Ep09六招教你年終獎金怎麼用~跟著會計師這樣做，放大您的年終獎金
【小資族年終獎金怎麼用？】

蔡佳瑜會計師&詩詩老師現在都是發年終獎金的老闆，倆人趣談之前領年終獎金時，如何花用這筆錢。

蔡佳瑜會計師問詩詩老師說：詩詩，妳還記得以前領年終獎金時，都怎麼用？

詩詩老師笑說：這有分單身前及單身後；婚前是給自己用─給自己存錢、給爸爸媽媽等；結婚後有了小孩，第一個想到的就是給小孩用。

蔡佳瑜會計師說：以前領到年終獎金，第一件事情就是包紅包用。過年都想要包點心意，兩邊的爸爸媽媽、小孩等，但不會讓年終獎金包完，會存留一點。

【會計師分享六招，善用您的年終獎金】

蔡佳瑜會計師&詩詩老師分享很棒的觀念：

「年終獎金無論領到多少，都是一筆快樂的紅包。」

「年終獎金要當成正常年度計畫以外的獎金(資金)。」

年終獎金，在做財務支出規劃時，不要拿來當作原本預計要用的錢。

因為這筆獎金的不可控制因素很高，會因為公司的業績、環境的景氣與否，來決定是否發放年終獎金。若是當作固定收入，會容易讓資金周轉產生狀況，當期待有年終獎金，卻減少或是沒有年終獎金時，就會影響要購買物品或支出運用的金額。因此，年終獎金要視為「額外收入」。

《第一招：存錢招。用在財務目標上，不急著全部花光》

每個人或是家庭，都會有自己的年度財務目標，有的人買房，有的買車等等。
這筆年終獎金就能拿來作為買房的自備款、買房的房貸、債務支出、裝潢房子或翻修、及結婚基金等。
蔡佳瑜會計師分享現況，自己有工作、有小孩、有房貸…等，當有100萬時，會用來投資小孩的教育、還部分房貸，當然還是要看自己的資產配置。
若有多餘的資金，會選擇做投資。

《第二招：短期急需支出用》
有些費用，不在短期計畫內(或半年內)的支出，卻又不得不花的，例如：車子換輪胎、小孩換床/換書桌等，透過年終獎金，讓花費減輕一些壓力。

《第三招：用來年繳保費》
年繳保費通常會比季繳、月繳的保費再優惠一些，在沒其他重大花費的情況下，可以將年繳保費設定在領年終後的時間，用年終獎金來繳保費。

《第四招：發紅包，小旅遊，犒賞自己與家人》

用自己的年終獎金來發紅包，表達對家人的心意；或是小旅遊犒賞自己，讓來年的工作更有動力。

《第五招：還債或是投資》

先列出手邊的債務，如車貸、房貸或是卡債等；再去了解定存的利率，評估哪邊的投資報酬率划算。
若定存利率高於房貸利率，短時間可以考慮將年終獎金先去投資，用投資的獲利來繳付房貸。
若是債務的利率高於任何投資，就選擇優先清償債務。
投資報酬率>房貸利率→適合中短期投資，
可以開始規劃2021年的第一筆投資。

詩詩老師分享：以房貸利率來看，首購族房貸利率約1.64%，一般的房貸約2%，這時候屬於保守型/穩健型的投資者，可考慮購買美金，現在美金約1:28，一塊錢美金約為28塊台幣，歷史週期約28塊~35塊上下震盪。

→美金購買時機，可詳見：
EP05 現在買美金是個好時機嗎? 美元指數和股市的關係? 怎麼買外幣最便宜?
https://youtu.be/xZcwxnWuhBI
這時候用28塊買入美金，放置約1~2年，美金漲到30塊時，投資報酬率是10%；放到美金31塊時，投資報酬率就有15%。這樣的投資報酬率是高於房貸利息時，可以考慮，照平常付房貸，不用將全部年終獎金繳付房貸，留一些投資美金，用美金賺來的錢還房貸，這樣能讓自己越付越輕鬆。

《第六招：考慮固定支出或比例原則》

當發紅包是作為固定支出時，就要提前準備，不能單靠年終獎金來發放，因為年終獎金是不固定的，無法控制的因素很高，主導權在公司。所以當年終獎金領得不如預期時，發出紅包也不會受到太大影響。

【年終獎金的五大用途】

現在的人，都會優先清償債務，讓負擔減輕，再去投資理財跟享樂。用途順位分為以下五大類：

償還負債：分期付款、房貸、車貸、卡債…。
必要支出：孝親費用(紅包)、保險費、繳稅…。
緊急預備金：生病醫療費、意外支出…。
投資理財：儲蓄、投資…。
犒賞自己：花錢讓自己開心(旅行、買包等)，來年更認真努力打拼…。


蔡佳瑜會計師&詩詩老師祝福大家，新年快樂，財源滾滾，牛轉錢坤。

影片連結：https://youtu.be/hOOGo4gt6rY

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我的買車理財法
我是車迷，汽車迷，休旅車迷，更是越野車迷。隨著人生的成長、經濟的改善，我也ㄧ部部地來換車—別想太多，是從腳踏車換到摩托車，再換到轎車、休旅車。分享一下我最後的買車理財經驗。
中文ㄧ般說「投資理財」，實際應該是「理財投資」：先理財後投資。理財，我常講說是「資源的再分配」，如何分配、怎樣分配，動念毫釐，差距千里。投資則是理財的一部分，所以是要先理財再投資。
五年前我想換車，目標是Toyota RAV4，因為看上她好多年了。適逢RAV4 要換代。然而，換代後的四代車型我不喜歡，而且打聽到買三代的庫存車有優惠，加上手頭有這筆錢，以及家人的支持。我決定買三代RAV4 新車，而且是最頂級的4WD旗艦版。
我的買車理財作法如下(我只單就車體車價來討論，其他稅金、保險費、配件費等就不列入了)：
三代Toyota RAV4 4WD旗艦版定價117萬。我要到了7萬—車價6%—的現金折價，所以只花110萬購買。
原本Toyota 公司給RAV4 的購車貸款為60萬2~3年零利率。我卻要到了80萬—車子售價的7成—而且5年零利率的汽車貸款。
我將這80萬的汽車貸款拿來股票投資，5年來總投資報酬率約60%(不是很好)—我這個總投資報酬率，是計算所有能動用的資金，在5年後獲得的總利益得算出來的。
好，我們來看看這樣的買車理財數字：新車訂價117萬，折價7萬，實付110萬。車貸80萬5年零利率，5年總投資報酬率約60%。所以5年後，80萬貸款賺回了48萬。因此，這部車我實際付出了62萬(110萬-48萬)購買。如果，5年後，我這部車能賣到62萬，也就是新車訂價117萬的53%二手價格。那麼，我這部車就是「免費」開5年了。
換句話打個比喻說：天父爸爸借給我一部全新的車，讓我開5年。這期間所有額外加的配備、換的輪胎、稅金、保險、油錢、過路費、保養費、維修費(還好沒有花費這ㄧ項)，全部自付，使用者付費。然後，開完5年再無條件地還給祂。好棒喔！感謝全能的天父！
有看懂了嗎？這就是我實際經驗下的「買車理財法」。去年底，愛車滿5年時，我曾上網自售—因為想買新車—後來雖然沒有賣—延宕換車需求的滿足。但是我相信，以三代Toyota RAV4 在車市的好評，5年53%以上的二手折舊價應該賣得出去。加上貸款保留下的資金投入股市的回報，這部車我真的沒有花費一毛錢「購買」。就像是好天主「借」給我一部車開一般，只要你保養得宜！
我要強調：這樣的「買車理財法」，先決條件是「你要先擁有買車用的全部資金」。不然，你拿什麼錢去投資？就像我，買這部三代Toyota RAV4 4WD旗艦版時，我可是真真實實握有117萬的現金。所以，借得的貸款才能安安心心地投入股市。
當然，我的買車理財法並不是最好的方法，也不見得適用每個人，並且還犯了一些錯誤⋯⋯最大的錯誤就是「沒有將貸款全押BRK.B 」！若2012年底我買車時，將80萬貸款全買進波克夏股票(BRK.B)，到2017年底時，BRK.B會從$88.55上漲到$198.22，投資回報率為124%，80萬汽車貸款會賺回99萬。又一部新車了啊！搥心肝！
我的「買車理財法」：先決條件是要存有欲購買車輛訂價的現金。再來，透過你的三吋不爛之舌，向汽車業代要求高折價，以及高成數、長期限、低利率的車貸。再把借來的車貸做最佳的投資運用—最好是波克夏股票，安全又高報酬。

#為什麼買車會壓死人？
#他們都是這樣死掉的！
每年6月畢業季節都會聽到年輕人吃錯藥的故事，衝動簽下去購入愛車「圓夢」，沒幾個月發現收入尬不出來而後自爆，車子被銀行拖回去不打緊、才剛出社會就變成信用瑕疵超悲劇！

我自己做車類產業的行銷剛好10年，非常清楚每一家廠商都要包裝，特別是要讓小資族群在考量價格的時候產生『我好像負擔的起耶！』的錯覺；
相信我，這一點是我的最愛，甚至我更喜歡將一切的價值提高到人生的層面，我會用NLP未來引導告訴你：「年輕的時光很短暫，到你白髮蒼蒼的時候，就算擁上億存款，你也再沒力氣去開這台車了～ 千萬不要讓自己後悔！」
or...
「探訪一千多個老人院裡面即將離開世界的老人，至少大半以上談到人生最懊悔的事情，都是當年沒有買車～如果可以重新年輕一次，肯定會豪不猶豫買下去！」

以上的勾魂洗腦我們這個產業最基本的銷售套路，不要說我唬你、也不要說對你沒用，台灣半數消費者就愛這一套，就是會買單，顆顆。

而銷售的最後一步就是結單，這時候最重要的就是讓消費者感受到「沒什麼好損失」與「負擔真的還好」，所以最常見的【零頭款立即享受、首年超低月付、佛心零利率、每天只要一杯咖啡錢】的套路通通都很有用，不僅是汽機車產業、最近很多吸引人衝動購物的產品都是這樣玩。

下面就讓我告訴你真實的貸款購車成本：
假設買一台總價120萬的進口入門車，貸款六年(公司佛心給你真正0利率)，不要問為什麼設定在120萬，去看看現在國慘車很多都近百萬了，加一加配備、小改一改，百來萬正常；
反正，你終究要開歐洲車的，為什麼不一開始就開？

整年貸款攤提200000(設6年0利率)
第一年乙式保費 50000
整年度加油錢算 36000
停車位加停車費 60000
各種稅金第一年 12000
保養以及換輪胎 20000
新車鍍膜處理美容 9000
之後都自己DIY洗車、守規矩0罰單...

一年總支出大概是38萬7千元。
一個月就是32,250大洋，三萬二啊幹！

就算拿之前主計處公布台北市上班族均收入高達4萬9去換算，扣掉這用車成本3萬2，代表你也就只剩1萬7可以生活，當然會瞬間讓生活陷入捉襟見肘的困境，更甭提如果任何人月薪低於5萬元，會莫名其妙被壓垮也是很正常的。

如果要我給與財務規劃的建議，我認為最理想的準備金應該是「車價總金額的50%」
汽車機車都一樣，如果要買一台12萬的機車，那存款的閒錢至少要有6萬的水位，同理，若目標是120萬的汽車，先存到60萬會比較安全；
甚至我自己的做法更保守，傾向用100%的現金直接購買最安全，畢竟汽機車不如房地產金額那麼大，真的不太需要考慮現金留著轉投資還能獲利之類的問題。

簡單來說就是衡量自己的財力量入為出，但現實當然不是這麼簡單，畢竟，透過廣告的說服力，永遠都會讓大家產生「無負擔好棒棒的幻覺」

最後順帶一提，很多人說買車就是一種「消耗財」，其實「買房」也漸漸變成類似的狀況；
在2014年以前，因為全台灣的房地產平均年年都漲，所以那些稅金、折舊、維修等雜支費用大家一概無視，只要一轉手肯定賺錢，賺多少少而已！ 反正就是保值性的穩定投資商品。

但到了今天2018年，狀況也不太一樣了，隨著稅金持續提高、房價卡卡、交易量暴跌、修繕成本也變高，那個隨便買都賺錢的好日子早就不復存在，這種時候買房也更需要注意自己的財力。

來源：沈道廷大大