【純網銀 — 新世代的金融體系】
今年發生了很多有趣的金融創新，在台灣比較有趣的就屬「純網銀」了，金管會難得的又增發了兩張網路銀行證照，資本額限制100億元，競爭者有三家，分別是：
1.連線商業銀行[LINE+富邦銀行]
2.將來商業銀行[中華電信+兆豐銀行]
3.樂天國際商業銀行[日本樂天+國票金控]

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三間新的純網銀都是科技公司加上金融機構的組合，科技逐漸要進入金融體系這塊大餅了。但要從哪個方向切入呢？銀行的業務分為企業金融和消費金融，企業金融是針對企業放款，消費金融則是針對消費者，說實在估計純網銀不會著墨在企業金融上，而是會針對消費金融，那消費金融有哪些業務呢？以我們對科技的想像，得到以下幾種場景：

👉 金融支付
金融支付就像是信用卡、線上支付或快速轉帳，基本上也是三家純網銀最主要的目標，支付跟網拍有非常強力的連結。

純網銀可以做到一般銀行無法完成的「深度合作」，也就是科技應用的資訊交流。銀行擁有信用、財務和消費資訊，在用戶消費時確認信用狀態，科技公司擁有用戶資訊，做到「針對性變換回饋」，最後交易在科技公司的「平台」和純網銀的「信用卡」下完成，確保集團的最大利益。

👉 小額貸款
指的是一般車貸、房貸或信貸，當想購買商品卻沒有足夠的錢就會貸款。

貸款是是銀行借錢給消費者，根據消費者的信用和擔保品的價值，決定一個不會虧的利率，也就是說，當得到的資訊增加，算出來了利率也就越準。過往看這個消費者的信用，都是看消費者的薪資、存款或信用資料等等，但銀行結合電信業，在車貸上可以更近一步的去探究消費者的開車習慣，得到更精準的利率。

👉 金融商品投資
指的是基金、保險或是外匯等等與金融相關的商品銷售。

資訊就是力量，只要你有平台就可以把資訊兌現，Facebook得到我們的社交資訊，Google得到了我們的需求資訊，Amazon得到了購買清單，只要與廣告或賣方媒合，就可以輕鬆地把資訊變成現金。而在金融產業上，一直以來都有特許和資安的限制，在把「資訊變黃金」這個領域是比較落後的，而科技業領軍的純網銀正是翻轉這產業的領頭羊，六月就要公布哪兩間進入

科技業掌握的是資訊，金融業掌握的是特許，純網銀把兩者結合後，科技業可以更容易應用資訊提升營收，而僅存的兩張特許銀行執照就是進入未來金融科技的門票，誰能取得這個未來科技應用的護城河，就讓我們靜待六月的結果吧！

*以上情境均為作者根據數據與實際可行性的想像，未來不一定會在台灣發生
**銀行還有許多既有的困難，包含現有銀行的工會對抗、法規造成的資訊傳遞困難以及銀行業的科技實力不足，都會導致這些情境無法實現，但這並不影響我們的想像。