【Close Talk! #2 「 Affirm 要 IPO 了！」】
歡迎來到 Close Talk!

我和貝利哥這週討論的是「Affirm 要 IPO 了！」首先讓我們來看看 Affiirm 是間什麼公司吧

▪ Affirm 想解決什麼問題？

Affirm 想成為一個透明且現代化的支付方式，消費者使用 Affirm 可以很容易的對購買的商品進行分期支付，且費用全部一目瞭然。

透明化 – 在支付當下就知道所有需要繳的金額，沒有延遲費用、循環利息或額外手續費。

現代化 – 購買的當下選擇分期條件，比起信用卡分期，消費者更有彈性。且合作商家也可以選擇不同的分期方式。

▪ Affirm 怎麼賺錢？

- 跟消費者收利息：消費者使用分期付款的利息收入。（ Affirm 最高年利率為 30%，目前合作銀行為紐澤西州的 Cross River Bank，最高利率可達 36% ）

- 跟商家收取費用：原本商家無法給消費者分期，現在只要跟 Affirm 簽約，就可以讓消費者購買時使用分期付款，簽約後每筆透過 Affirm 的交易都會收費。

▪ Affirm 的優勢

- 強大的信用模型
與銀行的信用評分不同，Affirm 用自己的資料自建信用評分，而自建的評分系統更有彈性，可以細到消費者在這間店消費是否會正常還款，甚至還會勸退消費者不要購買。

舉例來說，消費者想購買 Peloton 的飛輪，若消費者有穩定工作且有自有房子，模型就會計算出低一些的違約率，給予消費者低一點的貸款利率，而若消費者是一個在外租屋沒收入的學生，他可能會勸退消費者

- 賣方的大量資料
Affirm 除了蒐集消費者的資料，也蒐集商家的資料，這些資料有機會讓 Affirm 做出比傳統金融機構更完善的信用模型。

- 低廉的獲客成本
Affirm 以電商作為切入點，之前公布一筆單的貨客成本為 5 美元，相較於另一家做房貸車貸的新創 Upstart 獲客成本為 380 元，可以說低廉許多。雖然 Affirm 走的是低價電商市場，且零利率分期也是他的大宗，但不可否認目前做市佔率的話，這樣的低廉的成本是個好消息。

▪ Affirm 值得投資嗎？

- 必須知道：這是一間不會獲利的公司
以目前 Affirm 的商業模型，短期要獲利很難。市場做的越大，就越需要錢做貸款，而回收的錢是比較慢的，看 Affirm 一路融資到 G 輪到最近的 IPO 就知道，這間公司要衝起來，錢是一定不會少的，且後續滿有可能用不同種的方式再融資，如果你想只投一筆，是有可能被洗掉的。

- 可以投資的部分：市占率
Affirm 在目前算是領先集團（競爭對手還有 Afterpay 和 Paypal），誰可以先吃下 Z 世代的學子，就可以獲得先進優勢。這跟外賣公司每間賠錢有點像，創業公司有市佔率沒有人會管你賠多少錢

- 可以投資的部分：信用模型與資料
這類的信用模型與資料對很多公司很有吸引力。目前看之後有可能的買家有：銀行、支付系統和電商，這三個類別的人都不缺錢，Affirm 把市場做起來後，可能會成為他們眼中的香餑餑。最後把公司賣掉出場，可能是這筆投資最後的狀況。

- 有點危險的部分：網路金融法規的變動
前陣子螞蟻金服 IPO 被終止，部分原因就是中國政府對網路信貸（花唄）的政策可能改變，之後在中國做網路信貸可能需要在各地該區域成立分公司才能進行業務。

世界各國對於網路金融這個新興行業，都還在做法規上的調整，未來美國是否會對網路金融做出法規限制造成 ，進而 Affirm 的損失，這個不得而知，但是有可能的。

投資這類的創新公司很難說未來有什麼變化，我們只能根據我們目前看到的分享給大家，希望大家喜歡這次的 Close Talk!

感謝您觀看這次的觀看這週的 Close Talk! 如果你有想看我們討論的主題，歡迎回信。若是你有任何回饋，都歡迎直接回信或寫在評論上。若你喜歡這篇文章，也幫我們點選文章上的小愛心給我們一些鼓勵。若您覺得這篇文章對你朋友有幫助，也歡迎分享給他！

#CloseTalk #Affirm

在2020這個動盪的一年，
雖然台灣超前佈署的關係，大家還可以在國內到處旅遊，
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每個月的開銷真的不是一筆小數目！
更需要有效分配每月花費並進行理財規劃，
才能減輕自己的財務壓力阿~

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當然還是要提醒大家切勿過度消費喔！
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救世文，幫忙轉一下！能看到是福氣！

【勸世文系列】

🔷・災難後重建時，趁機亂入的民間紓困貸款

某日網友提問：
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
Ａ大您好，請問一下，
「機車貸款」可不可以借？
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝

前陣子某日我在送貨時，收到網友的私訊，
由於當時在開車，實在不方便回覆，
於是請他留下相關資料，我們再來評估看看。

根據網友提供的資料是：
「貸款12萬，月繳6108元，分24期攤還」。
至於借款利率為多少，電銷人員則沒有提供。

以網友的薪資條件來看，這樣的月付金額似的負擔並不算沈重，
但是，由於電銷人員沒有說利率為多少，
導致網友無法判斷這筆貸款到底能不能借？

像這種時候，Ａ大就會用「分析貸款」的方式來評估，
這筆資金是否可以借來運用？

・粗略的評估方式

（１）計算出分期零利率的月付金額。
（２）用「貸款月付金額」÷「零息月付金額」
＿＿＿＝概略的本息支出率
（３）本息支出率 －１＝ 總利息支出率
⭐⭐⭐
（４）『總利息支出率』÷ 貸款總年期 Ｘ２
＿＿＿＝概略的貸款年利率

【本案】

Step1：
120000÷(2年X12個月)＝5000

Step2：
6108 ÷ 5000 ＝ 1.2216

Step3：
1.2216 - 1 = 0.2216

Step4：
0.2216 ÷ 2年 Ｘ２ ＝ 0.2216
約為『22.16%』的借款年利率。

註：此法為概算一定會有誤差，且利率越高誤差越大。
這是在沒有任何理財工具與特殊計算機的狀況下，
能在幾分鐘內快速求出「概略的貸款年利率的算法」。
當然，
也有能求出更精準的貸款利率的算法，只是要花很多時間。

算出這個答案後，我回覆網友説
『這東西別碰，去辦勞工紓困貸款吧！』

網友說他們是ＯＯ融資公司，有配合政府在辦理紓困貸款。
而且已經繳了半年多的「最低應繳金額」，怕去辦紓困不會過。
解：
你又還沒辦，怎麼知道不會過？

註：在此先幫他們打馬賽克，我只能奉勸這些公司別趁機亂入，
汽機車貸款就是民間融資公司出來放錢，不要在那邊說有配合政府的紓困專案。
此次的勞工紓困貸款是『政策性貸款』會需要參考的資料極少，
就算財務有狀況，只要別太誇張，欠錢都沒還，那可能就比較難過件。
另，
這些公司若沒向「聯徵」購買調閱權限，
根本看不到資料，就不要在那邊假仙，裝專業。
還請借款人用自然人憑證去調聯徵回傳，
還很假掰的在那邊算負債比，你這樣子有點「落漆」耶。

・債務的分界線

我想這是比較少人在談論的話題，趁著這個機會，
Ａ大就順便講一講。
一般來說，在「信用貸款（俗稱：信貸）」的範疇中，
若不看「借款年限」
借款年利率超過８％，就算『不良債務』。
４％～８％之間，算『非良性債務』，
４％以下～２％，則算「良性債務」。
低於２％，則是「低利借款」，這個會比較適合用來套利。
But, 想要借錢來進行套利，要有足夠的基礎理財知識來支撐。
不建議一般投資人或初階投資人輕易嘗試。
簡單來說，就是不適合「幼幼班」在玩的東西。
重點備註：
這邊是在討論「信貸」，而房貸的範疇會不一樣。
在房貸中，非良性債務的定義是借款利息的支出大於還款本金一期，
那就會被歸類到「非良性債務」。

・自己打來問你要不要借錢的，少碰為妙。

像這種電銷借款，基本上能不碰就不碰，若真有需求，
也請先了解一下『貸款年利率為多少』？

通常來說，這個會綁約２０期左右，
甚至綁死約，就是無法部分提前攤還，只能一次清償。
另外在申辦時，還會收取一筆高額的「動保設定費」。
您可以把這筆費用看成「貸款的開辦費」。

圖片二是我自己的筆記，而右側的圖表，
則是被民間融資公司稱之為「基數表」的東西。
這很容易被人誤認成「年金表」，
實際上是有點不太一樣的東西。
我自己做的這一份叫「萬元利率因子表」
這東西要算「理財工具」的一種。
若有這份工具，要查詢實際的借款利率其實就很方便。

・查表的方式

貸款月付金額Ｘ１萬 ÷ 借款金額＝利率因子
已知條件：借款年限為２年
先找借款年限那一欄，再去比對最接近的數字。

【例】
6108 ｘ 10000 ÷ 120000 = 509
找到２年，再比對那一欄的數字，找到最接近的。
在倒數第一欄就找到「508.958」這數字。
再對回去利率的欄位，就能知道此貸款最接近精確利率的近似利率。
看到那個20%，我想應該不用再多說什麼了。

這份表，日後會附在工具書裡面給各位參考。

＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝

由於網友的財務狀況並不樂觀，正準備拿信用卡去預借現金來過生活。
我跟他說：
『別衝動，辦法是人想出來的，天無絕人之路』。
在那當下我的思考邏輯是這樣，
分期零利率的金額是5000元，
你的月付金溢息20%超過，這一定有古怪。
註：6000 ÷ 5000 = 1.2
題：6108 / 5000 = 1.2216（月付金溢息的算法）
1.2216 ＞ 1.2 　＝＿＝？

身為一個業餘的理財規劃人員，背包裡面有本理財工具書，
也是一件很正常的事，但是這天，背包剛好放在公司⋯⋯
由於那天我幾乎沒有回到公司，
直到下班回到家裡之後，我把網友提供的資料再重新計算過一次，
再拿出自製的「袖珍工具書」查到答案之後，立馬跟網友回覆說，
『這東西最好不要碰！年利率超過20％』
『真心建議您去辦理紓困貸款，沒過再來說。』
註：此機車原車融資貸款年利率的精確利率為「20.0086%」

網友回覆：「已經去辦完了，之後再等對保通知，謝謝Ａ大！」
Ａ大：「你動作也太快了吧⋯⋯」

＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
幾天之後，網友回覆紓困貸款已入帳。

The end.

寫這篇勸世文的用意是想宣導兩件事，
．『辦法是人想出來的！』
．『別輕易相信借貸電銷電話中的低利貸款。』

這個如果認真去查，很多都是假冒ＯＯ銀行的名義，
在行放款之實，最簡單的方式就是回撥電話，
看他有沒有接到ＯＯ銀行的總機或是客服系統。
如果看到0800開頭打來的，那就不用理它了。

我個人非常最痛恨金融從業人員
利用民眾的金融知識薄弱，藉由金融資訊的落差，
來從借款人身上賺到「不義之財」。

一旦借了第一筆之後，他們會三不五時打電話來問你，
還有沒有資金的需求？
如果您的繳費期數「未超過二十期」或約定期數，
若辦理借新還舊，還會被加收違約金。
古有云：「一頭牛可以扒幾成皮？」
在融資公司的眼中，各位就是那頭「牛」。

若您真有資金需求，原則上請先接洽薪資轉帳銀行，
若已經有欠款未繳，就先接洽「最大的欠款銀行」，
跟他們詢問是否有什麼解決方案或替代方案。
千萬別尋求「正常金融體系」之外的借錢管道，
基本上來說，很多東西都可以跟銀行談，
只要你有一份正常的工作收入，大多都有轉圜的餘地。
另外，最後再補一句，
『千萬不要輕易走向債務協商』。
他們的起手式通常是，
請問大哥你有沒有欠款或債務，
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
我們這邊是ＯＯ銀行，可以幫你降利息。
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
好孩子，別傻了，銀行會主動降利息，
除了那個機動利率的調整之外，通常是不會以電話通知的，
會電話照會的，通常是你已經有進行額外部分提前還款，
銀行的系統發現不妙，想要『阻止』你繼續還款，
才有可能發生銀行主動派員電話照會，跟你談降息條件。

一不小心又多打很長一篇＝＿＝！
就此打住。

願大家有個愉快假日，
希望今天「嘉玲」可以繼續連莊。

ameryu. 2020-05-17 #
註：圖三為「袖珍工具書」，
大概跟iphone 6S 寬一點點。

#無腦神卡 #信用卡推薦 #信用卡
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1.直接折抵帳單
-折抵當期帳單 ex.玉山UBer
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家：無印良品、IKEA、誠品生活、宜得利 （若該通路於百貨公司則無法享有加碼）
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活動詳情｜https://www.taishinbank.com.tw/TSB/personal/credit/intro/overview/cg040/card001/

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-加碼1.5%每月上限100(6,666元封頂)
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📌共享機車8%
-Wemo、iRent、Zipcar
-加碼5%上限200(4,000封頂)
-加碼1.5%上限100(6,666封頂)
💰回饋皆為「現金點數」，每100點可兌換刷卡金100元
活動詳情｜https://www.dbs.com.tw/personal-zh/cards/dbs_eco/index.html

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[-110/6/30]
📌國內1% / 海外2%
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特選加碼
[-110/6/30]
1.綁定電子帳單並設定自動扣繳
2.①台外幣帳戶間換匯單筆金額 或②外幣存款月平均餘額 或③臨櫃投保外幣保單月扣繳單筆金額達等值台幣
🔺最低換匯100元台幣
【懂匯 等值外幣小於10萬】
📌國內2% / 海外3%
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【超匯 等值外幣10萬以上】
📌國內3% / 海外4%
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-一般帳戶加碼5% / 數位帳戶加碼6%
-加碼上限每月600(12,000 / 10,000封頂)
🔺國內最高9%海外最高10%
🔺指定行動支付Apple Pay 、LINE Pay、Google Pay、Samsung Pay、Garmin Pay、Fitbit Pay
📌有大戶數位帳戶
懂匯 - 國內行動支付5,000以內8%
超匯 - 國內行動支付10,000以內9%
📌沒有大戶數位帳戶
懂匯 - 國內行動支6,000以內7%
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🔺小缺點，永豐大戶數位帳戶不會顯示現在等值多少台幣
🔺建議先申辦JCB / Sport卡拿500元
永豐JCB｜https://shinli.pse.is/N4YCD​ （網購6%）
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行動支付：街口支付、LINE Pay、Uber Eats、PChome線上購物、momo購物網
百貨購物：新光三越/SOGO/微風/台北101/遠東百貨/漢神巨蛋購物廣場…等。
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🔺須以累積回饋去兌換，並非直接回饋
📌申請電子/行動帳單免年費
📌新戶首刷＋數位開戶自動扣繳最高享1,000
-3/31之前申辦於核卡30天內累積消費滿3,000享500
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