♨【2020美元6年期繳儲蓄險】超高年配息率（最高2.65%，最差1.94%）新光人壽美利金鑽外幣利率變動型終身還本保險值得買嗎？

「美利金鑽」 接替去年2019銷售金額300億的 「美利好鑽 」且一張保單的業績就勝過市場一半以上壽險公司全年的業績量❗️

但問題是在宣告利率可能大幅調降的情況下，該如何選儲蓄險呢？
擁有較高預定利率的6年繳費的保單對於長期資金成為首選，美利金鑽　不同繳費年期對應之預定利率如下：

➤2年期 1.50%
➤3年期 1.50%
➤6年期 2.25%

此外，純儲蓄險在7月以後就會斷貨，目前沒有看到金管會的政策有大轉彎的可能，連郵局儲蓄險都出現搶購潮了。

本次保單介紹以【最差最差】的宣告利率來分析說明，實際狀況只會更好，不會更差，其他保單分析相同。目前宣告利率為2.9%

🔴宣告利率≦預定利率(2.25%)不變》》

🔹 6年期繳費還本型（配息）儲蓄險保單

🔹年化配息率(含高保費折扣1%)：年化配息率終身可達1.94%，第22年末以後如解約，解約金含當年度末配息仍高於所繳保費。

🔹 第6年末~第6年末+1天保本

🔹 第8年末後IRR=0.85%~1.05% 高於目前美元平均定存利率=0.8%~0.9%

🔹 第10年末後如解約，第10年末後IRR=1.20%~1.35%

🔹 第20年末後如解約，第10年末後IRR=1.75%~1.82%

全世界央行皆邁向零利率，未來不會見到利率大幅回升，只有小升大降的狀況。

各家保險公司皆有不錯的6年 繳費的儲蓄險,至少今天還有，民眾不應再以宣告利率為主要選擇標準，而是以預定利率下計算出的ＩＲＲ來選擇保單。

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最近有朋友問我
如何幫小朋友理財

朋友是新手媽媽
想買20年儲蓄險作為小孩長大的教育基金
(二寶媽內心OS:這種20年儲蓄險，年化報酬率可能與定存相當，但不敵通膨,提前解約還可能倒貼妳知道嗎??)

以我們家二寶為例
✨哥哥今年上小一
帳戶內股票及現金約25萬左右
(本金來源是壓歲錢跟出生的生育獎勵金及股息)

✨弟弟剛滿2歲2個月
帳戶內股票及現金約20萬
(本金來源除了壓歲錢、出生的生育獎勵金及股息外，多了一項從1歲開始每個月2500的育兒津貼)

🎈為什麼哥哥的複利成效比弟弟慢很多

除了弟弟每月都有定期定額投入2500的育兒津貼
另外是弟弟一出生我就去幫他開了股票帳戶
那年的生育獎勵金、親友包給他的紅包全數買入官股銀行
(官股近兩年漲幅驚人，當初買的成本價實在很低，台企銀才9元@@)

但哥哥在他出生時我們只先幫他郵局帳戶
純粹用來存屬於他的錢
(活存的年利率只有0.02%的複利效果)
直到他4歲時才全數轉移到股票帳戶
並每年有計畫性的買進官股銀行跟ETF

兩者的複利效益差距是不是很大呢??

因此二寶媽認為想幫孩子理財有幾個注意事項
🎯有紀律存錢:
規律的定投，譬如育兒津貼就是每月固定匯撥到帳戶內的本金，如果孩子已大到超過請領育兒津貼的年齡，也可以開始教育孩子理財觀念，譬如每天存20元，每月存600到自己的帳戶內這樣的方式，總之就是要有紀律的存。

🎯讓錢滾錢:
二寶媽認為若要幫孩子理財，就不要想著賺價差或者是飆股這種投機的方式了，因為孩子的時間複利很長，找穩定的不蝕本的標的存，時間終究會帶來複利的果實，因此二寶媽選擇最保險的個股(官股)，以及ETF0050、0056等，近幾年官股的配股配息都很優渥，股價也穩定成長，錢滾錢的效果很好，也不用怕它倒閉。

🎯股息再投入計畫:
複利的威力來自於本金及股息持續的滾動，因此請將每年領到的股息加計當年度的壓歲錢(本金最大來源)一起在投入存股。

🎯發揮每一塊錢最大效益:
通常在領到股息跟壓歲錢及每月育兒津貼時，二寶媽並不會買上買股，我會等一段時間，每年除權息行情結束，股災來臨都是很好的加碼點，不過在等待的時候躺在帳戶內的現金怎麼辦呢??
每年的股息跟壓歲錢直接匯到股票活期存款內，利率很低，因此閒置尚未買入的資金二寶媽會將它轉到定期存款內(可以設定3個月也可以設定6個月，每月領息)，甚至如果是定期定額投入也可以設定零存整付，現在都可以網路銀行設定了，設定跟解約都方便，切記要讓每一塊錢發揮它最大的效益，在還沒打算買股前,躺著的錢也不要讓它閒閒沒事做喔。

以上是最基本小孩理財的第一步，之後有機會(我有時間)再來分享一些小撇步。

最後..
♥️提早讓孩子儲蓄的好處是讓小朋友知道儲蓄以及理財相關知識，畢竟我們的教育一直很缺乏這塊，如果父母可以自己從小教育孩子，或許不用等到大學畢業，高中前小孩們就會有第一桶金了。

♥️時間是複利的最佳夥伴，提早儲蓄就有機會提早享受複利的甜美果實。
♥️幫孩子存教育基金，永遠不嫌晚。

💢2019年郵局狂推的20年期儲蓄險郵局常春增額還本保險到底好不好？

➤20年繳費放滿二年，配息率快20％，比10年期或６年期繳更划算？
➤郵局只給年配息表，不願意主動提供解約金資料，為何呢？
➤民眾對郵局的信任破表，以為高配息即是高報酬率，但現實是如何？
➤10年期、6年期就好嗎？

看了保單分析，您就明白了！

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