為什麼這篇貸款一千萬月繳鄉民發文收入到精華區：因為在貸款一千萬月繳這個討論話題中，有許多相關的文章在討論，這篇最有參考價值！作者sinotrade (YAP)看板PublicServan標題Re: [請益] 房貸揹一千萬可行...
貸款一千萬月繳 在 啊威Rwei｜解壓說｜你·我·他的那些日常 Instagram 的最佳貼文
2021-04-04 13:54:33
#乾貨 #硬知識 輕鬆談 2020房地產趨勢和新聞政策： 今年遇到疫情 各國央行為了刺激消費經濟開始大量提供貨幣到市場 短期內有效益 長期對國家貨幣會大量貶值 — 未來三年內因為貼近零利率 借錢成本會變得非常低 貶值速度將會超越以往 - 有錢人跟企業老闆手頭上資金本來就...
※ 引述《pili107 (試問頂峰不問歲月)》之銘言：
: 如題，
: 小弟目前薦任7職等，40歲。
: 想入手千萬宅，
: 扣除自付款，直接揹一千萬的房貸，揹30年
: 請問各位大大可行嗎
最近剛好在幫身為公務員的家人處理貸款的事
自己也為此好好的研究各種方案
剛好可以給你一些意見
先把三個結論寫在前面
1.是，可行
2.既然打不過（房價漲），就加入它
3.如果能貸100年，就不要只貸99年
有些人對於貸款，就是一個想法轉不過來
像我爺爺就是很傳統的國小老師一路當到退休
以前給我們的觀念就是：不要借錢、不要欠錢
導致我爸跟我們這一代的投資觀念都很保守
我也是變成一直不想出手買房，對貸款有點恐懼
這十幾年來自己錢一直存下去，是沒什麼在亂花
但也沒有變成一間（甚至兩間）房子
至少錯過了兩次房價上漲的波段
這次是因為弟弟終於打算要買房了
才開始對房屋貸款研究
得到的結論就是
既然是享受了公務人員的1.31%低利
那就借多點 年限愈長更佳
有統計指出，一般普通人借房貸
大約會在10年到15年之間就會還完
所以實際上你不管借20年、30年房貸
幾乎都是會提早還完
因此你如果借40年 一定不會繳到40年完
那種「等你40年房貸還完都幾歲了」的狀況
基本上不太會發生
像我弟的狀況
一開始只是想要選台銀
（不收開辦費，僅收查調資料費100元）
然後貸8成、30年、1.31%、沒有寬限期
這種中規中矩的方式就準備要貸了
連貸85成都沒想過
（你看，骨子裡還是想借少點儘早把貸款還完）
但是在跟各家銀行詢問的過程中，發現利率真的低
突然想起有些銀行有推出40年方案
才開始上網做功課
詢問各方意見 參考各種說法及優劣點比較
當然獲得的回響有贊成也有反對
得到結果還是那句
既然是享受了公務人員的1.31%低利
那就借多點 年限愈長更佳
以下我大概簡單推算給你看
因為你已經40歲了
先假設你目前沒有另一半（但或許以後會有）
而且不要生小孩（因為文章沒寫）
然後月薪是7萬左右
含年終考績年收大約是100萬這樣
以下就以平均8.33萬/月的收入來看
目標是買下一間1380萬的房子
還有一點是「你手上現在有380萬的現金」
這是你可以自我支撐的點
一、貸8成、30年 月付37103
雖然看似佔月薪45%很多
但因為沒有要生小孩
不必參考房貸占收入1/3來維持生活的教科書說法
一個月還有4萬6可以花
基本上當生活費可以做不少事了
二、貸85成、30年 月付39422
其實只比上述多了2300元
你的頭期款只要準備220萬元
剩下160萬元
只要1年能創造2300*12=27600的收益
約略是1.73%
基本上就能完全抵消多貸0.5成的問題
而且你一個月仍還有4萬3可以花
三、貸8成、35年 月付32785
每月繳掉房貸後，你還有5萬可以運用
只要你放一些極穩定，別想今年航運這種飆股投資
例如0050、中華電信、或是美股VTI、VT之類的
當長期年化報酬率只要高過1.31%
就可以讓你多借這筆錢（讓你手上現金去投資）
的效益是正的，也就是你沒有虧
而且重點是你是擁有一間房子的
四、不講貸40年，是因為你現在年紀借到機會很低
但不是完全沒有機會，請看以下
公務員現在真的沒什麼福利能說嘴的
但就是房貸幾乎可以1.31%這點
不好好拿來利用，實在是太可惜了
不要害怕借錢
現在是大QE時代，手上握著現金只是空看它貶值
你可以選擇當航海王（先說我也有賺到一些）
幸運的從30元買，200元賣
像股版用信貸、融資加期貨噴成8000萬這種奇跡
不幸的就像最近套在200以上等大戶上來救
又或是像我上面說了
善用公務員跟現在大環境低利的優勢
把貸款成數拉大 把貸款年限拉長
要想著你有380萬的現金跟穩定的工作當底
不要害怕升息
第一機會很低，第二升個一兩碼不會增加多少錢
如果你願意接受想增加貸款年限的話
目前有做超過30年的
有高雄銀、兆豐、永豐、星展跟合庫這5家
有些銀行是「年齡＋貸款年限不能超過75」
所以你40歲了，有些只能給貸35年
高雄銀：限設籍高雄市，看你符不符合
兆豐：超過30年的話限貸8成
永豐：歲加貸不能超過75，但有機會給貸超過8成
星展：同上
合庫：75以上還是可以談，有機會給你貸40年
當然，你買的房屋物件條件也要不錯
至少是六都是電梯大樓，屋齡不要大於10年
不要只是買個20舊公寓的話
去跟銀行談應該都可以成功
要是你以後有人生另一半了
兩人繳很好，一人繳你也不會過不下去
不過如果你40歲還要生（或養）小孩
那就是另外一回事了
以上近期的經驗及心得分享給您
希望您能深思後轉念相信自己能貸
以及預祝買房及貸款順利
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 223.137.152.165 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/PublicServan/M.1630069713.A.05D.html
推 qazw2233: 推分析 08/27 21:18
→ eno4022: 越來越誇張了，這裡不是房貸板 08/27 21:25
推 jujubaby174: 推 08/27 21:58
推 peichiaC: 這篇很棒 08/27 21:59
推 YOYOWAY: 中肯 08/27 23:11
推 redial: 受用 08/27 23:44
※ 編輯: sinotrade (223.137.152.165 臺灣), 08/28/2021 00:18:05推 chang1202: 感恩 08/28 01:02
推 tnarthur: 真的 不要陷入借錢迷思 重點在還款能力 08/28 01:25
→ tnarthur: 能借就借 08/28 01:25
推 autumnway: 推分析！ 08/28 08:08
噓 futureq: 最佳解應該是調到房價跟薪水比較合理的鄉鎮 08/28 08:47
推 gwboy: 回答版友提問很好啊 08/28 10:01
推 d88647511: 這邊唯一要修正的就是舊公寓也能貸到30 1.31% 一切都是 08/28 10:53
→ d88647511: 地點 台北市甚至五十年都可以 08/28 10:53
推 NITERRO: 推分析完整 08/28 11:58
推 philip81501: 首先你要年收百萬 08/28 12:24
推 Goodideamin: 推，比動不動就Po對帳單的好多了 08/28 13:08
推 HuntBear: 好文 08/28 15:18
→ heyhah1118: 台銀現在不用開辦費喔？ 當年被收了6500... 08/28 15:37
推 yayayogo: 謝謝分享 08/28 16:40
推 LTpeacecraft: 房產就是泡沫，如果不繼續漲，那就是困死負向金流 08/28 18:06
→ LTpeacecraft: 。當然台灣的價值就是繼續漲，只有房產能超越台積 08/28 18:06
→ LTpeacecraft: 電，超越一切。一千萬漲到兩千萬，還是得把一千萬 08/28 18:06
→ LTpeacecraft: 還清。有預設維持槓桿繼續投資的不在此限。公務員 08/28 18:06
→ LTpeacecraft: 不把槓桿開爆，真的沒什麼成長價值。 08/28 18:06
推 oreo17: 推 08/28 18:10
推 ronerone: 中肯推 08/28 19:53
推 openthedidi: 不懂，為何大家對買房的印象都是持有同一棟然後貸好 08/28 22:45
→ openthedidi: 貸滿？ 貸款越久槓桿效應越低，房屋還越舊，利用寬 08/28 22:45
→ openthedidi: 限期3或5年就換新房不是很好？只要買在6都跟桃竹加上 08/28 22:45
→ openthedidi: 地段不要太差，基本上房子只會越換越大 08/28 22:45
推 woofwoof009: 房貸公務人員 隨借隨還利息跟一般人一樣很可惜 08/28 23:52
→ woofwoof009: 談了好幾家完全沒優惠 08/28 23:52
推 papahand: 推 08/29 01:54
推 orange75605: 這篇光看結論就值得看下去，您知道的太多了。 08/29 09:03
推 LTpeacecraft: 換屋事實上是越來越難換，甚至越換越遠越小，不論 08/29 09:04
→ LTpeacecraft: 稅制，持有房產本來就以五年以上持有才比較不吃虧 08/29 09:04
→ LTpeacecraft: ，講的寬限期可以一直換屋會不會太脫離現實 08/29 09:04
→ LTpeacecraft: 現在的房價還是一般人10到15年就能還清的嗎？我抱 08/29 09:06
→ LTpeacecraft: 持懷疑 08/29 09:06
推 roy147yo: 可能是搞AB約換屋吧...但未來國稅局也不是吃素的 08/29 09:33
推 tamama000: 打不過就加入他正解-.- 08/29 11:48
推 TEYU21: 優質 08/29 13:11
→ jog7788: 這篇觀念正確 08/29 15:26
推 water280: 有分享有推 08/29 18:36
推 blove: 上世代叫薪水穩定 這世代正在重新定義穩定，不考慮靠低利率 08/29 20:49
→ blove: 去投資真的不行了 08/29 20:49
推 d88647511: 說新房子的絕對是在搞笑 房子會漲是土地 你說六都 08/29 22:40
→ d88647511: 這部分是對的 但買新房就是吃房子的折舊 08/29 22:40
→ d88647511: 反而你買老屋 折舊都沒了 完全吃到土地上漲 08/29 22:41
→ d88647511: 所以投資絕對買老屋 你要自住買新房當然ＯＫ 08/29 22:41
→ d88647511: 但如果你沒有處女情結 十年左右中古屋是最理想的 08/29 22:41
→ d88647511: 不用吃太多折舊 同時屋況也不需要大整理 08/29 22:42
→ d88647511: 至於換屋會越換越小 那表示你一開始買得太爛 08/29 22:43
→ d88647511: 土地漲幅不如其他地區 你當然只能越會越小 08/29 22:43
推 LEOZHOU: 感謝分析！最近也在思考買房事宜..當被各種砍福利之後， 08/30 00:38
→ LEOZHOU: 比起靠腰也是只能利用所剩的優勢了！ 08/30 00:38
推 MadeTW: 認真良心文耶推 08/30 04:06
推 wewe44556: 推一個 08/30 08:42
推 justeat: 推用心 08/30 10:45
推 tofly1234: 認真！ 08/30 12:47
推 Decoerd: 推用心 08/30 15:30
推 cherish21051: 推整理 08/30 16:33
推 foxfable: 三個結論 完全正確 08/30 16:56
推 chucklee0507: 推，最近跟女友也想買房，我們一個普考公務員一個 08/30 20:36
→ chucklee0507: 高考公務員，感謝樓主分析。 08/30 20:36
推 gksakura: 推，以為在房版 08/30 21:42
推 junalu: 推用心 08/31 08:45
推 chun47: 推推 08/31 12:34
推 ingshine: 為什麼 貸款 30年 , 大部份會 10-20年還完貸款??? 這 08/31 17:11
→ ingshine: 個論點很怪? 08/31 17:11
推 ashchi: 真的很多公務員不懂 原po佛心... 08/31 23:26
→ stanleychou: 只有我覺得等到大家被洗腦到接受40年，房價會繼續飆 09/01 14:30
→ stanleychou: 高，每月還款金額會被壓榨到你現在繳30年一樣的累， 09/01 14:30
→ stanleychou: 就像以前通用20年變成30年，你生活還是一樣苦嗎？ 09/01 14:30
→ stanleychou: 然後你又多背10年的了（我好像跑錯版） 09/01 14:31
→ douxid: 升個兩碼到四碼的話……，阿彌陀佛。 09/02 01:59
→ sdf0419: 住家裡，靜待下一波台海戰爭......... 09/04 04:58
→ scos: 7等實拿五萬多而已吧…繳完剩一萬多，佩服！ 09/05 00:32
推 gm3252: 多背10年沒差，升兩碼也沒差 09/05 10:48
推 yy2rmrn8: 這篇不錯 09/06 23:25
推 Low: 這篇很認真回答 04/09 13:38