#雜思【西班牙自營戶小企業血淚史🗣】

昨晚讀了 深度西班牙 學姐的日記(連結置底)，講到中央政府剛通過不久的「基本收入補助」，許多重點讀來心有戚戚焉；剛好今天又跟一些台灣媳婦聊到了在西班牙存錢理財的事兒，就來把我在阿卡身邊六年多來的西班牙自營戶(=autónomo =freelancer)近距離觀察體驗(抱怨)寫一寫。

大家都知道我們從事影像工作，除了拍照和拍影片以外，阿卡最初的本業其實還做美術設計，但自從2014夏天接到了台灣的廣告片導演工作，就開始雇用一名員工來負責美術設計這塊工作至今。員工是我們好朋友的表妹，本來阿卡幫自己和員工跟好友光頭佬的製作公司一起租辦公室Coworking，但員工前年搬回了南部Málaga遠距工作，阿卡也就退租辦公室在家工作。而我來西班牙之前，在世界第二大的法國酒商台灣分公司擔任品牌經理；來到西班牙後，則曾在馬德里知名的商學院IE工作過一年多、在我們客戶的創意工作室短暫工作過半年，在這裡領的薪水是台灣的一半、加上行政工作讓我腦死，於是三年前開始擔任阿卡的工作夥伴、去年我們從Carlos Velasco Estudio改名為VELASCO & HU，正式合體出道！

我們在西班牙當自營戶、搞小企業的朋友們(35-40歲)，幾乎沒有人買得起房子、付得出頭期款的，阿卡20幾歲時被卡爸卡媽力勸買下我們現在自住的馬德里住宅區小公寓，算是他人生中做過正確的投資了！身邊一對都在大企業裡工作且職位頗高的情侶檔朋友，直到去年才存到了房子的頭期款和裝修費用！(當然也可能是因為我們都不是那種不出門吃飯喝酒、不出門旅行的省錢派😂)

身為自營戶小老闆的每月開銷如何呢？

⚫️每個月阿卡要繳社會福利費用300歐、幫員工繳600歐 —> 西班牙是歐洲唯一不論你這個月接到多少案、收入高或低，都要繳固定金額的國家 vs 其他國家是照收入比例繳納... 也就是說，即使我們遇到淡季或是客戶不發案子導致我們這個月收入是零，我們還是得繳出900歐給政府！

⚫️員工薪水平常1300歐、旺季工作量大時會加薪到1800歐，付1300歐時我們的成本是2000歐(+600歐的社福費用和100歐的所得稅)，加薪到1800歐時我們的成本是2900歐，也就是說除了多付給員工的500歐外，我們還得另外多付400歐的成本給政府... —> 所以西班牙普遍員工薪水都不高，因為老闆們的成本真的很高啊！誰會那麼好還幫你加薪？！

⚫️馬德里小公寓房貸450歐，公寓管理費、水電費、手機網路費、停車場、倉儲費零零總總

⚫️私人健康保險費200歐 —> 在馬德里這個人多的大區，使用公家健保的話，拍個X光大概要等三週，而且還算快的，所以我們都有保私人健保...

⚫️開發票時要先扣所得稅15%、每一季再吐個21%營業稅出去，每個月還要付會計師費用150歐

結論就是：我們賺再多都不夠用啊啊啊！！！🤯

淡季收入低時，為了繳自己和員工的社會福利費用、付員工薪水，總是不得不借利息很高的小額貸款...(手邊就還有兩個在還...🚬)

人衰一點譬如阿卡，有個很會亂花錢的媽媽，七年前卡爸過世，為了處理家中貸款，卡媽請阿卡幫她借了兩個總金額30000歐的貸款，說好了把馬德里近郊他們的大房子賣掉後就會還錢給他。隔年房子賣了，卡媽卻翻臉不認帳，她說阿卡從來沒有幫她貸過款，相反地她還給我們錢去了葡萄牙波爾圖玩沒有還她？！(其實跟她借過兩次小額的錢都有還，而且還加倍奉還給她裝修房子，借錢不是拿去旅行的...🤷🏻‍♀️)

從此我們過了五六年每個月為了追逐夢想拼得焦頭爛額之外，還要再多付個600歐貸款放水流的苦日子，那種苦除了是經濟上苦撐，更多的是心裡的苦。為什麼卡媽可以自己過得爽爽、買房子又任性賣掉、一個人租了三層樓有前後院的大房子住、每個夏天都搭高鐵去加泰隆尼亞渡假還要阿卡當傭人載家當載狗狗？

同一個時間空間裡，我和阿卡曾經必須跟朋友借錢付社會福利費用、跟銀行借貸付員工薪水、忘記帶鑰匙被鎖在門外請鎖匠卻沒錢付只好打破撲滿數硬幣... 然後阿卡每次跟卡媽提到她所謂「不存在」的貸款時，得到的回應都是大吼大叫、全面否認、情感勒索？所謂虎毒不食子，在阿卡身上是例外。

前年為了省錢，我們甚至把阿卡最愛的車庫工作室退租了、車子也廉價賣掉了。對阿卡來說，失去車庫工作室，簡直就像翅膀被剪掉，夢想折翼一般...😪 (但他現在知道了，太太堅持退租是對的，沒有工作室一樣可以創作的，腦子在哪裡，作品就在哪裡！)

好家在，咬牙五六年後，去年12月我們終於把幫卡媽借的貸款最後一期還清了，從此心裡的愁苦跟卡媽心中「不曾存在」的30000歐也就是台幣100萬一起清空了！阿卡立志再也不受卡媽情感控制、此生再也不幫她借貸了！

今年雖然遇上疫情，但我們工作室的事業卻逆勢蒸蒸日上，手邊一直都有案子做，算是苦盡甘來、開花結果的一年，期待運勢持續下去，讓我們把貸款全還清、得以存錢裝修公寓🙌🏻

講這麼多甘苦談，以下歸納我的心得感想：

1. 在西班牙，除非有存足夠本錢或是家裡有房供住，千萬別想創業當自己的老闆，還是乖乖吃人頭路才有機會存錢買房投資理財啊！

2. 西班牙右派只管大財團有得賺、他們就有得官商勾結貪污A錢，左派只管勞工和員工的利益、極左派不懂開源發展只懂花錢補助。我們這種在中間的自營戶小企業就只有四個字：直接吃屎💩從來只有中間偏右派的公民黨Ciudadanos提出過一些針對小企業的相關政策，但他們後來也是不成氣候，變成了右派幫手不了了之。

3. 西班牙雖是社會主義國家，但不像北歐國家超高稅收、超優福利，這裡所得稅大約15%、還要另外繳社會福利費用，但是國家給予的福利，身為一個月底常在吃土的中產階級自營戶，真的很難感受得到。卡媽倒是被照顧得很好，每個月可領1500歐(卡爸的退休金轉成她的寡婦津貼)，一年領14個月，一個人在西班牙算是很好過的了，無奈還是不夠她用...

4. 附議 深度西班牙 日記指出，針對需要救濟的低收入戶，一昧給予補助金真的不是長久之道，創造就業才是啊！與其一直花錢給予補助，釋出利多鼓勵中小企業聘雇員工、而非設立門檻百般阻擾，才是長久之道啊！但是這點左膠們會懂嗎...

5. 我和阿卡的立場都是中間偏左的，但是很多左膠朋友們「假道德正義、真自私自利」的嘴臉行為，真的是讓人看不下去！

舉例一：身邊有極左派「我們可以黨」的忠實支持者，曾經邊領失業救濟金、邊偷偷工作領現金不繳稅，雖然嘴裡滿是社會正義，但是做的事跟那些貪污的右派一樣，沒繳稅給國家外，還騙領失業救濟金而排擠掉真正需要救濟的人的權益...

舉例二：身邊有同為自營戶但是太太正常在家工作領薪水、向父母親租屋沒有貸款壓力的友人，在電話上問阿卡有沒有去申請自營戶補助，還說他一共申請了兩個：中央政府的和馬德里政府的。阿卡冷回：沒有耶，我過得去，我要把機會留給真正需要幫助的人。

#真左派就要有骨氣💪🏻

6. 為什麼我們還是支持西班牙的溫和左派？除了歷史包袱無法接受法西斯主義外，也因為左派一路支持藝術文化活動和開放多元的社會價值。但是老實說，左派的腐敗貪污也不差，只是沒有右派那麼囂張噁心；我內心其實認為西班牙經濟在他們手上絕對好不起來的，除了只會發展旅遊業其他產業都不拼、就是認命當中國的經濟殖民地。(當然了，其實右派也是一樣，這裡左右派都沒有人有腦懂得拼經濟的...)

7. 為什麼還住在西班牙？想走100次啦！可是身為做影像的，西班牙的文化資產和生活美感還是讓我們想要停留；而且我還是打從心底深愛著馬德里的酒吧們，每次覺得政府政客很雞歪時，去喝一杯就覺得人生很棒了😂

👉🏻深度西班牙日記連結：https://vocus.cc/confinamiento/5eda76bcfd8978000136f185

📷圖說：幹譙完還是覺得西班牙生活有一種美...

一個人開始的旅行，
往往不會是一個人結束。

二O一六年的五月，還蠻關鍵的。那時候去到德國也好一段時間了，身上的現金也用得差不多，然後還犯傻把自己關在房門外花好幾千塊台幣請鎖匠來開門，然後在被強迫去趴踢的路上把眼鏡弄丟了，隔天延著路回去找，屍體已被踩爆。就已經很窮困潦倒還發生這些事，但幸好開始上了幾天班，老板說我月底在國外玩，先發薪水給我，嗚嗚真的超級救火！（也再次覺得歐元真的好大，沒上幾天班就等於台灣幾周的薪水...）

領完薪水後，是我第一次搭廉航，也是第一次去到東歐。這次的旅行長達半個多月橫跨東北西歐，翻了翻日記，才發現原來那個時候的我，出發前也會焦慮（笑）詠者才不是一開始就無懼呢🤔

因為聽大家說廉航有多邪惡，被罰多少錢、對行李超嚴格、衰的話還會臨時在出發前一兩小甚至幾分鐘取消班機......那時候實在很緊張，覺得再被罰一下我就真的要吃土了，不是吃吐司而已🤣而且還要去到挪威貴到爆王國......

對於流浪初學者來說，還是會對一個人流浪的不確定性感到小小不安，但又想變成那樣自在，天下一家的旅者，所以任性地不規劃景點、不找住宿、不查交通，逼著自己必須和世界及當地有很深很深的連結。

從上了即將飛往波蘭的飛機，就馬上遇到超友善主動幫我放行李的情侶，還請我吃好好吃的巧克力（我一定釋放出了我很餓！的磁場😂）之後我就知道Alles gut!（一切都會好好的）接下來一路上遇到好多這輩子都不會忘的人，他們的音樂、我們的故事。

為什麼會突然想寫這趟旅行的系列文章呢？因為真的蠻喜歡波蘭，這個平凡但好有力量跟故事的地方。另外，故事的其中一個人物，只有過一面之緣，很偶爾聯繫，但總會想到彼此，就要來台灣找我啦！！！！！真的很欣賞也很珍惜這種言出必行，不用很常聯繫，但是很真心，也都把彼此都放心上的朋友。

你們身邊或是在這世界上，也有這樣的朋友嗎？有的話，千萬要好好珍惜，別讓他跑了！（你自己也別跑哈哈哈哈哈

🔎Instagram👉yungslifestyle

#詠者無懼 #跨越八千多公里的友情 #其實沒有很遠
#最遠的是明明很近卻感覺不到真心 #最近想寫友情系列文
#臺灣 #波蘭 #歐洲留學 #自助旅行

【怎麼花錢才值得？~~~金錢心理學】

你好，我是威爾遜，歡迎收看單元〈投資選書讚〉。今天我要介紹的書是：〈金錢心理學〉。

我們先做一個小實驗，我告訴你一串數字，請仔細看好：5、20、60、40、90、30、40、50。

好，現在我問你一個問題：全世界有多少比例的成人曾因為工作壓力而得過憂鬱症呢？🔎

40%，還是50%？你的腦海裡是不是第一時間浮現這兩個數字呢？🧠

這可不是大腦理性分析分析計算後得到的數字，或是直覺告訴你的答案。事實上，你已經受到「定錨效應」影響。因為我剛剛報給你的數字最後兩個，恰好是40和50，具體來說，不論我問你什麼問題，你都很有可能不假思索回答這我40和50這兩個標籤數字，或者位於這兩個數字之間。

誰說人是理性的？檢查一下你家裡的冰箱，儲藏室吧！有多少東西是過期的，當初你為了省錢特別大包小包買來囤貨的，最後不但沒用完，甚至根本打開過，更誇張的連買過什麼你都忘記了？😅

意識上，我們選擇要買什麼東西是憑「感覺」的，我們習慣用簡單的比較法，來判斷是否消費。舉例，某飲料公司推出新產品，原價35元，限時驚喜價一瓶25元。我們第一時間看到便宜10元，感覺飲料公司很有誠意，會願意買一瓶試試，但殊不知這家飲料公司舊口味的飲料：一瓶就是25元。

我還可以再舉一個糟糕決策的例子，如果你今天不小心掉了把鑰匙，要花2000元請鎖匠來開門，第一個鎖匠要用1小時開門，第二個鎖匠只要兩分鐘開門，你會比較喜歡哪一個鎖匠呢？🔑

80%的人會喜歡花1小時的鎖匠，因為這位鎖匠很認真，花了大量時間幫我們開鎖，我們花的錢很值得(只要我們欣然接受他效率很差這一塊)。一般人很難接受我們花大錢，對方三兩下就幫你解決完問題，這顯得我們太愚蠢了。我們寧可選一個能力差點的人來自欺欺人，看著對方滿頭大汗，辛苦努力的模樣，催眠自己：看吧！這件事真不容易，還好我請專家處理了。

這本書用很多精彩的案例，帶你探索我們行為的動機，並改善我們用錢習慣。💸

今天我將為你整理出三個重點，分享本書精華。

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一、 心理帳戶的錯誤決策

我手上的一張一千元鈔票，跟你手上的一張千元鈔票，理論上價值是完全相等的。但實際生活中，我們為這張千元鈔票賦予的價值，可能完全不同。💵

行為經濟學家理查．賽勒提出「心理帳戶」這個概念：我們個人的財務行為，相似於公司的財務行為。歸類在哪個帳戶，感受大不同。以下面兩個情況為例：

如果這個月你因為工作認真，績效特別好，老闆給你獎金3000元，你會怎麼做呢？多數人會把這筆錢存起來，因為這太不容易了，我付出了巨大的努力，我得好好珍惜這筆錢，這些獎金的背後代表是我平時付出的心血阿。

如果你是因為中獎，拿了三千元的獎金，你又會怎麼做呢？這次，你可能會偏好犒賞自己了，這筆意外之財，天降鴻福，我當然要去吃個大餐，買個好東西給這麼辛苦的自己啊！

奇怪了！如果從完全理性的角度來看，這兩個情況的支出決策不該受到想像中的心理帳戶影響。一樣多了三千元，你的決定應該要有一致性。但顯然的，我們的行為大不同，這正是心理帳戶的因素。💡

工作而得到的回饋，我們會放在薪水的項目，視為固定收入，早就安排在日常支出的細項中，我必須謹慎規劃，一毛錢也不能亂花；但意外之財呢？這不在我規劃內，心中自動把錢放在娛樂基金的項目，花掉沒差，反正也不心痛。

這也可以解釋，為什麼多數樂透得主，10年內就把獎金花完，甚至還破產。💔

我們不是笨蛋，我們只是想要讓事情簡單而已，然而，這樣的思考，常會讓我們做出有問題的決策。

前幾天我都在吃健康食物，今天便放鬆一下去吃炸雞可樂吧；樂透彩獎金超過3億元欸，嗯……我買一張好了，獎金這麼高，不買有些可惜。

只要你去吃炸雞，買樂透，不管什麼時機，都可不是個好選擇啊！😮

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二、 誰說貴才有品質

你會吃便宜的龍蝦和魚子醬嗎？你願意參與醫院特價活動給醫生開刀嗎？前者或許願意，後面就不敢答應了。開刀這件事會出人命的，我怎麼可能貪小便宜，省點錢給技術二流的醫生開刀呢？🤔

如果你有這樣的思維，你犯了兩個錯誤！第一、你對不熟悉的領域感到恐懼，容易高估價值；第二，誰說便宜一定品質差。

行為經濟學家曾做了電擊實驗，他請人扮演醫生，發給實驗參與者假止痛藥，並標示不同的價格，一個台幣80元，一個3元，結果參與者服用假止痛藥後，表示疼痛感都有下降，而且吃標示比較貴的藥，疼痛感減輕是便宜的兩倍。

人的錯誤意識感受常反映在各式消費行為上，百貨公司把價格標籤改成比較貴的，再做折扣促銷，人們就更願意花錢消費，因為人們會將標籤上的錢視為真實價值，買低於這個價格，就是我賺到了。💰

照理來說，價格不應該影響價值，而人因為無法做理性分析，所以選一個最簡單的方式，看價格，我們喜歡明確性，認為知道自己在做什麼，事實上，商家早就抓到你的心態，你根本不知道自己在做什麼，你只是花多點錢買心安。

這麼說，難道我們所有貴的消費都不可以嘗試嗎？

這也不一定，判斷點是：這個體驗是否是你的一生中難得經驗？

如果你有一個機會可以去極地探險、穿越戈壁沙漠、度蜜月；那你該大膽消費，因為這是你一生難得的體驗，買下這輩子可說嘴的難忘回憶。

但反之，如果你只是想喝杯較貴的咖啡☕，貪嘴想吃點甜點🍰，心情不好懶得走路想搭Uber。這個就不太ok了，這些事是很容易反覆體驗的，能省下這部分的錢就該省下來。

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三、 正確的花錢

天下沒有白吃的午餐；人必須要更有自制力來花錢。我們可以做尤里西斯約定：使用有束縛力的自製約定，符合長期利益。📊

你可以對信用卡設定限制，單日不得消費超過多少金額，避免衝動型消費；或者乾脆放棄信用卡、支付軟體的便捷性，堅持用現金花錢，逼自己面對掏出鈔票時的疼痛感，增強自己的理性消費判斷； 第二種方法，辦理每月自動扣款，逼自己固定存錢，做好長期儲蓄；第三種方法，你明訂每個禮拜的預算，規劃哪些錢用在哪些地方，訓練自己當責的能力。

提升自制力還有一個好方法，與未來的自己做連結，聚焦好的行為。想像自己三十年後坐在沙灘躺椅上，悠閒的看著日出與日落，那你今天就必須做出一些犧牲，省點錢，提升未來的生活品質。📈

或者，你可以提高自己的行為高度；你想要有幫助別人，那就要有錢，省下平時浪費的金錢，拿去幫助偏鄉地區的兒童求學、或是協助改善弱勢家庭的生活，這個強大的信念，會讓你更有動力，做出好的決策。🗣

最後，如果你碰到一個很想買但價格超出預算的東西，請善用口訣：停下來，想一想。越貴的東西，給自己越多時間去考慮，給自己一個禮拜的時間，甚至一個月的時間拿來等待，認清自己是否有這個需要，你會很驚訝地發現，很多我們想要的東西，只是被當時燈光美氣氛佳的感覺迷惑，實際上你沒那麼喜歡，甚至根本沒需求！

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四、 我的結論

想像一個畫面：如果你的公司發放薪水是按每小時就匯進你戶頭，並在你的手機上設定提醒通知，你工作會不會更有刺激感跟動力呢？👀

又或者，只要你起心動念想買奢侈品時，眼睛會立刻跳出戶頭開始扣款的畫面，帳戶金額逐漸減少，並且諭示著你未來幾個月生活拮据的慘狀，你會不會在消費上更節制呢？

我有一個小方法，可以讓你避免過度消費，每次當你遇到消費抉擇時，請立刻離開消費的地方(如果是電腦或手機，一樣先遠離)，你可以拿出一張白紙，畫出T形圖。T的左方標示缺點、T的右方標示優點。

然後，計時三分鐘，盡可能列出所有想的到的優點跟缺點，把它寫下來。📝

寫下來後，請把這張白紙貼在牆上，隔天，看到這張T型紙，請上網GOOGLE做功課，比較一下同規格的類似產品，並也看看消費者評價，看你原本預想的優點，是你的幻想、還是有實際的證據。

查詢後，再思考一下，我現在沒有這項產品下，生活中是否真的有很大的不便呢？你就可以做出選擇了！💬

最後，我想與你分享一句話：「生活值得過，金錢值得花！」

如果我們能修正自己的認知錯誤，做好財務決策，讓每次的消費能帶來更多的樂趣跟價值，我想，這才是人生中最美好的樣子。

我是威爾遜，感謝你的閱讀，我們下次見。