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理財的東西，實際上是環環相扣的。

以下，簡單地為各位示範，

零存整付的運用，以及
連結兩個銀行的理財方式。



零存整付的運用

一、計畫性的儲蓄　

例：預計要買某樣東西，分１２個月儲蓄。
把錢存到了，再去買東西。而非『先享受，後付款』。

二、繳房貸的壓力測試　

原理解說：
運用零存整付的週期性固定扣款，
來模擬自己已經在繳房貸。

透過查表，可以快速地知道，每個月房貸支出大約為多少，建議抓高一點。
因為您買了房子之後，並不是繳完房貸就沒事了，還要有其他的相關費用。
若是社區型的電梯公寓，多數的狀況下，還會有一筆大樓管理費的支出。
還有一些基本的水電費、天然氣......等等，餘裕的金額，就是要用來繳納這些費用的。

https://i.imgur.com/TkGZPTg.png

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以買一間８００萬的房子來舉例：

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方法Ａ：以購屋的總預算，進行『全額貸款』的計算法
以全額貸款的月付金來當作每個月應該存下的金額。

分２０年本息平均攤還，月付金大約為 40,470 元，
湊整數的金額可選擇 40,000 或 41,000 元。

分３０年本息平均攤還，月付金大約為 31,970 元，
湊整數的金額可選擇 30,000 或 32,000 元。

說明：如果您預計要買８００萬的房子，每個月至少要存下４萬元，
此為預計貸款分２０年攤還的狀況下。
　　　若預計要分３０年攤還，每個月至少要存下 30,000 元
或是採用「抓高」的算法，每個月存 32,000 元。

方法Ｂ：部分貸款計算法

１・購屋總預算 － 預計要存到的頭期款 ＝ 預計要貸款的金額 　

２・ 房屋總價 － 頭期款（自備款） ＝ 銀行貸款（部份貸款）

假設需要貸款七成半，８００萬 X 75％ ＝ ６００萬

部份貸款，每個月應繳納的月繳金額，如下所列

分２０年本息平均攤還，月付金大約為 30,353 元，
湊整數的金額可選擇 30,000 或 31,000 元。

分３０年本息平均攤還，月付金大約為 23,977 元，
湊整數的金額可選擇 23,000 或 24,000 元。

註：要在這個步驟決定自己每個月要存下多少錢？


・如果現階段沒辦法存到那麼多錢

您可能需要其他的理財方式來輔助您把錢擠出來，
例如：

１・記帳，了解自己的花費，追蹤金錢流向。

２・閱讀，盡可能讓自己多吸收知識，從中尋找適合自己的理財方式。

３・尋求『不專業』的協助。向專業尋求協助是需要付費的，或是支付一些代價的。

　　正所謂，高手在民間，說不定就在你身邊。

　　向周遭的『業餘人士』請教自己的財務狀況，說不定會有意外的答案。
　　丈八燈台，照遠不照近，當局者迷，旁觀者清。
　　有的時候，『盲點』自己看不到，需要朋友之類的人來點醒您。
　　又或者，到網路上發問。

僅有少數人，可以一開始就如願地存下自己想存的金額，
大多數的狀況都是需要經過一番調整。

假設目標是一個月存下四萬元，但是我現在只能存兩萬元，該怎麼辦？

答：三個方向同時進行。

一、開源：投資自己，大概是最快的途徑，想辦法讓自己變得有價值，
拿到薪水更高的工作。
　　　　　花同樣的時間工作，賺取更多的報酬。
另一種方式是兼職或『創造非工資收入』。

二、存錢：固定儲蓄的這個動作，還是要做，隨然現在可以存的錢比較少。
　　　　　透過固定的儲蓄，
　　　　　還可以實驗看看自己有沒有辦法在投資的時候，持續的供應資金到投資部位。

三、節流：純理財的部份，會存在一個極限。
　　　　　當你省到不能再省的時候，只能捨棄一些你沒有辦法負擔的東西。
　　　　　記得一件事，放棄，也是一種選擇。

・願意承擔風險的人，可以用外幣的零存整付來當『測試平台』。
　個人推薦美金2.60%的零存整付，又或者
　您可以試試『美金版的循環式定存』，每一筆都有３％的利息。
　　　　　　　　　　　　 註：直到Richart的優惠結束。

・完全不想承擔風險的人，可以選台幣的零存整付來當實驗平台。

零存整付存滿一年後，若此筆資金一年內不會動用，可整筆直接轉定存。
定存時間為一年。

貸款試算的網頁：https://wealth.landbank.com.tw/amortisecalculate.aspx

・關於『存錢』的說明

之前有介紹過其他的存錢方式，
本文最主要是想示範『零存整付』的應用。

若欲知曉其他關於頭期款存錢方式，
請往前查詢標題『無痛買房』。

預計每個月要存四萬元，但是每個月只能存兩萬元，

透過『零存整付』的存錢方式，可以這樣做


・ 打開 Richart APP
→ 選『總覽』　
→ 選『定存』　
→ 選『總覽』　
→ 選『利率表』
→ １・選『每月固定存』
註：要更改定存類型
→ ２・選『新臺幣』

https://i.imgur.com/97PQt8Z.png

３．輸入您自己的計畫名稱

４．輸入您每個月要存的金額　　　　

若以本範例來討論

以預計貸款８００萬，
分２０年攤還
每個月需要存下 41,000元。
分３０年攤還
每個月需要存下 32,000元。

才有辦法應付
日後繳貸款時的真實狀況。

貸款６００萬的參考值
２０年：月存 31,000 元
３０年：月存 24,000 元

https://i.imgur.com/fvmipac.png

５．選擇扣款日
　　依照自己方便的時間選擇
　　共有五個日期可供選擇。

https://i.imgur.com/aLL8HTw.png

這種扣款方式對於每個月８號之前
領薪水的存款人會比較有利。

https://i.imgur.com/g8fOx9g.png

６．按下同意並繼續。

美中不足的地方是，要在營業日的規定時間內才能辦理。

https://i.imgur.com/FIWYsiI.png

https://i.imgur.com/Hs0b2hp.png



結語：Richart 只是一個範例，

您可以選擇其他的銀行來自己手動轉定存，
一樣可以有同樣的效果。差別在於心境上的感覺。

一個是每個月都會來跟您要錢的零存整付。
另一個是，您自己透過網路銀行，手動轉定存。

與其紙上談兵，倒不如拿出『真金白銀』下場去實驗，
就知道這方法行不行得通。

零存整付運用之解說，到此結束。



ameryu. 2019-02-07 #




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