「這裡是吳軍的《硅谷來信》第3季。上一封信和你聊了究竟怎麼理解財務自由，這封信我們來談一談，怎麼樣讓錢花得更有效率，同時也讓自己的財富增長更有效率。

我們每一個人都希望錢多一點，不論怎麼說，錢多一點，總是能讓自己在生活中遇到窘境的概率小一點。其實要管好自己的錢也並不難，美國各大投資銀行曾經根據對客戶的統計，對客戶給出了一些建議，我把這些建議大致歸納為8條分享給你，希望對你有所幫助。

基礎：穩定的工作和職業規劃
首先，你需要有一個穩定的工作。
雖然很多財務自由的人是自己當老闆，但是更多的財務自由者其實依然在為別人工作，當然他們的職位可能比較高；又或者他們可能是律師、醫生等可以獨立執業的專業人士。

很多人覺得自己創業或者自己投資，就能獲得財務自由，其實完全靠自己創業或投資獲得財務自由的人反而是少數。在美國有大約150萬個家庭的淨資產在1000萬美元以上，我們可以認為這部分人算是達到財務自由了；但這些人中大部分並非創業者，而是為他人工作，或者是高收入的自由職業者。

穩定的工作有三個好處。一是有各種保險福利，沒有後顧之憂；二是通常能清晰地判斷自己的職業發展方向，從而能夠逐漸調整、找到自己喜歡做的事情；三是有助於保持一個良好的朋友圈子，生活會比較精彩。

第二個建議，在有了穩定工作的基礎上，就要做好職業規劃。要做好職業規劃，可以從以下五個要點入手：
想清楚10年後你想成為什麼樣的人，再想一想，你現在的工作是否和這個目標一致。

判斷你目前的工作，將來是否會有收入增長的天花板，多久會達到那個增長上限？要想實現持續的收入增長，你必須要做一份經驗會隨年齡增長，而且經驗確實有價值的工作，而不是一份能力會隨著年齡增長而下降的工作。

判斷你所在行業的大市場前景如何。舉個不一定恰當的例子，我在清華的同學，學建築和土木工程的都發達了，學數學、物理、機械工程、經管的都改行了。

確認你的工作和你的天賦是否匹配，如果不匹配，你是否會討厭這個工作。很多人未必能找到自己最適合的工作，也不是所有人都能搞清楚自己的天賦究竟在哪裡，但是至少不能選擇一份自己討厭的工作。

要確認，你的工作是否會對你的身體造成傷害，有些工作看似掙錢多，但實際上是以命換錢。此外，還要判斷清楚你現在從事的工作是否有法律風險。很多人為了多掙點錢，做打擦邊球的事情，冒法律的風險。出了事情，再多的錢也換不到自由。

保障：做好財務規劃，理清財務狀況
第三個建議，在做好職業規劃的基礎上，還要做好個人和家庭的財務規劃。

做好財務規劃並不是說要你找一個收益最大化的投資計劃，而是指你要根據自己想要的生活方式來掙錢和花錢。據統計，一個沒有財務規劃的家庭，在實現同等生活水平的條件下，會不知不覺多花掉10-20%的錢。比如，一個家庭一周外出聚餐一次，和一周外出聚餐兩次，生活質量不會有太大差別；或者出門旅行的時候，住高檔些的洲際酒店和住次一級的皇冠假日酒店，其實也不會造成的太大差別；但就是在這些細節中，家庭的支出不知不覺就增長了很多。月光族哪怕掙錢再多，都是不可能獲得財務自由的。

當然，花錢也不要太小氣，那樣會降低你的生活水準，反而讓你失去了自由。投資銀行對此有一個很實用的建議，就是要記錄下來自己的錢是怎麼花的。很多信用卡都會提供一個服務，到年底了幫你做一個賬單分析，告訴你錢都花在哪裡了，這可以成為你規劃支出的參考。

做好財務規劃還有一個目的，就是養成把錢花在刀刃上的習慣。很多人控制預算很在行，能保證自己每個月都不會多花錢，而且也能攢錢。但這樣也未必合適，因為很多人是該花的錢沒有花，比如健身和改善伙食；而不該花的錢卻花了不少，比如打遊戲和去夜店酒吧。只有做好規劃，記錄下自己的花銷，才能讓花出去的錢更好地回報你——它們或許讓你更健康，或許讓你更幸福。

第四個建議，如果你之前沒有做好自己的財務規劃，那麼現在還需要理清自己的財務狀況。

你可能有房貸、車貸，也可能從花唄或信用卡借了錢。那麼就需要算清賬，搞清楚每一種貸款利息有多高，如果手頭有了餘錢，應該先還哪一種。如果你既有債務，又有投資，比如今天很多人在房貸還沒還清的同時，在股市或者債市上還有投資，那麼就需要算清楚，是否需要把投資撤回來先還貸款。

比如說，如果你在銀行借了300萬的房貸，利率是每年5%，同時你用20萬元的存款買了三年期的國庫券，那麼這時你不知不覺中每年就虧了4000元錢，因為三年期國庫券的收益率不到3%。

所以，在保證自己有一些活期存款應急的前提下，你應該做的是賣掉國庫券，先把房貸還上。如果你那20萬投資在股市上了，除非你投資的收益率在5%以上，否則也應該先還貸。如果你是自己操作股票，那就更應該先還貸了，因為你還花了大量的時間在炒股上，這些時間也是成本。至於那種每日計利息的貸款，比如花唄，看似每天利息沒有多少錢，其實年利息算下來高得不得了，永遠不要碰。
我在之前的信里提到，2000年前後，一些人在美國的互聯網熱潮中獲得了財務自由，但其中的絕大部分人，後來因為互聯網泡沫破碎，那些紙面上曾經的財富又都蒸發了。也有些人及時賣掉了股票，賺到了一些錢，但是這些人往往發現錢根本不夠花。

原因很簡單，因為這一波意外的財富，讓那些原來開本田雅閣的人，把車子換成了寶馬M系列的跑車；原來出去玩住假日酒店這樣三星級酒店，後來都要住麗思卡爾頓這樣五星級的酒店；原來出行坐經濟艙，現在變成了商務艙。花錢的方式變了，掙錢的能力實際上沒有跟上，錢自然不夠花。不過，前面說的這些消費還不是最花錢的，很多人還拿這些錢去做一些風險很大的投資，投資虧損才是最厲害的。

第五個建議，理清自己的財務狀況、做好財務規劃之後，還要確保預備好一些應急的存款。這些存款不需要多，但需要有。這部分存款不要放在所謂的理財產品中，因為理財產品本質上是一些風險未知的債券。

可持續：動態自由，開源嘗試
第六個建議，財務自由是一種動態，理解這一點非常重要。

很多人覺得，當我有了1000萬時，哪怕每年投資回報5%，我每年還有50萬的收益，這比我的工資都多，所以我已經財務自由了。這是一種靜態的想法。因為實際上，如果你的賬上真的有了1000萬，你一定不會再以年收入50萬來規劃自己的生活水平。

我在前面的信里講過，我身邊就有兩位朋友在2000年的互聯網熱潮中意外地實現了財務自由。但實際上，他們財務自由的時間都沒有超過兩年。一方面是因為後來的股市大跌讓他們的資產縮水了80-90%，另一方面，他們養成了大把花錢的習慣。因此，雖然在這兩年的時間里他們比其他同學過得富裕，但兩年之後，和同齡人相比，他們卻並沒有存下更多的錢。

理解了這一點，我建議你把注意力放在提高自己的掙錢能力上，努力做到收支平衡後有所結餘，讓自己花銷隨著收入的增長逐漸調整，這樣會讓你獲得更高的生活質量。

第七條是一個比較具體的建議：如果你家庭成員中，兩個人的工作收入都還不錯，那麼其中一個人可以嘗試著創業。不過，創業的時間最好不要超過五年。提醒你一下，這個建議是針對美國人的情況，因為在美國，如果有一份還不錯的工作，全家的醫療保險就解決了，一份工資省著點花還是夠的。在中國這個建議是否實用，大家不妨結合自己的情況具體考慮。

我再解釋一下，為什麼嘗試創業不要超過五年呢？

一方面，五年差不多能夠創業兩次，如果兩次都不成，或者看不到前景，就要止損了。創業不成的原因可能有很多，可能是水平不行，也可能個人性格不適合創業。總之，嘗試了兩次之後還不行的話，說明這個人可能存在一些不適合創業的硬傷。

另一方面，如果你脫離自己熟悉的領域超過五年，而且已經不習慣居於人下工作，那麼五年之後很可能沒辦法再找到新的工作了。

此外，一個人創業對全家都會造成巨大的壓力，在經濟上有可能會抽乾過去的積蓄，在時間上可能會耽誤全家人的生活。所以如果看不到成功的希望，就要及時抽身，不要因此毀了自己幸福的家庭。

底層：身體永遠比錢重要
第八條建議，也是最後一個建議，身體永遠比錢重要。

很多30多歲的人一談到財務自由，就想過60歲退休人員的生活，其實不同年齡的人有不同年齡的生活。60歲財務自由的人可能不太為錢發愁了，也不用上班，但他們會有自己的煩惱和痛苦。30歲的人雖然辛苦，但是有好的身體，應該去尋找自己的樂趣。有些人為了掙錢拼得太厲害，把身體搞垮了，雖然掙了一些錢，但30多歲就不得不過60歲的生活，其實這是得不償失。

小結
回顧這封信和上一封信的內容，我還要再強調兩點：

第一，一輩子不愁吃穿並不是目的，個人自由才是目的，否則一個被判了無期徒刑的人豈不更早地財務自由了？

對任何人來講，財務自由都只是手段而已。當一個人真的獲得財務自由後，他通常不會因此「退休」，可能還會工作得更辛苦，只不過他在時間上有更多的自由。既然在短時間里獲得巨額的金錢不容易，不如調整好心態，找到一個自己喜歡、或者至少是不討厭的工作，直接享受生活的自由。

第二，如果你真要追求財務自由的目標，最重要的還是行動起來。」

【龔成問答信箱】（Q21461-Q21480）

Q21461：

早晨龔Sir，小弟有個問題想請教下，每月扣除基本洗費之外，投資/保險/生活費，應該點樣分配較為合適？

現時23歲，每個月15K，基本洗費7500(包家用)，每個月大概可以儲7-7.5K。如果開始買重疾+人壽保險，應該每個月供幾錢合適？
謝謝！

龔成老師：

首先你要明白理財概念，理財就是令我地的資金在可承受風險狀態下，最有效去利用，配置上會要求「攻守兼備」，你要先做好防守部分，之後就考慮進攻。

第一，考慮備用現金，最好是3-6個用的基本開支。

第二，適合你的保險，至於多少，這點就好個人化。

第三，就是進攻，部分會投資，部分會等機會投資。投資的資金，一般都是中短期不需要用的。

你現時是累積財富的黃金期，支出當然最好減少，盡力將資金用於增值方面，保險方面，足夠就得，不用太多。

月供可以$3000-$5000，同時最好有部分資金留現金「等投資」，ETF或優質股都可以，但你年輕，宜加入一些潛力股（當然，這會要求你有一定的投資知識）。

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Q21462：

老師你好，我想多謝你一聲！同做少少分享，我大概一年前上過你堂既學生

見好多人話月供股票賺唔到錢啊，無用啊

之前睇你page開始月供股票，然後我簡左幾隻月供，然後自己果陣未識太多一手手買左幾隻股票到而家都渣緊

今日睇返出黎既成績，就兩個都有賺緊錢既，但月供係比較多，而上左你堂後學左野買既幾隻股票而家都有賺到錢

龔成老師：

太好了！

其實坊間人往往唔會了月供，認為月供股票無錢賺，但我地要明白，每種方法都有佢的利弊，最重要是「適合」。

月供的好處是買入價平均，能有效減少風險，而自行一手手買入的好處就是捕捉時機，因此，如果一個較有實力的投資者，自行捕捉時機可能會較好，但對大部分投資者，月供往往都有不差的回報，因為捕捉時機方法，其實不易進行的，部分散戶更會因自行一手手買而出現虧損，反而月供更能穩中求勝。

而我地投資，應該「先想風險，後想回報」。

我相信現時你已經有一定的投資知識，你可以部分資金月供，同時部分留現金等機會，相信會有不差的效果。

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Q21463：

老師，謝謝您上次給我的意見，我已聽了您的建議賣出了一些貨止蝕，之後也買了一些比較優質的股票，不過有些仍是會心急在高價買入，結果……….

以下有些問題想問問您。

0390中國中鐵、0716勝獅貨櫃、0880澳博控股、1128永利澳門、2888渣打集團、0390中國中鐵，因為都是買了很多年，一直等了很久都沒有升回，我該不該全部賣出止蝕？

另外，想買份必瘦站，但這幾天看已經升好多，現在仍合適買嗎？

0175吉利汽車 1000股 29.75入
0390中國中鐵 1000股 10.94入
0716勝獅貨櫃 16000股 1.45、1.49、1.62入
0823領展房產基金 100 70.5入
0880澳博控股 1000股 16.68入

1128永利澳門 400股 23.8入
1810小米800股 25.6入
2800盈富基金 500股 25.4入
2888渣打集團 100股 119.8入
9988阿里爸爸 100股 290入
0555御泰中彩控股 50000…忘了多少入 已停牌

龔成老師：

如果你有高追的習慣，建議你在之後多用分注，或月供模式，減少一次過高位買入的風險。

我地決定持有或止蝕，最重要是睇企業質素。

你持有的幾隻股，基本上不是無質素的，但部分質素不是高，同時無乜增長力，如果你想組合有較強增長力，可考慮賣出：中國中鐵（0390）、勝獅貨櫃（0716）、渣打集團（2888），轉其他更有增長力的。

御泰（0555）暫時無野可以做到，日後復牌都不要有太大期望，見佢之前年年都出現虧損，這類股策略一定是賣出的。

至於必瘦站（1830）長遠有發展，本身有一定的質素。

睇翻之前的疫情，佢身處的行業受影響，但佢的現金流及財務數據都唔算差，這點可以想象到，當正常的經營環境，佢的生意一定唔錯。

加上佢的野心愈來愈大，本身有一定的技術，同時不斷將香港的業務模式複製到其他海外地區，我見佢加強了發展其他地方，因此發展不差。

這股有長線投資價值。

業績前計佢$4是合理區頂，業績後股價升左好多，雖然我之前好大機會會調高佢合理價值，不過，現價都有少少貴。

所以，如果無貨，你可考慮回少少，先小注，然後等跌多d先正式分注投資。

至於其他股票，問題不大，可持有。

留意翻，你手頭上點都要有一定的現金在手，不要心急去入貨。

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Q21464：

老師，我有樣嘢想問啊，京東集團，平安好醫生，他們沒有息派？

龔成老師：

兩隻暫時都無。

因為這類潛力企業，當每年賺左錢後，都會偏向投資落自己公司裡再發展，所以一般都唔會有派息，或者派息金額好少，這都是正常的。

管理層認為公司仍處於一個增長期，因此資金留在公司發展，對企業及股東的長遠價值較為有利。

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Q21465：

龔Sir, 想請教下你對虛擬貨幣既睇法？

龔成老師：

虛擬貨幣，我不是這方面的專家，所以我太大意見。

以本質來說，這是人為創造出來的，絕對不是「資產」，有沒有真正的價值，如何定義真正的價值，未知。

這些人為創造的貨幣，因為關注度由很少變得大，價格會大升，但這背後是否有真正的支持，我不知道。只能說，投資這些貨幣，投機味好重，可能大賺，亦可能蝕到一文不值，因為，當中有沒有價格，我不知道。

但這不代表佢無價值，佢可能好勁，只是我自己不知佢好勁定好差。

佢長遠的價值，取決於「有多少人用」，即是說，雖然無真實價值，但可以有「交易價值」，如果長遠好多人用，的確可能有高價值。

因此，這些虛擬貨幣，由於我無法作出專業分析，所以，我不會投資。

但如果你分析到佢長遠的交易大，大家都持續關注，就有價值，就值得你投資。

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Q21466：

Hello 龔Sir
我係90後 今年30了 要等到8月先就到時間上你既堂

月入兩萬 如果而家先由零開始會唔會太遲?
如果想係8月前先從書本入手，應該先讀邊一本?

係咩都未認識既情況下是否先暫緩買股票? 定可月供一d長線股? 謝謝

龔成老師︰

你今年才30歲，依然係十分年青。只要用努力學好投資知識，再用正確策略和方法，絕對可以做到理想的財富值效果。

書本在三聯、商務、誠品都有得賣。由於部分書在一些書店已斷，所以若你見唔到，問下職員就得（又或向職員訂都可以）。

以下是我的12本書：

《80後百萬富翁》（第9版）
《80後2百萬富翁》（第4版）
《80後3百萬富翁》（第2版）
《財務自由行》（第7版）
《大富翁致富藍圖》（第5版）
《50優質潛力股》（第4版）
《50穩健收息股》（第3版）
《50值博倍升股》（第3版）
《股票勝經》（第3版）
《選股勝經》（第2版）
《年報勝經》（第2版）
《5年買樓4部曲》（第2版）

你可首先睇這幾本，都你課堂上吸收知識，會有幫助：

《80後百萬富翁》
《股票勝經》
《財務自由行》

之後再睇其他。

在上課堂前，你都有一些事情可以先準備。

第一，增加知識，先睇我建議的3本書。

第二，了解銀行及證券行，去開一個證券戶口，並準備做月供股票。

兩者都可以，銀行就較方便，但手續費就較貴，證券行收費就較平，香港的監管不差的，風險不大。你可以先了解下不同的收費。

第三，你可以先用每月儲蓄的小部份，去做月供股票，供盈富（2800）。對初階投資者來說，月供股票是一個很好的累積財富方法，因為可避免你一次過在高位買入的風險。

原理如同儲錢，不過就不是儲現金，而是儲股票。計劃要長期進行。

另外，盈富是一個組合，適合絕大部分人投資，風險不高，長期儲貨可助你財富平穩增值，記住要長線持有。

之後，到你完成課程後，你會有較完整的投資概念和選股知識。到時你才進一步計劃，如何建立一個長線增長組合，咁會較理想。

上述的月供，金額不用多，因為只是給初階者一個累積財富的方向，你要同時留有一定的現金，而正式的配置，會等你有知識，及上完堂後，先正式開始。

期待8月課堂中，見到你。

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Q21467：

龔sir,想睇下你對03382天津港發展有咩睇法？

我目前0.62 入左30手，因為都睇好佢發展潛力，但不知應否再加注，請比d意見我

(Btw,如龔sir要case分享，請遮名請頭像)

龔成老師︰

放心，我係FB分享時，不會出讀者頭像或網名等個人資料。

天津港發展(3382)主要為客戶提供港口服務，包括：集裝箱處理、貨物裝卸、儲存及配套服務等。

此股都有質素，但唔算係好高。過往幾年盈利都較波動。賺錢能力唔算係好強，加上負債偏高，都係會扣分的地方。

你投資係可以，但只宜小注。若現時持股佔你組合比重較高，除了不要加注外，更建議你減持部份。如佔比重不高，長線持有就可以。

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Q21468：

你好，想請問一下你意見.....我買左$100,000阿里巴巴，$260買的，放定keep好呢？

龔成老師︰

首先你要明白一個概念，我地持有一隻股票與否，關鍵位是企業質素、前景，不要被買入價影響。因為我地買股票就是買企業。

買入價，你的賺蝕，只是一個心理因素，該企業長遠的發展，才是我地是否值得持有的重點。

阿里巴巴（9988）有質素，有增長力，之前貴，現價去翻合理區。

係業務層面，擁有相當的優勢，不少業務處於壟斷狀態，同時增長理想。加上正不斷發展延伸業務，這都會成為企業增長的潛力，預期增長會持續，這是阿里最大的賣點。

以企業的長期發展計，這股的確優質，但股價都有一定的波動。

始終將面對內地監管可能收緊，因此風險度增加左，不過，我相信佢的整體優質度仍在，內地不是不想佢賺錢，只是想規管佢。佢已建立好完善的業務，因此本身是無得輸，只是賺多賺少問題，現時監管多左，點都會影響賺錢能力。

對於這類優質、有發展，這股可以長線投資的。

但我地投資，除左買入優質股，都要考慮成個組合的配置，最重要是建立一個長期的「財富組合」，要優質，要平衡，要適合你的年齡與風險承受程度，新舊經濟各類股都要有。

我地唔好成個組合，只集中係1,2隻股票身上。同一行業不能太多(不超過30%)，同一股不能太多(不超過15%)。要平衡。

因此，如果阿里巴巴(988)在你組合佔比太重，建議沽出部份，去平衡個風險。若只係超標少少，可以不用沽，用將來新資金慢慢調整，就可以。

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Q21469：

龔sir, 當初美金持續弱，又不停印銀紙，令到黃金大升，趁住黃金回調嗰時我買入咗1787山東黃金$18都有成16500股。

諗住短線炒一轉，點知後來比特幣短線取代咗黃金功能，我冇止蝕，而家得番15蚊。以你睇今年有冇機會平手走或者要止蝕?

後黎買咗你四本書，百萬富翁、股票勝經、選股勝經、財務自由行，獲益良多。覺得都係睇返企業價值比較適合我，黎緊會搵時間上你堂。

多謝解答!

龔成老師︰

記住，短炒唔係一個正確投資方法。最賺錢的永遠都是在合理，甚至平宜價去買入一些優質企業﹐並長線持有的一群。

所以，我地投資一間企業與否，應該睇翻佢企業和行業本質，來做決定。

山東黃金（1787）主要於中國從事黃金採礦及加工，以及銷售黃金產品。

佢係於中國合共控制及經營十幾座礦山，大部分位於山東省，並於中國擁有多個選礦設施及冶煉及精煉設施；當中，持有一定數量的黃金。

佢雖然有一定的資產價值，個都要留意番，雖然這類資源股雖有投資價值，但只算中等。

原因是這樣，資源本身有一定的價值，但盈利始終受國際黃金價格影響，本質上會較為被動，無乜價格自主能力，同時產品無差異性，是典型的商品企業。這類企業都有一定的投資價值，但就不會太高。

我唔會去預計佢中短期走勢，我地一定要睇長線。因於佢質素唔算好高，若你持有比例佔組合不少，建議你沽出部份，去平衡個風險。

餘下部份，可以守。

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Q21470：

老師，我現時倉位有2158、968、1810、6885、6618、1209、941、9988，以上股票總價約40萬，另外1830約值17萬，現金10萬左右，以上股票會否太多太散？

另外每月供平保、中移、阿里、越秀房托及盈富共一萬，總體黎講有冇咩大問題，可否指教一下

龔成老師：

你持有的股票，基本上都是有質素的，可以長線持有，而金馬能源（6885）就不宜持有太多，另外，持股較集中潛力類，你最好平衡翻個組合。

至於必瘦站（1830），有質素的，可長線，我都有貨長線，但你持貨比例較多，因為單一股票佔組合比例去到15%已是上限，因此，你宜調整翻個比例。

至於月供部分，都是有質素的，因此無問題，長線進行就得。

要留意，現時市況未算平，而你手上的現金比例不算多，因此，最好留翻多少少現金，或入貨力度不要太急。

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Q21471：

龔SIR, 你好, 有事請教:

現時股票組合:
小米 200 股 買入價$29
平安好醫生100股買入價$118
香港中華煤氣5,000 股買入價$12.24
京東健康150股買入價$110
藍月亮集團3,000股買入價$ 15.3

暫時成個組合都係虧損-9.39%, 最大虧損係藍月亮, 現時每月會儲到$10000, 想問:

1. 現時既組合應唔應該調整?

2. 每月儲$10000 應該投資其他股定還是係現有組合不斷增持?

謝謝, 祝身體健康!

龔成老師：

1）現時組合裡的持股，基本上都是有質素的，問題不大，最大問題是買入價，相信你未有企業估值能力，建議你日後買股票，多用分注或月供的方法進行。

藍月亮（6993）有質素的。

佢有「中國P&G」之稱，成立於1992年，擁有衣物清潔護理、個人清潔護理和家居清潔護理三大系列共73個品種的產品。

佢係中國洗衣液有龍頭地位，加上毛利率高，賺錢能力強。睇翻佢之前的資料，以零售額計算，藍月亮在洗衣液市場、濃縮洗衣液市場及洗手液市場的市佔率均為第一，分別為24%、28%、17%。

整體有質素與發展力，不過現價唔平，之前貴，現價算是合理區頂。

除非你持貨過多，否則，這股可以守的，但就唔好心急加注。若果持貨過多，就可能要考慮賣部分。

2）由於現時你組合股票隻數不算，你投資其他股票較適合。其實最好是每一個股，佔股票組合的比例在15%以下。

我地最重要是建立一個長期的「財富組合」，要優質，要平衡，要適合你的年齡與風險承受程度，新舊經濟各類股都要有。

同一行業不能太多，同一股不能太多。要平衡，建立後長期持有，不是買賣賺差價，而是成為你財富組合一部分。

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Q21472：

老師你好
本人一路都諗唔通 我現在應怎樣處理會最好 希望老師可給本人意見 謝謝你

我和太太現在48歲
兩人月入大約$75000.
有以下資產：

1）購買時$128萬 現市值$500萬 現收租$12500.

2）購買時$225萬 現市值$750萬
現收租$14500.

3）商場舖 購買時$225. 現值$380. 現收租$9500.

4）有兩個車位購買時32萬 現值$190萬 現收租$4500.
以上全部已揸現契不用供款

但現在我用$29000.租緊樓住，但每兩三年又要搬，好煩 所以想再買多層樓 大概$900-$1500萬內

我應該怎樣做先可以最簡單完成到呢 希望老師幫幫忙比個意見。謝謝

龔成老師：

如果你再投資物業，會令你十分集中在物業類別，這會有集中風險，當然，如果你本身其他資產類別好多，同時現金好多，就問題不大。

比較好的做法，是換樓，例如賣出物業（1）及一個車位，加分現金，再做部分按揭，都可以完成你的置業物標。

建議你睇《財務自由行》《大富翁致富藍圖》。相信你會更清楚方向。

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Q21473：

你好 第一次問野 想問我現在揸住493同埋1668和3800還值得留嗎？唔該老師

龔成老師：

3隻都不是劣質，但就未必值得持有太多。

國美零售（0493），從過往分析，只是一般。

企業連續出現虧損，品牌價值遠不及從前，優勢不強，雖然正加強網上網售網絡。

唯一的賣點是黃生回歸，可能帶公司變強，但發展仍有未知數，如果以這刻的業務、發展、現價，整體的投資價值唔算高。

當然黃生可能帶領公司變到好唔同，但這點真的無得計。以理性分析，這刻投資值博率，只是一般。

華南城（1668）不過不失，不過增長力比過往略有減弱，現價合理，但潛力度不足。

這股唔建議持有太多。

保利協鑫能源（3800）業務不穩，質素中等。不過不是無增長，是有危有機類。

佢主要為光伏行業製造多晶硅及硅片；銷售電力；開發、投資、管理及營運光伏項目。

市場炒緊佢前景，但當中存有不確定性，股價大上大落，佢的確可能會大升，但同樣可以大跌，無得估，這炒作不少，現時值博率未算好高。

如果真的想投資，小小注好了。

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Q21474：

老師你好，我今年30歲，月入約7萬，現有大約60萬cash。因為收入穩定又冇咩家庭負擔 所以想放多d錢落股票做資產增值。

但因為年尾就要結婚，所以而家暫時只敢再多放10幾20萬先，長遠都會打算再投放更多落去，所以想而家提前學識同埋訓練自己既技術同眼光。

持有股票: 1000股1972太古地產 1000股2388中銀香港 500股066港鐵 20股TSM 100股AAL 10服BA 30股PRNT

因為覺得3D printing會係未來快速發展 所以都想買多d PRNT ETF 老師點睇?

同埋老師建議既VOO同QQQ現價合理嗎?

見美股呢期好火熱日日升，所以怕自己高位入。

同埋老師會建議點樣adjust我而家既portfolio?

老師係之前回覆提到既阿里（9988）、騰訊（0700）、港交所（0388)同小米（1810）我都有望過同埋覺得有前景，但現價合理嗎? 老師會建議幾錢入手?

另外媽媽都放左d錢(約20萬)比我想我幫佢投資，打算幫佢老人家買d穩陣股，我自己心儀中電港燈媒氣等公用股，亦對地產商等舊經濟有興趣，老師有冇咩手水建議? 現價有邊隻合理買得過?

唔好意思，一次過問好多問題，多謝老師既教導!

龔成老師︰

記住，我地投資係要量力而為，用來投資的一定要係閒錢。如果你筆錢係有實際用途，好似短期會用來結婚，咁就唔好用來投資。

但扣除這些必要開支後，所有閒錢則盡力投入增值。特別係你年紀不大，應把握年青時間，做好累積財富部份。

你再加大在10-20萬投資係可以，其餘資金就等大跌機會。另外，你每月都可以拿一筆資金，去做月供股票，去助你累積財富。

你現時持有股票都有質素，可長線持有。

長遠計，你可以加入阿里（9988）、騰訊（0700）、港交所（0388)同小米（1810）這類潛大股，去提升組合增長力。

但由於佢地波動性大，若你投資經驗不太多，暫時只宜小注。到有一定經驗，才好加大翻個比重。

阿里（9988）現價合理區頂，可分注。但騰訊（0700）、港交所（0388)和小米（1810）都略貴，回多1,2成才入貨，會較好。

至於﹐3D打印行業，預期長線發展正面，因為這種技術，某程度上可以提高生產準確性和節省生產時間，從而減少成本。

因此，The 3D Printing ETF (PRNT) 都有佢投資價值，可持有。

VOO和QQQ現價算係合理區頂，若無貨可以小注，或者用月供去儲貨。

至於你媽媽，若想買一些穏陣股票，可以集中係「收息股」。但增長力唔高，主要係用來收息。

若想有穏定增長，可以加少少「平穩增值股」。但這類股票會有一些波動性，風險會高少少，你要自己平衡。

現時的$20萬，可先用$10萬，分注入貨。餘下的$10萬，就等大跌市機會才出手，作長線投資。

以下都係合適選擇，現價都合理區內，可以分注慢慢儲貨。

平穩增值股，例如盈富（2800）、金沙（1928）、長建（1038）、中銀（2388）、港鐵（0066）、恆基（0012）、港交所（0388）。

同時，可以建立一個收息股的組合，目標是5%、6%的股息率的收息股，例如港燈（2638）、深高速（0548）、香港電訊（6823）、工行（1398）、恆生（0011）、置富（0778）、陽光（0435）、高息基金（3110）都可以。

另外，有些更有超過8%的高息股，但股價就略有風險，你可以小注考慮，例如佐丹奴國際（0709）、中石化（0386）、互太紡織（1382）等（記住，股價略波動，不能太過大注）。

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Q21475：

我對金沙有興趣，又見你之前有介紹埋金界，兩隻邊隻好d? 金界現價入不入得。感謝老師

龔成老師︰

金界控股（3918）都有質素的，但始終新興市場，因此點都有風險。

佢會因全球的疫情，而影響左生意，但這只是中短期。

長遠計，佢仍然正面，佢之前有項目獲當地政府批准發展5幢建築面積共逾580萬平方呎的物業，包括提供共4700個房間的酒店群、娛樂場所及公寓等。我相信長遠對佢仍正面。

這股股價較為波動，不過都有長線投資的價值，分注投資可以。另外由於市場新興，在注碼上不能投資得過多。

金界控股（3918）潛力會高少少，但風險都會偏高。而金沙(1928)會係平穏增長力 + 股息。2隻都有投資價值，視乎你風險承受能力。

但緊記，唔好太集中係個別行業或股票。個別企業和行業，佔組合最多15%和30%好了，否則會有過度集中風險。

現時大市在合理水平，以你現金和持股比例，係可以。餘下資金，等大市有明顯回調，才慢慢加注不同股票。

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Q21476：

龔成老師，上年開始一直追您既post，尤其會追睇晒你解答人地既股票問題，我覺得你好用心去同其他人分享知識，即使對方未係你既學生。好佩服你，亦都吸取到少許知識。

之前個市波動，再聽到你錄既片，愈來愈明白知識增長既重要。

我個人比較投機，因為好想好想好想趁年輕累積多d財富，所以真係睇著個價決定入唔入，忽略左買股票係買間公司既發展潛力。聽完真係會平衡到股市上落帶黎既情緒。

想請教下，如果我想學習如何從咁多板塊咁多股中揀優質股，有冇書可以介紹我睇啊？

當然我都會下期報你既班，謝謝你！

同埋想請教下你，點睇3690 & 968呢?

我覺得3690尚算有質素，雖然仍然偏貴既、受著債息影響，但相信生意上仲有增長既。請問仲有冇機會上到$400邊邊呢？

而968我自問有d衝動，投機炒國策、睇左證券行既目標價，衝動咁係$15買入左，想請教下應該如何去應對呢？

我算係年輕既群組，聽完您講，明白平衡配置既重要性，每次想入時我都一定會記著。真係好多謝你！

龔成老師：

投機好難賺錢的，不是想盡快賺到錢而投機，而是投機本身不能賺！

我地最重要是建立一個長期的「財富組合」，要優質，要平衡，要適合你的年齡與風險承受程度，新舊經濟各類股都要有。

同一行業不能太多，同一股不能太多。要平衡，建立後長期持有，不是買賣賺差價，而是成為你財富組合一部分。

你可以睇《股票勝經》《選股勝經》。

美團點評（3690）有潛力的，過往一直虧損，到近一年，開始有正現金流，這是一個實質的利好因素，因為之前一直在燒銀紙，現時初步見到成效，不過，估值的方法好虛無，因為現時的市盈率仍過百倍。

如果有利好消息，佢可以上好多，但如果估值修正，股價可太跌。

只可以話，潛力是有的，現價唔算平，但不是完全無投資價值，不過，一定不能大注。等回少少先開始小注，是較好的做法。

信義光能（0968）本質不差，業務保持有一定的增長力，股本回報率處高水平，加上現金流強勁，是有一定質素，可長線投資的股票。

現價合理區頂，如果想入，要回翻D先可以慢慢分注，但仍不是大注投資的時候。這股股價上落都大，要注意金額。

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Q21477：

龔老師,你好，我應該2年前問了你月供股票的意見。

本人現時36歲，月入大約3萬，已婚，現時扣除日常開支及自住物業供款($10,000)開支等等，每月約可儲$10000現金。

手頭上現金大概有40萬高息存款與按揭利率掛鉤, 而自住物業還有18年供款期(大約還有185萬)。

經過2年來自己買買賣賣，組合了一個股票組合, 因為上年疫情在家工作關係，作出了一些投機短炒行為，比較好運地賺了大約15萬，但知這種短炒是不健康的

另外今年工作方面較為回復正常一點，不能長期看著市場，而且自己亦想作改變令到自己做到長線投資不常看股價的習慣

所以想給老師看看以長遠來看，現時組合有沒有需要調整一下，手頭上股票現值80萬 (持有股數19隻 - 好像過多)，不知我分配水桶的類別是否合適。

用今天市值計算佔比

水桶1 (38.5%)

1. 0175 (2000股- 5.64%)
2. 0586 (56股 - 0.26% - 月供)
3. 1717 (3000股 - 4.24%)
4. 1810 (1282股 - 4.21% - 月供)
5. 3067 (3600股 - 7.64% - 月供 - 暫時想每季買一次)
6. 3918 (6000股 - 6.49%)
7. 6618 (400股 - 5.30%)
8. 9698 (500股 - 4.72%)

水桶2 (50.09%)

1. 0012 (2000股 - 8.63%)
2. 0123 (20607股 - 4.68% - 月供)
3. 0152 (4500股 - 7.28%)
4. 0270 (4140股 - 6.13% - 月供)
5. 0823 (1435股 - 13.10%)
6. 1299 (433股 - 5.19% - 月供)
7. 3188 (40股 - 0.30% - 月供)
8. 3868 (10000股 - 4.78%)

水桶3 (11.41%)

1. 0778 (5000股 - 4.86%)
2. 0941 (1000股 - 6.37%)
3. 1398 (267股 - 0.18% - 月供)

另外, 現時的月供組合是最近組合的 (HKD15,000), 請你幫我看看我的組合是否可行，還是可以加減一些股票來調整組合,

水桶1 (40%) 0586 (海螺創業 - $2,000), 1810 (小米 - $2,000), 3067 (安碩ETF - $2,000), 水桶2 (50%) 0123 (越秀地產 - $2,000), 0270 (粵海 - $1,500), 1299 (AIA - $1,500), 3188 (華夏ETF - $2,500), 水桶3 (10%) 1393 (ICBC - $1,500).

龔成老師：

短炒好難賺錢的，長遠不要再做了。

我地最重要是建立一個長期的「財富組合」，要優質，要平衡，要適合你的年齡與風險承受程度，新舊經濟各類股都要有。

同一行業不能太多，同一股不能太多。要平衡，建立後長期持有，不是買賣賺差價，而是成為你財富組合一部分。

至於你上述的持有，基本上都是有質素的，不過，隻數的確較多，如果控制在10-15隻會較好。

以你的年齡，其實水桶3類別，不用太多，或不同持有都個，你可以考慮將水桶3的幾隻股，轉到水桶2類別中。

你選股的質素無乜問題，只是配置方面可以改善。

你預中移動（0941）是水桶2-3之間。

深圳國際（0152）、粵海投資（0270）都是水桶2-3之間。

同時，月供股票也未必要供水桶3類別。

當我地進行人生財富累積，會運用「先增值，後現金流」作方法，年輕人應投資較多增值類資產，而較年長的，則應投資較多保守類項目，因為年輕人的財富系統未成形，同時負擔較少，可承受的風險度較高，所以會著重增值為先。

例如初期投資較有潛力的股票，令財富較快增值，當增值到一定金額後，可開始將財富分配至平穩增值型股票，然後到年紀漸長或已累積了相當財富後，才漸漸轉成收息型股票。

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Q21478：

成哥，請教股票回報率如個計算？
知道一般是：
賺錢/成本/年期x100%

但因為我月供股票所以成本會月月改變。中間又會自行買入，或賣出（比較少），咁條formula應該點樣應用？ 謝謝指導。

龔成老師：

你首先計投資的本金，再計算現時的股票+賺到的錢。

例如每月供$10000，供1年，即是投入了$12萬，現時股票市值$10萬，再加收息$1萬，再加賣部股$5萬，就是擁有了$16萬。

你的回報就是$4萬÷$12萬=33%。

就算中間經過買賣，你最重要計「總資入資金」「現時總財富價值」

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Q21479：

你好，我持有628、1091、1183、1258、3067。

龔成老師：

記住，我地是重要是睇一間公司的長期價值。

國美金融科技（0628）規模細，盈利不穩，久不久出現虧損，投資價值不高。

南方錳業（1091）經常出現虧損，業務無獨特性，投資價值不高。

澳能建設（1183）以過往的業務來睇，只是中等，業務發展不算強，整體不差但又未算好好。

佢最近宣布，同德國創新科技企業Ｕｂｉｔｒｉｃｉｔｙ達成戰略合作，於大灣區拓展大灣區開發、製造及分銷電動汽車充電業務。

睇翻澳能果邊，主席表示，目標係兩年內在港澳大灣區安裝500至1000個充電裝置。

企業發展力都有，但早前股價其實有點超前反映。就算近期回落，這刻投資值博率未算高，你小注好投資都可以，但不建議你持有太多。

中國有色礦業（1258）主要係非洲贊比亞經營銅開採、選礦、濕法冶煉、火法冶煉及銷售業務，主要產品為銅精礦、粗銅及陰極銅，以及粗銅冶煉工序中產生的副產品硫酸。

佢係中國有色礦業集團於銅及鈷資源開發的海外平台。

佢擁有四個營運中的礦山，即Ｃｈａｍｂｉｓｈｉ主礦、Ｃｈａｍｂｉｓｈｉ西礦、Ｂａｌｕｂａ中礦及　Ｍｕｌｉａｓｈｉ北礦。另外，Ｍｕｌｉａｓｈｉ濕法廠及剛果（金）項目亦已投產。

業務不是無質素的，見佢生意保持向上，不過，盈利就有點波動，有時盈利會大跌超過一半，相信好受成本及國際資源價值影響，反映佢有少少被動，企業質素未算最高。

過往股價上落大，要留意風險。企業質素算是中等，現價合理區中上部，都有長線投資價值，但就唔值得持有太多。你小注好投資都可以，但不建議你持有太多。

恆生科指ETF（3067），有質素，可長線。

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Q21480：

龔sir,你好想請問如果我想在網上你的《80後千萬富翁》，在哪裏可以訂購，因為我在加拿大，感謝

龔成老師：

《80後千萬富翁》
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出版社好似話全球都送貨的，你上去了解下

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若你有問題想向本人發問，可在龔成的fb專頁中（www.facebook.com/80shing）inbox龔成，但要注意如無特別聲明，有可能將問答放上網，當然，會將發問者的身份，以及有關個人資料的部分刪去。

另外，我所給予的各種意見，只是供大家參考，當中無任何銷售及推介，不涉及任何利益，其實大家應該要有獨立分析的能力，我只是給予一些方向及純參考模式。

由於提問人數眾多，見諒無法即日回覆，如果是普通的提問，預起碼要7天以上才能回覆，若然是較複雜的提問，起碼要10天才能回覆，希望各位能諒解。

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大戶大大等級說明：

當月數位帳戶台外幣活期存款、數位帳戶台外幣定期存款、基金庫存淨值及ibrAin庫存淨值之各產品每日日終餘額加總後平均(當日若適逢假日，則以假日前一營業日之日終餘額計算； 外幣將以每日日終匯率收盤價之中價折合台幣計算，惟以本行計算為準)，達NT10萬元之客戶，系統得於次月第一個營業日自動變更為「大戶等級」，前述各類資產總額計算以本行系統資料為主。

當月平均財富計算之起訖日，為當月1號至當月最後一日；每日餘額平均為晚上11點開始更新調整；等級更新時點為次月第一個營業日下午13:00開始更新上月整月平均財富。

人身保險商品說明：

係透過本行所投保國泰人壽、富邦人壽、南山人壽、中國人壽、台灣人壽、友邦人壽、元大人壽、新光人壽、三商美邦人壽、安聯人壽、法國巴黎人壽與保德信人壽等保險公司之保單為限，惟不包含前述保險公司之附約以及全球人壽、保誠人壽與康健人壽之所有保單。

首次換匯說明：

係指2021年06月18日以前未有換匯紀錄者，且本活動任務需使用永豐網路銀行、行動銀行或DAWHO APP承作涉及新臺幣之買賣外幣交易，不包含使用臺幣帳戶扣帳之預約外幣現鈔交易、匯出匯款交易、換匯轉定存、買賣匯交割及VISA直接通。

ibrAin客戶定義：

係指透過DAWHO數位帳戶申購及扣款ibrAin，並於2021年07月30日前(含)扣款成功者，(扣款成功者係指於2021年6月18日00:00至2021年7月30日23:59建立永豐ibrAin智能理財之投組，且該投組於2021年7月30日(含)前未贖回及非因扣款金額不足或暫停扣款而未扣款者。

ibrAin警語

1. 金管會僅核准永豐商業銀行提供外國有價證券顧問業務，並未准其得在國內從事外國有價證券募集、發行或買賣之業務。
2. 外國有價證券係依外國法令募集與發行，其公開說明書、財務報告及年報等相關事項，均係依該外國法令規定辦理，投資人應自行瞭解判斷。
3. 永豐商業銀行經金融監督管理委員會109年9月10日金管證投字第1090352215號函核准辦理兼營證券投資顧問業務




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永豐幣倍卡｜ https://shinli.pse.is/N4YCD （指定行動支付6%）
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凱基魔Buy卡｜https://shinli.pse.is/3amq3r （指定行動支付享8%）
花旗現金回饋PLUS鈦金卡｜https://pse.is/3al9qa (指定行動支付10%)


💡里程信用卡💡
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00:00 2021數位帳戶評比！取代Richart、贏過大戶！
00:54 遠銀Bankee 5萬2.6%
01:58 兆豐Megalite 10萬1.2%
02:21 雄Hoyaa 10萬1.2%
02:46 彰銀e財寶 10萬1.2%
03:55 合作金庫數位帳戶 12萬1.2%
04:30 聯邦NEW NEW Bank 10萬2%
05:01 台企銀數位帳戶 15萬1.5%
05:32 OU數位帳戶 20萬1.85%
06:43 台新Richart 30萬1.2%
07:45 上海商銀Cloud Bank 50萬1.2%
08:25 永豐大戶 50萬1.1%
09:30 一銀iLeo 72萬1.2%
10:28 2021數位帳戶推薦
11:11 2021數位銀行心得總結

**影片中提及的所有資訊以官方公告為準**

遠銀Bankee｜https://pse.is/FDDA4 （2.6%活存利息）
📌5萬以內2.6%
・透過指定連結申辦，次月21日開始計息，享半年優惠
・1元起息
・每日計息、每月付息
・活動到7/31，7月前申辦皆可享有半年
・8/21起息，到明年2/20
・超過5萬享0.6%
・資金大戶也很適合
📌每月跨轉/跨提各6次

兆豐Megalite
[-12/31]
📌10萬以內1.2%
・每日計息、每月付息
・100元起息
📌每月跨轉/跨提各10次
活動詳情｜https://wwwfile.megabank.com.tw/event/megalite/event4.html

高雄銀行雄Hoyaa
[-12/31]
📌10萬以內1.2%
・每日計息、每月付息
・5,000元起息
📌每月跨轉/跨提各5次

土地銀行數位帳戶
[-12/31]
📌10萬以內1.2%
・每日計息、半年付息
・5,000元起息
📌每月跨轉10次/跨提5次

彰銀e財寶
[-12/31]
📌10萬以內1.2%
・每日計息、半年付息(6/21、12/21)
・10,000元起息
📌符合條件最高10萬以內1.5%
1. 薪資轉入交易
-當月該戶薪水入至數位帳戶，且個人網路銀行（行動網）－新台幣交易明細「摘要」欄位顯示為「薪水」。
2. 台灣Pay交易
-當月該戶以本行個人行動網使用台灣Pay功能，並以數位帳戶交易成功1筆，且當月沖正交易，正負交易加總≥1筆者才符合條件，惟交易不含轉帳及轉帳購物交易。
3. My樂卡交易
-當月持卡人請款入帳成功1筆，且當月取消交易正負交易加總 ≥1筆者才符合條件;交易不適用下列帳款項目：信用卡年費費用、預借現金手續費、掛失費、換卡費、違約金、國外交易服務費;分期付款僅以首期計算。
🔺符合1項加碼0.1%
📌符合條件享15萬以內1.5%
-如當月月底台幣存款餘額較上月月底存款餘額增加大於等於1萬元者，則當月優惠利率計息額度可從最高10萬元提升至15萬元
📌每月跨轉10次/跨提5次
活動詳情｜https://www.bankchb.com/frontend/mashup.jsp?funcId=deaf529815

合作金庫數位帳戶
[-12/31]
📌12萬以內1.2%
・每日計息、半年付息(6/21、12/21)
・5,000元起息
📌每月跨轉/跨提各6次
・新戶跨轉16次/跨提8次
活動詳情｜https://actlink.tcb-bank.com.tw/linepay/v1.0.0/digitalDep#circle-content-a

聯邦NEW NEW Bank
[-111/1/20]
📌10萬以內2%
・每日計息、每月付息
・100元起息
📌每月跨轉/跨提各10次
・活動到12/31

台灣企銀數位帳戶
[-12/31]
📌15萬1.5%
-每日計息、半年付息(6/21、12/21)
-10,000起息
📌跨轉、跨提各10次免手續費
活動詳情｜https://hibank.tbb.com.tw/TBBHiBank/H...


新光OU數位帳戶｜https://pse.is/3exmtb （20萬以內1.85%）
[-12/31]
📌符合條件最高20萬以內1.85%
-設定ACH轉帳每月單筆轉入2萬或是每月從他行單筆轉入兩萬
-利用指定的電子支付綁定OU數位帳戶，並利用OU數位帳戶儲值或是消費，
-電子支付｜LINE Pay Money、街口支付、橘子支付、icash Pay、悠遊付、簡單付
-1.85% = 0.05% (牌告利率) + 1.8% (專案加碼)
🔺電子支付儲值或消費的金額會跟OU帳戶每天的存款比較，並取低的金額來計算加碼的1.8%，想要20萬拿好拿滿，除了儲值20萬之外，OU數位帳戶內每日也都要有20萬的存款
活動詳情｜https://www.skbank.com.tw/8b5c53b616.html


Richart｜https://pse.is/3dblru (1.2%活存利息）
[-12/31]
〔新戶〕
📌基本利率享0.04%
👉他行單筆轉帳2萬/設定ACH轉帳單筆2萬享加碼1.16%
🔺最高30萬以內1.2%
〔舊戶〕
📌基本利率享0.04%
👉他行單筆轉帳2萬/設定ACH轉帳單筆2萬享加碼0.26%
👉美金存款餘額2,000以上，加碼0.9%
-限量15萬名，目前還有32,000名
-自符合條件之次二個營業日起，可於限額內享有加碼利率至次二個月第一個營業日截止
-美元活存金額首次檢核日期為110年3月30日，當日符合資格者，將於4月1日起享有優利。
📌每月跨轉/跨提各5次
🔺最高30萬以內1.2%
活動詳情｜https://richart.tw/TSDIB_RichartWeb/RC00/RC000000

上海商銀 Cloud Bank
[-12/31]
📌最高50萬以內1.2%
・原訂30萬以內1.2%
・登入網銀APP + 設定信用卡自動扣款 或 美金活存≧USD1,000元
・每日計息、半年付息(6/21、12/21)
・10,000元起息
📌跨轉/跨提每月10次免手續費
📌悠遊卡自動加值2%
・每月上限100 (5,000封頂)
活動詳情｜https://www.scsb.com.tw/newscsbweb/co...

永豐大戶｜https://shinli.pse.is/TW36T (50萬內1.1% )
📌大大等級
・ 1元以上利率活儲牌告利率
・免費跨轉跨提10次
📌大戶等級
・ 1元-50萬(含)利率1.1%
・1元起息
・每日計息、每月付息
・超過50萬以活儲牌告利率計算
・免費跨轉/跨提20次
[成為大戶條件(任一條件即可)]
* 攻略一【平均財富】：當月平均財富超過10萬(含)元。
* 攻略二【持有商品】：持有未結清之房屋貸款、信用貸款、汽車貸款，或以要保人身分持有本行現行代理且保單狀態為有效件之任一人身保險商品。(小提醒：不含配合政府政策辦理之勞工紓困貸款。)
* 新增：加開大戶投，即可直接升級為大戶
活動詳情｜https://dawho.tw/

一銀iLeo｜https://pse.is/H4H8E (72萬1.2%超高活存利息)
📌12萬以內1.2%
・每日計息，每月付息
・1元起息
・每月10次跨轉及5次跨提免手續費
📌搭配夢想帳戶60萬以內1.2%
* 最多可以同時開立3個手動存與3個自動存
[自動存]
* 以30天為單位設定存錢計畫
* 設定要每天、每週或是每月「自動」存多少
* 自動存的缺點為，如果你已經存超過60萬了，但存款計劃還沒到期，會繼續扣款，超過60萬的部分就不會享有1.2%，並且有可能扣到原有12萬的額度
* (網路好像有破解的方法，大家可以去研究)
[手動存]
* 可選擇30-365天的存錢計畫
* 可以設定每天要自己「手動」存多少
* 建議直接選365天，因為只要到期錢就會自動退回到帳戶
[自動存＋手動存]
* 開立6個夢想帳戶，每天存各3,000可存18,000，最短34天可存滿
🔺也要記得自動存的考量

小資低額度高利率選擇
1.遠銀Bankee 5萬2.6%
2.聯邦NNB 10萬2%
3.台灣企銀 數位帳戶 15萬1.5%

高額度數位帳戶
1.一銀iLeo 72萬1.2%
2.大戶 50萬1.1%
3.Cloud Bank 50萬1.2%

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