2021.07.13《經濟日報》【保單紓困借款上路 專家呼籲：看清二大風險再決定】
自新冠疫情進入三級警戒以來，許多產業與民眾紛紛放起無薪假，甚至因此失業，衝擊家庭生計。在勞工紓困貸款停止申辦後，7月1日起額度達10萬元的保單紓困貸款方案接續上路，其1.28%的超低利率甚至在網路上引起「不借對不起自己」的討論。不過，台灣《保險法》權威劉北元提醒，在申辦保單借款前，必須先評估「保障縮水」與「保單可能停效」等兩大風險，以免面臨償還貸款及保單失效兩頭燒的窘境。

事實上，這次金管會與22家壽險公司規劃的保單紓困貸款，一推出就創下借款金額達1億元的申貸量，除了顯示在疫情衝擊下，民眾需錢孔急的現況外，更突顯其1.28%超低利率的吸引力確實驚人。

🎥別輕忽保單借款利率 小心保障回不來🎥
對此，劉北元在最新一集podcast節目《劉北元的保險法》中特別提醒，不論是保單紓困借款，或是一般的保單借款，都該留意保單借款的行為，會不會影響到自身保險的理賠保障，以及因為無法如期還款而面臨保單停效的風險。

劉北元指出，保單借款的利率在傳統的保險商品上，通常是預定利率往上加二碼（0.5個百分點）。所以申請保單借款時，必須留意保單的預定利率！

他舉例，在過去高利率投保的年代，一張終身人壽保險保單的預定利率可能會高達6%，甚至超過7%，如果用這類高預定利率的老保單來做保單借款，保單借款的利率容易達到保險公司自訂利率的最高上限（例如有些保險公司利率上限可能高達6.9％），一旦3年的紓困優惠貸款期滿後，若民眾還要繼續貸款，則還款利率將會高得嚇人，此時保戶就要有評估自己有沒有能力還款，預先做好還款計畫。

另外，劉北元也強調，若在借款期間發生保險事故，保險公司會將借款本金及未繳利息從理賠金額中扣除，使保單原有的理賠保障縮水。甚至在本息持續翻滾的情況下，一旦本息超過保價金（保單價值準備金），保戶將會面臨保單停效的風險，如果在停效期間發生保險事故時，保險公司將不負擔任何理賠責任。

🎥想申請保單借款？不是每張保單都能貸！🎥
值得注意的是，這次10萬元的保單紓困，屬於政策性保單借款，雖然利率低廉，但並不是人人都可以申請。除了要求「每一要保人在單一公司只能借一次」之外，也受限於申請借款者有沒有符合「身心障礙者」、「中或低收入戶」、「特殊境遇家庭成員」、「符合政府個人紓困補助條件者」、「受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者」等5大條件的資格。

劉北元說明，保單借款的初心是為了短期需要一筆資金應急的族群著想，讓他們不用選擇解約一途，也可以拿到應急資金，又讓保單的保障存在。

而保單借款的方式，就是由保戶（要保人）依保單裡面的「保價金」做為擔保，向保險公司借款。但劉北元也提到，並不是每張保單都能借款！

他舉例像是醫療險、意外險等保單，就沒有保價金，所以這類保單就無法辦理保單借款。

🎥貸款管道多，先釐清長期需求還是短期應急🎥
除了保單借款之外，市面上也有許多其他貸款管道，例如銀行推薦的信用貸款，或者房屋貸款，提供給有資金需求的人另外一種選擇。

劉北元舉例，貸款前，應先評估自己的資金缺口是長期需求？還是短期應急？若是因為小孩上國中、高中、大學，出國留學需要用錢等長期資金需求，在自己的收入短期內不會有重大改變的前題下，他不建議用保單貸款、信貸這種短期支應方式，來解決長期資金的需求。

因為教育開銷是關係到5到10年甚至15年以上的長期資金需求，若是以保單貸款、信貸來支應，可能面臨負擔太大，借得起不一定還得起的問題。

至於短期應急的資金需求，劉北元表示，如果因搬新家要添購傢俱，此時可考慮用保單貸款、信用貸款等短期週轉的借款方式來支應支出，較不建議使用房貸。

劉北元解釋，房屋貸款雖然利息較低、還錢期限長、前3年還有寬限期（只還利息不還本金），但輕鬆的還款方式，容易讓人在不知不覺之中，擴張信用。舉例來說，當一個人在買車、買家具時透過房貸來支應費用，甚至做生意也想到用房貸做企業周轉......所有事情都從房貸搬錢，一旦周轉不靈，房屋恐將不保。

🎥短期資金需求，不能只考慮貸款利率🎥
此外，劉北元在節目中還提到，若是有短期資金需求者，貸款時也不能只考慮貸款利率。

以信用貸款為例，雖然信貸常以超低利率做為訴求，從利率來看，選擇信貸會相較保單借款來得更優惠。但信用貸款的成本除了利率外，還必須考慮手續費、多階段還款利率等其他附帶條件，甚至是有沒有綁約，或管理費用的問題。

若是以信用貸款加總計算後的成本來與保單借款比較，有時貸款者的負擔不一定比保單借款的負擔來得小。

劉北元強調，保險最原始目的是為了保障。雖然保單可以作為信用工具辦理貸款來應急，卻不該將保單可借款的特性，當成是其主要功能來看待，否則將本末倒置。

劉北元建議，有資金需求的民眾，不論是選擇保單借款，或其他信貸、房貸的貸款方式，都應事先建立好自我評估的觀念與還款計畫，選擇真正適合自己的貸款方式，才能避免事後貸款還不出來的問題。

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我大學一年級的時候，遇到一個大五從牙醫系休學的男生，他屬豬，我叫他豬先生。
　
當初他懞懞懂懂地因為分數到了就去唸醫學院，其實他對這個科系一點熱情也沒有，也根本就不知道自己想要什麼，唸得好痛苦，所以他毅然決然地在大五休學，一系之間他覺得自己好失敗，只是個魯蛇。
　
很多人都對他的行為感到匪夷所思，這不是一個令人稱羨的科系嗎？好好的幹嘛不念。他一直是自卑的、負面的，覺得沒有人理解他。
　
「沒有興趣就不要念，找到自己的興趣是最重要的！」我是第一個支持他的人。
　
我繼續鼓勵他：「錢是買不到快樂的，有再多錢也沒有用，不要在乎別人的眼光，也不要被未來的薪水所綁架，你連自己都不喜歡的這份工作，你會痛苦一輩子，所以一定要找到自己想要做的事，有熱情，生命才會有意義。」
　
我對他分享了很多我怎麼走上藝術這條路的，我告訴他，我已經做好這輩子會餓死的準備，將來很辛苦也沒有關係，至少我是快樂的，我覺得每分每秒都有價值，而這份「價值」是用金錢無法衡量的。我要定義自己的人生。
　
他的人生第一次有人告訴他，從牙醫系休學的男生很酷，很特別。
　
雖然他還是硬著頭皮念完了，但他說：「我再也不會回到醫學院，從此之後我想要開始追求自己的人生。」
　
他真的離開了，去唸了個自己想念的研究所。他說他從來就不是個醫生，他只是個離開醫學院的人。
　
而我，畢業後並沒有選擇唸研究所，我一邊工作、一邊準備出國，把所有的薪水都拿來繳房租、準備托福、與申請資料等等，那段期間不僅暴瘦、月經不來、憂鬱也日趨嚴重，我給我自己的壓力很大，但我跟他說，這是我選擇的路。
　
他研究所畢業後，就去當兵了。在他當兵的時候，我出國了。在美第一年我很窮，老是吃粥度日。
　
每個人都跟他說他一定會被兵變的。現在想想覺得好笑，這個世界總是有著一套刻板印象，事實證明我們沒事。他說他想來找我，我說你要是出國，一定要靠自己，不要拿父母的錢。
　
那時候我已經考上留學獎學金了，也知道怎麼申請國外的研究所，我把黑寶書、考古題讓他帶到軍中看（我逼他讀的），他也很爭氣，也有考上獎學金。
　
後來，他也來美國念書了，我們省吃儉用過日子。
　
在美國全部都是我自己一點一滴工作累積的辛苦錢，並沒使用過他任何一毛錢；他也很自主，沒有靠過所謂的富爸爸，博士班是全額獎學金、⽣活費則是靠教育部獎學⾦，窮歸窮，⽇子卻很踏實。
　
我研究所畢業之後，留在美國工作。在美國工作不容易，不但要具有專業能力，還要克服語言障礙，為了得到合法的工作簽證，我必須逼自己去適應這個殘酷的舞台，我只是外來者，他們換人跟換輪胎一樣，我只能拼命去爭取機會。
　
他第一次求婚的時候，我拒絕了：「在貸款還沒還完之前，我不會結婚。」並且退回了婚戒，我賭上了一輩子的幸福，履行我對自己的承諾。
　
我是一個過度執著的人，每天超過12小時以上的高壓工作，在一年的時間內，我把所有的貸款都付清了。
　
我在美第一份⼯作年薪約十萬，⽽博⼠薪水三萬不到。我對另一半沒要求、不用養我、更不需要給我留美身份，只希望可以兩個⼈能一起努⼒前進就好。
　
豬先生的博班生涯，是他人生中第二個黑暗時期，每一天都是精神折磨。博班生活無非是三件事：工作過勞、老闆壓榨，不知道哪一天畢業。
　
好多美國人讀到一半就放棄不念了，甚至自殺事件頻頻發生，連他的同學也因為長期壓力過大造成精神疾病。其實豬先生的心理狀態也瀕臨崩潰邊緣，好幾次都哭著說要放棄，甚至會出現喘不過氣等自律神經失調的反應。
　
比設計業更爆肝的職業就是「博士」，每個博士班的學生聚在一起，就是天天吐苦水。那時我貸款已經還清了，也有穩定的收入，常常告訴他，不用擔心博士薪水不夠，我這邊都可以幫忙。
　
我問他，是否會後悔放棄醫生高薪的工作，來當個窮博士，未來也不知道工作在哪裡？他說他不會後悔離開醫院，只是後悔來念博士（笑）。
　
我陪伴了豬先生離開醫學院、兩年研究所、一年當兵、六年博班、一年的博後，我覺得我已經陪他走完一段很漫長辛苦的道路，我們終於在交往第十年的時候，登記結婚。
　
我在他人生最迷惘的時候遇到他，更在他博班最低潮的時候嫁給他。沒有排場、沒有禮金，僅是簡簡單單、平平凡凡的登記手續，至今沒有辦婚禮。
　
十年了，3000多個日子，我想要證明即是再平凡，也可以成為自己想要成為的人。原以為從此之後，可以迎接幸福快樂的日子。
　
但是去年，我憂鬱症復發，而且病情惡化到我們無法想像的程度。
　
主因是外傳我嫁給醫生老公，長年被包養、被金援。網友只憑著一句，他爸是醫生，所以他家有錢，因此捏造了很多故事跟情節，不分青紅皂白丟到網路上，然後大家對於這則假新聞深信不疑。
　
這十幾年，我我每天工作十二個小時，常常加班到半夜，如果老公有錢，我這麼辛苦工作做什麼呢？這麼努力還錢幹嘛呢？為了籌措父親的醫療費，自己不買車、不買房，把錢都寄回了家裡。
　　
我賺的不多，但是從來沒有拿過男友的錢。
　
難道結婚是原罪嗎？只因為我結婚，所以社會就定義女生就是一定靠男人？
　
我比男生早出社會工作賺錢，比男生收入多，然後自己在美國申請簽證，幫忙對方適應美國的生活，是誰靠誰？
　
這一切對我太沈重，我寧願失去生命，也不接受毫無根據的爆料跟抹黑。
　
好多次，我都想要從地鐵一躍而下，結束這一切。我可能是下一個楊又穎、具荷拉、雪莉，或是木村花。這一年裡，一再出現受苦的人，只是換了個名字而已。
　
前陣子，有個澳洲一名母親忍痛錄下兒子在車上崩潰鬧自殺的影片。我看了這個小孩，跟哭泣的我眼神一模一樣，啜泣著、顫抖著、憤怒著，而且一心一意尋死，只差我先生沒有把我錄影而已，過程都一樣，如此痛苦。
　
這陣子其實豬先生身心俱疲，他覺得一切真的是太荒謬了，為什麼會被扭曲成這樣？
　
我真的無法再承受這些影射了，巨大的經濟壓力已經深深掐住了我的脖子，光忙著生活就夠累了，哪有精力再去對抗這些婚姻的指指點點？
　
在放棄生命跟放棄愛情之間，我們似乎只能選擇後者，豬先生只希望我好好活著。
　
事隔個這麼多個月，總會有一些人「關心」我先生，而這樣的關心，卻讓我覺得很尷尬，一來我對於解釋他不是醫生的事情覺得很累，二來也覺得正處於分開之際卻要一直回應這類的問題，感到困擾。
　
去年十月，我回醫院看我爸，那時我跟死亡非常接近，每次跟父母見面都好像是最後一次。我爸爸已經瘦骨如柴，開刀舊傷一裂再裂，皮膚怎樣都不會癒合，他已經瘦到我認不出來他是我爸。
　
我姐說，爸爸可能撐不久，人生到最後，就是這個樣子了吧，我們離死亡的距離，就是一個病床而已。
　
照顧父母，成為我人生剩下的最後一點意義。如果我走了，住院的費用就沒人可以付，爸爸隨時會走。那一刻，我決定活下去，至少為了父母，再撐一下下。
　
「再撐一下下」這個念頭，一直支持著我走到今天。
　
我把所有的心思都投注了工作，像以前一樣，過著鐵人芝的生活。這幾個月我創作出了許多自己喜歡的作品、認識了志同道合的朋友，開始嘗試一些以前沒有做過的事情。同時，我也開始接受治療、吃藥與諮商。
　
再壞的年代，還是有好事發生，好好壞壞風風雨雨，這就是人生。長大了，我們總得學著哭著笑。
　
這幾個月的分離與煎熬，導致這篇文章遲遲無法擠出來，因為內心創劇痛深，常常痛到無法提筆，甚至無法呼吸，這些事壓在心裡對我的心靈造成很大的創傷。婚姻、生命對現在的我來說，都不那麼重要，但是我想寫我想寫的，想說我想說的，或許這些書寫不能改變什麼，但或許在創傷與壓力的泥淖裡，找一個可能的出口，我只想陳述事實，不再沈默。
　
而我最大的希望，只是希望能夠好好睡上一覺，一個人好好生活，如此而已。
　
　
　
　
　
P.S. 謝謝豬先生支持我寫出這些話

今日一名案主單親爸爸
前往總部找鋼鐵爸
說明自己的孩子遇到了一些問題
自己不知該如何是好
所以前來找鋼鐵爸
聊聊尋求解決途徑
自己的兒子本身領有身心障礙手冊
在智能方面是比較不足的
兒子的同學本身也是具有手冊
然而同學跟兒子說叫兒子幫忙買
因為同學本身還沒滿18歲
所以不能買摩托車
20歲以下也不能辦車貸分期
於是同學又慫恿案主的兒子
叫案主兒子偽造案主的名字
然後送件貸款公司買車
兒子因為智能的問題
對於是非比較不會分辨
就在同學的慫恿之下
偽造案主的簽名送件某貸款公司
結果這間貸款公司居然沒有對保
就直接核准下來
案主收到繳款單的時候
才發現事情大條了

這已經是鋼鐵爸
近期發現的
第二件孩子偽造
父母的簽名送件貸款公司買機車
然後不肖業者
就在暑假期間利用這種手段
對於剛滿18歲的孩子
還瞢懂之際
也沒正常程序的對保
直接利用這種漏洞誘惑賺黑心錢
業者知道父母的心態怕孩子出事
不敢報警
利用這種弱點
大膽的賺這種黑心錢
鋼鐵爸
要奉勸現在正職暑假期間
父母要注意這種狀況有可能會發生
要先跟孩子溝通清楚
以免受害