自兩年前，金管局批出虛擬銀行 (Virtual Bank) 牌照，至今已有8間企業獲發牌，其實，虛擬銀行是甚麼？ 同傳統銀行又有甚麼分別？

為了親自了解到底虛擬銀行是甚麼，有甚麼新體驗，勇於試新的我，真實開戶Mox，相比起傳統銀行，我發現有幾個好處：

1. 信用卡申請極簡易。我立即申請了Mox Credit，而Mox更是全港首間虛擬銀行在現有的全功能銀行卡中加入以信用額形式消費服務。申請結果近乎即時批核！無須文件（應該是我信貸質素非常理想）。「一經批核，即時使用」亦不再是口號，因為是虛擬，不用等實體卡寄到，已經可以開始簽帳。將Mox Card加入流動錢包後（我用Apple Pay），那一晚已經在foodpanda叫外賣！整個過程不再漫長不再痛苦，那一刻，我問自己：為甚麼以前能接受數以星期計的信用卡申請服務？！

2.優惠直接不花巧。我是Netvigator長情客戶，Mox的「HKT轉賬易」讓我只需幾個簡單步驟，已經可以輕易將現有香港電訊旗下的服務自動轉賬繳費，包捨我的Netvigator自動轉賬繳費，轉往Mox Credit，方便不用說，更重要是有回贈！一個月$499的月費，現金回贈CashBack 5%，即$25，平時繳費是沒有回贈相信大家也知道吧！強調一下：不是積分是現金！更可以每天結算、存入Mox賬戶，賺取每日利息。除了指定商戶是5%CashBack外，foodpanda落單更可賺取10% CashBack！

3.安全度高。信用卡的設計優雅簡潔。沒有卡號、到期日或CVV驗證碼，遺失個人資料的風險大大降低，又靚又安全！保安做得足，有接收交易動態的即時通知，全天候監測所有交易。配合頂尖的技術提供加密、生物認證、遺失錢包和電子商務的反欺詐系統，用得安心又放心。萬一違失了Mox Card，可以登入Mox app暫時把Mox Card鎖上，防止被盜用的風險。

不過，最最最好的好處是：
不設年費！
沒有逾期還款費用！（但逾期有利息，大家要留意還款日期）
沒有超額費用！

#MoxBank #MoxCredit

富邦J卡為首張百萬級別銀行卡 躋身「百萬俱樂部」第六名
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目前市場上單一卡發卡量達到百萬張的信用卡分別為：推出近 4 年突破 300 萬張的中國信託 LINE Pay 卡、已超過 250 萬張的國泰世華銀行 Costco 聯名卡、150 萬張的玉山家樂福卡、以及約 120 萬卡的台新銀行新光三越聯名卡、去年底躋身百萬張的遠東快樂信用卡，加計富邦 J 卡，「百萬俱樂部」已達六張。
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J卡為什麼會大鳴大放？很簡單，就是有下重本給回饋，就有成效咩！全產業3% LINE Points點數回饋無上限，當然吸引人。大概這也是2020年武漢肺炎疫情以來，少數逆勢成長的信用卡。如果你還沒有這張卡的話，也請把握最後一個多月，因為接下來它有可能會「打回原形」－變1%囉！(看那精美的momo卡，首年5%變3%)畢竟人家已經是百萬卡友俱樂部，誰管你高不高回饋🤣
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從Beam誕生到現在，阿聯酋移動支付發展得怎麼樣了？

2020-01-21

提起移動支付，中國人馬上就會想到支付寶和微信支付，但說到阿聯酋可能就會很茫然了。今天就來簡單說說當地的移動支付情況。

如果 Beam 誕生的2012年是阿聯酋移動支付元年， 那2017年就是移動支付爆發的一年。三星在2017年上半年推出了 Samsung Pay ， 蘋果緊跟其後在10月份推出了 Apple Pay ，在各種補貼返現的活動後，收穫了大量用戶。

提起移動支付，中國人馬上就會想到支付寶和微信支付，但說到阿聯酋可能就會很茫然了。今天就來簡單說說當地的移動支付情況。

如果 Beam 誕生的2012年是阿聯酋移動支付元年， 那2017年就是移動支付爆發的一年。三星在2017年上半年推出了 Samsung Pay ， 蘋果緊跟其後在10月份推出了 Apple Pay ，在各種補貼返現的活動後，收穫了大量用戶。

之後本地更多玩家加入賽場。銀行方面，大家可以看到 Eminrates NBD Pay , Mashreq Pay 和 FAB 的 Payit ；非銀行機構方面，就有 Etisalat 的 Ewallet , ENOC 的 Enocpay , MAF 的 Share Wallet ， Trriple Wallet , Foloosi 等等。

最早唸經的「外來和尚們」

最早落地的 Samsung Pay 號稱目前有將近3百萬開通用戶，並通過跟本地多家銀行的合作取得了完善的受理覆蓋面。 Apple 作爲在手機領域風向標，其 NFC 支付 ApplePay 不僅在線下表現優秀，線上成績同樣優異，目前 RTA 、 Zomato 和 ENOC 加油站這些重點使用場景均已實現受理。

除此以外， Applepay 用戶粘性高，使用頻次遠高於 Samsung Pay ,很多開通了 Samsung Pay 的用戶表示在過去的一年內並未使用過，這或許跟品牌調性和用戶有關（前期雙方都在用戶補貼上有一定投入）。

另外，支付寶在2018年初在阿聯酋上線以來，通過跟主要收單行的合作，開通了大部分商圈和華人社區使用場景，並因爲其常年和大力度的營銷活動被當地很多商戶和客戶所認識，支付寶藍也成爲了迪拜城裏的一道亮麗風景線。

但是不管是 Samsung Pay ，Apple Pay 還是支付寶，存在感十足的都是「外來的和尚」，那「本地的方丈」的表現如何呢？

本地銀行的努力

之前提到， 本地各家銀行其實都有推出屬於自己的 Pay ， 比如 Emirates NBD Pay 和 Mashreq Pay 。

這些 Pay 不需要單獨下載，註冊銀行 APP 綁定該銀行的借記卡或信用卡就可以使用。他們沒什麼存在感的原因主要還是銀行不特別重視，只是作爲積極創新的嘗試。

這兩家銀行的重點還是在 Visa 和 Mastercard 這兩家卡組織的 KPI 上：推廣非接（非接觸卡，直接碰一下就完成支付）。這點從市場75%的 POS 機具有NFC功能，和所以收銀員對非接支付的教育可以充分感受到本地收單行的努力。

其他默默努力的錢包們

按照滯留式錢包和穿透式錢包來區分， 本地的移動錢包主要分爲以 FAB 的 Payit ， Etisalat 的 Ewallet ， ENOC 的 ENOCPAY 和 Careem 的 Careem Pay 爲代表的滯留式錢包，它們都可以綁卡充值，並可沉澱餘額賬戶資金。

而 MAF 的 Share Wallet 和 Foloosi 是穿透式錢包，像 Apple Pay 一樣只是作爲交互的工具，能綁卡但不能充值，也不存在餘額賬戶沉澱資金。今天就主要說滯留式錢包們。

Payit 在2018年3月份發佈，是阿聯酋第一個二維碼錢包， E-wallet 於2019年6月份發佈，兩家的主要收付款方式都是掃二維碼，不過 Payit 後來加了聲音識別支付，感覺更多的是一種宣傳素材。

從功能來說，兩個錢包都包含收付款、享優惠、賬戶管理這三大核心功能。 Payit 的收付款方面的細分更多，有類似微信支付「羣收款」功能的像朋友收款，對尚未開通 Payit 的朋友，可以向他發送包含付款鏈接的 SMS 。

但是因爲 Ewallet 在開通之前就需要完成面對面的 KYC ，所以在錢包裏是可以找到「提現 cashout 」選項的，而 Payit 如果不進行面對面 KYC ，充入錢包的資金將繼續在該錢包沉澱。

後來者：ENOC Pay 和 Careem Pay

比較有意思的是 ENOC Pay 和 Careem Pay ，前面說的 Payit 和 Ewallet 都是有阿聯酋央行頒發的錢包牌照的，但是這兩家卻不在央行的名單裏。這兩個 pay 分別在 2019年上半年和下半年發佈的。

Careem Pay 目前只用於其線上的車費支付，但是隨着 Careem 開始在迪拜各區域佈置 Careem 單車，完善其「最後一公里」載客方案， Careem Pay 走到線下可能只是時間問題，交互方式應該是「掃一掃」的掃碼支付。題外話，最近聽聞 Careem 已經向各家卡組織招標，準備發行自己的預付費卡，進軍金融領域的腳步也在加快。

打開 ENOC PAY ，大家可以找到掃碼， ViP （vehicle identification pass）支付和蘋果支付等 ,使用場景則是加油站內的加油收費和便利店，確實大大地提升了加油的便利度。所以 CareemPay 和 ENOCPay 目前更多的是在自己的生態閉環中提供更多的支付方式，未來野心不可知。

誰更便捷？

以上提到的本地 Pay， 首先從用戶體驗上來說， Careem Pay 的綁定和充值最簡單， ENOC pay 次之， Payit 所需的步驟稍多，用戶需掃描 ID 卡和錄入電話號碼完成註冊並充值。

Ewallet 的註冊最爲複雜，需要短信認證、掃描 ID 卡和留存自拍並等待賬戶開通（ 但是有即使完成了註冊也無法開通賬戶的 bug ，這需要客服解決。到支付環節， Payit 和 Ewallet 的步驟較多，除了在支付的時候需要輸入密碼，打開錢包也需要輸入密碼，整體的支付體驗不算流暢， 但是這兩個錢包都可用於轉賬，這倒是是很多用戶的剛需。

從商戶數量上來看， Careem Pay 自己就是收款商戶。 ENOC 應該上線了所有加油站和旗下超市， Payit 自己列出來的受理商戶名單來看，大概有5000-6000家左右； Ewallet 入局較晚，目前商戶數量大概在3000家。用戶數量方面的話，各家應該不會差別太大。

阿聯酋移動支付的困難

之前關於本地錢包的討論中，很多中國看官都覺得二維碼錢包在這邊應該大有所爲，但現實是骨感的。根據 Research and Market 的報告 ，2018年 POS 端的交易約佔非現金支付交易的90.6％，到2025年底，阿聯酋的移動支付市場將會達到111.25億美金。但是擺在各家面前的困難也是實實在在的：

1、央行關於 In Person KYC 的要求。 Ewallet 目前是需要用戶在正式開通前完成， Payit 是在交易金額達到2000迪拉姆後需要完成，這會打消很多用戶的註冊和使用積極性。

2、錢包方的成本。綁卡充值錢包被卡組織當作了線上交易處理，這表示每一筆充值，用戶都需要付一定的手續費用，但是爲了不勸退客戶，這筆費用目前是被錢包自己消化了。

3、收單存在各方割據，自成一體的現象。之前央行授權的 Emirates Digital Wallet 整合了市場上16家銀行的錢包，帶着統一市場的雄心問世，但是並沒有完成使命。

目前 Payit 、 Careem 和 ENOC 是僅活躍在自家生態的閉環交易， Ewallet 則在艱辛的建立自己的收單網絡，這個事情，之前的 Beam 沒有做成， 而 Ewallet 看似掌握了流量入口，但是收單網絡的建立需要很大的決心和努力。

4、用戶習慣還需要更長時間的培育。說到用戶就要看一下本地的國籍構成，只有中國居民經過移動支付深刻洗禮，其它本地的印巴（ Paytm 在換幣風波過去沒多久就被大家拋棄，現在在印度還是該用現金用現金）；

阿拉伯等國籍的居民還是以現金爲主（到迪拜老城 bur dubai ， Karama 和 Deira 走一走也可窺一二） ，歐美居民總體用卡較多， 這跟本地的信用卡滲透率較高也有關。所以政府推動了這麼久的「無現金化」社會， 增長主要來自銀行卡交易。

5、本地移動支付的發展同時也受到了來自卡組織非接卡和手機大廠 NFC 支付的蠶食。連支付寶都要從本地中國居民上分走一塊業務，想要突圍也並不容易。

真正的較量纔剛剛開始

雖然面臨重重困難，但阿聯酋政府非常重視移動支付的發展。根據智慧政府倡議（Smart Government Initiative），在2020年底，阿聯酋將過渡成爲一個無現金社會。

2018年2月，阿聯酋中央銀行頒佈了國家支付系統戰略。政府層面一些列的政策改革，極大地推動了本地移動支付市場的發展。

當然，在政策鼓勵的下，本地市場上的移動支付多元創新會越來越多。據悉， Ewallet 將投入大筆營銷費用，試圖吸引更多商戶加入其網絡和吸引更多用戶，同時爲了趕上世博會的紅利， Ewallet 也正式向央行提出申請，讓沒有本地 ID 卡的遊客註冊在阿聯酋使用 Ewallet ，這類似之前支付寶針對外籍遊客開通的支付寶賬戶。

支付本身是個公認的微利行業，各家也的出發點也不單純是爲了追求利潤而做支付，經過了幾年的鋪墊，這場較量可能才真正開始。

資料來源：https://bangqu.com/24W4Pf.html