《用 #資產配置 扎根，#財富成長 將無往不利》

在金融界做了8年的前線業務，從戶頭入不敷出到身價上億的客戶我都接觸過，看盡人生百態，成千個個案教我學到一屢屢被驗證的信念「除非有自己的事業，或是會投資理財的本事，否則受薪階級很難致富。」，譬如工作年薪200萬，在台灣已經算是金字塔中上層的收入了吧，但要將此水平歸類至「有錢人」，以台北的消費水準頂多算是日子能過得不錯，可還不到一輩子不用為錢煩惱的地步，想想，在台北買一間破千萬的房子都只有舊公寓可以選呢，更不用說想要留一大筆財產給下一代了，台灣金融機構普遍認定有3000萬（100萬美金）以上的資產才算是高資產群族，一年賺個200萬，完全零支出也要花上15年的時間才能到達，真的還不夠。認識的客戶越多，認識他們的故事越深，要當老闆才能翻身的觀念在我腦中就越根深蒂固，走過證券業、保險業、銀行業，現在的我已經具備了一定的理財能力，毅然決定要將致富的兩個要領雙管齊下，告別銀行職員的身分，在自媒體時代下創業經營個人品牌，並同步持續原本就有在獲利的投資理財，大刀闊斧要用更寬廣的格局實踐我理想的未來。

很多人會下意識的避開談論錢的話題，認為滿嘴價格很不禮貌，但對於在銀行做過理專的我，認為清清楚楚每一筆錢是過生活相當理所當然的事，錢，本是中性名詞，就只是讓人生更美好的一種籌碼，賺錢，賺很多的錢，也只是基於人性與生俱來的慾望，我在工作的第二年就曾買過一本教人如何享受退休生活的書籍，記得當時媽媽看見了還大笑三聲「才剛開始工作就想退休喔？」，踏進第一間銀行時，當時的主管劈頭就問零理專經驗的我「你工作的動機是什麼？」我回答「從一開始就選擇走業務這條路，為的就是能早點百萬年薪，存款破七位數。」像是回答出符合她心中的正確答案一樣，主管聽了臉上立刻綻放燦爛的笑容，是的，有想賺大錢的企圖心才會有付出努力的動機啊。不論是透過工作或是投資理財增加資產，都不是一件簡單且容易的事，你會面臨很多障礙，很多困惑，你很容易就在岔路忘了自己最初的夢想，於是乎，牢記賺錢的初衷，時時激勵自己，是工作性質不穩定的業務日常心法，你必須找出你理財的終極目標，設定能越仔細，最好不偏不倚正中你的心意，往後要吃下再多苦，你也能用各種方式堅持到最終站了。

第一份工作我走入了證券業，多空方一言不合就掀起驚濤駭浪的股海不適合心態偏保守的理財小白我，於是一年後我就往極端的另一頭保險業奔去，熟透各式保險產品後，才發現那也不適合剛起步只想有速度賺錢的年輕人，後來我轉身一躍而下銀行業，在這裡除了台股之外什麼都有，美股、基金ETF、債券、外匯、保險、定存、衍生性金融商品…等，產品涵蓋的範圍最廣，投資理財的工具最多樣，我喜歡挑東西時先地毯式全盤搜索一遍再選出最好的，眼前集大成的銀行立刻就與我的個性配對成功。從理專的腳色中我收穫最深的並不是學會如何一夜暴富，秉持著投資首重於風險而不是報酬的原則，在控管好資產的安全下，把握每一次獲利的空間進而達成理財目標，「資產配置」才是我工作的核心內容。

只要你有資產，我就認定需要配置。網路上曾有篇文章下了「多數人都不需要資產配置」的結論，認為資產配置只會拉低總報酬，這就是很典型完全不顧風險不要命的例子，當時我一讀，相當心急會有人被這種只摸到象腿就說大象是柱狀形的想法所誤導，特別是才開始累積財富見錢容易興奮又經驗不多的年輕人，不夠完備的配置只要龍捲風一吹，我保證有涉及風險的部位必然東倒西歪。資產配置是什麼？用一句話來簡述就是分配你的錢要放置在哪兒，並不是承作了金融產品才叫有配置，你一定聽過「滿手現金等大跌再進場」這句話，故將錢100%放在現金裡其實也是一種理財策略，那麼資產配置要怎麼做？大家都知道雞蛋不要放在同一個籃子裡的道理，曾經有個阿姨就對我說「有啊，我都有放在好幾個籃子裡捏，我有一些是放在金融股裡，有一些是放在電子股裡，都在不同的地方啊～」我想我當時一定是臉上一片慘綠來不及做好表情管理，所謂分散風險，是要將你的資產配置在高風險、低風險和零風險不同種類、不同危險程度的投資工具裡，比例則依自己的投資風險屬性作調整，我遇過一位風險承受度極高的客戶，接手服務她時她就已經持有以暴漲暴跌為常態的特斯拉汽車，當我向她報告現在的損益是賠30%以上時，她只是笑笑的跟我說「會大跌就表示會大漲啊，像這種衝來衝去的標的才有機會賺大錢啊。」原先還很害怕撥這通電話的我聽到如此開朗的答案著實震驚極了，很明顯的，我倆的屬性距離有點遠，反思了一會兒後，得到的唯一結論就是再次確認我本人沒有賺快錢的命，因為我壓根兒沒有那鐵打的膽子入場冒險。重點來了，資產配置究竟有什麼好處？因為做好資產配置，我在轉職初期零收入時沒有吃過老本，我在相中投資大好機會時能靈活運用我的資金，還有剛剛回想才發現，在我的印象中過去似乎沒有賠過什麼錢。

老話一句，請先存錢吧，沒有存款的人，意外一來就有很高的機率會落入窮困的底層，即使是領著高薪，沒有多餘的本金能夠滾出更多的錢，想要躋身更上一層階級變為富有，機率也是很低，你在最初所努力存下的不僅僅是實質上的金錢，那是一桶即將革命你人生的新希望啊，還沒存夠一桶金也沒關係，但你一定要從現在就開始去接觸「談錢的環境」，就去建立正確的理財觀念，慢慢熟悉，慢慢從大海裡撈出自己使用起來不會感到為難的理財方式，我有對夫婦檔客戶，曾在申購了一支平衡型基金後高高興興的離開，兩個小時過去，先生又再度出現，他說太太回去之後一直沒辦法冷靜下來，又慌又緊張，深怕資金全都跌光光，為了讓她能夜夜好眠，即使先生看好該檔標的，最後還是選擇把金額降至一百萬以下，投資確實要量力而為，腸胃不好就千萬別挑戰極辣的麻辣鍋。如果你在只有一筆小錢就貿然開始高風險的投資，往往趨勢一看不對，你就只能任人宰割坐以待斃，用來投資的資金最好是有可以分批進場的規模，在過程中能用上的操作技巧才能越多，當你的本能越雄厚，你也才能減少心理壓力的負擔，保持理性應變的穩定度，勝率與絕對獲利也才能跟著提高，你看看股市裡把散戶當韭菜割的法人就能理解了吧（笑）。

我的資產配置是以時間來規劃，按投資工具不同的功用歸類至長、中、短期，在一切的開始前，請先測驗出你的投資風險屬性，了解自己能承受風險的程度，梳理好全部的資金，思考過你目前及未來需要解決的財務目標，以利進行。

#投資理財 #財務規劃 #第一桶金 #財富自由

梅姬LU 思維創作｜個人品牌經營｜財務規劃指導
國立臺北大學金融與合作經營學系碩士班畢業，
橫跨銀行、證券、人壽八年金融界業務資歷，
從本土龍頭銀行年度排名中嶄露頭角，躍升前三大外商銀行客戶關係維護經理，
現攢夠經驗值，匯聚能力，決定成就翻新。

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今天一個朋友告訴我，前一陣子他到常往來的銀行，要買我推薦的某一檔指數連結型基金。銀行理專說沒有我講的那一檔，有一個類似的，問他要不要？

但是跟銀行買，手續費明顯高許多。我心裡非常納悶，明明是同一家金控，為什麼賣的基金名稱不一樣，實質內容看似一樣，但手續費比較高？我要他直接去跟同一金控的投信公司買。

他到投信終於買到我推薦的那一檔基金，然後投信跟他講，銀行賣的基金其實一樣，只是換一個名稱。

我有點傻眼了，既然都是同一個金控，實質內容一樣的產品，為什麼不能推薦投資人到手續費比較低的子公司去買？

我理解投信的商品拿到銀行賣，當然會產生額外的成本，所以手續費會比較高。我猜想金融機構一定會指出，雖然都在同一個金控之下，但銀行、投信、證券都是個別的利潤中心。而且銀行接觸的客戶面比較廣，或許有行銷上的考量。

但對投資人而言，跟銀行購買產生的額外手續費成本，是投資人可以很容易規避的。就到投信買就好了。

從投資人的角度來看，金控個別子公司是利潤中心，是跟投資人無關的。銀行應該是跟投信收費，而不是換個基金名稱，然後將這個費用直接轉嫁給投資人，而且沒有告訴投資人，其實有另一個費用較低的選項。

同樣的東西在不同子公司的成本不一樣，不是投資人關心的事情，投資人應該關注的是總費用率到底是多少。

貼這篇文章的目的是要提醒大家，投資前請先諮詢「獨立」投資顧問，而不是要賣給你產品的人。

【你要跟我去泡溫泉嗎？】
《光怪陸離的世界，什麼樣子的人都有》系列

還是菜鳥理專的時候我的辦公桌在銀行一樓大廳，
半開放式，人來人往，
基於銀行有地緣性，
我有一半以上的客戶都是阿公阿嬤輩的，

其中有位高齡八、九十歲的阿公一個星期會來個一兩次，
不知道是從哪一次開始，
他開始會邀約我出去玩，
而且非常執著的是要去泡溫泉，

即使是在大熱天。

那時候我還是個小女生啊，
就算阿公說
「我都已經這麼老了，不可能對你怎麼樣，你就當陪我出去玩啊～」
我還是難免會有些疙瘩啊，
只不過阿公連走路都要很小心緩慢，
我輕輕一推他就會跌倒骨頭散一地的程度，
幾次後我也就沒再當作是種騷擾，
每一次打打招呼就過了。

直到一次他又經過銀行，
竟把站在門口的同事當作是我，
再次熱情的邀約「她」去泡溫泉，
這劇情才在我心裡急轉直下

「他一定是太寂寞了吧。
已經多久，沒有人帶他出去散散心了呢？」

還有一位相當親切可愛的阿嬤，
每一次來都是笑嘻嘻的，非常開朗，
聽她說她的子女、孫子女全都在國外，
她一個人留在台灣，
偶爾她會在傍晚時出現，
結束後就會順勢邀請我去她家吃飯，
去美國找家人時還留下她的通訊方式，
叫我有空可以打給她聊聊，

我很喜歡她來，
見到這位阿嬤總是讓人覺得溫暖舒服，

認識的第一個農曆年前，
她來銀行提款，
要走之前突然拿出一個紅包要塞進我懷裡，
我大呼「不可以啦～～」
最後阿嬤看我太過驚嚇就沒有再繼續為難我，
那份感動卻在我心中留下。

我始終都沒有去阿嬤家裡吃過飯，
也沒有打過一通國際電話給她，
當然也沒有收下過紅包，
這麼樣溫暖的一位長輩，
卻還是不小心從她的背影流露出蛛絲馬跡

「她應該也很寂寞吧。」

這兩位大於平均壽命的阿公阿嬤，
辛苦了大半輩子扶養大下一代，
卻在人生將近終點時沒有人能陪在身旁，
想說話，想見見人的時候，
就只能走走銀行找陌生人才能聊個天。

光怪陸離的世界，什麼樣子的人都有，
無數衝突、不諒解就只是起因世代差異，
生命，說走就走了，
你不要留有遺憾喔。

梅姬LU 思維創作｜個人品牌經營｜財務規劃指導
國立臺北大學金融與合作經營學系碩士班畢業，
橫跨銀行、證券、人壽八年金融界業務資歷，
從本土龍頭銀行年度排名中嶄露頭角，躍升前三大外商銀行客戶關係維護經理，
現攢夠經驗值，匯聚能力，決定成就翻新。

機器人理財現在是越來越夯了！現在幾乎所有的金融業都在嘗試用機器人理財來取代理專了，這對於我們未來退休理財會有什麼影響?

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林成蔭簡介：
台灣證券分析師、萬寶投顧基金事業處執行副總、新光投信協理、組合基金經理人、政府四­­­­­­­­大基金代操經理人、各大企業與政府機關講師、《財子學堂》創辦人及專欄­作­家­。­著­作­：­股­海樂活、遨遊股海。

廖大緯簡介：
CCIM認證侯選人；為花旗銀行委託台灣首次公開喊價銷售仲介；為國內外銀行及資產公­­­­­­­­司處理不良債權交易；蘋果日報專欄作家。現任台灣與國際不動產仲介與顧­問­、­《­財­子­學­堂­》專欄作家。

財子學堂 http://www.caizischool.com/