【理財個案--快將退休人士，辭職外遊可行嗎？】

你好！ 龔sir，本人近幾個月開始留意並追蹤你的facebook及文章，很欣賞你 積極正面 的人生態度積極，及務實的投資理念。 我亦有些資產配置問題很想向你請教。

背景：
本人今年50歲，月入約$66000，丈夫54歲，現在算是退休狀態。現住在已供滿的居屋，早兩年前亦將出租物業出售，賺了約350萬。

資產：

2人合共有約500萬存款

一份約140萬美國(債股混合)基金, 每月派息約$10000
人民幣 債券基金約43萬，每月派息約$1600
兩份不同公司的 投資相連保險(有年期鎖定)， 每月分別供$2500及$2000, 現值約39 萬

股票港鐵(0066) 500股，騰訊(700)600股，長汽(2333) 53050股，現值約53萬。

供滿了一份$100 萬的延期年金。
強積金現值約140萬。

本人輪班工作，沒有太多時間買賣股票， 所以以往買了不少基金或有關保險，但發現一些基金增值成效很低, 甚至長期冇得賺。本人近年工壓力越來越大，實在很疲累，很想辭職

選擇做自己喜歡的工作，並趁還有健康和體力 的時間，與丈夫去多些外遊，但很可能收入會大不如前。

想請教你，以我們的現有資產，可以怎樣 重整配置，以再作一些有效增值，並產生現金流每月約5萬元。 見現在見股市向下，很想入市，但又怕做錯決定。 很想向你討教一些意見，若承蒙指教，不勝感激！

個案重點：
‧夫婦約50歲，月入6.6萬
‧丈夫已退休，居住居屋
‧現金500萬，股票53萬，MPF140萬
‧基金140萬，2份投資相連保險，一份年金
‧沒時間投資股票

重點目標：

‧想辭職
‧多外游
‧如何重新配置資產
‧每月5萬現金流

龔成老師分析：

只要將你的資產，進行重組，目標是低風險、現金流類別，相信對你是最適合的。

第一步，要分析你現時的資產，你可以了解翻，現時持有的$140萬美國（債股混合）基金，過往的回報如何，派息如何，如果不理想，就可以考慮賣出，轉成其他資產。另外，人民幣 券基金43萬，亦是相同的做法。

分析的重點，就是過往長期的回報，是否比大市好或差，派息如何。

至於手上的股票，基本上都有質素的，持有可以，但就有少少集中的情況，如果可以分散到多少少其他類的優質股，就會更加好。

至於年金，持有無問題。

強積金則略時未能動用。

下一步，就是重新配置，將上述你擁有的現金，以及賣出基金（如果賣的話）得到的現金，進行重組，買入現金流類別資產。

要提翻你，你在買入時，特別是股票類別，要用分注投資的模式，例如分2年時間去慢慢入，不要一次過入。

你可以將這幾百萬，分成5部分。

第一部分投資收息股，你可以建立一個收息股組合，你可考慮港燈（2638）、香港電訊（6823）、匯豐（0005）、工行（1398）、置富（0778）、陽光（0435）、深高速（0548）、高息基金（3110）等，大多有5%股息（你可睇下《50穩健收息股》當中仲有好多）。

你平衡的投資這些股，除了可以得到穩健的收息收，同時可有效的分散風險。

第二，投資債券，你可以選擇A評級的債券，年期較長都可以，但利息卻不高。你可以到銀行問問。

第三，投資年金，你可以睇睇，這是適合你們的產品，零風險，可以有穩定回報。

第四，你亦可投資銀行低風險類的產品，你可自行到銀行了解下，總之是「低風險，持續現金流」的。

第五，持有現金，除了可做定期外，現金亦可以為你的後盾，以備不時之選。同時，若投資市場大跌，你可以在這時買到更多的收息股，股息率會進一步上升。

你可以將這幾百萬資金，平衡地分配在上述的項目上，對你來說是最好平衡風險，同時有穩定的現金流。

龔成老師簡介

‧ 暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《80後千萬富翁》、《5年買樓4部曲》、《財務自由行》作者
‧ 《經濟一週》理財真人Show節目擔任致富教練
‧ 曾接受多個傳媒訪問
‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年
‧ 曾在萬多元月薪狀態下，憑股票累積數百萬財富
‧ 於網上分享投資心得，瀏覽量過百萬，為人氣博客，解答網友理財問題逾20,000條
‧ 《經濟一週》、《華富財經》專欄作家
‧ 證券業持牌人士
‧ 股票課程導師，學生人數逾4,000人
‧ 過往10年投資成績，過半能獲利超過1倍以上
Facebook專頁「龔成」粉絲人數超過200,000人

若然你有問題想向龔成老師發問，可在龔成的fb專頁中（www.facebook.com/80shing）inbox龔成。

【理財個案--按揭總利息要$200萬，值得嗎？】

老師！你好呀，我最近買左樓！好開心呀！比起銀行估價買低左100萬！ 我相信無做錯決左！

我今年25歲，我看了好多你的書，係比你的書激發架！特別是5年買樓4部曲。我買樓前就係睇曬你本書後就不停睇樓，再研究不同區的樓。想多謝你！

另外我也有事情想請教你！我唸緊這個物業自住定租岀去好，租岀去我就無咁吃力，我都唔等地方住，有人替我供。但也想感受一下自己岀來住。

另外，我也想問下，我向銀行做按揭，利息都有200幾萬，好似好多，其實是否值得？

個案重點：
‧25歲
‧剛置業


重點目標：
‧應否做按揭
‧按揭總利息是否過高

龔成老師：

比銀行估價低，當然是利好因素，反映你起碼無買貴貨，甚至是買到平貨！《5年買樓4部曲》正是教讀者要不斷睇樓，你運用這技巧成功買到比市價平的物業，太好了！

你如果不用自住，租出去當然最好！

至於利息問題，其實這是一個資金成本，雖然你總計要比一筆「好似好大的利息金額」，但其實，你可能有賺的。

如果你收租能得到4%回報，而你還按揭的利息只是2%，這樣，你其實是租金大於利息，你有著數的。借得愈多，就賺得愈多。

另外，我假設你物業$800萬，到幾十年後，一定升值到$1000萬以上的數目（因為現金是一定一定貶值的）。就算連同利息$200萬計，你物業的價值在幾十年後都會多於$1000萬這個價值。

同一個資產，你愈早得到可以較平的價位去買，例如過往幾十年前的樓價，如果你等儲到全數現金先買，就已經升晒。

雖然你早得該項目到要比利息，但這個付出比起回報其實不高，所以是值得的，唔好比「現金數目」影響，最重要是計算資金成本與回報。

記住，今天的錢比將來的錢更值錢，你為了早一步得到資產，而支付一個利息成本，而這個成本是值得付出的。

龔成老師簡介

‧ 暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《80後千萬富翁》、《5年買樓4部曲》、《財務自由行》作者
‧ 《經濟一週》理財真人Show節目擔任致富教練
‧ 曾接受多個傳媒訪問
‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年
‧ 曾在萬多元月薪狀態下，憑股票累積數百萬財富
‧ 於網上分享投資心得，瀏覽量過百萬，為人氣博客，解答網友理財問題逾20,000條
‧ 《經濟一週》、《華富財經》專欄作家
‧ 證券業持牌人士
‧ 股票課程導師，學生人數逾4,000人
‧ 過往10年投資成績，過半能獲利超過1倍以上
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券商的獲利與成交量密不可分，近日台股從高點 18000 點一路走跌，最低一度跌破16300點，成交量從 4500～5000多億元萎縮至 4000億元以下，不僅讓政府開始緊張，券商更是感受到莫大壓力。證券業最好的時光已逝去了嗎？現階段證券股的殖利率仍高，投資價值如何？

工業電腦龍頭業者研華已停止現貨掃料的政策。工業電腦的材料是屬於少量多樣，對廠商來說，搶料是很嚴峻的挑戰。如今研華走出缺料的陰霾，未來相關產業是否將受惠於原料價格下跌？

最後是「權王」台積電傳出漲價20％的消息。今年晶圓業者漲價似乎不是新聞，但台積電上次這麼激進的漲價已是 2000 年的事，如今已來到漲價循環的尾聲，原物料價格也開始走跌，為何台積電偏偏選在此時漲價？背後的來龍去脈是如何？

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