前陣子大家看到我限時動態發我與理專整理財務的資訊，很多朋友希望我可以分享
想了一陣子
有點不知如何跟大家分享我的理財方式
整理了一下幾項供大家參考
其實每個人的理財方式都不一樣
以下有興趣的朋友，你們參考參考😂
但有絕對的共同點跟必須要做的事情
.
▪️第一步，最重要也是最必要
「記帳」，很多人很會賺錢
卻不知道自己把錢用在哪裡了！
.
我曾經保持好習慣，連續記帳連續兩年
雖然某陣子突然斷掉沒紀錄⋯⋯
近期又恢復自己記帳的習慣
真的要好好保持記帳習慣👍🏼
記帳印象很深刻的是
「哇賽～原來我一個月彩妝保養品可以花兩萬多塊啊⋯原來我買衣服也花太兇了吧⋯⋯」
也因為這樣購買東西時才學會採煞車
理性、思考、減緩自己衝動購物
也可以藉此正視自己的問題
檢討自己對於事物上的應對問題也會有所對應
.
⭐️重點/你不理財，財不理你
.
▪️第二步，基本保障規劃
最低風險規劃（勞、健保、醫療意外保障）
用自己的年收入（非固定收入）
或月收入（固定）x10%
（10%可以調整）
.
除非你真的他媽有錢到爆，你可以跳過這塊
個人建議自身一定要有基本的保險規劃
如果對於保險=直銷的你
（一句忠言，保險本身是有保障的也是有益的，容易反感通常是保險業務員的問題容易沒給你適當的規劃跟後續服務的問題）
.
你若不為自己人身做好保險規劃
出事的時候，請不要奢望別人有義務向您負責
再來也不會帶給家人過多壓力
（自己要為自己負責，別人才會對你負責）
.
▪️第三步，生活費支出
每個月固定支出，像是房、車貸及其他未償清的債以及每個月的食衣住行育樂費用
要確實紀錄下來
才能統整出最後可以動用的資金
.
▪️第四步，可支配所得（即可運用投資金額）
有分成
無風險帳戶-台/外幣定存、理財保險、公債
有風險帳戶-金融商品投資、投資事業等等
彈性帳戶-緊急預備金
.
詳細內容可以找專業理專為您規劃
如果大家要找我的理專，必須先跟大家說抱歉
有問過理專本人，但他只想低調也謝謝大家
大家請自行找尋有緣理專
.
至於股票這類，我尚未涉略
別問我🤣
——-
對於自身理財方式
其實國小就開始了
感謝蔣媽教育教導有方♥️🙏🏼🎊
.
國小蔣媽就帶我到郵局做簡單的郵局定存
雖然現在會覺得郵局利息只夠買飲料🤣
但也是讓我對於儲蓄更有概念的開始（感謝母親大人♥️）
接近大學的時候就有一筆小小的十萬可以拿
突然覺得理財超重要這樣
.
後來快二十歲的時候
我就為自己做簡單的保險理財規劃
有美金跟台幣的保單定存
.
直到後續對於其他金融商品比較有概念我後續才進一步的規劃
每三個月或半年會找理專整理我的基金
.
每個人對於理財都有不同的方式
我比較偏向「穩健型」，這部分可以找理專測驗
.
我沒有家財萬貫，出生在簡單傳統幸福家庭
從小到大沒拿什麼零用錢，都靠自己打工賺小小零用錢，但很感謝父母給我觀念
雖然很多觀念都是進入社會後開始調整
也許許多人跟我一樣
也許有些人財務狀況不錯
也許有些人責任更多一些
.
也會遇見本來有錢到花錢不扎眼，但最後需要靠別人幫助的
也看過什麼都沒有的，現在房車都是自己努力打拼來的
或者什麼狀況都有可能
.
但別因賺不夠多錢感到難過沒自信
開源節流，我想「開源」更重要
這是一個很好充實與檢視自己的機會
.
也別對自己不夠慷慨
賺錢就是為了花錢啊～
適時的放鬆給自己好的生活品質
才不會虐待這麼認真的自己♥️
.
最後，賺錢真的重要嗎？
重要
但那只是過程
最後「心富」才能為你帶來「真正的財富」
.
感謝大家看完我的分享❤️

前陣子大家看到我限時動態發我與理專整理財務的資訊，很多朋友希望我可以分享
想了一陣子
有點不知如何跟大家分享我的理財方式
整理了一下幾項供大家參考
其實每個人的理財方式都不一樣
以下有興趣的朋友，你們參考參考😂
但有絕對的共同點跟必須要做的事情
.
▪️第一步，最重要也是最必要
「記帳」，很多人很會賺錢
卻不知道自己把錢用在哪裡了！
.
我曾經保持好習慣，連續記帳連續兩年
雖然某陣子突然斷掉沒紀錄⋯⋯
近期又恢復自己記帳的習慣
真的要好好保持記帳習慣👍🏼
記帳印象很深刻的是
「哇賽～原來我一個月彩妝保養品可以花兩萬多塊啊⋯原來我買衣服也花太兇了吧⋯⋯」
也因為這樣購買東西時才學會採煞車
理性、思考、減緩自己衝動購物
也可以藉此正視自己的問題
檢討自己對於事物上的應對問題也會有所對應
.
⭐️重點/你不理財，財不理你
.
▪️第二步，基本保障規劃
最低風險規劃（勞、健保、醫療意外保障）
用自己的年收入（非固定收入）
或月收入（固定）x10%
（10%可以調整）
.
除非你真的他媽有錢到爆，你可以跳過這塊
個人建議自身一定要有基本的保險規劃
如果對於保險=直銷的你
（一句忠言，保險本身是有保障的也是有益的，容易反感通常是保險業務員的問題容易沒給你適當的規劃跟後續服務的問題）
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你若不為自己人身做好保險規劃
出事的時候，請不要奢望別人有義務向您負責
再來也不會帶給家人過多壓力
（自己要為自己負責，別人才會對你負責）
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▪️第三步，生活費支出
每個月固定支出，像是房、車貸及其他未償清的債以及每個月的食衣住行育樂費用
要確實紀錄下來
才能統整出最後可以動用的資金
.
▪️第四步，可支配所得（即可運用投資金額）
有分成
無風險帳戶-台/外幣定存、理財保險、公債
有風險帳戶-金融商品投資、投資事業等等
彈性帳戶-緊急預備金
.
詳細內容可以找專業理專為您規劃
如果大家要找我的理專，必須先跟大家說抱歉
有問過理專本人，但他只想低調也謝謝大家
大家請自行找尋有緣理專
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至於股票這類，我尚未涉略
別問我🤣
——-
對於自身理財方式
其實國小就開始了
感謝蔣媽教育教導有方♥️🙏🏼🎊
.
國小蔣媽就帶我到郵局做簡單的郵局定存
雖然現在會覺得郵局利息只夠買飲料🤣
但也是讓我對於儲蓄更有概念的開始（感謝母親大人♥️）
接近大學的時候就有一筆小小的十萬可以拿
突然覺得理財超重要這樣
.
後來快二十歲的時候
我就為自己做簡單的保險理財規劃
有美金跟台幣的保單定存
.
直到後續對於其他金融商品比較有概念我後續才進一步的規劃
每三個月或半年會找理專整理我的基金
.
每個人對於理財都有不同的方式
我比較偏向「穩健型」，這部分可以找理專測驗
.
我沒有家財萬貫，出生在簡單傳統幸福家庭
從小到大沒拿什麼零用錢，都靠自己打工賺小小零用錢，但很感謝父母給我觀念
雖然很多觀念都是進入社會後開始調整
也許許多人跟我一樣
也許有些人財務狀況不錯
也許有些人責任更多一些
.
也會遇見本來有錢到花錢不扎眼，但最後需要靠別人幫助的
也看過什麼都沒有的，現在房車都是自己努力打拼來的
或者什麼狀況都有可能
.
但別因賺不夠多錢感到難過沒自信
開源節流，我想「開源」更重要
這是一個很好充實與檢視自己的機會
.
也別對自己不夠慷慨
賺錢就是為了花錢啊～
適時的放鬆給自己好的生活品質
才不會虐待這麼認真的自己♥️
.
最後，賺錢真的重要嗎？
重要
但那只是過程
最後「心富」才能為你帶來「真正的財富」
.
感謝大家看完我的分享❤️

如果想查詢基金資料、評等的人，想必對於晨星（Morningstar）的網站不陌生。

朝倉智也是何許人？他是晨星日本分公司（MORNINGSTAR JAPAN Inc.）社長，自1998年參與創立日本分公司，並自2004年擔任社長職務到現在，著有晨星定時投資法（ものぐさ投資術），透過正確的方式，也能快速存到100萬。

來自圈內，朝倉智也肯定能很容易接觸到不同的研究報告，定期投資、長期持有、分散投資、資產配置，這些在書中都有提到，觀點與先前閱讀的Vanguard研究報告不謀而合，資產配置的理念在日本也有人推廣，而且也足具分量。

談日本的財政環境

1990年日本郵局三年期定存利率是6.33%，在台灣當時是9.5%。

最近呢？在2016年2月日本是0.025%，在台灣則是1.12%。

光是利率的變化就會影響每個世代的投資觀念，在以前的年代，等定存存夠了再去買土地，因為土地不會很貴，定存的本金只要加上一點貸款，即使貸款利息很高，一樣可以付得出來，等貸款償還了，土地也會增值，理所當然地也賺到錢。

但時代不一樣了，現在的薪水、利率對比房價、地價，已經不是一般日本人可以負擔的了，在日本，錢放在銀行的利息非常低。

日本為了抑制通貨緊縮，對於銀行存在日銀（日本央行）採取負利率，民眾存在銀行的名目利率（Nomianl Interest Rate）雖然不是負數，但也幾乎沒有，此舉是希望民眾將存款拿來消費、投資，以避免通貨緊縮造成物價無法上漲。

物價無法上漲，就代表公司營收無法成長，薪資也跟著難以調漲。

社長說：「經濟進入成熟期後，我們生活中最明顯變化的變化就是薪水漲不上去了。」

經濟成長趨緩的原因可歸因於產業未轉型，日本總市值前幾名的公司總是豐田汽車、三菱UFJ金融集團等，而產業未轉型的原因又因為是法規未鬆綁、限制太多。

安倍晉三在2012年第2次改組的策略強調：寬鬆的貨幣政策、擴大財政支出、鼓勵民間的成長戰略，用以重振經濟。

前兩項有達到，但第三項因為法規、結構改革的因素遲遲沒有進展。

例如Airbnd、Uber等新興服務在日本受到各種法規的限制，無法立即導入，社長說：「連導入這種服務都困難重重，更別說期待日本人創造出這種服務。」

對比先前Uber暫時退出台灣的新聞，從日本人的角度來認識日本，看起來怎麼跟我們生活的環境有幾分類似。

談到人口高齡化問題，日本在2015年人口約1.27億人，65歲就達26%，四個人有一個人65歲以上。

相比台灣未來也有類似的問題，未來在人口老化的情況下，年金制度會變成很大的問題。

台灣年金制度如同日本一樣，是用工作年齡人口繳納的年金保費來支付高齡者年金來源。

當少子高齡化持續發展，工作年齡人口要支撐高齡者會越來越困難，年金多繳、少領、延後領會變成常態，另外為了補足財源，加稅也是日本政府未來的考量，以消費稅來說，目前日本約10%，相比瑞典丹麥的25%、中國的17%，都還有再提高的空間，如果政府想開源了，就可能從加稅下手，至少要把地下經濟那部分納進來，以充裕財政。

很現實的來講，如果不靠自己儲蓄，完全依賴政府的年金來度過晚點生活，我是覺得非常天真，或許很殘忍，但適時地替未來做準備，是為了避免成為下流老人的方式之一。

為什麼要投資？

在負利率的日本，要領到國民年金的條件越來越嚴格，這不誇張，看看台灣就知道。

請領年齡延後、金額調降，這是趨勢，無可避免的趨勢。

為了儲蓄自己的退休金，就必須為了將來做準備，但是要怎麼決定投資區域？

我們生活在哪裡，都會傾向先接觸自己最熟悉的市場，台灣人投資股票肯定是先了解台股為優先，畢竟有最多的管道接觸與了解，困難度也最低。

以這樣來想，日本人肯定是投資日本股市了，但是看一下過去一段時間的日本股市，好像不怎麼理想？失落的日本這講法也不會憑空出現。

如果認為日本經歷了失落的20年就不要投資，那麼想法可能要改變一下。

對照一下1989年與2015年世界各國的GDP（國內生產總值）的變化，即使是日本，仍然成長36%。

雖然其他主要國家成長的更多（美國成長3.2倍、中國成長25倍），但日本的例子至少說明了「雖然一時陷入低潮，長期來看仍能持續成長」。

從這個觀點來反思，如果長期來看經濟不能持續增長，那麼還投資做什麼？

只要人類生產力持續提高，不斷進步，經濟就可能持續進步，看看從工業革命到現在，生活改變了多少？

以正確的方式參與全球市場、經濟的成長，養成良好的支出習慣，正常工作、儲蓄，即早開始投資，並利用複利的效果，達成財務目標是非常務實的。

網頁版：https://www.pgfinnote.com/japan-morning-star-finance/