#圓毅理財
年輕人該不該買車🚗?
先想想看車子是「必要」?還是只是「想要」?
如果你是一個上下班都需要汽車代步、工作也會需要，那麼買車也許對你來說確實有必要性。
但如果你的工作搭捷運、公車就會到，周末也不一定會開車，只是覺得有車就哪裡都可以去、很方便啊!很自由啊! 那你可能要為此付出代價了!
我們今...
#圓毅理財
年輕人該不該買車🚗?
先想想看車子是「必要」?還是只是「想要」?
如果你是一個上下班都需要汽車代步、工作也會需要，那麼買車也許對你來說確實有必要性。
但如果你的工作搭捷運、公車就會到，周末也不一定會開車，只是覺得有車就哪裡都可以去、很方便啊!很自由啊! 那你可能要為此付出代價了!
我們今天就來看看，到底買一台新車需要花多少錢💸?又有什麼沒有看到的成本呢?
1️⃣新車價: TOYOTA VIOS 55萬，自備頭期15萬，40期0利率，一期1萬，一年約12萬
2️⃣稅金:牌照+燃料 1.2萬
3️⃣油費 一年開1萬公里，一公升可開17公里，一年則加10000/17=588公升，一公升約26元，一年油錢1.5萬
4️⃣停車費、停車位 一個月租的停車位大約3000，加上平常外出的停車費約500，共3500，一年約4萬2
5️⃣保養費 新車保養費不高，一年約3000
6️⃣保險費 乙式保險一年約2萬
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一年一共花21萬，加上自備款15萬，第一年就花了36萬，車貸還完那年就已經花了90萬以上!
而這四年，若沒有買車當然還是會有交通費，不論是大眾交通、機車或是偶爾租汽車出門，一年約花費2.5萬四年剛好10萬。
除了四年下來相差80萬，若將這些錢在第一年就投資在報酬率5%的標的上，4年後你將得到超過一百萬，相差則將近兩百萬!
短短四年，你和沒有買車的人已經差了近200萬，更別提車子是不可能增值，只會折舊的負債。
並不是說買車就罪該萬死天打雷劈⚡️，而是現在許多年輕人都有一定要買車🚗、買房🏠的迷思，然後並沒有考慮到後果和帶來的機會成本。
若車子對你是必需品，也可以考慮購買二手車、或是晚一點再買，建立被動收入後，讓被動收入幫你繳車貸!
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即將購入這筆負債嗎?重新思考一下是不是值得吧! 或是看看之前提到過的延遲享樂，也許你會有不一樣的看法。
如果你覺得車子很貴，請給我一顆❤️，並且分享給那些想買車的人吧!
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#圓毅說說 #圓毅 #資產 #負債 #車貸 #貸款 #理財 #理債 #理財觀念 #理財規劃 #財務 #被動收入 #財富自由
買車自備款 在 CWC 投資講堂 Facebook 的最讚貼文
剛好朋友想買預算2000內的兩房，簡單的看法跟大家分享，如果有包含新北，應該是滿多案子，兩房大的約27坪，小一點約24坪，再小可能太小。
(2000-250車位)/27＝64.8萬/坪
(2000-250車位)/24=72.9萬/坪
所以單價帶在65萬-73萬左右
台北市：
可以看士林、北投、萬華、景美、內湖、松山、大同這些位置應該可以有符合總價預算的案子，坪數在22坪以上應該ok，其他單點也可能有機會，如果是大安信義，坪數可能得在17坪左右，或是能夠不強制買車位。
新北市：
全區都可以看，應該可以買三房+車位，比較貴的位置，永和永安市場、板橋、新埔這幾個位置比較熱鬧。三重站潤泰正在蓋的案子，下面有citylink商場，這個案子還沒銷售，但我想應該會是在你的總價範圍內。
如果要緊貼天龍國，那就是進新北市的頭兩、三站，大橋頭、菜寮、三重、三重國小、三和國中、徐匯中學、頂溪、永安市場、江子翠、新埔、板橋、大坪林、七張、新店市公所。應該就是這幾站看案子。
總價兩千，貸款8成，貸款1600，自備款400，另外還有交屋後會有裝潢、家具電、代書費、規費、管理基金等，大概還要抓個至少100，如果不特別做，大概也要50，這個不要忘記。
20年本利攤約8萬
30年本利攤約6萬
40年本利攤約4萬
月付金記得也要抓進去。
買車自備款 在 小資富媽媽 Facebook 的精選貼文
Ep09六招教你年終獎金怎麼用~跟著會計師這樣做，放大您的年終獎金
【小資族年終獎金怎麼用？】
蔡佳瑜會計師&詩詩老師現在都是發年終獎金的老闆，倆人趣談之前領年終獎金時，如何花用這筆錢。
蔡佳瑜會計師問詩詩老師說：詩詩，妳還記得以前領年終獎金時，都怎麼用？
詩詩老師笑說：這有分單身前及單身後；婚前是給自己用─給自己存錢、給爸爸媽媽等；結婚後有了小孩，第一個想到的就是給小孩用。
蔡佳瑜會計師說：以前領到年終獎金，第一件事情就是包紅包用。過年都想要包點心意，兩邊的爸爸媽媽、小孩等，但不會讓年終獎金包完，會存留一點。
【會計師分享六招，善用您的年終獎金】
蔡佳瑜會計師&詩詩老師分享很棒的觀念：
「年終獎金無論領到多少，都是一筆快樂的紅包。」
「年終獎金要當成正常年度計畫以外的獎金(資金)。」
年終獎金，在做財務支出規劃時，不要拿來當作原本預計要用的錢。
因為這筆獎金的不可控制因素很高，會因為公司的業績、環境的景氣與否，來決定是否發放年終獎金。若是當作固定收入，會容易讓資金周轉產生狀況，當期待有年終獎金，卻減少或是沒有年終獎金時，就會影響要購買物品或支出運用的金額。因此，年終獎金要視為「額外收入」。
《第一招：存錢招。用在財務目標上，不急著全部花光》
每個人或是家庭，都會有自己的年度財務目標，有的人買房，有的買車等等。
這筆年終獎金就能拿來作為買房的自備款、買房的房貸、債務支出、裝潢房子或翻修、及結婚基金等。
蔡佳瑜會計師分享現況，自己有工作、有小孩、有房貸…等，當有100萬時，會用來投資小孩的教育、還部分房貸，當然還是要看自己的資產配置。
若有多餘的資金，會選擇做投資。
《第二招：短期急需支出用》
有些費用，不在短期計畫內(或半年內)的支出，卻又不得不花的，例如：車子換輪胎、小孩換床/換書桌等，透過年終獎金，讓花費減輕一些壓力。
《第三招：用來年繳保費》
年繳保費通常會比季繳、月繳的保費再優惠一些，在沒其他重大花費的情況下，可以將年繳保費設定在領年終後的時間，用年終獎金來繳保費。
《第四招：發紅包，小旅遊，犒賞自己與家人》
用自己的年終獎金來發紅包，表達對家人的心意；或是小旅遊犒賞自己，讓來年的工作更有動力。
《第五招：還債或是投資》
先列出手邊的債務，如車貸、房貸或是卡債等；再去了解定存的利率，評估哪邊的投資報酬率划算。
若定存利率高於房貸利率，短時間可以考慮將年終獎金先去投資，用投資的獲利來繳付房貸。
若是債務的利率高於任何投資，就選擇優先清償債務。
投資報酬率>房貸利率→適合中短期投資，
可以開始規劃2021年的第一筆投資。
詩詩老師分享：以房貸利率來看，首購族房貸利率約1.64%，一般的房貸約2%，這時候屬於保守型/穩健型的投資者，可考慮購買美金，現在美金約1:28，一塊錢美金約為28塊台幣，歷史週期約28塊~35塊上下震盪。
→美金購買時機，可詳見：
EP05 現在買美金是個好時機嗎? 美元指數和股市的關係? 怎麼買外幣最便宜?
https://youtu.be/xZcwxnWuhBI
這時候用28塊買入美金，放置約1~2年，美金漲到30塊時，投資報酬率是10%；放到美金31塊時，投資報酬率就有15%。這樣的投資報酬率是高於房貸利息時，可以考慮，照平常付房貸，不用將全部年終獎金繳付房貸，留一些投資美金，用美金賺來的錢還房貸，這樣能讓自己越付越輕鬆。
《第六招：考慮固定支出或比例原則》
當發紅包是作為固定支出時，就要提前準備，不能單靠年終獎金來發放，因為年終獎金是不固定的，無法控制的因素很高，主導權在公司。所以當年終獎金領得不如預期時，發出紅包也不會受到太大影響。
【年終獎金的五大用途】
現在的人，都會優先清償債務，讓負擔減輕，再去投資理財跟享樂。用途順位分為以下五大類：
償還負債：分期付款、房貸、車貸、卡債…。
必要支出：孝親費用(紅包)、保險費、繳稅…。
緊急預備金：生病醫療費、意外支出…。
投資理財：儲蓄、投資…。
犒賞自己：花錢讓自己開心(旅行、買包等)，來年更認真努力打拼…。
蔡佳瑜會計師&詩詩老師祝福大家，新年快樂，財源滾滾，牛轉錢坤。
影片連結：https://youtu.be/hOOGo4gt6rY
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買車自備款 在 單媽美國奮鬥記 Facebook 的精選貼文
《美國買房記》
自從在美國找到正職工作之後
Grace最大的心願就是買間房
沒想到也拖了一年多才簽下一間預售屋
正式變成美國的準居民
中間的曲折離奇要分享一下
讓後來人不會走我走過的冤枉路😅
⚠️以下文章是以美國中型富裕州第三大城市當基準
⚠️美國太大 各區房市走勢差異多 沒有絕對標準
Grace 在當研究生的時候
就有去銀行問過房貸的申請原則
當初Grace得到一個血淋淋的答案
「凡非美國居民，自備款需達到50%
並且在美國有穩定收入來源、銀行才會核貸」
Grace 口袋當然沒有那麼多錢
研究助理的收入也遠遠不及低標
也就乖乖地先租屋再說
後來剛開始當正職老師時
跟新婚的先生提起買房的念頭
他冷冷地回我
「你要看看你現在信用分數多少」
原來在美國買房不是高興就可以看房
要先去銀行或是金融機構
評估你的收入、頭期款、信用史等等
開立pre qualified 文件
證明經過該機構評估後
這個人(或夫妻）可以貸款的上限大概是多少
再從這個預算去挑房子
大牌一點的房仲沒有看到此文件
他根本不會帶你去看房
一般的情形
即使你看上了某間房子
沒有此文件屋主也不會接受你的出價
以免之後跑貸款流程失敗
屋主賣屋徒然被你拖了一個月以上的時間
Grace剛工作時因為在美國信用史太短
連信用卡都辦不下來
所以信用分數很低
後來聽了別人的建議
「去借錢來把信用評分拉高」
原來以台灣人的思維
會認為沒有欠款的人是最會理財的
但是在資本主義大國
有借有還的人才是最有信用的
還得很快的更是大戶
既然正規的信用卡辦不下來
Grace跑去買了一輛年份很新的二手車
然後每期還款都還得比該月應付款多
就這樣信用數字在我買車後暴增50點
隨後每一兩個月又慢慢增加3-5點
Grace還去辦了一兩張商店的聯名卡
這些卡都是信用額度很低
但是能幫你增加名下帳戶數目的
Grace 都是刷卡然後當月繳大部份或繳清
不久之後Grace會開始收到信用卡的廣告
Grace的信用分數也升到750（良好）左右
再加上湊到了頭期款
我跟先生就開始看房子
沒想到沒多久新冠肺炎就開始蔓延
Grace以前在台灣在房地產業界打滾很多年
自認為對他們的手法大概都清楚
又歷經過SARS 房市大起大落的傳奇
所以從疫情開始在美國發燒後
Grace就在等著低點買進
沒想到總統川普決定把利率歸零
讓原本動輒4-6%的房貸降到3%左右
雖然疫情在美國越來越嚴重
房市卻越燒越火
疫情蔓延後 很多人WFH就搬回外州的家
照理說大城市房價會崩盤吧？
沒想到去年全美大城市房價平均比前年高出7%
當時也住在城市的Grace 等著崩盤
換來的卻是房仲告訴我整體市場大缺房
看中的房子也老是一夜被買走
才知道市場不是我想的那樣
後來經過一番評估
發現二手屋的價格跟新屋差異很小
再加上新屋可以客製化省下改裝費用
我跟先生於是轉戰預售屋
美國的房子大部份是木造屋蓋得很快
如果是用建商的模板沒有大改
平均六個月就可以完工
Grace 去年十一月時訂的房子有地下室
所以需要八個月來蓋
但是跟台灣比起來也夠快了吧？
在美國下訂預售屋只要付總價1%
然後在交屋前兩個月開始申辦房貸即可
*所以如果你是買新成/中古屋
成交到交屋也大概要兩個月的時間
至於房貸%數是按照：
你的信用分數、頭期款佔比例、月收入去決定
如果頭期款有總價的20%
一般來說核下來的利率會較低
美國的房子的特點還有
坪數是照屋內有空調屏蔽的空間才計算
所以房子的大車庫、大陽台、大後院、大甲板
建商也會蓋給你
但是計算總坪數時不涵蓋這些部份
如果計算上述的空間每個房子都會多30坪以上
所以很多美國人蓋房子或改建時
加蓋陽光屋、儲藏室、無空調地下室等空間
因為報屋稅時這些區域不用算
總之我們一家人都很興奮
終於可以脫離45坪的小出租宅
搬到每個人一分間房還有剩兩間的獨棟屋生活
附上的前兩張照片裡是Grace 訂下預售屋的基地
可以從窗戶眺望遠山 跟鄰居隔著舒服的棟距
這樣的景觀應該在家裡也能放鬆身心
社區也有個游泳池
讓孩子暑假能夠活動活動筋骨
未來房屋落成後
Grace的美國夢成就又解鎖一項!
*後面兩張是上個月聖誕節🎄迎接到非常浪漫的銀色聖誕跟聖誕大餐（圖中房子非Grace買的房子）
*美國房地產以平方公尺sqft計算，文中為讀者理解方便，以台灣慣用的『坪』說明。