前一篇文有提到過我我們把賣屋的成本預算都投入到了花園，我們有個非常大的花園。因為是邊間又是邊坡的房子，所以前屋主種了許多植物來遮擋隱私，讓住在裡面的我們彷彿被森林包圍的感覺，隨著四季轉換從窗外看去綠叢點綴著紫白桃紅橘等各種顏色的花卉在其中，心情每天都很好。但整理的時候，心情就不是太好了，因為植物真的很多。所以我們找了專業的園藝師來幫我們重新整理和規劃，我們希望在保留原始景觀的情況下，讓植物看起來不要這麼密集，當然還有之前提到的把菜園變草坪的費用。這是一筆不小的開銷，我們找了很多園藝師來估價，最後找到了一個價格合理，和我們的想法也符合的園藝師來合作。

施工的過程中，當然邊做我們會有一些新的想法，每個想法都是加錢的想法，雖然追加後的預算，仍在我們的控制範圍內，但發生了一個插曲，讓我們差點付不出工程款。

科學家有一筆發明獎金，早在半年多前就通知有這筆錢，但他就是那種順其自然的人，完全沒去追這筆錢何時撥款，一直到我我們決定賣房子之前負責人寫信問科學家：「這筆錢你打算放到退休金帳戶還是到薪水帳戶？」科學家當然要求放到薪水帳戶，此時正是需要花錢的時刻，我們感恩這筆錢像是及時雨，剛好可以拿來整理花園，所以我們就放心的追加預算，想把花園工程做好。

誰知等了又等，這筆錢一直遲遲不下來，科學家打電話去問，又老是找不到人，終於找到人，對方說因為科學家沒有完成填寫請款表格，所以沒有撥款。這事說到就來氣，我們從來沒有領過什麼獎金，怎麼會知道要填表格，而你寫信來通知，也不會一併告知申請流程，只問我們要放款在那個帳戶？就讓我們一直苦等。

科學家在當天就馬上處理請款表格，然後跟對方確認完成請款手續，負責人說下周就會入帳。
於是我們就放心讓人開工了，結果到了下周，錢沒有進來，因為某些原因，說還要再等一週。
我們付了一半工程款，工人已經開始工作，如果下周在沒進款，真的要開天窗。科學家開始盯這筆錢，常常在半夜12 點起床確認手機，是否有款項入帳，壓力之大可想而知。誰知到了最後時間還是沒看到這筆錢，眼看兩天後就要驗收付尾款，他心急如焚的打電話去找負責人，誰知道這個小姐他去度假了～～度假～～度假去了。 「職務代理人」其實是「植物代理人」，因為他無法處理放款事項，科學家把事情告知這株「植物」，如果因此毀約，他會要求負責人賠償我們所有的損失，因為他都有書信證明。我老公十年來第一次態度強硬的處理事情，這次真的被逼急了，於是「植物代理人」只好把原負責人的上司的私人手機號碼給了科學家，科學家找到了上司，上司也知道事情的嚴重性，馬上積極處理，隔天一早錢就入帳，我們終於如期付清了工程款。

本以為這樣就可以準備賣屋了，花園弄好的那個星期六上午，我帶著輕鬆的心情說要去買點菜和肉，好好的煮一頓大餐，慰勞辛苦的我和他。以往他都會說全家一起去採購，這次卻說他要在家裡處理一點事情，我太放鬆，沒有察覺到異樣（老公跟小孩一樣，說要自己忙點事想支開你的時候，你全身汗毛都要豎起來警戒，是我疏忽了），就獨自出門了。他還交代我慢慢來，可以喝個咖啡放鬆一下，最近監工太辛苦了，我整個人充滿幸福感的出門了，還真的找家咖啡店慢慢啜飲咖啡，只差沒去按摩。

不過九十分鐘的時間，我一進門回到家，手上的菜摔到地上，看到眼前的景象真的差點暈倒，「我老公補漆補成了101忠狗牆」，從我嘴裡罵出我唯一會講的髒話，用獅吼功奮力地吼出「靠！！你到底做了什麼？」整面牆像是長滿了雀斑，我知道他想補漆，可我一直告訴他先補角落不顯眼的地方，如果效果不錯，再整面補，如果色差很明顯，就什麼都不要做，結果，什麼不該做的他都做了，我當下真的好想哭。真的是一波剛平，一波又起。我氣到都不想跟他說話，原來支開我，就是擔心我會阻止他，而我沒有留下來阻止他，果然就發生了不可挽回的錯誤。因為這面牆，讓我家看起來好像廢墟，那種想哭卻掉不出淚的感受～～原來不是盡頭...

我望著那面牆發呆，他問「午餐吃甚麼？」

我沒好氣的說：「自己煮泡麵吃。」

想了很久很久（大概15分鐘）我說：「也許這是天意，我們重新粉刷這面牆吧。」

闖禍的那個人，也點頭同意了。

週日，我們去向朋友請教了如何粉刷，要買什麼漆，也借了一些工具，然後想到了美女業務員的建議，去Bunnings買了亮色的漆，把原牆面的顏色換了。當天晚上，我們就直接開工，連孩子們也加入粉刷的行列，把整面牆先漆上兩層白漆，掩蓋原色，等著隔天再上色漆。
清晨三點半，我發現枕邊人不在，起身看到這個始作庸者竟然已經起床開始工作，我太睏了，沒管他就繼續睡了。隔天早上起床，他已經完成了大部份的牆面，只剩修邊。看他如此辛苦，我也就不再責備。

重新粉刷後，房子整個煥然一新，科學家刷出興趣，竟然說要把女兒房間的牆面也換成亮色，我當時不知道油漆的價格，反正牆面不大，也就沒有反對。這個期間，科學家就是來回的Bunnings跑了好幾趟，都說是缺什麼，就跑去買，然後告訴我，他要把房子換外觀換上新的鐵灰黑色，聽說那是現在最流行的顏色，會讓房子看起來很氣派。然後他把圍牆的漆和房子外圍的白漆也全部買回來後才告訴我，他買了好多好多的漆回來，並且請了一周的假，準備在家粉刷整個房子，最讓我傻眼的是，他還告訴我今後要省一點，因為他買完這些漆和工具，我們的戶頭只剩$200澳幣。原來這才是欲哭無淚的盡頭，一家四口，200澳幣～～

說真的，當下想離婚的心都有了。

他知道若跟我商量，我一定會反對，但他說他愛上粉刷後的成就感，還說退休後要來發展粉刷事業。不管他說什麼，我都聽不進去，就覺得他是個神經病。我只想著兩百元怎麼度過兩週到下次薪水進來，更何況信用卡也刷了不少，我慶幸我週六有去採購，冰箱的存糧夠撐一陣，還想著用麵粉做麵包，做餅，包子饅頭和麵條來度過這個經濟寒冬。我跟他商量停掉孩子的打鼓課，他說孩子們的才藝課一個都不能停，那是他們喜歡的事，他開始把車庫的露營器材和一些工具拍照，在網上拍賣，為了能夠換現金，他都賣得非常便宜，這又讓我不開心了，就已經缺錢，還把價格壓到不可思議的低，我說你乾脆捐掉算了，他說他只要能籌出小孩的打鼓和小提琴費用就夠了。所以他上班時，有約人來看東西，如果沒談好價格的，對方問我多少錢，我看到科學家給我的list上面寫$5，我就會賣$10 ，他說$15的，我賣$30，對方還會跟我說謝謝，真便宜，由此可知我老公真的好好做研究就好，不適合做生意。

晚上，我們一家四口開會，我們告訴孩子們家裡的經濟情況，最近會取消每週一次的Pizza day，外食也會減少，我沒有在孩子們面前責備老杯，而是告訴孩子們要理解爸爸很辛苦，為了把房子弄得更漂亮，賣得好價錢（其實我心裡罵到無力），兩個孩子謝謝老爸，還紛紛慷慨解囊，把幾百元的零用錢全部掏出來，要爸爸盡量買油漆，把家裡弄好。（挖勒，也是不用這樣鼓勵老杯），我拿出我的台灣信用卡，告訴老公我自己有一點存款，不用擔心菜錢，刷我這張卡，台灣有家人可以幫忙轉帳我的存款繳費。雖然老公這次這樣冒險，但總是為了這個家，我罵個幾句，最後還是要一起面對和解決。找孩子們一起商量，是因為不想讓他們覺得生活一切就是這麼安逸，這個賣房子的過程，他們都需要參與，讓他們知道經濟的困境，讓他們學習一起想辦法，一起付出心力，一起面對和犧牲，甚至一起煩惱，一起解決，這才是人生。

我告訴他們：「人生裏的美好，沒有一件是理所當然的事。」

接下來就是每天從早粉刷到晚的日子，很感恩連續一週都是豔陽高照的好天氣，但日夜不休息的科學家，不停的工作，我看他腰都挺不直，勸他，他也不停歇，罵他，他也不進來休息，我雖然有幫忙，但需要料理三餐和接送孩子，所以也幫不了很多，爬高的，危險的，曝曬的，都是他一手包辦，我的氣都消了，轉換成不捨和心疼。

終於全部完工，我們找了美女業務員來簽約，她的眼睛為之一亮，當時我們說不要配合的，後來都照著他的意思做了，牆面粉刷成亮色，房子外觀換成鐵灰黑和亮白色，屋簷下的竹簾也取下來，讓採光更好，她為我們改造後的房子重新估價，預期底價提高了不少，是我們投入金額的好幾倍。

最後成交價格又比預期價格高出許多，回頭看來，當初所有的錯誤，都成了美麗的錯誤，所有的安排都是最好的安排。

賣房之前，退稅和薪水讓戶頭也終於進帳成正常數字，我們度過了經濟最低潮，在之後的某一天我們買了孩子們愛吃的Pizza和可樂，舉杯感謝他們願意為家裡付出，並宣布把零用錢全部歸還，孩子們還大方表示不用還，看看家裡還需要什麼就拿去買，真的很讓我們感動。而我當時拿私房錢付出的菜錢，老公也加倍奉還。

賣房的過程真的很煎熬，我完全不想再經歷一次，但這樣一家人甘苦與共，還有吵架又和好，再一起面對、解決問題的過程，讓一家人更緊密的靠在一起，也是和這個房子的美好記憶。彷彿是替這個房子換上新衣裳，再親手轉交給下一個主人，最後在自己的心上畫下具點。

PS 我真心覺得如果賣房子沒預算改造房子，重新粉刷會是投資報酬率很高的選項。就算不用整個房子重新粉刷，只要粉刷一進門，一眼望去最明顯的幾個牆面，那樣就很加分了。

賣房子的實記寫到這裡算是完結，應該很多朋友好奇，我們搬離了舊家，之後住到哪裡去呢？
我會在下一篇跟大家分享的，我覺得這也可以當作很多朋友在新舊房子交接時，很好的參考。

祝大家有美好的一天，週末假期愉快。
對了，今天是孩子們第三學期的最後一天，大家假期愉快。

整理舊檔的時候發現多年前的這篇文章和見證——《單純的勇氣》，與大家分享～🤗

《單純的勇氣》——宣教中的信心功課
圖/文：蔡頌輝（Andrew Chai）

信心，是基督教信仰的核心信息，也是基督徒生活重要的操練，更是投身宣教不可或缺的要素。

希伯來書十一章1節說：「信就是對所盼望的事的把握，是還沒有看見的事的明證。」這句話對你有多大的意義？是否只意味著天堂真的存在？抑或你個人對神的某些期待？還是只是你邁向自己理想的強心針？……從該章接下來所陳述的信心英雄故事看來，信心顯然是神子民生活的一種特點，應該是大家有目共睹的：亞伯的信心表現在他獻上更美的祭上（十一4），挪亞的信心表現在他未見時就按照神的吩咐造了方舟的行動上（7節），亞伯拉罕的信心表現在他未知何往而順服（8節），以及單純的聽從神的吩咐，將自己年老所生的唯一兒子獻祭（17節），摩西的信心現在他寧願捨棄皇宮裡的榮華富貴，去承擔帶領以色列人出埃及的艱鉅使命（24～29節）。這些例子清楚顯示幾個真理：一、信心不純粹是一個抽象的信念，它必然帶著具體的行為，而這些行為反映出我們真的相信神的完美；二、聖經的信心和一般理解的「自信心」不同，它是以神為中心，而不是以自己為中心，更不是將自身的期待套在神身上，「勉強」祂成全我們的工具；三、信心的偉大，是因為我們相信的對象偉大，而不是信心偉人有什麼過人之處。信心偉人本身的條件不比其他人更好，但他們願意放棄自己做主，將生命交給真正掌管生命的主。換言之，神既然是如此可靠的神，活得像這些偉人一樣，才是神子民該有的樣式。我常常覺得，基督徒的問題往往不是不夠聰明，而是太聰明！聰明到失去了對主的單純，聰明到以爲自己的觀察比神還要準確、自己的方法比神更優越、自己的考量比神周全。
我曾經在《年輕宣教人必修的十門課》一文中提出信心是必修課之一，也簡略提到了本人一點點的信心經歷，本文願意針對這個主題，更深入地分享我們夫妻在宣教旅程上所的操練，以證明差派我們的主，真是值得我們信任到底的。

一、信心順服神的感動呼召

我們夫婦於一九九七年開始踏上全時間宣教。那時，我們只是男女朋友，常一起參加教會的宣教活動和短宣，蒙召的感動越來越強烈。那一年，我們都已經從美專畢業，分別在平面設計公司和服裝設計公司工作約九個月。我個人非常喜歡我的工作，因為我的三位老闆是基督徒，對我很好，而且他們是頂尖的設計師，在他們底下工作學得很多。然而，我的內心卻抑不住宣教的感動。在服裝設計行工作的竹玲也說：「上帝好像在責問我，人最需要的是耶穌，為什麼我還在滿足人的外表。」我們一起禱告之後，雙雙決定辭去工作。辭職的時候，還不知道要往哪裡去、要做什麼。我們聯絡了幾個宣教機構，但神都沒有開路。後來透過認識的牧者的介紹，我們報讀《金邊宣教學院》，成為第一屆的學生，準備在哪裡接受一年基本的裝備、吸取工場經驗。

有人問我們是否有清楚的呼召？坦白說，有很深的感動，但若要求「百分之一百」清楚的呼召，實在沒有。我們也從未向神這樣祈求，因為蒙召的路，本來就是需要信心、順服和破釜沉舟的決心！十多年來，我們一點也沒後悔，將來也不會，而且呼召在服事的過程中會越來越清楚。

二、信心仰望神的信實供應

報名以後，我們按照學院所提供的資訊，各自找到了一間教會來支持我們的經費（不多，記得每個月只有美金一百二十元），可是萬萬想不到，就在我們出發之前，其中一間教會因故決定取消支持。在那麼短的時間裡面，我們也無法另找到新的支持教會，只好憑著信心出發。在工場上，我們並沒有刻意到處找錢，但在有需要的時候，神就會供應，使我們毫無缺乏地渡過了那一年。

一年之後，我們回國結婚。坦白說，對於一對家境普通、只在社會工作幾個月的青年，在沒多少儲蓄的情況下，要結婚又是另一個信心的功課！我們盡量用最少的錢來籌辦婚禮……感謝主，可謂簡單卻隆重。

為了吸取更多工場經驗，我們決定婚後再回到宣教工場一年，當特約宣教士。我們做了一個簡單的預算，並且尋求教會支持。在籌足經費之後，為了避免帶太多現金在身上，我到銀行去問跨國存款和提款手續，那家銀行的職員很「自信」地講了一個簡單的方法，我們也很單純地相信了她，把所籌得的大部份款項存入該銀行。直到我們到了工場的同一家銀行，才發現我們太信任她了！……那筆錢就這麼「卡」在銀行裡，只好靠著帶在身上僅有的現金過日子。

信心並不否定人該做一些事來解決危機，不過，人的方法真的很有限。我們知道常有短宣隊從馬來西亞到柬埔寨去，於是想到一個方法：向我母會的一位姐妹借一筆錢，托短宣帶來給我們，等一年後我們回去再歸還給她。那位姐妹是我們的屬靈長輩，且一向來都很關心我們，她很快就答應了我們的請求。在接著下來的幾個月裡，我們望穿秋水，接待了一隊又一隊的短宣隊，那筆錢卻總是有事故無法交到他們的手裡。

一年快過去了，我們寫了一封信傳真給這位關心我們的姐妹，一方面謝謝她的愛心付出，另一方面告訴她，人的方法常會出差錯，但神的信實供應絕對不誤時……那筆錢就讓她自己收著吧！的確，在柬埔寨的第二年，又是這樣靠恩典渡過的。回國以後見到這位姐妹我們才知道，該筆數目對她而言並不小，當她接到我們請求時，心裡很掙扎，最後還是決定從自己的定期存款中取出來，而且定意要奉獻給我們的。不知怎麼的，千方百計也無法順利的把錢交到我們手裡。當她最後接到我們的傳真，告訴她不必再想辦法將錢交給我們時，她知道那是神在操練她的信心……就好像亞伯拉罕一樣，神要他獻以撒，最後卻沒獻成。

三、信心堅守神工人的見證

另一個印象很深刻的經歷，發生在我讀神學期間。那四年，我們週間在新加坡神學院讀書，週末就到馬來西亞南部城市新山去實習。有一次，實習教會連續三、四個月忘了給我們實習費（絕對不是他們虧待傳道人，而是因為教會小，人人都有很忙碌的事奉），而我們夫婦也彼此達成協議，要效法戴德生——他在前往中國以前，曾在一個小鎮的醫務所當醫生助手。有時候雇主會忘了發工資，戴德生也從不開口要錢。他曾寫道：「到了中國以後，我將無依無靠，只能倚靠神，因此，最要緊的是，我必須在離開英國之前，先學會如何藉著信心的禱告，求神感動人來幫助我。」（John Pollock，戴德生與瑪麗亞，頁16～17）我們認為，這是神工人的生命見證。
有一個主日早晨，我記得很清楚，我們夫婦身上的現金只剩下馬幣八元（當時約美金兩元多一點）。奉獻的時候我心裡很掙扎：「到底要奉獻多少呢！？」有考慮過奉獻一半，但想到身上只存四塊錢也不夠兩個人吃飯，結果，我全所有奉獻了！有信心吧？不見得！其實那時候我心裡有數，因為平時我們會幫教會買東西，我知道竹玲身上有七十多元的收據，只要事後向財政索回那些錢就得了。

那天下午教會有探訪孤兒院的活動，弟兄姐妹在教會預備了簡單的食物，解決了我們的午餐。忙完了一个下午，我们帶著疲累的身體與傍晚時分回到了教會，肚子在咕嚕咕嚕的叫著，一下車我就問竹玲向財政索錢了沒，她竟然忘了！糟了，晚餐怎麼辦？隔天早餐怎麼辦？回新加坡的車費怎麼辦？……我們心中帶著這些疑問走進教會，竹玲一打開廚房的門，便發現下午帶去孤兒院的食物遺留了一包在教會，那就成了我們的晚餐。第二天的早餐和車費都沒有著落。

晚上，我們倆繼續在教會做一些佈置工作，直到十一點多，教會電話鈴聲響了，是教會的財政打來的，竹玲一拿起電話，對方第一句話就說：「我好像好久沒有給你們實習費了吔！」多個月來，我們每一個週末都去教會，財政都沒想起來，就在我們「山窮水盡」的時候，神就提醒她了！雖然已接近半夜，她還是托人把那筆拖延了幾個月的實習費拿到教會給我們。

經過了這些年，我不敢說自己完全學會了信心的功課，但這些經歷確實教我們更懂得專注於神的事工，而不是自身的需要。在面對所要到的工場、所要開展的事工，經濟的考量不再是首要的，也不是決定性的。信心對我們而言，是把對神完美屬性的抽象認識，化為實際的經歷。

操練信心不難，單純一點就是了。

（本文原刊載於《華傳》雜誌，2012年11～12月號）

【龔成問答信箱】（Q16101-Q16120）

Q16101：

看到老師有一張圖講成功與失敗，我就想起自己近來忍痛全賣掉匯豐 早兩日攞計數機計下 足足蝕了近15萬

我也好想知 如何

嘗試失敗後成功的感覺

龔成老師：

你沒有失敗，只是用了$15萬去買一個投資經驗，如果你能在這次好好學習，我相信你不久將來一定可以賺得翻。

你最好寫一份報告比自己，你要寫低當時點解買匯豐（0005），原因何在？而這段時間匯豐點解股價下跌，你當時買入時，I有無想過當中的風險，另外，要寫翻點解最後賣出匯豐，具體的理由。

如果你下次投資前，都能睇一睇自己這份匯豐報告，保證你每次投資前都好小心。我在股票班，會教學員填一份6頁的「企業評估表」，目的就是要佢地明白，在買入前要了解這企業甚麼，投資策略，自己可承受的風險，投資金額等等。

「企業評估表」不一定能助你每次賺錢，但就可以等學員，在充份了解企業的情況下，才進行投資。我要求我的學員，要花數小時分析一隻股票，了解佢的業務及財務情況，才可以投資，你可以睇翻自己，在買入匯豐前，花了多少時間去分析？

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Q16102：

龔老師你好，我同男朋友計劃5年內買樓，屋企5年後可以幫忙出50萬做按揭，計劃買400萬內樓。

我：現金有6萬左右。月入$20000-$40000平均$29000一年，扣除家用，保險和洗費，每月可存款約$5000-$10000（視乎當月實收入）。

男友：現金2萬左右。月入$16000，扣除家用雜費和洗費，每月存款$3000-$4000。

我有買實金，藍籌短線投資5, 2800, 1288, 788, 3，而男友則間不時投資細價股，但我兩年增長都沒有10%。

希望5年內存款到一百萬作首期和裝修用途，請問龔成老師有什麼指導。

龔成老師：

首先，黃金雖然都是有價值的項目，但不宜持有太多，因為增長力始終不算強。另外，短炒、細價股，同樣不是財富增長的方法。

其實，你地只需要合理增值，穩健投資，5年後要滾存到$100萬並不難。反而你炒炒賣賣，更加危險。

你地現時的現金不多，因此不宜動用。

之後要投資優質股，可集中投資平穩增長股，目標是每年有10%的回報，長線投資。

你地每月可以儲到$12000，你可以將其中的$8000投資，分注或月供股票都得，而餘下的$4000就儲現金，當見到大跌市就出手買優質股，提高整個財富的回報率。

你地可以考慮盈富（2800）$4000。

另外再加2隻（每隻$2000）：銀娛（0027）、恆基（0012）、中銀（2388）、港鐵（0066）、煤氣（0003）、粵海（0270）、領展（0823）、港交所（0388）、希慎（0014）、太古地產（1972）等，你可以了解下這些股票，然後從中選股。

另外，建議你多增加投資知識，在選股、企業估值、投資時機上落功夫，對你長遠財富有好大影響。

現時大市波動，可以一邊投資一邊留現金，而餘下現金的運用，就是等大跌市時出手，如果你能在這段時間學好選股等技巧，到大跌市時就能把握機會，財富增值會更明顯。

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Q16103：

可否推介一些功能齊備的選股軟件？ 例如可以出篩選距離52周高位少於25%，又或者季度增長高於25%的股票。 不論收費或免費也可。

龔成老師：

抱歉，我無用這類只著重「股價」的分析軟件。

因為股價跌得多，不多代表，我地分析，應該以企業的業務及價值作核心，所以，我並不認識。就算我課堂所教的選股軟件，都是集中在「企業的財務數據指標」，而不是股價等資料。

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Q16104：

老師，我爸爸今年60 歲佢係退休人士，但冇公積金，冇物業。

但佢可以用50 萬投資，我好想幫佢買定d股票做長期投資，諗緊好唔好買晒2800。。

除左呢隻，我唔知買咩好。你可唔可以比d意見?
好多謝你的分享

龔成老師：

對佢這個年齡來說，風險不能高，因此應集中投資一些風險較低，有穩定派息的股票。盈富（2800）有平穩增長力，但不是最好的收息之選，因此，只建議投資3、4成資金。

你可以將餘下的6、7成資金，可以建立一個收息股組合，你可考慮港燈（2638）、香港電訊（6823）、匯豐（0005）、工行（1398）、置富（0778）、陽光（0435）、深高速（0548）等，大多有6%以以上股息。

（你可睇下《50穩健收息股》當中仲有好多）。

我地唔可以集中投資單一股票，要建立一個組合，無論是收息，還是股價方面，都能較為平衡。

留意翻，大市波動，唔好一次過買入，要分注，慢慢入，同時留有現金。

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Q16105：

老師，我本身月入6萬，開支佔2萬，cash 有200萬，我一向唔識投資，買黎買去都係939，0005，338，通常都係蝕，又唔識止蝕，長放十年都試過。有時聽朋友講買衍生工具，一次牛熊，一次窩輪，各輸幾十萬。。。。唉。。。。

我呢d收入，其實應該點做賺錢計畫，我連saving 計畫嗰d都無買。因為真係零概念。又多又唔識揀。。。d saving 又成日要綁死d錢好多年

自己有層未供完嘅樓
你可唔可以比少少建議我
感激

龔成老師：

首先，你唔好再投資衍生工具，另外，你要建立一個平衡的組合，好唔好集中在個別股票，同時要選更高質素類別的股，因為你現時持股，不是說全無質素，但就唔算高質。

你可以考慮盈富（2800）、銀娛（0027）、恆基（0012）、中銀（2388）、港鐵（0066）、煤氣（0003）、粵海（0270）、領展（0823）、港交所（0388）、希慎（0014）、太古地產（1972）等，你可以了解下這些股票，然後從中選股。

現時已經可以動用部分資金，以分注模式投資，只要同時留有現金就得，你要穩健的進行財富增長。你本身有物業，在財富配置上，應加大股票力度，我地理財，是建立一個財富組合，股樓平衡，長期持有。

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Q16106：

老師你好，本人19歲還是超級新手，最近一邊閱讀<<年報勝經>>一邊想嘗試分析年報。

在0868的2015年年報中有提到，「中國進行的兩次地方天然氣價格調整令本集團之能源成本降低。」這令我產生一個假設性的問題，撇除事情發生的可能性，我只是想看看我的思路是否正確。

請問如果天然氣價格大升，股價是否會下跌? 如果會的話，這是否入貨的時候? 因為成本上升並不影響業務本身的質素?十分感謝!

龔成老師：

當天然氣價格上升，對佢成本上有影響，這的確會令盈利下跌。

但要睇翻到時天然氣價格的情況，有時中國調整天然氣的價格，不止考慮國際能源因素，同時會考慮中國市場、商業應用、民用等等的因素，因此要推算並不容易。

另外，到時是否入貨時機，要睇翻天然氣成本佔佢多少，對盈利有多少影響，到時的股價下跌多少。

同時，如果天然氣上升是長期，佢的長遠賺錢能力左，這樣股價就不是特別平，而是合理價。

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Q16107：

龔sir 你好 我現年28歲 近期先開始留意投資增值自己資產，就買左股票勝經及80後百萬富翁研究。

我想月供盈富$2000,中生$1000,金沙$1000或者領展$1000，總數$4000,金沙or領展邊隻比較好,你覺得我適合嗎？謝謝

龔成老師：

如果你28歲，會偏向增長方向多少少。

你可以月供盈富（2800）$2000、中生（1177）$1000、領展（0823）$1000，長遠來說，會適合你。這些都是有質素的股票，你保持長期進行月供就得。

如果你之後收入增加，可以增加盈富及加上其他潛力股去月供。

另外，以你的年齡，財富仍有一定的增值力，建議你多增加投資知識，在選股、企業估值、投資時機上落功夫，對你長遠財富有好大影響。

現時大市波動，可以一邊投資一邊留現金，而餘下現金的運用，就是等大跌市時出手，如果你能在這段時間學好選股等技巧，到大跌市時就能把握機會，財富增值會更明顯。

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Q16108：

老師，我有一問題想請教的，美國曾在金融海嘯用QE救市，之後令香港樓價大升。

現在美國在疫情下也推出無限QE，請問這會不會同樣令香港樓價未來十年樓價大升？

龔成老師：

對，這會令全球的資產價格上升。

無限QE，就是不斷增加貨幣的供應，當貨幣增加時，每個貨幣的價值自然會減少，資產價格就會自然地推高。

所以，長遠來說，物業、優質股的價格，只會進一步向上。

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Q16109：

老師, 請問0548 深圳高速現價可否買入作長揸收息？ 但業績倒退, 有问題嗎? 疫情会有影响嗎？ 謝謝分析

龔成老師︰

深圳高速公路（0548），同樣是不錯的股票，收入主要來自公路路費。現時9成收入依靠路費收入，另外佢都有做環保事業，這部份會有增長潛力，現階段佔比重很低。預期此股長遠會由收息股，慢慢進化成平穏增長股。

佢剛出業績純利同比回落27.3%，但你要留意翻，其實集團2018年有一筆約22億的政府收回部份集團路段之補償，這個一次性收入將2018年純利大幅拉高。若不計這筆收入，本年度純利是有增長的。

集團近9成收入來自路費，這部份長遠而言，都會係一個穏定收入來源，此股種類算是收息 + 一點平穏增值型股。

現時股息率雖有逾7%，有長線投資價值。但留意佢過往幾年派息都有些波動，唔建議佔太大比重。

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Q16110：

老師，想問下你呢，近日香港有銀行提供，供樓客户供息不供本

你覺得係社會責任定係銀行怕出現負資產從而增加銀主盤，只是想分析一下現時樓价是否有下調空間，因為我等左好耐上車。thanks

龔成老師：

我相信兩樣都有。

其實，這種銀行對銀行無乜損失，因為原理就是「延長貸款」，佢仍可以在當中持續收息，仍是有錢賺的，加上咁樣做，可以有品牌效果，所以對佢來說無損失。

我相信，樓市中短期會因香港的經濟轉弱，而出現下跌，因為貿戰、社運、肺炎的打擊，將慢慢對實體經濟有進一步的影響。

但由於香港樓，始終是供不應求，因此，只要有一定程度的下跌，就會有需求出現，所以唔好預期會跌得好多。中短期下跌，長遠仍會向上。

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Q16111：

老師我買左一隻大灣區的債券基金，我上年頭買$10元，有升過10.30，現在市場要錢唔要貨，持續下跌。

近期該基金跌了很多，想問老師應否現時賣掉債券，等市場拆完倉後再買回？謝謝

龔成老師：

債券基金，則有好多的，這一定要仔細睇先得，有d則有潛在的風險，絕對不是保本的產品。

第一，有些基券基金，會投資「高收益債券」，即是「垃圾債券」，你一定要睇睇佢所佔的比率。

第二，債券基金往往不是單純地持有債券，而是可以作買賣，以及利用衍生工具作對沖等策略，即是可能有價格上的波動。你要睇下該基金的策略，是否高風險。

第三，不少銀行都會提供借貸，以槓杆去放大回報，以平息借貸去賺取息差。這一定會提高了風險。

我不是說債券基金有問題，只是說明當中的風險，最重要的，這不是保本產品。

你睇翻該基金，如果大部分是較高評級的債券，可持有。

唔好「賣完又買」，因為根本無路可捉，如果無質素就賣出，有質素就持有。

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Q16112：

龔sir, 我今年30歲，現在有140萬現金，另外還有17手盈富基金(買入價為22和21.5), 3手恒基地產(買入價是30.25) 。

我是護士（月入4萬5） 另外仲有兼職（平均月入1萬）。 現在搬了出來，租屋連日常駛費（計埋飲食車費家用）每月支出要2.5萬。

本身打算買荃灣的半新樓，但2房要730萬左右，現在儲的金錢買唔到，最重要是樓價沒有跌，所以打算延遲1-2年，儲夠首期直接買2房單位。

因為恒指已跌到比較便宜的水平，我希望把120-130萬分段買入股票(留10-20萬作流動現金)，你覺得這個做法好嗎？

我打算60%的錢買在盈富基金， 其他剩餘的買領展，地鐵，中銀，阿里巴巴。這組合可以嗎？

另外近期我買了3手恒基地產，購入價是30.25, 可是股價不停跌。

我明白買股票是買一間公司的資產，不應單看股價，只要公司的資產是優質，長遠股價會升返，但我想請教你，恒基地產還是不是優質股，值得繼續持有還是應盡快賣出(坦白講，現在的心情有點傷心)？

另外都想問煤氣還是優質股嗎？我見股價跌了很多，也考慮過想趁低買入

龔成老師：

盈富（2800）恆基（0012）都可以長線持有的。

恆基仍是有質素，當然，增長力減少左，預期佢中短期都是弱，不過，這股是睇長線及超長線的。

至於無左送股，其實對企業本質無影響，只是左手右與右手數的問題，不過，這反映佢增長力方面弱左。

這股不是無質素，單計佢手持農地是全港最多的發展商，就明有一定的價值，當然，農地要發展要好長時間，所以先話這股要好長線。

至於你買樓方面，由於你有買樓的打算，而買樓要你有一定的流動資金，因此，我會建議你較多持有現金，同時這刻努力儲錢，等樓市跌。

香港經濟將轉弱，接下來1、2年好有可能樓價跌（當然，不預期會大跌，因為需求大）。而在長遠計，樓市仍會向上的，因為供求仍失衡。

除非股價出現再大型的下跌，你先考慮買翻少少股票，否則，大部分建議你持有現金。

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Q16113：

龔成老師你好，本人40歲 有2小孩中學，有一間物業欠（$260萬）每月供款$11000，還有一工人、我同先生入息不高，兩人每月只有$40000

現金有$40萬在按揭戶口收息，基本上每月沒有多餘錢剩，股票買落到輸了$30萬，現在我應該怎樣累積財富

龔成老師：

由於你負擔較重，加上每月無法儲到現金，所以在配置上，會偏向保守。

暫時應較多資金存於按揭戶口，起碼都能對消到約2%的利息。這刻最多只能動用$10萬，如果見到股市大跌，才考慮再動用其中的$10萬，而買入時要分注投資。

你可以考慮盈富（2800）、銀娛（0027）、恆基（0012）、中銀（2388）、港鐵（0066）、煤氣（0003）、粵海（0270）、領展（0823）、港交所（0388）、希慎（0014）、太古地產（1972）等，你可以了解下這些股票，然後從中選股。

以現時大市的平貴度，只能動用$10萬，分注投資上述股票，買入後長線持有。

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Q16114：

老師你好，本人現61歲，有職業，月入4萬，但現在公司正在裁員，我想就輪到我啦

現在每月供股2800供6千及005供8千，在月股供戶口有1500股005，12000股2800及40000股1398，仲有供緊兩份儲蓄保險，每份年供6萬，有一份欠2年有份欠3年手上持有5200股005及20000股778

現金持有60萬.下年有份保險可取36萬，如被裁或自動離公積金約100萬，自住物業，先生已退休，兩人洗費不多，請問現要如何取得較高被動收入，謝謝你

龔成老師：

你出現了資產集中的風險。

進行理財，應該建立一個平衡的組合，但你持有匯豐（0005）在比例上太多，任何一隻股票，我地都唔應該咁樣。另外，你同時持有工行（1398），這同樣會有行業集中風險情況。

建議你減慢月供的步伐，增加買入其他類別的股票。

你可以將這現金萬，慢慢分注投資收息股：港燈（2638）、香港電訊（6823）、陽光（0435）、深高速（0548）等，大多有6%股息，平衡翻你的組合。增加翻你的現金流。

留意，大市波動，唔好一次過入，要分注，慢慢入貨。同時留現金。

至於公積金，除股票外，你可以考慮其他低風險，收息類的項目，例如銀行或保險公司的產品。

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Q16115：

Hello, 我而家27歲 有25萬左右資產

20萬Cash, 2手恒生 $135.05，3手領展 $76.35，每個月大約草到1萬-1萬2現金，應該點樣分配去「月供股票」同「儲蓄」比較好？

家人可能會幫助小小首期，而我目標希望一年後資產可以增值到40-50萬

龔成老師：

你可以在這刻，好好利用現金，現時的大市有長線投資的價值，你可以動用其中的$10萬，分注投資優質股，餘下$10萬，就等再大型跌市先出現。總之，現時的$10萬以分注模式，慢慢分注入就得。

至於你現時持有的股票，都是有質素的，你持有就得。

你這個年齡，是財富增值的黃金時期，要好好把握，盡你一切的力量去儲蓄、投資、學投資知識。

你可以投資「平穩增值股」+「潛力股」，不過，由於潛力股要求你有一定的投資知識，因此這刻不用急著投資，你可以集中在平穩增值股先。做月供股票，每月$10000
。

你可以考慮盈富（2800）$5000。

另外再加2隻（每隻$2500）：銀娛（0027）、恆基（0012）、中銀（2388）、港鐵（0066）、煤氣（0003）、粵海（0270）、領展（0823）、港交所（0388）、希慎（0014）、太古地產（1972）等，你可以了解下這些股票，然後從中選股。

如果你不懂股，就集中供盈富$10000。

現時大市波動，可以一邊投資一邊留現金，而餘下現金的運用，就是等大跌市時出手，如果你能在這段時間學好選股等技巧，到大跌市時就能把握機會，財富增值會更明顯。

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Q16116：

你好！一直有追看你Facebook，了解月供股嘅好處，但未行動，有以下考慮，想請教一下：

我嘅資料：
今年28歲，單身女性，希望2-3年內買樓。月薪$36,000。大概每月可儲$15,000。現時有
$300,000現金、$40,000股票、$150,000基金。未有物業。

(1) 應該儲月供股票，定係儲現金買樓？如果月供股票，應該買收息定增長股？

(2) 如果目標2年內買樓 (目標550萬樓)，月儲$15,000足夠嗎? 需要加大儲蓄額?

龔成老師：

1）你的目標是3年內買樓，這是一個中線投資時期，你可以將部分資金投資股票，作基本的增值，但就唔可以太進取，同時唔能夠動用全部現金。

你可以考慮盈富（2800）、銀娛（0027）、恆基（0012）、中銀（2388）、港鐵（0066）、煤氣（0003）、粵海（0270）、領展（0823）、港交所（0388）、希慎（0014）、太古地產（1972）等，你可以了解下這些股票，然後從中選股。

你可以分注入，總之你自己計住，要餘下40%以上的現金，以你現金佔總財富比例計。如果你覺得分注好難做到，就月供，例如每月供$10000。

2）要睇你目標樓價，$15000只是基本，如果可以增加到$20000會更好。

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Q16117：

老師, 現年31, 近排同保險傾, 佢建議我每年加保費約$13,000, 加大儲蓄同人壽, 供15年, 假設60歲可取點45萬, 每年增加

我計過, 以股票每年回報8%唻計, 用呢$13,000去做月供股票, 供15年本金$195,000, 再滾到60歲應該過100萬, 咁跟保險買儲蓄人壽咪好不智? 點解啲有人會咁做?

如果用呢$13,000做月供當一千, 想要8%回報, 揀咩類型比較好? 謝謝

龔成老師：

我地理財，要做到攻守兼備，先做好防守，再做進攻，這類產品是防守型，都有佢的價值。不過，防守部分，「足夠」就得，太多就會浪費了資金的機會成本。

同埋，對於無投資能力的人，這些產品都有一定的作用。

你31歲，是財富增值的黃金時期，要好好把握，盡你一切的力量去儲蓄、投資、學投資知識。

你可以投資「平穩增值股」+「潛力股」，不過，由於潛力股要求你有一定的投資知識，因此這刻不用急著投資，你可以集中在平穩增值股先。

因此，月供一些平穩增長類股票，如盈富（2800）已經是一個簡單的選擇。

現時大市波動，可以一邊投資一邊留現金，而餘下現金的運用，就是等大跌市時出手，如果你能在這段時間學好選股等技巧，到大跌市時就能把握機會，財富增值會更明顯。

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Q16118：

龔sir.....我係股票新手...我買左3手金沙 29.8...之後先睇到你嘅分享要分注入巿...

（果3手金沙佔我總投資額大概20%）

我想買1211同6..但而家唔敢買住..因為驚佢仲有得跌

想問下下一步應該點做好？
謝謝龔sir細心解答

龔成老師：

你的買入價不貴，金沙（1928）有質素，能夠分注當然最好，不過你都唔需要太多過擔心，持有就得，不過，20%已是上限，之後應該投資其他股票。

下一步，要睇你的現金有多少，如果現金不多，就要忍手，如較多，可以分注入一些貨。我地要平衡建立一個組合，在買入時，要慢慢分注。

大市好波動，無人知會點走法，分注就是一種平衡風險的做法。

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Q16119：

龔成老師，我想問3個問題：

1:「月供股票」的形式是否很難做到「三桶水投資法」的效果？

2:我發現到你在「股票勝經」一書最後的篇幅中分別有一位年輕人和一位退休人士的股票組合，而且是附加了一個組合分佈圖的圖片

而這些圖片是在「80後3」那書裡面的股票疑難問題討論是沒有運用過的，老師你可不可以以後再出書都盡量加入這些組合的圖片呢？因為我一看圖片就非常清晰。

會很吸引讀者去追看，而且自己已經理解決得到那組合裡面的利與弊，然後再看你的見解，發覺也與自已初步分析都有相似，例如是風險太集中等等......

3:第三個問題就是你的密集式澳門班會否受疫情影響而還沒有落實日期？然後公佈細則隨了在FB外還有沒有其他地方？

謝謝你的解答，感謝你。

龔成老師：

1）都可以做到的，但就要利用年期去進行調整，例如初期供較有增長，之後就集中供收息。這只是一個分配問題。

2）這都是不錯的建議，我研究一下。

3）原本打算2020年第三季再搞澳門班的，但暫時會安排有第四季，具體情況都要睇疫情而定。你可以預先 WHATSAPP (852-55457212)我同事，打「留位澳門股票班」，我同事有相關資料就會比你。

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Q16120：

龔成老師，近來環球經濟都因為疫情變差，似乎係掃貨好時機。

手上有兩三手盈富2800及恆基地產12，幾手中國銀行3988。

而家12號恆基地產剛宣布取消了十送一股政策，是不是證明它的賺錢能力減弱？如果我手上有三萬現金，我應該買12號恆基還是2800盈富基金比較好？

龔成老師：

對，中短期的不利，對價值投資者來說是一個機會。

你持有的都是有質素的股票，持有無問題。

恆基（0012）仍是有質素，當然，增長力減少左，預期佢中短期都是弱，不過，這股是睇長線及超長線的。

至於無左送股，其實對企業本質無影響，只是左手右與右手數的問題，不過，這反映佢增長力方面弱左。

這股不是無質素，單計佢手持農地是全港最多的發展商，就明有一定的價值，當然，農地要發展要好長時間，所以先話這股要好長線。

不過，我唔建議你只集中在幾隻股票，你應該建立一個更平衡的組合。

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若你有問題想向本人發問，可在龔成的fb專頁中（www.facebook.com/80shing）inbox龔成，但要注意如無特別聲明，有可能將問答放上網，當然，會將發問者的身份，以及有關個人資料的部分刪去。

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由於提問人數眾多，見諒無法即日回覆，如果是普通的提問，預起碼要7天以上才能回覆，若然是較複雜的提問，起碼要10天才能回覆，希望各位能諒解。