為什麼這篇軍人儲蓄險解約鄉民發文收入到精華區：因為在軍人儲蓄險解約這個討論話題中，有許多相關的文章在討論，這篇最有參考價值！作者as940931 (Penny)看板CFP標題[請益] 想解約儲蓄險時間Tue Apr 28 1...
如題
其實我在保險版有po過，想在這裡問看看意見，再麻煩各位了
！謝謝
因為我主要的目的是投資理財
我有一個很好的朋友在做保經
兩年前他推薦我買了一張月繳12000的儲蓄險20年
我當時沒有理財觀念，而且薪水才3初頭，但這是10年好友我就不疑有他（但我覺得我當
時的問題也很大，不應該將錢花在自己不懂的東西上）
他當時的說法是先問我退休希望多少錢才足夠，然後寫個數字回推，就變成月繳12000的
數字了
是後來接觸理財，才知道保費佔了40%的薪水是一件很不明智的事
於是問了問，目前有以下四種方案
1. 繼續繳，繳到12年解約至少會回本
2. 解約，已經投入24萬可拿回9萬
3. 減額繳清，要49年才能領回24萬
4. 認賠殺出，轉ETF投資，不過我目前對ETF只研究大概，沒有實際操作過，怕又會因為
自己無知而做出錯誤決定
無知真的是一件很可怕的事......
想請問各位哪個方案會比較推薦？
再麻煩給我一些建議了，非常感謝
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 180.204.18.100 (臺灣)
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※ 編輯: as940931 (180.204.18.100 臺灣), 04/28/2020 12:33:03
※ 編輯: as940931 (180.204.18.100 臺灣), 04/28/2020 12:37:50
推 l33t98: 看你投資標的，反正是不建議繼續繳就對了04/28 12:40
→ mehopp: 如果已經算好退休的錢 那現在不就是為你的退休準備了？04/28 13:12
→ mehopp: 覺得先想辦法提升自己收入吧 真的要選就等12年比較好04/28 13:12
→ dogalan: 我的話會選1 但你要先考慮未來12年是不是真的都能月月繳04/28 13:17
→ dogalan: 12000而不會對生活造成影響 因為12年生活上可能會有很多04/28 13:18
→ dogalan: 變動 例如結婚生小孩 之類的04/28 13:19
→ dogalan: 實際上不建議一般人把投資當成致富的手段 提升本業收入才04/28 13:20
→ dogalan: 是基本 增加儲蓄率 投資比較像是一種輔助手段 不要想靠他04/28 13:22
→ dogalan: 發大財 很容易陷入以小博大的賭博心理04/28 13:22
→ joestoman: 當年我認賠.改投資股票 04/28 13:44
推 qwe50321: 我也是認賠04/28 14:13
推 wen12305: 當然是認賠04/28 14:27
推 AirSpiral: 既然你有理財計畫想去執行，那就認賠殺出吧04/28 14:34
推 sob: 1. 沒影響生活，就繼續繳。你現在解約，立刻損失60％04/28 15:21
→ sob: 2. 如果認賠，你要投資哪種etf？可以彌補這種損失呢？04/28 15:22
→ sob: 3. 另外，月繳的保費，會比年繳的保費高，先請你朋友將保單04/28 15:23
→ sob: 改成年繳04/28 15:24
→ s7024546: 換個角度想如果不是這位朋友你可能在這波直接賠到發畢業04/28 15:26
→ s7024546: 文XD04/28 15:26
推 cookiesweets: 看你個性吧 強迫儲蓄也沒什麼不好04/28 15:50
推 sob: 我看懂妳意思了，主要還是你保費占薪水太高比例了04/28 15:53
→ sob: 就認賠吧，之後的重點其實在於儲蓄+提高薪資（業外收入）04/28 15:55
→ sob: 投資什麼的，就別放太重，0050每月3千、5千當玩票性質定期扣04/28 15:56
推 RXIJDIL: 我也覺得解約吧, 40%比例太高了..別把繳保費變成壓力04/28 16:10
→ beriaura: 說真的，這整個儲蓄險建議就是個錯誤吧...04/28 17:34
→ beriaura: 20年期+月繳，這利潤還能剩下多少...04/28 17:35
→ beriaura: 另外，20年期的在12年解約可回本?04/28 17:36
→ beriaura: 這可能要再看清楚些就是哩，理論上不太合理04/28 17:36
→ beriaura: 應該沒有人可以保證解約用剩下10年去做其他選擇是否更好04/28 17:37
→ beriaura: 但已大部分理財建議，對於初學者大多都是定期定額0050吧04/28 17:38
→ beriaura: 孰優孰劣就只能自己去研究判斷哩04/28 17:38
推 kx91180: 我選1！ 04/28 18:00
→ kx91180: 提高月收入....能不賠本就不賠本04/28 18:01
→ chien703: 當然認賠 你繼續繳不只是痛苦 而是犧牲這些錢的可能性04/28 18:07
→ nicejeffery: 我會減額繳清但滿20年後依狀況決定要不要解約,理論上04/28 18:56
→ nicejeffery: 滿期後不會虧,你的第3點應該還會有一大筆錢還你,不可04/28 18:56
→ nicejeffery: 放49年只有打平04/28 18:56
推 a402132000: 看來是x達04/28 20:34
推 luke2007: 這什麼可怕的儲蓄險 一般不是六年04/28 20:42
→ nttra: 認賠，花十五萬認清一個人是不是朋友04/28 20:57
推 fawangching: 天啊真的很難選04/28 21:00
→ syouth: 104/28 21:34
推 awss1971: 沉默成本已成定局+你也知道儲蓄險是垃圾,請立即離場04/28 21:38
→ awss1971: 沉沒成本...04/28 21:44
推 AirFD: 個人是傾向減額繳清。04/28 21:53
→ AirFD: 以上方案都不要想拿回本，04/28 21:53
→ AirFD: 停損就是這樣，重要的是這次你自己學的了什麼。04/28 21:53
推 tswen: 當然解約04/28 21:54
推 mibow: 我覺得該嚴肅地請您朋友退佣，至少部分。這實在不合理。04/28 22:07
推 Feather025: 我當初選1 不過我賠4萬而已 真要選也是104/28 22:20
推 newthinker: 認賠。就當花錢上了一課04/28 23:25
→ newthinker: (就當作股票賠掉，再賺回來)04/28 23:27
推 silvertime: ....現在這個階段 ETF可能沒儲蓄險好04/29 00:54
推 gdefend: 先這個朋友絕交。我應該會選減額繳清 04/29 08:24
推 face: 有算過irr嗎？說不定超級高的喔！04/29 08:46
→ face: i你先google irr，如果irr超過4%，我覺得可以耶04/29 08:47
→ terry66: 2年前的東西 哪可能4% 2%就偷笑了04/29 08:54
推 face: 先算啊！搞不好真的神單，2%也太慘了吧04/29 09:02
→ face: 如果2%真的要絕交了04/29 09:03
推 face: 不過我也沒聽過要連繳20年的04/29 09:04
推 kiversonx17: 說個笑話 很好的朋友 這根本超級肥羊單 他靠這張抽了04/29 09:51
→ kiversonx17: 不知多少 你在那邊辛苦繳錢 他可能出國爽玩了04/29 09:52
噓 HookWorm: 先跟這個朋友絕交吧 根本把你當肥羊04/29 10:33
推 WorkForFree: 你知道這種險前一二年的保費都是他的傭金嗎04/29 12:07
→ Sacid: 只有我覺得原po朋友的建議還蠻中肯的嗎？從原po不能認賠殺04/29 12:37
→ Sacid: 出24-9=15萬來看，原po不能承受這風險，以20年總投入288萬04/29 12:37
→ Sacid: 來看，15萬佔5%，不能承擔這風險卻說可以投資風險更大的股04/29 12:37
→ Sacid: 市？還有原po說瞭解理財了，但連儲蓄險是儲蓄還是費用都無04/29 12:37
→ Sacid: 法區分，又拿保險費用<n%收入這準則來套用在儲蓄險上？股市04/29 12:37
→ Sacid: 比儲蓄險好的前提是要真賺的到，跟未研究冒然進出當韭菜相04/29 12:37
→ Sacid: 比，儲蓄險未必較差。04/29 12:37
推 jayv63: 好可怕的約04/29 17:08
※ 編輯: as940931 (180.204.18.100 臺灣), 04/29/2020 21:32:02推 a3556959: 啊你在保險版貼的時候不是給你一堆意見了，怎麼還再問一 04/29 23:36
→ a3556959: 次 04/29 23:36
推 binnin: 很好的朋友不會推薦你讓他有巨大獲利的標的 04/30 00:31
推 fawangching: 不然當強迫存錢 就存滿20年吧 04/30 07:28
推 AnpingTW: 儲蓄險利率越來越差，遇到金融危機才能稍顯價值 04/30 07:56
推 ameryu: 請問你是不是想問「不會賠錢的處理方式」？ 04/30 21:11
A大果然一語道破...但其實我知道這沒有不會賠錢的選項，只能從大家的意見中，自己做出決定
推 youngice: 建議你選2，當作是這兩年的學費和認清別人的真面目 04/30 22:04
推 alau: 解約虧超大 @@ 04/30 23:50
→ alau: 但即使這樣還是會建議2。減額減輕還要糾纏49年，等於這輩子 04/30 23:51
→ alau: 都活在保單陰影。 04/30 23:51
→ alau: 以此為鑑，你的問題是薪資偏低。建議先投資自己想辦法提高 04/30 23:54
→ alau: 薪資水準後再來規劃退休跟長期投資。短期資金先買0050(定期 04/30 23:54
→ alau: 定額） 04/30 23:54
謝謝大家的回覆，大家都很設身處地的給我建議
我的想法最終選擇是解約，解約完自己邊儲蓄
邊投資自己的腦袋跟實力，努力增加自己的收入
再次感謝大家！！！
※ 編輯: as940931 (180.204.18.100 臺灣), 05/01/2020 00:26:37
推 lins19930121: 提高月收入比較要緊，讓這個佔比變小，畢竟你不可 05/01 09:27
→ lins19930121: 能一輩子月薪三萬。 05/01 09:27
推 a765432112: 很好的朋友，人情保單，最為致命 05/01 12:22
推 ups: 保重，至少學到了一課 05/01 14:35
推 ppc: 你應該先學好朋友的定義是什麼 05/02 04:01
推 ryvius28: 不知道能不能降低保額 05/02 13:01
推 alau: 加油 提升之餘有空可以看看PTT一些理財的好文章 05/02 20:23
→ alau: 能夠有紀律的投資ETF 10年後來回看這個損失說不定是有價值的 05/02 20:25
推 joice76x: 10年好友會推這種保單？ 05/03 10:16
推 dopre: 我會選1，我曾經也在年輕時因為電話行銷買了20年期的儲蓄險 05/03 21:34
→ dopre: ，後來經濟比較寬裕時，去改約成繳10年，目前已經繳完，問 05/03 21:34
→ dopre: 過保險版的大家，也都建議放著，目前就沒動。 05/03 21:34
推 SEEDA: 太傻了吧 05/06 16:10
推 terri1021: 失去的就當繳學費，把重點放在未來就不會太難過了 05/07 15:02
推 takaisumi: 小的會選減額繳清吧，放著當長期定存，直接取消好心痛 05/09 17:12
→ takaisumi: 哦Q口Q 05/09 17:12
推 kaneka: 先算IRR +1。雖然我覺得月繳/20年 不可能太高.. 05/10 10:37
推 s1323403: 這朋友只想賺你的錢吧...... 05/13 19:50
推 jhihansyu: 拿出勇氣認賠吧，雖然很後悔 05/14 18:00
推 newstyle: 你這是繳房貸的金額吧 05/18 13:07
→ newstyle: 可以用減額的，讓自己負擔小一點 05/18 13:09
推 ancore: 每個月繳了保費只剩18000，很難做儲蓄和其他投資耶...... 05/19 22:40
推 kingof303: 解約 05/21 23:42
推 sane0519: 我覺得1欸 月薪才3萬也不能做什麼大投資啊 05/22 21:10
推 planet69: 1 06/23 13:58