5年後，假如債務人還是沒有還，債務額100萬元可否打個折扣？七折或八折？我一時間也沒有那麼多錢，先給個緩衝期 5 年，之後再分個 20 年分期給付，我最後一定付保證責任，最後、最後我一定保證支付完畢！」』
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如果發生在現實世界，請問，這不是賴帳?什麼才是賴帳?
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同時這也讓政府撿到了槍，因為未來所有符合上面要件的年金，政府都能比照辦理，不必受到法條文字的拘束，而且不分職業對象，都成了它的射程範圍。
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因為難道只有退撫基金有這種情況?當然不是
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勞保跟國民年金，政府有沒有提撥費用?有
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經費是不是來自國家預算?是
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條文有沒有「政府負最後支付責任」文字??當然也有
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國民年金法第49條:「本保險之財務，由政府負最後支付責任。」
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勞工保險條例修正草案第69條:「勞工保險如有財務虧損，應由中央政府檢討虧損原因及負擔最後支付責任。」
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更重要的是，這些基金有沒有財務危機?當然也是有
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根據最新精算結果，人數最多的勞保，預計最快將於2026年破產，
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假如這次解釋文都已經幫政府背書，未來用各種手段賴帳都合法合憲，那麼上面這些「政府負最後支付責任」的規定還有任何意義嗎?
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其實臺灣人口老化、少子化是不可逆的趨勢，未來繳的人愈來愈少，領的人卻不斷增加，加上基金績效又差，這些年金未來會不會改，只是很簡單的數學問題。但要怎麼改?那就是複雜的政治問題了。
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畢竟得罪少數人，還可以換得掌聲，但假如得罪到多數人，那就是 #政權存亡 的差別。
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但不管基金預計何時破產，可以確定的是，經過這次釋憲案，政府的信用其實早就已經先破產了。
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圖片來源:https://reurl.cc/xYzV5

【如何正確理解現行退休制度】https://reurl.cc/e0jlL

你有沒有一種收入到了真的檢視時，都剩沒多少的感覺？
每次手邊有點錢，家裡東西就會開始壞掉，需要花錢換？
還是牌照稅的帳單來了，這個月的支出又要突然變高了…
年繳的保單準備續保了，看來這個月要準備縮衣節食了…
防疫警戒持續延後，紓困金早就花完了，接下來怎麼辦？
研究了一下，存ＥＴＦ好像不錯，可是根本沒錢怎麼存？

其實有一種可以把繁瑣的記帳流程優化、變簡單的方式
讓你能透過好的收支管理存到錢，進而把錢有效率的放大
重點是…不會遇到『因為要繳*^$%&，準備吃土』的狀況

今天我會分享一套簡單、有效的懶人收支管理方式
也就是目前我正在使用的『ＡＢＣ帳戶理財法』進階版
實際執行一段時間下來，也發現剛剛講的痛苦減少非常多
甚至比以前那種『節儉苦行僧』的暴力存錢法好太多了
如果你有影片開頭的那些痛苦，請一定要把這部影片看完

00:00 前言
02:43 有些人默默的變成人生勝利組？
03:37 做好收支管理只是為了這些事？
04:33 理財最好的兩個時機點
04:57 有效率管理生活開銷支出的帳戶
05:53 繳稅、保費還有額外回饋的帳戶
06:39 分期零利率偷偷吃掉的額外利益
07:29 有紓困功能、還可以投資的帳戶
08:59 用三本帳戶管理的預估執行成效
09:37 月薪3萬，做好管理可存近千萬?
10:07 薪資若不漲，可能的最糟糕結果

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